一、三次遭遇金钱骗子的亲历
骗子分布太广，涉及社会生活的各个方面。早在千年前，大文豪苏轼就大发感慨：“宠辱能几何，悲欢浩无垠。回视人间世，了无一事真。”（《用前韵再和孙志举》）在他眼里，骗子无所不在，世事无一不骗。
被称为中国当代诗文学家、佛学家、教育家、文化传播者、学者、诗人、武术家、中国文化国学大师的南怀瑾更甚，他说：
我读古人笔记，看到明代有一个人，对于买卖古董的看法，说了特别高明的三句话，他说：“任何一个人，一生只做了三件事，便自去了。自欺、欺人、被人欺，如此而已。”我当时看了，拍案叫绝。岂止是买卖古董，即使是古今中外的英雄豪杰，谁又不是如此。
这么说来，人人都是骗子，只不过有骗人与骗己之分；同时，人人又都无不受骗。这话让人听着好不舒适，但想想又觉得不无道理吧？
四五百年前，研究骗子的人也开始多起来。明人张应俞以笔记小说的形式，写成《江湖奇闻杜骗新书》，揭露24种骗行与骗术，即脱剥骗，丢包骗，换银骗，诈哄骗，伪交骗，牙行骗，引赌骗，露财骗，谋财骗，盗窃骗，强抢骗，在船骗，诗词骗，假银骗，衙役骗，婚娶骗，奸情骗，妇人骗，拐带骗，买学骗，僧道骗，炼丹骗，法术骗，引嫖骗。由此可见，江湖骗子挺多。
我觉得对骗子分类挺难，因为类似交叉太多。我想，官场骗子关键环节在于骗你选票，情场骗子关键在于骗你解带，金钱骗子关键则在于骗你掏钱。为此，本书主要依据金钱的支付形式，比如用钱币支付、用外币支付、用存折（单）支付、用银行卡支付、用票据支付、用股票（基金）支付、用黄金支付等，着眼于把握最关键也是最后的关口。当然不限于此。
以亲身经历来说，我曾遭遇三类金钱骗子。
1．老乡之骗
在拙作《用贷款享受今生》一书中，我曾披露这样一段家丑：
曾有个多年未见的老乡，同宗同族，论辈分我得叫他叔叔，说是在外做生意，手头很紧，突然来找我借500元钱周转。我说没钱，他以为我信不过他，便拿出一个一万元的存折连密码交给我，说是怕出外不安全（怕车匪路霸），请我先帮他借点，等他在外面联系好货后给我电话，帮他取钱电汇去。见他说得如此恳切，我便转请我上司借了钱给他。没想到，再也不见他的人影。等到不耐烦时，跑银行一问才发现：这个化名的存折涂改过的（这存折上实际仅有一元钱，害我被当地银行调查了好几天）。那时500元是我好几个月的工资啊，幸好老天有眼让我阴错阳差中了个福彩大奖1000元，及时还清了这笔冤枉债……我对这冤枉债仍耿耿于怀，便于1994年底以此为素材创作了题为《信用卡》的小说，发表在1995年3月号《福建文学》杂志。这小说还得了个小奖，算是又得了点补偿。
2．基层官员之骗
几乎是在创作小说《信用卡》的同时，我又遭遇一次金钱骗子。
当时，我在县政府办公室工作。有位从沿海来的老板到我县某镇投资兴办养鳗场，说是资金差点，实际上也为给我们单位弄点福利，请我们个人集点资，一年后按很高的比例分红，而且由所在镇政府用一辆小车担保。办公室主任交由大家讨论。我们想：养鳗利润可观，这人来路可靠，何况有镇政府小车做担保——再怎么样这镇政府也没胆子诓他顶头上司啊！因此，我们纷纷集资。我手头紧，还是借钱投资8000元。我们非常关心这个养鳗场的情况。记得我到这个镇下乡，主任还特地要我顺便到养鳗场看看。前几个月，确实正常。然而，这个养鳗场的老板什么时候溜了都不知道。
找了两三年找不到那老板，我们只好向法院起诉该镇政府，要求用抵押物赔偿。本来政府是不能作担保的，但当时这种情况较普遍，因此国务院要求已作担保的必须承担法律责任。可是，该镇政府的这辆小车并不只是抵押给我们，同时还抵押给几处。将它拍卖，钱先赔给谁？按比例分，又没有几个钱。更现实的问题是，有位县领导忠告说：逼着把人家唯有的一部小车拍卖，是不是太不近人情？好像还是我们理亏。就这样，我们赢了官司并没有赢回本钱。又拖一两年，将那养鳗场场地处理，收回了点钱，按比例瓜分，我得800元。不久，又分得500元。我平生这头一回“投资”，纯亏老本6700元。
这不久我调银行工作后，才知道这就是所谓“非法集资”，吃一个哑巴亏。
3、书商之骗
调入银行后，工资较高了，我更不幻想发财。身边人炒股炒得那般火热，我也探究过写过炒股，但迄今没买过一分钱股票。每天一下班就躲进书房躲进故纸堆，可我依然没能躲过金钱骗子。
2013年夏，我的历史随笔《中国盛世》一书行将完稿的时候，从网上看到出版社征稿启事，便联系。他们看了我部分书稿，有意出版，发来合同邮件，却是北京文化公司，说是出版社的下属机构。我很不愿意再跟公司打交道，但对出版社印象很好，便犹豫着。8月下旬，我到中国作协雾灵山创作之家休假，在那里改完定稿，回程经过北京，特地到这家公司去看，跟常务副总经理、主编谈了一会，感觉不错。他说那出版社换领导了，换个出版社出我这书，我同意。我只提了一个条件：不得对我的书稿擅自修改，他同意加入合同。这样，当场签了。第二天上午，我在宾馆作了些最后修改，正式发邮交稿。
出版顺利，第二年初上市，还在北京开了新书发布会，近20家媒体参加。特地请了中国作协作家权益保护办的主任参加，她发言中只说一句行话：呼吁保护作家的合法权益。
按合同，出版半年内付清稿酬。超过半年还没付，我催一次。主编说最近资金周转不大顺利，要再过一段。我想别让他为难，没再催。没想第二年初，忽然联系不上，那公司搬迁了，接触过的其他两三个职员都说离职了。中国作协作家权益保护办的主任真要为我维权了，可是只从网上找到相关信息：还有其他作家在找他们索讨稿酬，在中国裁判文书网还有几份某印刷厂向他们索讨印刷费的官司。这意味着：我这稿酬没指望了！这笔稿酬不到2万元，却让我异常伤心。做出版的，好歹也算文化人吧，何至于下作如此？
其实，书商首先是商人。书商赖作者稿酬，又赖印刷厂印刷费，跟那个投资养鳗突然跑路的金钱骗子，该属于同一路货吧？
第一次受骗，收获短篇小说《信用卡》，我呼吁：我们需要钱与钱之间的信用卡，更需要人与人之间的信任！
第二次受骗，收获《银行VS骗子》一书，我想让千千万万的读者不再受骗！
第三次受骗，收获这本书，我想让更多的读者不再受骗！
二、骗子看起来十全十美
我曾经以为骗子很好辨认，岂料大错！
我父亲是个小知识分子，但生不逢时，一个错案一错就几十年。第一次见父亲，那是个倾盆大雨下得昏天暗地的白天，他刑满释放从大门外进家来，挑着被子之类，又戴副眼镜，把我吓得直往妈怀里躲……
当时我老家那个小镇，戴眼镜的屈指可数。乡亲们似乎反感眼镜，有些人叫我父亲“四眼狗”，有的会藏起他的眼镜捉弄他。
更重要的背景是当时的电影，我发现戴眼镜的总是坏人。那些美帝国主义、日本鬼子、国民党兵、苏修坏蛋分子之类，一个个总是尖嘴猴腮，衣服扣不好，帽子也戴歪，端着枪，还驼背，一点光彩没有。相反，凡是好人都长得仪表堂堂（女人有些例外，漂亮的都是美女蛇，妖里妖气），挺胸昂首，言语洪亮……
正是在这种文化氛围中，我曾长期以为父亲是坏人——叩请他在天之灵饶恕我，以为只有坏人才“破相”（天生长不好、猥琐甚至包括戴眼镜、拄拐杖之类），而冠冕堂皇的一定是好人。直到改革开放后，各方各面开始逐步恢复正常，我年龄也大些，这才逐渐发现以貌取人是件挺危险的事。陈佩斯和朱时茂是一对优秀的老搭档。有回演汉奸和八路，自然是陈佩斯演前者，朱时茂演后者，可是一换衣服，角色换过来，也惟妙惟肖。这自然是笑话。跟“样板戏”不同的是，小品只为博人一笑，并没要求把它当着学习教材。
记得有回在街上，看到刑车上押个眉清目秀的小伙子，我的心强烈地颤抖起来：这么清楚的人怎么会犯死罪？这种情形，常可以从电视新闻中看到。长沙运钞车抢劫杀人案首犯张某，血债累累，人称“杀人魔王”。“9·11”事件发生后，本·拉登像瘟神一样令人唯恐避之不及。看多了警匪新闻，我们走在大街上更加困惑：什么样的人是坏人？
也有另一种情况，就是看到一些伟大人物的老照片并非帅哥靓妹，则又会想：这么“土”的人怎么会才华横溢，那么崇高？看着小说、电影《巴黎圣母院》中那外貌确确实实无比丑陋的卡西莫多，不能不觉得他可敬又可爱……
还是马克思一句话让我警醒。他在评论路易·波拿巴政变这一段历史的时候写道：
像法国人那样说他们的民族遭受了偷袭，那是不够的。民族和妇女一样，即使有片刻疏忽而让随便一个冒险者能加以强奸，也是不可宽恕的。这样的言谈并没有揭穿哑谜，而只能是把它换了一个说法罢了。还应当说明，为什么三千六百万人的民族竟会被三个衣冠楚楚的骗子弄得措手不及而毫无抵抗地做了俘虏呢。
读这段话的时候，我正思考“文化大革命”这一段刚过不久的历史。我思索的问题是：为什么我们十几亿人的民族竟然会被四个衣冠楚楚的骗子弄得措手不及而毫无抵抗地做了俘虏呢？
后来发现，金钱骗子也是“衣冠楚楚的”！
那么，金钱骗子具体啥模样？
对不起，我无法给这类歹徒下个明确的定义，无法画个具体的脸谱，只能试着揭露以下几个特征：
1．骗子挺“美丽”
骗子不仅不丑陋，相反往往一表人才，在异性看来还挺诱人。马来西亚一鞋帽公司福建晋江分公司业务员黄某，冒充其老板打电话给陈埭镇的陈某，约定在晋江市中心的天华大酒店613号客房交易美钞。陈某提着30万元人民币到来，没等开口谈生意，黄某便用铁锤将这个少妇击倒，再将她那30万元装进自己提包，然后逃亡，到合肥歇脚。有天，他闲逛到一家健身中心，仍有艳遇。《生活·创造》杂志发表的通讯描述：“由于黄××既有一张明星脸又有一副健壮的体魄，加上有诱人的香港老板身份和出手大方的派头，使得健身中心那个芳龄20、高挑个儿、大专院校毕业的舞蹈教练江×很快就被迷住了。江×对他柔情似水激情如火，而黄××生性风流，自然不会放过此等送来的艳福，没多长时间，两个人就同居了。就这样，黄××在合肥有了个既能避难又温馨浪漫的处所。”
2．骗子挺“先进”
“衣冠楚楚”是个象征性说法，不仅指穿戴清楚，还包括有身份（或伪装）。威格集团董事长兼总经理林某，《人民公安报》在报道中对他写有这样一句：“善良的人是很难将身高1.8米多、仪表堂堂的林××与狡诈罪犯联系在一起的。”这个骗子身上还有一大串耀眼的光环：先后被评为市优秀青年、省优秀青年、市优秀企业家，被团中央授予“全国优秀青年企业家”称号，威格集团也多次被评为省、市十佳企业。如此人物，在被告席亮相之前，很可能出现在不少美女的春梦里！
无业人员陈某，在地摊上私刻“鸿发公司湖北市场部”的公章，印制“鸿发幸运卡”，收集6大本全国各地通讯名录，给北京、广东、四川、河北、新疆、黑龙江、深圳等地8万多名“幸运者”寄上“鸿发公司500万元大奉献”的信函，说是把他们收到的卡刮开，如果是“868”的号码，只要向武汉市场部邮汇108元“奖品邮寄费”，即可收到一部价值3000元的电脑。为了让人们更轻易地相信，这骗子还计划印上“庆祝建国50周年”的字样，只因印刷量太大，时间来不及，才没印上。但他并不罢休，改为“喜迎澳门回归”的标签，还是披上一件“爱国者”的外衣。
那些吵着闹着找外国银行索要所谓巨额外币存款的大骗子，往往一边口口声声说“我办的是为中国讨回公道的事，同时也有利于国家的经济利益，更长了中国人的志气”，一边处处诋毁外国经济、法律和民主制度，大作政治文章，煽动民族主义情绪，吸引一些官员和媒体一起胡闹，大丢中国人的脸面。
3．骗子挺“慈善”
陈某是个老骗子，因诈骗一次被处劳教3年，又一次被判刑5年。出狱后，化名在上海市金汇花园某街坊租套房子继续行骗。她嫁个70岁的台湾退役老兵，吹嘘他是台湾某集团的大老板，拥有该集团30%的股份。她常说：“我是信佛的，讲究因果报应，做了坏事佛要报应的！”可背地里，她伪造各种各样的公章，从公安局、法院到房产公司都有，到处骗人。
陈某到上海某汽车发展有限公司，对沈经理吹嘘：她在南当小莲庄开假日酒店，有2500万港元快到账。这全赖佛的保佑，为此她要给大学捐辆奥迪车，以后还要来买现代跑车和宝马车。签了购车合同，她又请沈经理垫付车款64万元，说等那笔2500万港元到账马上来还。沈经理为难，就请求为她贷款，因为她的身份证、户口簿都遗失了。她说：“到时候，我另付2万元给你辛苦费。”沈经理这才勉强同意。
陈某开着沈经理贷款买来的奥迪车到某寺庙，大搞捐赠仪式，吸引很多媒体，大出风头。一星期后，她又到该寺，说是善事要善终，开这车去挂牌照。方丈同意。她却将这车以30万元的低价卖了，所得款项自然进自己的腰包。沈经理上门讨债，她拿出一张她丈夫“5000万台币资产证明”给他看，斥责道：“你急什么？”陈某当然不急。家里有那么多“公章”，街上有那么多商店，山上有那么多寺庙，她还怕没钱吗？
4．骗子挺“可亲”
金钱骗子与杀人越货者不同。凶手装也得装出一脸杀气，而骗子装也得装出一脸亲善。骗子最基本的技能是能说会道，甜言蜜语，简直能叫你认贼为父，骗你还能让你千恩万谢，以身相许，以命相报。上海的贾某，到龙门路一家饮食店吃点心，与店主王某、孙某夫妇一见如故，掏心掏肺说：“做点心生意起早摸黑很辛苦啊，股市又有风险，不如把钱投到我的羊毛衫生意里，我保证给你们100%的回报。”他们当即决定投资2.7万元，以后又不断把钱投进去。后来，这对夫妇觉得投资回报少得可怜，开始怀疑。她又说：“我表哥秦某是泰国人，是大老板。他要到上海来投资做生意，要办一个‘申达投资公司’，注册资金6个亿元，委托我做董事长。公司开业后，凡是参加投资的人都可以分到很多利润，而且还可以到公司工作，享受很高的薪水。公司还要到川沙建造‘申达综合楼’。”她精心伪造一份盖有申达投资公司公章的《工程委托书》和盖有西达商场印章的收款凭证，带他们到川沙看一块并不属于她的地皮。结果这对夫妇在贾某那里又投资46万元，本钱也无归，只好自己互相埋怨，互相指责，最后离婚。
这女骗子几乎每星期都到一家美容院做头发，每次花一两百元，另给50—100元小费。这家美容院老板薛某是来自黑龙江的年轻姑娘，对贾某颇有好感。贾某经常嘘寒问暖，送饭送菜，陪她说话，照料她的生活。薛某生病住院，贾某到医院看望。贾某还说，她只有儿子没有女儿，要认薛某做干女儿。薛某感动不已。薛某生日，贾某把她接过来，频频向她敬酒，祝她生日快乐。酒后耳热之时，贾某这才说：“我以前一直是做外贸生意的，国外的订单很多。我在泰国的表哥要到上海来开一家公司，委托我做董事长。你做美容赚不了多少钱，又那么辛苦，不如把钱投到我的公司里，可以分百分之一百的红利。”看薛某有些犹豫，贾某又说：“将来公司开张了，我安排你到公司上班，工作又轻松，薪水又高。你是我的干女儿我才挑你，要是别人我还不肯呢！”就这样，薛某将8万元存款交给贾某。交钱以后，贾某鬼影子都不见了。
法院调查，贾某诈骗17人，其中包括住院时的医生、以前的邻居、开电梯的人、卖杂志的摊贩，可以说她是遇上人骗人、遇上鬼骗鬼，涉案总额达124万元。这些钱大部分已被她挥霍掉。
5．骗子挺“有志”
湖南麻阳的王某，决心创建一艘中国的“经济航空母舰”，但实力距理想太遥远。他到深圳打工，走马灯似的换了十几家公司，也找不到合适的位置，几年工夫只赚一套住房，而这房也被法院变卖抵债。转而承包某报信息服务部，又涉嫌诈骗，被处劳动教养3年。劳教出来，他用三天三夜撰写一份《致中华有志健儿的一封信》：
80年代中期，我国曾经有一位活跃在中国信息产业舞台上的叱咤风云的人物，其名字曾频频出现在全国大小报纸杂志上，1988年7月2日《中国青年报》还专门撰文介绍了他“订报三百种，年赚三百万”的事迹，被誉为“中国的信息大王”……这个人就是我——王××，1986年毕业于科技大学信息科学系……我准备在我所新结识的朋友中，选出50位志同道合的有志者，入股加盟我的公司，立志带领大家共同奔富……
该信具体说，他准备成立一家“经济技术发展有限公司”，召集个人股东。他个人出资90.2万元，另外49人每人出资2000元共9.8万元。以这100万元作为注册资金。每个投资者都是永久的股东，享受的税后分红。每个投资者一年后的股份可增值到40万元以上。在此基础上，吸纳上千亿元民间闲散资金，组建一家超级跨国公司。然后，办几件大事：一是用20亿元组建一所国际一流的名牌大学。二是建立企业经营管理公司，开发销售高质量、高品位、高价格的名牌产品，建立覆盖全球的跨国连锁店。三是创办一份大型日报《国际经济技术信息报》，其权威性和影响力必须超过《经济日报》。四是创办或收购一家“跨国银行”，像美国金融冒险家索罗斯那样操纵国际金融市场。这封长信最后写道：
人生在世，区区几十年，不求惊天动地，也要轰轰烈烈；不能流芳百世，也要遗臭万年。男子汉，大丈夫，要有战死疆场马革裹尸还的大无畏英雄气概……
“九天阖闾开宫殿，万国衣冠拜冕旒。”而今中华民族处在历史的紧要关头，金碧辉煌的大汉民族宫殿，神工鬼斧的市场经济冕冠，祖国的繁荣昌盛，民族的兴旺发达，要靠我们当代人去开拓、去拼搏、去冲杀、去争夺……
为中华振兴，何事不能为？
为振兴中华，何事不敢为？
这封信还论证其意义不亚于京九铁路和三峡工程，挺诱人的。王某从杂志上抄一大堆姓名和地址，寄往全国各地。
结果挺失望，盼了4个月仅28人汇来5.6万元，对于他那宏大的理想来说，实在是杯水车薪。很快就有人要求退股，而他又连这点钱也退不出，自然惊动警方，贻笑大方。
6．骗子挺“可信”
骗子的看家本领就是作假，但他们仿佛施展魔法，往往能让你信誓旦旦，不思其反。广西荔浦县停薪留职的女教师陶某，想骗老朋友郭某的钱，就编个离奇的故事，说：“三姐，如果不是亲眼见了中央首长，又当面听老太婆说，我也是绝不会相信的。我以党员及优秀教师的人格作担保，这是千分之千的真实，你尽管放一万条心。你在我危难之时帮过我，我感恩都来不及，还会昧着良心骗你？我只想使你早日摆脱困境。”古希腊悲剧中常出现一句台词：“假如我说出来的话，顽石也会为之流泪。”套用这台词说，听了陶某这样又亲又热又有政治高度的保证，顽石也会予以信任。
央视《今日说法》曾播一个案例：牛某成立“纪元创智贸易有限公司”，声称发明了一套赚钱理论，叫“三维营销法”，说只要投资3300元，20天左右就能拿到520元纯利。来听课的人，每天二三十个，多时四五十个，纷纷打开自己的口袋。短短3个月，就有527人参与，非法募集资金1200多万元。原来，“三维营销法”是上线吃下线，用后投资者的资金返给早期的投资者，牛某自己也不否认这种方法相似于传销。在区法院门口，记者采访前来领取被骗款的人，发现“几乎所有来领钱的当事人都不承认自己是上当受骗”。面对摄像机镜头，一位受骗者说：“我还认为牛经理是好人。”另一位受骗者说：“我觉得他没坑我们。”
7．骗子挺“好学”
金钱骗子的文凭大都不高，迄今也没有哪个大学办过骗术专业，但他们非常好学，大都是“自学成材”（少数有“师傅密授”）。湖北十堰的马某，偶然收到这样一封信：
9月27日是某公司谭董事长的七十大寿，谭董事长愿意无息（无息期为5年）提供1800万元，扶助700人经商做生意，条件是受理人必须让全国各地100位年龄在18岁以内的人在他七十大寿之日前，给他寄去贺卡或贺礼，男女不限。欲贷款者，服务部支付你所贷款总金额的2%的手续费。
马某一眼看穿这个骗局，根本不予理会。然而，他却效仿成立“十堰市东方经济商务会社”，自称是“IBI国际商务金融投资集团”、“IIIS信利国际投资公司”、“菲律宾投资财团”等多家跨国公司的“驻华代表”，向全国各地寄发这样一封信：
某部直接代办5年期无息贷款，提供1800万元，扶助700人经商做生意，每个县市名额只限一位，每位起贷额为1万元至3万元不等。
如您决定争取这次难得的机会，请电汇275元咨询服务费。为争取时间，请另付25元特快专递费，本社见资寄发全部详细资料，由您亲自签办手续。
不久，给马某的汇款单从江西、广西、内蒙古、吉林、上海等地像雪片一样飞来。直到这个骗子落网后，仍有人往那个“商务会社”汇款。
8．骗子挺有“本事”
如果认为骗子只是吃嘴皮子饭，真本事没有，那就大错特错。应当承认，骗子不仅不可能是傻子，而且往往比一般人聪明能干。民谚说：“贼是小人，智过君子。”古代兵法说：“兵不血刃，不战而胜者为上。”从这个角度说，骗子比小偷、强盗之类技高一筹。比如江苏邳州某银行的软件维护员孙某，设计一套自动给自己增加存款的程序，每当余额低于5万元时，该系统就会自动增加3万元。一劳永逸，钱会像山泉一样源源不断地流进他的户头。银行有多少钱，他孙某也就可以有多少钱。不费一枪一弹，银行等于他私人的，足以让武装抢劫银行的匪徒俯首称臣。
对骗子张某，警方惊呼遇上绝顶高手。张某1964年考入某部队外语学院，毕业后在军方情报部门工作，曾经担任领导职务，而且是业务尖子。1978年转业，先后担任银行上海培训中心常务副主任、市北支行副行长，1991年因受贿被判刑。张某不仅有丰富的社会阅历，还有广泛的人际关系，对金融业务非常熟悉。警方叹道：我们这点“手艺”不在他话下。张某最终落到警方手里，还不肯服输。
9．骗子挺有“来头”
赵某经营的专用电机厂发展很好，产品出口创汇。有一天，内弟带给他认识一个东北人。这人不仅倒卖外币，而且告诉赵某：“国家要解冻国民党逃往台湾时留在大陆的大批金银财宝。解冻资金的经费要在民间筹措，谁对解冻资金有功要安排要职。”不久，有位自称是高干子弟的朱某来找赵某。朱某说，他是“币主先生”身边的人。“币主先生”是原国民党要员，手里有大量外币，现在着手搞那笔资产解冻。赵某动心。朱某不时给赵某吹风：“‘币主先生’病了，国家领导人某日专程看望”，“先生今天见了中央某某领导人，资产解冻已受到国家有关领导人的关注和支持”。就这样，朱某以解冻资产急需资金为名，通过支票、汇票、现金和信用卡等方式，先后60余次从赵某手中骗走790.5万元。
深圳富婆郑某筹办村镇银行的时候，经人介绍认识万某。万某称他不仅当过兵，而且参加过对越作战，曾任江西景德镇市税务局长，又帮总理打过金融战，《货币战争》书名就是他起的，现在是国际知名金融专家；他师妹是国际著名货币投机家索罗斯的妻子，认识中央很多领导、军委领导以及深圳市的领导；他本人现在则执掌着加拿大的皇家银行，可操控海外3000多亿美元的皇家基金。他又给郑某介绍刘某，说刘某是清朝的乾隆皇帝，只因吃了长生不老药隐居迄今，现为全世界27个皇家之一，掌握着大清皇家的大量遗产，而这遗产只有万某才能解冻。为此，郑某“投资”了4000万元。这种事，稍多读两年小学的人都不会相信，可是此案2016年8月在深圳人民法院开庭审理，不可能虚构。
10．骗子挺“富有”
骗子也会装可怜相，但他首先要装富翁，没有一个金钱骗子会显露穷相。即使表现困境，那也只是一时资金周转不灵，有张巨额存单没取，有一箱外汇未兑，有座金佛等着变现。不仅富有，而且还像观音现世，普度众生，要救你出苦海。河南郑州的赵某，多年在外行骗，不知嫁了多少人，60来岁还不肯“退休”。她到获嘉县，自称是美国洛杉矶国际投资有限公司副董事长，前来实地考察，想同该县合资兴建一个防弹衣厂。她持美国护照，有一张银行漯河市支行营业部签章的3年期2000万元储蓄存单，还有“建设世界和平大佛”的批示和印章。这样，从官方到民间，无不信任她，无不想讨好她。出租车司机吕某高攀上这位富婆，她许诺说：“你的车我包了，一个月一万块钱。”她说她3万元贷款到期，而在广州那几千万元存款一时取不出，骗吕某拿房产给她担保贷款。结果，吕某跟她7个月不仅工资没得分文，还背上3万元冤枉债。被捕后，司法部门考虑她年龄偏大，又患有高血压等多种疾病，安排她到建筑职工医院进行看管医疗，并同意她请一个保姆。在这看管病房里，她打电话从广州调鲜花来摆阔。这样，人们还相信她是富婆，包括企业家、社会名流和政府官员，仍然接踵来探望。她给人们新的诺言是：“只要我能出去，要想多少钱都是小菜一碟”、“我将来出去，你们都跟我干，保证吃香喝辣”。然而，她逃跑，哪儿“考察”去了也不知道。
挺美丽，挺先进，挺慈善，挺可亲，挺可信，挺有志，挺好学，挺有本事、挺有来头，挺“富有”，你说这该是一种怎么样的人？
这样的人，看去，听去，感觉去，没有什么不好。他们好像什么优点都不缺，唯缺一颗良心。
三、骗子啊，你该当何罪
有个笑话说，甲偷了乙的鸡，请乙一块吃，吃完才说这鸡是你家的。这只是笑话，真正的骗子是一点“回扣”都不给的，吃人不吐骨头。哈尔滨退休教师井某，办公司经营不善，转而搞“内部集资”，通过关系办一张经某银行审批的《企业集资审批表》，以20%——60%的年息为诱饵集资，2600多人上当，骗取资金2926万元，被判处死刑。井某之死不足惜，可怜的是众多居民的血汗钱如入虎口。南岗区公司街的居民王某，带着11.47万元找井某，特地说：“井总，这些钱是我和老婆用了近10年时间，给南方客商加工刺绣赚的，都是一针一针绣出来的……”井某拍着胸口说：“放心！我老井的信誉是不容置疑的！”结果，王某这笔集资款连本钱也没要回一分。这一针一针绣出来的10多万元，你想象一下那凝聚着王某夫妇多少心血，竟然就这样给骗得无影无踪！
《笑林广记》有则笑话：有个人好玩将一串佛珠挂到猫的脖子上，老鼠们见了，十分高兴，奔走相告：“猫老官已经吃斋念佛，不会再吃我们啦！”他们跑到大厅上欢呼雀跃，被猫看见，连吃几个。老鼠们哭丧着说：“我们以为它念佛心慈，没想到假意修行。”其中一鼠说：“你不知道，如今世上‘修行念佛’的，比寻常人的心肠更狠十倍。”骗子就如此，那美丽、先进、可亲、可信、富有、本事和来头等，只不过是他们的佛珠。
——某某还是我什么什么亲戚啊，他怎么也敢骗我？
——我做事一向谨慎，这回是看准没错啊，怎么还会受骗？
亲戚、朋友、同学、同事、战友或其他看上去那么可信任的人，笑里藏刀，突然反戈一击，令你赔了夫人又折兵，怎不比凶神恶煞更可恨？
——江苏南通一位85岁老人，辛苦手剥114斤蚕豆，卖给一小伙1200元。没想到，老人拿这钱去银行储蓄，才被告知是同号假钞，被银行没收。老人哭诉道：“我要买饭吃的呀！”
——武汉年仅34岁的郭某，不幸患上慢性肾炎，造成五级伤残，确诊为尿毒症，家人东拼西借筹集12.5万元准备为其换肾。这时，他收到一条手机短信：“你在新世界消费了9300元，这笔交易将于两月内从你账户扣除。”郭某打电话询问，接话的女子称：短信是假的，你银行卡密码出了问题，要到银行去“升级保护”。郭某听信，到银行新办两张卡，在自动取款机上将12.5万元转入两张新卡，然后按那女子的指示一步步操作。回家后，他把转账事一讲，家人觉得不对头，马上跑银行，可那12.5万元已全部在深圳被人取走。因为钱被骗，郭某无法换肾，父亲又卧病在床，母亲为此发疯。他向记者哭诉：“这是我的救命钱啊，现在只有等死！”
——江苏60岁的老太鞠某，租用泰兴市鼓楼南路三间门面，开一家“珍珍百货”。由于乐善好施，鞠某成了当地有名的“慈婆婆”。鞠某以帮银行朋友“吸储”为由，许以年利率15%的高息，频频向亲戚朋友借钱。37岁的妇女李某，女儿从小患脑瘫，家庭经济拮据。她将好不容易聚起的5万元从银行取出准备给孩子看病，在回家途中被抢匪夺去。就在她成天以泪洗面的时候，鞠某表示要帮她，说：“我朋友在银行有储蓄任务，你帮忙用房屋贷点款，月息1.5%，比存银行高多，也算我帮你多赚点钱！”李某听信。6万元“借”出不到3个月，鞠某连本带息给她，让她感到遇上“活菩萨”了。不久，她将连同弟弟的钱共33万元交给鞠某，约定半年还款，不想鞠某突然“失踪”。
——2015年1月31日，武警某支队某大队排长徐某，救火回程途中遭遇车祸。在车子翻下悬崖的瞬间，徐某用力将坐在他身边的战友刘某推出车外，侥幸逃过一劫，而徐某身亡，年仅24岁。同年9月，一家人正沉浸在失去爱子的悲痛中，却被骗子盯上。徐某的母亲舒某当时在一家公司做会计，一个骗子冒充公司老总，从舒某处骗走17万元。徐某的父亲说：“这都是孩子的抚恤金。”他报了警，但一直未破案。2016年8月24日，舒某又遭遇类似的诈骗。徐某的父亲说，他怀疑自己的个人信息，包括儿子牺牲获得的抚恤金等信息都被泄露了，否则骗子不会再次找上门来。
——2016年8月18日，刚被大学录取的山东临沂18岁女孩徐玉玉，接到教育部门发放助学金的电话通知，过几天就能收到，非常高兴。没想到第二天，又接一个陌生电话，要她将准备的学费先打入某账号，很自然没有疑心，万万没料想那家人东拼西凑的9900元送到了骗子虎口。还不到一万元，对许多人来说也许不足挂齿，但对徐玉玉则无异于天文数字。她母亲残疾，只靠父亲在外打零工，月收入仅三四千，9900元他们攒了大半年。徐玉玉痛哭，一遍一遍问天：“我家都这样了，为什么还有人来骗我！”她伤心欲绝，郁结于心，在去派出所报案回来的路上心脏骤停，两天后离世……
请注意：徐玉玉遭骗致死绝不是孤例，就在同一天，广东惠来一位女大学生也因被电信诈骗近万元的学费和生活费跳海自杀，稍后23日凌晨，山东临沭的大二学生宋振宁也在遭遇电信诈骗后心脏骤停。区别只不过徐玉玉之死侥幸轰动了社会而已。
行文至此，我忽然想起节烈传。我曾经读过民国版《福建通志》上3000多个节妇烈女的传记，血泪淋淋。长乐李氏，遭遇海寇，她历数家人几代伶仃守节，那些杀人不眨眼的海寇也动恻隐之心，掉头离去。可是，这些金钱骗子连海寇都不如！
诚如公信网有个帖说：“赖债给债权人带来的精神和经济伤害，远比偷盗为甚。从民权被侵害程度而言，赖债人比盗贼更可恶。”赖债是骗子伎俩之一。
骗子并不比强盗仁慈。碰上强盗，我们自认倒霉。而遭遇骗子，虽然一般没有生命危险，但往往更不堪忍受。北京大学金融法研究中心教授白建军描述：
桌上摊放着100个故事，100个银行如何被骗的故事。
一遍一遍翻阅这些真实的金融诈骗案件，脑子里晃来晃去的倒不是那些骗局设置者的贪婪面孔，而是那些被害银行行长们可怜的、惊诧的、不知该责恨谁的表情。从某种意义上说，作为被害人，这些行长们的处境还不如抢劫、盗窃等犯罪的被害人。因为在这些传统犯罪中，加害发生时或得逞后，被害人即使放弃反抗，他至少知道自己正在或刚刚被害。可有些被诈骗的行长们惨就惨在犯罪发生时甚至发生后，竟然不知道自己正在或已经被害。
对银行客户来说也如此。在受骗之后不仅造成经济损失，更糟的是还带给莫大的精神伤害。
金钱骗子伤害的绝不仅仅是个人，而是整个社会。《金融时报》专栏作家蒂姆·哈福德最近在《信任在分享经济时代的意义》一文中写道：
鉴于德国是全球最成功的经济体之一，而巴伐利亚州又是德国经济最成功的行政区之一，我脑子里确实冒出了这样一个想法：信任或许是经济成功的秘诀之一。世界银行（World Bank）经济学家史蒂夫·克纳克（Steve Knack）长期思考信任这件事，他曾告诉我如果以足够广的角度看待信任，“信任基本能解释美国与索马里人均收入的全部差距”。换句话说，没有信任——以及它的关键补充，守信——经济就不可能发展。
金钱骗子正是破坏这样的经济基础。被一张假汇票骗了，下一趟生意稍有风险我就宁愿少赚或不赚；被一个假外商骗了，再来投资稍不放心我就宁愿不要这个项目，而这样又非常可能错失发展的良机……
也不仅如此，金钱骗子们还破坏了整个人文环境。
——路边那些以各种名义行乞的人，有些是行骗。出于受骗的恼怒，我在无法区分真假时，对真正需要接济者也丢失了怜悯。
——在ATM机边，有人请求指导他用卡，可他借机骗走了我的卡。再有人求助于我，我就不再理会了，人与人之间变得越来越不信任。
对于国人在海内外经济生活中形形色色、大大小小的欺诈行为（或美其名曰“小聪明”）所造成的社会影响，知名经济学家曾从理论高度这样指谪：
如果说，中国这块国土之上的人们对于自身可称之为“道德建设”的事业不予以极大关注，基于我们这个社会中也无可例外地存在着的“道德风险”，其发展未来，就是大面积的“不道德”行为的出现，就是一个难以顺利运作的市场经济体系出现，我们就将在协调、监管、控制等方面耗费过大的成本而大大地推迟中国走向繁荣的时间。同时，又在给予那些身在海外却根自中国且仍然心系“祖国”的外国人，有着源自于“祖国”的不良德道意识与观念，并不时地受到他种民族不可避免的批评与指责。
人们的良知，就这样渐渐被蚕食……
我们的人文环境，就这样渐渐恶化……
电信诈骗日益猖獗。据统计每年以20%——30%的速度增长，增幅远高于GDP。全国全年骚扰电话数高达270亿个，按人口14亿算，平均每人达19.3个。2015年全国电信诈骗案达59.9万起，造成经济损失222亿元。近9成网友曾遭遇电信诈骗，超过20%被骗了钱。而电信诈骗的破案率，新华社说是只有3%。如考虑到没有立案的，这个数字事实上还会更低。如今，电信诈骗几乎让每一个国人都感到厌烦与不安，于是各种“防骗教材”层出不穷。最经典可能要数所谓“六个一律”、“八个凡是”之类。
对此，我觉得不敢恭维。真要如此，很可能要误些正事。廖保平在《沸腾》撰写了一篇网文挺精彩，他写道：
真是一朝被蛇咬，十年怕井绳，人们对电信诈骗本来就心怀恐惧，加之徐玉玉之死掀起的持续舆论，层出不穷的个人信息泄露，以及导致的惨重损失，人们提防的心提到了嗓子眼了，有点矫枉过正了。
可很显然，并不是所有一谈到公检法税务或领导干部的电话都是诈骗电话，比如检察官要给你电话，可能正好与某个诉讼案件有关，可以是嫌疑人，可能是证人，可能是被害人相关的人员。作为一个公民，是有义务配合公检法等国家机关侦办案件，一律挂掉，绝不是个办法，这将极大地增加社会成本。
该文还指出：比之财产的损害更可怕的是，这样的社会里，每个人其实都在假设“他人即地狱”，每个人都在告诫自己“不要和陌生人说话”，那么所谓的“友爱”、“和谐”、“宜居”，“诗意的栖居”从何而来？这将是多么人心隔离，冷漠而缺乏温情的社会？
四、如何看待金钱骗子猖獗
如同官场堆着政治骗子，美女身边围着爱情骗子，钱财旁自然挤着金钱骗子。
金钱骗子的历史，跟金钱的历史一样悠久，几乎是孪生兄弟。古代有个故事很有“中国特色”，相信用外语翻译很困难。有个人到油漆店买10两生漆，付给一两银票，说：“你到钱庄兑换银子，我过一会儿就来取生漆。”接着，那人又到烟店，买10两7钱的烟，叫烟店的伙计跟他到油漆店取款。到了油漆店，那人问：“我那张银票兑换了吗？”油漆店伙计说：“兑换了。”那人又问：“是10两漆吗？”那伙计回答：“是10两漆。”然后，那人指着烟店伙计说：“那好，你把它交给他。”说着，那人说有急事先走。不一会儿，油漆店伙计拿出生漆给烟店的伙计，烟店伙计莫名其妙说：“那个人在我店里买了10两7钱的烟，说烟钱由你店里付，你给我生漆干什么？”生漆店伙计说：“他买我店的生漆，付了一两银票，我只知道要把零钱给你。”10两7钱的烟比10两漆价值高，两个人为此争吵半天，才发现同是受骗者。
骗子有骗子的祖宗。今天的骗局，好些是历史的翻版。千百年过去，依然惊人地相似。在张应俞《江湖奇闻杜骗新书》中，“丢包骗”类有一则《丢包于路行脱换》：
江贤，江西临川县人。钱本稀少，每年至七月割早谷之后，往福建崇安（注：今武夷山市）地方以绱鞋为生。积至年冬，约有银壹拾余两，收拾回家。
中途偶见一包，贤捡入手，约有银二三两，不胜喜悦。从前一人曰：“见者有份，不许独得。可藏在你箱中，待僻静处拿出来分。你捡者得二分，我见者得一分。”贤意亦肯，况银纳置己箱，心中坦然无疑。行未数十步，忽一人忙赶到来，啼哭哀告曰：“我失银三两作一包，是措借纳官司的。你客官若拾得者，愿体天心还我，阴功万代。”前见者故作怜悯之容，曰：“是此绱鞋财主拾得，要与我均分。既是你贫苦之人的，我情愿不分，你可出些收赎与他，叫他还你。”贤被人证出，只得开箱，叫失银者将原银包自己取去，但得其一钱收赎，亦自以为幸；不知自银已被棍（注：即恶棍，指骗子）将伪包换去矣。至晚到乌石地方，取出收赎银还酒，将剩者欲并入大包。打开只见铜铁，其银一毫也无，只得大哭而罢。
将这个故事跟现在各地大小报刊经常披露的丢包骗局对比一下，除了银两变成人民币之外，你看还有多少区别？该书作者为此批注：“贤所赚银，必早被棍觑见，故先伪设银包套合。”这点评换成现代语，就是我们最近惊呼的“精准诈骗”！
我曾查阅历史时期的档案，觉得霉味刺鼻。可是读起这类古籍，又变得好像读隔日的报纸。
更值得注重的是，随着金融创新增多，世界各国交流增多，金钱骗子也日益增多。特别是有关现代通信工具的诈骗，如电话、互联网、QQ、微信等，简直连银行都来不及应付：
——欧元是世界上最年轻的货币。2002年1月1日欧元现钞才开始流通，同月3日就在德国西部发现第一张欧元假钞，2月7日在中国银行沈阳分行营业部发现我国第一张欧元假钞。可以说，金钱骗子已率先实现“全球经济一体化”。
——作为网络交易结算支付手段的第三方支付平台快速发展，目前拥有中国人民银行发放牌照的多达270家。然而，电信网络诈骗等犯罪团伙利用第三方支付平台转移赃款和洗钱的案件也在全国频发。新华社报道，2016年七八月，福建厦门接到电信网络诈骗报警上千起，其中通过第三方支付平台转移赃款占一半以上，涉案金额近千万元。福建泉州市公安局刑侦支队一大队长陈宗庆说：“传统电信诈骗案中，诈骗团伙主要通过银行卡转移赃款，涉案资金在多个银行卡之间拆分转账、取现。近年来，公安机关和银行建立快速查询、冻结机制，第一时间就能对涉案银行卡账户进行冻结，掌握资金流向。但第三方支付平台没有建立这一机制，涉案资金一旦转入第三方支付平台账户，公安机关必须到平台企业总部现场查询。往往等公安机关查清资金流向时，赃款早已被取现或消费。”更为严重的是，一些第三方支付平台安全标准较低，网络系统建设严重滞后，案发后甚至不能协助公安机关查询资金流向和准确交易等相关信息。
——深圳南山警方官方微信平台公布一种最新骗术：某市民在路上捡到一个信封，里面不但有银行卡，而且附带密码。信的内容——
王处长：
感谢你在招标过程中对我们公司的帮助，因为不方便登门致谢，特附上银行卡一张，里面是我公司的一点心意。密码是工程开工日期（150328），如果在取款中遇到问题，请咨询开户办理的银行。
拿这张卡到银行柜员机一查，发现里面余额多达几十万元。可是，一按取款键，里面提供的信息却是“不予承兑”。拨打信上那个开户行电话，其实是骗子电话，答复说：“先生，查到这张卡有5000元滞纳金，您只要往该卡号转5000元，就可以自由存取了。”然而，转去5000元之后，发现受骗上当。对此，一些银行人士也感到困惑不解：插入ATM机输入密码能查到余额，说明这卡是真的，怎么会是骗局呢？还是警方最终从骗子那里弄清这类诈骗流程：第一步：骗子先办一张额度为30万元的信用卡，但先通过不予激活或先行注销等手段，让卡能查到额度却无法取现。第二步：将真卡复制若干个伪卡，伪卡的磁条信息仍然是这张真卡的，但伪卡上面的账号则是骗子的私人账号。第三步：将伪卡和伪造的行贿信装入信封，四处散播，故意让人捡到。第四步：受害人捡到这张卡，由于磁条信息真实，密码也对，所以插卡会显示余额。第五步：以此卡需要交滞纳金为由，要求转账到卡面账户激活，实际上把钱打到骗子的账户上去了。
——2016年8月21日，中国女排在里约奥运会上夺冠，引发全民欢呼，大家纷纷为她们点赞，送祝福。第二天上午，重庆警方便接到报警说：
短信的大概内容就是点进一个网址为中国女排夺冠点赞。我当时由于看完直播心情比较激动，我就按照短信里面的网址点了进去。然后，突然我的手机就死机了。几分钟后，我的手机恢复正常，紧接着又收到了一条短信，不过这次是银行发来的信息。说我卡里的2万多元钱被划走了。我就怀疑是不是开始的网址有病毒，中了病毒，被盗走了。
金钱骗子率先实现“两岸四地一体化”。据统计，台湾地区平均每天发生114件诈骗案，有867万元落入诈骗集团口袋，几乎每个人都有自己或亲友被骗的经历，反诈骗专线已成台湾警察全新的“客服中心”。近年来，岛内诈骗集团盯上了祖国大陆。深圳市警方曾破获一起境内外勾结利用“中奖”短信诈骗的案件。该团伙总部在台湾，挂名“香港某国际投资集团深圳办事处”，公司设在深圳，实际都在厦门活动。他们利用两岸警方不能正常互动的特点，搞跨海峡诈骗，仅台中一个骗子团伙涉及金额就超过一亿元人民币。
防范金融诈骗，是个历久弥新的话题，吸引着无数的专家学者在那里皓首穷经。1988美国总统大选刚结束，就暴露存贷社经理进行诈骗活动，洗走纳税人5000亿美元，引起20世纪最大金融灾难。对此，美国政府进行了彻底调查，媒体进行广泛报道，金融专家基蒂·卡拉维塔写了《白领犯罪——金融业巨额诈骗及权术》一书，以“白领犯罪”指那种“受社会尊重并具有较高的社会地位或经济地位的人在其职业活动中谋取不法利益而破坏刑事法律的行为”。白领犯罪在某种意义上讲是“智力犯罪”。程金华撰文说：
夜黑，风高，葛巾蒙面；麻袋，撬棍，银行铁栅栏……
窗明，几净，西装革履；键盘，密码，金融电脑房……
这样的场景很容易使人想起两部风格迥异的好莱坞影片，前者大多反映美国开拓西部时期的牛仔劫匪，后者则以《豪门俱乐部》为代表，有着哈佛背景的男主角在高级商住楼里玩弄法律游戏，犯罪于千里之外。其实，诚如大家所言，文学、艺术作品往往是现实生活的写照，实际上的金融犯罪也大抵经历了从“街头犯罪”（Street Crime）到“白领犯罪”（Whitecollar Crime）、智能犯罪的发展。
“白领犯罪”的提法，在学术界颇有争议，但我觉得这与马克思“衣冠楚楚的骗子”之说有异曲同工之妙。
前些年，国家监察部驻金融系统监察局、中国人民银行保卫局、中国人民银行条法局、中国人民银行合作金融机构监管司、中国农业发展银行保卫部、中国工商银行保卫部、中国农业银行保卫部、中国银行保卫部、中国建设银行保卫部、交通银行保卫部、公安部经济犯罪侦查局和中国政法大学联合组织编写一册《金融诈骗识别与防范百答》。其曰：
（1）金融诈骗犯罪具有国际性特点，在世界上任何国家和地区都存在。犯罪人的作案区域也因全球经济一体化进程而跨越了国与国的界线。许多我国目前还尚不多见的犯罪手法，肯定会在不远的将来出现，金融部门和司法部门应该早做准备。
（2）金融诈骗的犯罪人不会因法律的严惩而放弃已经产生的犯罪动机，他们往往会调整犯罪手段，捕捉作案机会，集中全部智力和金融部门的防范体系较量。
尽管已经看过大量惊心触目的案例，这两段话还是让我不寒而栗。对此，我很信服，更坚定编写这本书的信心，且还有一种紧迫感。
当然，这绝不是某一个几个人的事！政府官员、金融专家学者，众多将帅早在那里指挥千军万马。特别是将一个如花似玉的女准大学生“精准诈骗”致死，让几乎每一个人都感觉到了不安。诈极必反。李克强在国务院常务会议强调，要依靠法律手段加大对利用“伪基站”等开展电信诈骗等违法犯罪活动的惩戒力度。中共中央政治局委员、中央政法委书记孟建柱在上海考察反电信网络诈骗工作，具体部署：一是联手治理，要加强公安机关各警种之间以及公安机关与银行、通信等部门的协作配合，建立全国反电信诈骗工作平台。二是技术治理，要围绕信息流、资金流、人员流，强化大数据、云计算等新一代信息技术深度应用，提升源头阻断电信网络诈骗犯罪的智能化水平。三是信息安全，要严厉打击泄露或非法获取公民个人信息犯罪活动，切断电信网络诈骗的“黑色产业链”。新闻说：“消灭电信诈骗，我们有方法、有手段、更有决心。”我相信，金钱骗子猖獗的势头很快将得到遏制。
然而，我们不能幻想金钱骗子绝迹。历史上常说“夜不闭户，路不拾遗”，那只不过是一种美好的理想。一个社会有各色坏人是正常的，只是太多了才不正常。
针对电信金融诈骗问题，2016年“两会”上，全国人大代表麦庆泉提出“陌生账户‘T+1’到账”方案，即对陌生账户转款延时一天到账，此举能把90%被骗的钱追回来。据说，公安和银行专家都予以认可。但半年过去，仍未实施。徐玉玉案爆发后，《环球时报》发表文章，说“如今人命攸关，央行能否帮被骗者一把，把时间争取到他们这边来，去挽救那90%的被骗人？”显然，这文章催促央行实施这一提案。我觉得这事有必要冷静一议。
我在银行负责基层企业文化工作多年，就银行服务问题开过很多座谈会，采访过很多客户，还有职代会提案等途径，有所了解。总体上说，客户对银行服务意见最大是手续烦琐，而银行内部其实也颇有意见，抱怨防范太甚，过多“不必要”的环节，造成系统变慢，成本增加，客户意见增多。然而，这类意见往往十之八九说了也白说。一旦某地出个案件，全国吃“药”，进一步防范，变更麻烦。说白了就是“屁股指挥脑袋”的问题，你主管安全当然希望防范越严越好，而我主管业务当然需要效率越高越好。事实上，大多数客户首选效率，哪怕能少排队一分钟也好，能让资金早半分钟到账也好。打个比方，如同交通，为了安全不得不限速，而为了效益不能不求快。甘蔗没有两头甜，在风险与效率两者间如何权衡，是个大课题。要将“实时到账”的现实倒退延时一天还是半天，或2小时、4小时、6小时，银行很容易，应该也很乐意——好些银行行长跟县长市长一样“不求有功，但求无过”，那么客户呢？也即本书读者呢？你希望在风险与效率之间如何选取最佳平衡点？“‘T+1’到账”方案说是可能减少90%的损失，醒目得很。可是别忽略，这90%是指电信金融诈骗的上当受骗者，那么这种受骗者在电信金融客户总数中占多大比例？肯定不超过1%吧？为了不到1%的90%，而影响总数99%以上用户的效率，社会成本是否太高？
我想强调的是：如同不要因为车祸影响交通事业的发展，不要因为金融诈骗问题影响金融现代化的方寸。
五、期待先哲在天之灵道歉
中国人最会骗人吗？
对于这个问题，我想都不愿意去想。然而，有一些幽灵逼着我去想。比如孟德斯鸠（1689—1755），法国伟大的思想家、法学家，他居然白纸黑字说中国人“生活完全以礼为指南，但他们却是全球上最会骗人的民族”。无独有偶，德国著名哲学家康德（1662—1722）具体指责中国人卖鸡往鸡嗉子里填沙、秤砣上做假。德国另一位杰出哲学家黑格尔（1770—1831）也曾说中国人“爱骗人”。
其实，孟德斯鸠等人本身是受骗者，但不能说全受中国人的骗。17、18世纪，欧洲人开始反对世袭贵族制，四处寻找思想武器，通过耶稣会士教团发现中国儒学和政治是平等而宽容的，十分高兴。儒家提倡“仁政”，他们想当然认为“儒学是人民反对暴政的正义斗争的卫士，是一种赞成社会和政治改良（如果不是革命）的力量”。美国著名学者顾立雅说：“17和18世纪的德国、英国和法国，有大量的学者、哲学家和政治家受到了中国思想的影响。”当时西方帝王们像当今少男少女“追星”一样崇拜中华文化，不仅仿造中国皇家园林，还仿效康熙亲自驾牛扶犁耕地作秀。法国文豪伏尔泰在书房中挂着孔子像，每天一起床向孔子行礼。
然而，好景不长，欧洲人很快发现受骗上当。伏尔泰把乾隆时的中国称为政治宽容的典范，而实际上“文字狱”盛行，乾隆是“中国历史上最大的（以禁止‘危险思想’为名的）文献毁坏者之一”。人们觉得耶稣会士教团过于美化中国儒学与统治者，耶稣会士教团于是失去各方面的信任，1773年被教皇取缔。西方主流世界也从此对中国文化不再有兴趣。
尽管孟德斯鸠、康德和黑格尔都是外国伟大学者，尽管卖鸡往嗉子里填沙的事我小时候还听大人抱怨过，在秤上做假则迄今上街买菜还常遇到，我还是不愿意接受他们的指控。我没在他们那个时代生活过，我不知道那个时期的祖先是否真像他们说的那样。更重要的是，其他国家的骗子从古到今无疑也数不胜数，但我无从比较，无法判断国人最会骗人，还是最不会骗人。
夜深人静之时，冷静想想，我倒是觉得国人在某些方面肯定为孟德斯鸠、康德和黑格尔补充了论据。比如“大跃进”那样从上至下堂而皇之全国说谎，肯定是其他国家不曾有也不可能会有的。转而改革开放，又似乎有这么一种社会思潮：谁如果能从银行“弄”到贷款谁就算有本事。国有企业逃废银行债务，不少都得到当地政府的公然支持。法国路易十五那句名言“我死后，哪怕洪水滔天”，倒是在我们不少官员身上体现得很充分。为了自己出“政绩”，他们不惜破坏生态环境，也不惜破坏社会环境。正如古人愤然指责：“窃钩者诛，窃国者侯”。个人信用卡恶意透支千百元要受追究，例如广西南宁的林某，做水产品生意，因资金周转困难。后来听说办信用卡可以先用后还，便到某银行办两张，透支共2万元，一直未还款。银行以涉嫌犯信用卡诈骗罪向公安局报案，她这才急坏了，四处筹钱，在公安机关立案后还清透支款项的本息，但仍然被法院“从轻”判处有期徒刑2年缓刑3年，并处罚金2万元。然而，那些骗走银行贷款上千万元、上亿元的国有企业负责人及其上司呢？则非常可能换得升迁。
步入新世纪，中国终于大张旗鼓开始信用重建。我曾写《中国森林与中国信用》（《管理与财富》2001年七期）一文，认为中国的信用跟中国的森林一样，曾经是茂密的，但是遭到了人为的严重破坏，而信用重建与植树造林有所不同：
植树造林不一定非要长官带头不可，也不必提倡“人人有责”之类。请个大官从深宫到山头，发动市区居民长驱到远郊，劳民伤财，事倍功半。其实，只要抓好山里人种树就够。山里人也不必人人去种树，应当人尽其才，多搞一些造林专业户，事半功倍。而信用就不同了。县长不讲信用，你叫科局长怎么讲信用？父母不讲信用，你叫儿女怎么讲信用？我请吃饭你迟到59分钟，你请吃饭我为什么不能迟到60分钟？你说“我心里只有你”却跟别的靓妹眉来眼去，我为什么不能对别的帅哥暗送秋波？所以，在重建信用问题上，倒应该提倡“人人有责”，并坚持推广那个口号：“从我做起，从现在做起。”不过，必须加上两句：“从领导做起，从生意做起！”如果领导无信，却在那里领导着信用重建，不是像蓬头垢面的家长训导儿女讲卫生一样吗？
所幸的是，随着改革的深入，中国官员越来越难以指使商业银行了。
网上盛传一帖《中国各大城市骗子排行榜》。对于这个帖子，我第一反应是置疑。可是，稍认真一想，又觉得这并非空穴来风。2015年11月，公安部部署打击电信诈骗专项行动，公布境内电信网络诈骗第一批重点整治地区，一是河北丰宁，主要是装黑社会；二是福建龙岩，主要是利用网购；三是江西余干，主要是利用重金求子；四是湖南双峰，主要是PS艳照敲诈；五是广东茂名，主要是冒充熟人和领导；六是海南儋州，主要是利用航班取消；七是广西宾阳，主要是盗用好友QQ。这七大重点，居然没有福建安溪。我印象更深的是：诈骗货款的骗子，似乎大都是安溪人，写作中常令我有一种羞为福建人之感；“打美国佬”外币诈骗，则集中在江西丰城。那么，为什么没将安溪列入？一了解，原来安溪前两年已经被重点整治，可以“脱帽”。然而，骗子们太不给面子了，在徐玉玉案中，6名犯罪嫌疑人中，5名来自安溪，另一名虽是重庆人但长期在泉州生活。此案发生后，《封面新闻》记者迅速走访安溪，长文最后写道：
不过，在安溪县城和魁斗、长坑以及“骗死女生”头号嫌犯陈文辉家所在的白濑的街道上，封面新闻记者却并未看到网上说的“满街都是打击电信诈骗的标语”。
对此，村主任解释，“发下去了”。
这几句描述意味深长，让我又联想到中国式造林：年年造林，年年不见林。
一个家庭出现个把骗子，很难说家长有什么责任。而如果出现两个三个，那么这个家庭一定有问题，家长肯定有失职之处。以此推论，“骗子村”的村主任、骗子乡的乡长、骗子县的县长，肯定得负一定责任。至少是教育无方，导致当地社会公德沦丧，荣辱颠倒，见恶思齐……
不过，金钱骗子的地域特征既然能形成，也能消除。试想，改革开放不久，福建石狮曾经假货横行，也是全国出名，现在不是很久没听说了吗？可见，只要当地政府真下狠心治理，金钱骗子的地域特征只能是昙花一现。可以相信，历史终将证明：中国人并不是最会骗人的民族，“山寨”不是中国的代名词。
让我们期待孟德斯鸠、康德和黑格尔诸位先哲在天之灵向中国人道歉！
六、政府及金融等部门、媒体应尽更多责任
1．最新努力
金钱骗子不仅骗百姓大众，也骗银行，骗各级政府，而且一骗就是巨额，影响犹如地震。说政府、金融机构不努力防骗绝对冤枉。早在1994年5月15日，针对金融犯罪活动突出，严重干扰、破坏金融改革的严峻形势，国务院专门召开“防诈骗、防盗窃、防抢劫，保资金安全”的全国电话会议，部署“三防一保”工作。资金是银行的生命钱。银行讲究“三性”，一是安全性，二是流动性，三是效益性。没有资金的安全，银行也就没有生命。可以说，防范诈骗不仅是金融整个行业的重中之重，也是公安、媒体工作的重点之一。各级公安机关内部专设有相关机构，CCTV上可以常看到防范金钱诈骗的内容。
——为切实做好处置非法集资相关工作，加强有关方面的协调配合，提高工作效率，经国务院同意，2007年初制定了“处置非法集资部际联席会议制度”。联席会议由银监会牵头，发展改革委、公安部、监察部、财政部、建设部、农业部、商务部、人民银行、工商总局、林业局、法制办、新闻办、证监会、保监会，以及邀请中央宣传部、高法、高检等有关部门和单位参加。其主要职责：一是在国务院的领导下，会同有关部门和省级人民政府，建立“疏堵并举、防治结合”的综合治理长效机制，切实有效地贯彻落实党中央、国务院处置非法集资的方针和政策。二是研究处置非法集资的相关法律法规，提出起草、修改建议，为及时、准确、有效地预防、认定和处置非法集资提供保障。三是制定处置非法集资的工作制度和工作程序，建立“反应灵敏、配合密切、应对有力”的工作机制、上下联动的宣传教育体系、齐抓共管的监测预警体系、准确有效的性质认定体系、稳妥有力的处置善后体系和及时灵敏的信息汇总报告体系。四是组织有关部门对涉嫌非法集资案件进行性质认定，由有关部门依法做出认定结论。重大案件的认定意见按程序报批。五是指导、配合省级人民政府建立处置非法集资组织协调机制，提示、督促省级人民政府和有关部门按照处置非法集资工作机制和工作程序要求，做好相关工作。
——2015年6月，国务院建立公安部、工信部、中宣部、中国人民银行等23个部门和单位组成的打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议制度，加强对全国打击治理工作的组织领导和统筹协调。同年10月，国务院召开打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议第一次会议，部署在全国范围内开展打击治理电信网络新型违法犯罪专项行动，将注重关口前移，强化源头治理，进一步规范银行、电信、网络公司、软件开发企业的经营行为。
各地方政府成立“反诈骗中心”，由市政府领导挂帅，下设受理处置、研判、打击、宣传、金融防控、电信防控、勤务保障等工作组，根据警银协作工作机制、警企协作工作机制等制度，发挥公安、银行和通讯运营商的合成作战优势，对电信网络诈骗案件集中开展紧急查询、封堵止付、分析研判、预警宣传、联动防控、精准打击等工作，确保一旦接到电信网络诈骗举报，能够第一时间封堵诈骗电话号码、第一时间冻结诈骗银行账户、第一时间部署案件查证工作，最大限度减少群众损失，已取得初步成果。如杭州，2016年前7月已破获通讯网络诈骗案件802起，比去年同期上升45%；摧毁诈骗团伙70个，比去年同期上升55.6%；抓获通讯诈骗犯罪嫌疑人492名，比去年同期上升53.3%。又如福建三明，几个月间破获电信网络诈骗案件25起，捣毁诈骗窝点1个，抓获诈骗犯罪嫌疑人11名，运用紧急止付机制，对6个账户实施紧急止付，止付136万元，冻结嫌疑人账户6个，通过公安部止付平台对239个账户实施紧急止付，成功止付239笔。
——在2014年《商业银行理财业务监督管理办法（意见征求稿）》的基础上，银监会2016年7月份形成了新的意见征求稿，下发至各银行。与老版本相比，新版本做出了较多的调整，具体措施比较严格，监管力度明显加大，专家称之为史上最严的银行理财新规。主要内容一是建立风险准备金制度，二是拟对银行理财业务资质进行分类，三是禁止银行发行分级理财产品
——2016年8月，公安部等八部门发布《关于规范居民身份证使用管理的公告》，明确要求国家机关或者有关单位及其工作人员不得擅自复印、扫描居民身份证，不得扣留或者抵押公民的居民身份证。公民应当坚决抵制擅自复印、扫描居民身份证或者扣押居民身份证的行为。这一举措显然有助于公民身份信息流失，堵塞骗子利用的重要漏洞。
——近年来，央行多次出台文件对第三方支付平台予以规范，包括要求第三方支付机构建立健全客户身份识别机制，采取有效的反洗钱措施，对支付、转账金额限制等。但是，落实不力。某银行首席经济学家说：“央行出台规范措施时，常常在第三方支付行业引发反对。一些第三方支付平台不落实监管部门的要求，为抢占市场一味追求交易便捷，引发洗钱风险。”为此，国家公安部最近出手，18家第三方支付公司被列为重点监管和整改对象，希望此举能够收到实效。
2．尚有缺失
“官样文章”的套路通常是首先肯定成绩，然后用个“然而”、“但是”之类转而指出不足，有它的合理性，这里不能免俗。目前尚有诸多未到之处，这也是显而易见的。
一是法律滞后。最近，在徐玉玉遭骗致死案中，人们惊恐“精准诈骗”，大量读者吐槽亲身经历，如：我买车交稅上完牌照第二天就有所谓“本市车管所的警察”给我打电话，知道我的手机号、姓名、车牌，然后要给我“退税”；我去医院体检孕情，一回家就接到月子中心的营销电话，孩子一出生就有影楼来电话推销满月照，还有保险营销，母女姓名、出生信息一字不差；我在报名一个资格考试后，马上接到上百条买卖答案、修改成绩的短信……
其实，这种事远不是最近才有的。江西丰城的金某等，窜到河南孟津常袋乡刘某家，说是福建某中外合资企业的，因生意急需，想用人民币以9.5﹕1的高价兑换美元，听福州一个朋友说刘某父亲最近从台湾回来，带了美元，所以特地赶来。刘某见他们连自己父亲的姓名都能说出来，便信以为真，决定先换1000美元。金某说，都是第一次，不知真假，提议到银行鉴定。双方一起到洛阳车站附近一家银行储蓄所，金某当面存入9500元人民币，设双方都知道的密码。经鉴定，1000美元都是真的，顺利成交。两天后再兑换，金某将8万多元人民币存入银行，并写上刘某的名字，然后回孟津取8500美元，再到洛阳。金某等请刘某吃饭，之后说先回旅馆，等刘某取那8万多元一起到龙门、白马寺玩玩。刘某到储蓄所取钱，银行告诉他说这存折被涂改过，实际只有10元。刘某马上到车站旅馆找金某等人，踪影也不见。这不就是“精准诈骗”吗？可这案例在我2002年出版的《银行VS骗子》一书中就写了。十几年来，个人信息失密的现象越来越严重。
在德国，通过发短信和打电话进行的低端电信诈骗案例就很少。原因有二：一是德国数据保护法较为严格，法律严格规定任何服务单位不得泄露客户的个人信息；二是德国人的个人数据保护意识较强。早在1970年，德国黑森州就颁布了德国首部地方性《数据保护法》，从而在全球开辟了一个新的立法领域。之后，《联邦数据保护法》、《州数据保护法》、《数据保护法》等多项法规不断出台。在德国，商家会采集顾客的部分信息，在宣传促销的时候也可以通过电子邮件通知顾客，但是绝对不允许给顾客打电话或者发短信。
二是执法不严。最近，FT中文网一篇文章谈论中国网贷机构用社交媒体数据评估信贷风险，说在美国有关隐私保密的监管压力加上歧视的可能性，导致网贷机构不敢使用用户的Facebook行为去衡量风险；但在中国，“P2P行业受到的监管程度相对较低，所以他们开始尝试各种新方法”。
“法耀星空”在美国做过诉讼律师，回国后也经常参与仲裁和诉讼，注意到一个非常严重、深恶痛绝而又百思不得其解的问题，这就是：我国法庭上谎言和伪证泛滥。这位律师举例：在一个融资租赁案件中，承租方将其从生产商租赁的设备以不合理的高价卖给第三方，同时向生产商谎称设备丢失。在庭审中，因为承租方对高价倒卖租赁设备的事实矢口否认，生产商不得不派人到位于异地的第三方求助，请其出具从承租方处购买设备的说明。并请公证员前往第三方的厂房，对正在使用的相关设备进行公证。相关的时间成本、人力成本以及高昂的公证费用，完全由生产商自行承担。该律师写道：“一方当事人的谎言和伪证直接导致另一方当事人诉讼成本和诉讼难度的增加，这样的例子在现实中比比皆是，所有做仲裁和诉讼的律师都知道。”根据我国《民事诉讼法》第111条，对于在民事诉讼中伪造证据的，法院可以“予以罚款、拘留，构成犯罪的，依法追究刑事责任”。然而，对于伪证，法院一般最多只是批评教育或训诫，很少采取罚款或拘留等妨害民事诉讼的强制措施。
2014年，全国人大常委会对7个法律适用问题做出解释，其中一条是：以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取养老、医疗、工伤、失业、生育等社会保险金或者其他社会保障待遇的，属于刑法第266条规定的诈骗公私财物的行为，构成诈骗罪。国家审计署全国保障性安居工程的跟踪审计结果，2013年度有4.75万家庭骗取了保障房，2014年度4.4万，2015年度增至5.89万，却没有一人因此被判刑。某部原任政策研究司副司长，2015年骗取住房补贴16.5万元，已达到诈骗罪中“数额巨大”的标准，量刑范围应“处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金”，却只是受党内严重警告、行政记大过处分并被免职。更让人大跌眼镜的是，仅仅两个月后该官员就转任某报社副总编辑，行政级别仍是副司级，工资待遇大幅提高。中国政法大学教授符启林介绍：香港有一对年过八旬的夫妇，以子女不赡养为由，向政府申请购房补助十几万港元，但有人向廉政公署举报，查证他们在银行有存款200多万元，法院以“盗窃政府财物罪”判他们各监禁6个月。有不少人求情，说香港自开埠以来没判过这么年老的人，但法院依然维持判决。对比来看，内地执法太过宽，在一定程度上助长了各类诈骗行为。
三是管理不到位。信托行业有一定特殊性。所谓“信托”，就因为信任才托付你代为理财，你依靠投资人信任才能生存、发展。没有信任，投资人自然不会托付。由于种种原因，中国信托业被称为金融的“坏孩子”，30多年被6次清理整顿，从1000多家缩减到68家。但这并不意味着管理已经到位。清理后的深圳一地，名称中带有“信托”字样的公司就还有33家，差不多占全国信托企业的一半，显然有假。其中“深圳某信托资产管理公司”，涉及全国数个省市，三个网贷平台，一个文化产权交易所，上万投资者数万家庭，老板却忽然跑了，被卷走资金达7亿元。这个公司都持有真实营业执照。
不论存折还是银行卡被冒领，最要命的是密码失窃，这责任固然主要在于用户自己，但由此也可见，我们银行系统的保密措施仍显得落后。北京实现者律师事务所律师张捷，有着10年芯片设计经历，参与过重要部门的系统安全设计，并和另一位律师一起起诉过交通卡存在的严重问题。张律师说：“客户丢的是一个密码，而银行丢的是密码本。”他指出，银行卡诈骗分子所使用的“写卡机”，在国外是作为比枪支还重要的物品管理，而在我国可以随便买到。有了“写卡机”，卡很容易被“仿真”。有了相关程序，就跟复印一样。客户是无意丢密码，可更大的责任是造卡程序。这个程序里有不同银行的编码规则。犯罪嫌疑人如果没有拿到银行的编码规则，是造不出卡的。那么，有关方面管理“写卡机”，能否也像我国管理枪支弹药那样从严？
四是技术上不够先进。据说，全世界就日币很少假钞。究其原因，如果说他们国民素质好，显然不是全部因素，而且很容易引起一些同胞不快。就其次说技术吧，日元纸币在纸张、印刷、水印方面制作精良，被公认为最难伪造的货币之一。日元纸张属于合成纸，掺了日本特产三桠树皮浆，坚韧有特殊光泽，声音清脆，呈浅黄色，面额越大颜色越深。同时，采用防复印油墨，大写面额及人物肖像所用油墨带有磁性。民间还说每一张日本的真实造价跟面额都是等值的，也就是说如果想要仿制一张几乎难辨真伪的日元假钞，那所付出的造价也几乎等于真钞的实际价格。
而人民币制造技术似乎简单了些。2016年8月，山东烟台抓获一名制造假币的李某，他已伪造出千万元的20元人民币纸币，却只是一位刚毕业的大学生，现年23岁。他在网上学了点技术，修版调色全靠自己，警方在其家中查缴的制假设备仅电脑2台、打印机20台、纸张以及部分假币。国务院反假货币联席会议办公室秘书处处长在一个记者会上表示，目前只有少数验钞机的生产企业技术合格。同时，央行货币金银局局长指出，有一些验钞机生产企业为了追求低成本和满足低层次商户需要，验钞机的检验标准很低，因而识别伪钞能力相对较差。据介绍，部分验钞机生产企业为降低成本，只针对伪钞的某一特征或两三种特征设计、生产，而这些产品只能对伪钞的水印、磁性和紫光进行鉴别。显然这是不小的漏洞。
3．媒体的正反面作用
媒体在金融诈骗当中的作用，这里特别列出来一说，因为它影响太大了。
如果媒体只顾涂脂抹粉，只顾赚广告费，那么它很可能成为骗子的帮凶。如浙江温州的苏某，曾创办一家城市信用社，因此入选《共和国之最》。他还创办一家民营企业——东方企业，在深圳看中一块地皮，准备建一幢26层的大厦，总投资近一亿元。
其实，苏某没有那么多资金。他未经中国人民银行批准，以无风险、高利息为诱饵，非法向社会公众吸收资金。由于苏某在温州知名度高，很多市民相信他的宣传。多年来，他形成一个习惯：企业越是陷入困境，越要花钱请媒体替他宣传。在资金周转不灵的9天时间里，3家报纸杂志连续9次图文并茂地报道他的“温州纪事”、“深圳传奇”、“明日宏图”和“乘风破浪正当时”，说“人们完全有理由相信，苏某和他的‘东方’一定会在深圳这块‘码头’上走出一条金光闪闪的大道来”。这样，又吸引一批人投资，让他又一次度过危机。据不完全统计，近几年全国各地报纸、杂志介绍他的文章有上百篇，且多是“鸿篇巨制”。被刑事拘留一个月后，某电视台还播放他的“光辉业绩”。一位受骗者深有感触地说：“越是关心时事的人，就越相信苏某。”等到关心时事的人们终于不再相信苏某，为时已晚。警方介绍，苏某非法吸存1.85亿元公众存款，以及银行贷款6000万元、私人借款1000万元，都没能使他走出困境，造成经济损失达2.8亿元。
这篇报道原文还介绍，苏某长期生活糜烂，挥霍无度，但没介绍以前有关记者们分享了多少残羹冷炙。当一个文人丧失知识分子应有的良知时，完全可与妓女相提并论。“文娼”之害甚于娼妓，从苏某案中可见一斑。
而媒体如果多揭露骗子的真面目，那就可能成为“照妖镜”，及时让受骗者惊醒。
彭某是个老骗子。她原是成都某厂医院的护士，下海做生意，因诈骗他人巨额财物被判刑4年6个月，其间因逃脱加刑6个月。刑满释放后，又多次行骗，被处劳教2年。劳教期间，她还多次写信对外行骗，又被延长劳教3个月。
在劳教所，彭某从报纸上看到资阳市某制药厂的广告，便给这药厂总经理张某打电话，说有极重要的事想见他。张某来到劳教所，她说是因为走私汽车被劳教的，但警方没有证据，没有搜到她存在广州的几千万元资金，她打算把这几千万元投资到药厂。4月1日解除劳教当天，她到资阳找张某，说她的钱已经汇到内江银行，还有一辆雅阁轿车在内江，要张某送她去内江。
当晚到内江，彭某说要送一辆车给张某，带他到成都汽贸公司内江分公司，以42万元的价格订合同。然后，和汽贸公司的人到银行提款。银行说，她的款没到。这样，汽贸公司不肯给提货。
第二天，彭某带着张某到资阳，自称是台商，要投资4000万元在这里办个度假村。见市开发办主任后，达成投资1500万元、购地10公顷的口头协议。然后，到资阳市最高档的涉外宾馆大厦下榻，要求包下一层楼，要住进她30多名职员。大厦总经理与市开发办联系，证实这是一位台商富婆，便让她包下第七层楼。她本人要最高档的套房，又要求弄个保险柜到房间放美元和汇票。
第三天，彭某在市开发办领导的陪同下考察资阳城西开发区，选中一块地。
第四天，星期日，彭某打电话给开发办主任，说她的职员从广州乘专机给她送购地资金，希望派一部车陪她去成都接款。到成都，她叫陪同人员到一家餐厅等候，自己先办些其他事。在餐厅外，她看中一辆红色桑塔纳，就对这车司机张某说，她在资阳投资办厂，要租用这车，并请这司机帮她找4个小姐照顾她的生活。
不想，司机张某却发觉彭某很面熟，突然想起《成都商报》曾追踪报道过一个叫彭某的女骗子，照片连登了六七天，肯定是她。她如今又说到资阳投资办厂，莫不是又在骗人吧？于是，他驱车《成都商报》社。该报社派出吴某和李某两位女记者，扮成彭某要找的小姐，亲眼看见了她最后一番表演。
看来，把报纸刊版面、电视镜头多让些给骗子，还是挺有社会效益的。如果《成都商报》发行量能再大些，让那制药厂长和开发办领导也看到，显然能够早些止损。为此，顺便广告一句：读读本书案例，也是有意想不到益处的。
七、别光指责受骗者“贪心”
说到犯罪，往往总要加上一句：“法网恢恢，疏而不漏。”其实，这只是一句警告，相当于老妇女对天诅咒：“骗我钱的人，不得好死噢！”挺解气的，但无济于事。本书所提及的骗子，大都已是落网之徒，而且大都可以加上一笔被处以怎样的刑罚。然而，现实生活中确实有不少漏网之鱼，警方轰轰烈烈、捷报频传的“网上追逃”就是一个间接证明。再高明的警察，破案率也不可能百分百。新加坡法治之严是出名，但不能杜绝金钱骗子。新加坡某外币兑换公司，长年经营寄往中国的汇款业务，有位中国民工发现一个月前交付的汇款未到家，前往查核，突然发现这家公司已关门停业。其他中国民工闻讯纷纷打电话向家中查询，回答都没有收到钱。新加坡警察部队商业事务局接到报案后立即展开调查，有1100多名中国民工报案，涉案金额700多万新元（约3500万元人民币）。可见，不能幻想骗子会断子绝孙，防骗主要还得靠我们自己。著名法学家霍姆斯有言曰：法律的生命在于经验，而非逻辑。这话也许可以理解为，法律总是滞后于现实。
更何况，我们的法治现实常常让人不敢恭维。中央电视台曾报道，河南郑州的王某晚上乘出租车，下车时将身份证、银行储蓄卡等物遗失在车内。第二天一大早，她赶赴银行营业网点办理挂失手续，卡内2.5万元存款已被人分4次通过ATM机和银行柜台取走。银行向记者和王某展示监控系统图像资料，王某指认冒领存款者正是那出租车司机。原来，她将身份证上的生日设为储蓄卡密码，让骗子很容易骗过银行。她说：“都说有困难找警察。我相信公安机关一定会帮我破案，挽回损失的，所以我首先想到的是到派出所报案。”然而，找警察本身也并非不困难。从上车地所属的派出所到下车地所属的刑侦中队，从刑侦大队到区公安局，从110报警中心到市公安局控申处，都说此事不归自己管。3天后，王某被推至郑州市公安局法制室。该法制室主任说，此事应该由人民法院受理。王某来到人民法院，法院也搬出有关规定，认定这起案件完全应由公安机关立案查处。就这样，王某和她的男朋友5天中来来回回跑了一二十趟，且不说破案，连个立案的地方都没找着。
立案了又如何？梁某是大学副教授，每年都能申请到科研经费。前两年，他声称申请下国家农业部一个项目，有好几百万元经费，但先期需要一笔启动资金，还出示项目证明复印件，上面写着他是该项目的第一人，并盖了大学的公章。他以此向数十位亲戚、朋友、同事借款，许以20%——50%不等利息，总额达数百万元。有些人是把房子和车抵押出去，以解他的燃眉之急。然而，他突然从人间蒸发。人们找到他的家，只能在防盗门上用白色油漆写上“还钱”的字样。防盗门右侧的白墙壁则写：“被骗人联合起来”，还留有几个电话号码，再是一幅“梁某大骗子”的漫画。7名债权人把梁某告到法院。法院在梁某缺席的情况下判决他七日内偿还欠款，但只是把传票贴到他家门上。债权人也纷纷到属地派出所报案，但警方表示，需要先到刑侦队的经济分队立案，但立案可能性不大。曾经借款20万元给梁某的律师郭女士表示，事情的关键在于是否能够确定梁某构成诈骗罪，而由于梁某给每一位债主都开具了欠条，并说明还款日期，过期不还只能作为民事纠纷到法院起诉，并不能构成诈骗罪。另外，已经收到法院判决书的债主必须撤销法院诉讼才能再到公安机关立案，这在法律上操作起来很麻烦。总之，索债比出借难多了，连要回来的希望都渺茫。
作为骗子，十之八九不会等着你去报警。然而，骗子被抓被判被杀了又如何？钱已经被骗子挥霍掉，别人不会赔给你。何况有些情况你本身也不合法，比如参与非法集资，政府明令禁止，国家有关部门负责人早就明确表示：“因参与非法集资活动受到的损失，由参与者自行承担，法律不予保护，国家不会代偿。”常有些集资诈骗的受害者集体上访，实际上是没道理的。
所以，防骗主要还得靠我们自己，防患于未然。
说到受骗，往往总要告诫人们戒贪。中国警务报道网上，不少标题就如此，例如：《莫贪小，贪小反失大》《欲贪小便宜，被骗万余元》《贪财不成反受骗，9万元真币换白纸》《女大学生贪玩贪喝，不法歹徒趁机行不轨》。有篇文章报道，上海闵行区发生街面诈骗案数十起，犯罪分子利用一些人的“轻信和贪小心理”，采用扔“炸药包”方式，用假外币、假药材、假金银财宝等手段进行诈骗，文章最后献上一首打油诗：
天上不会掉馅饼，路上不会长黄金。
发财好事送上门，非亲非故为何因。
联档撬边设陷阱，当心贪小被斩进。
不熟之人要警惕，不要轻易相信其。
不贪小利免是非，不是我物不归己。
子虚乌有没好事，加强防范须警惕。
是啊，“不贪小利免是非”！比如自古就有的“丢包骗”，你如果能够“拾金不昧”，骗子如何用一包冥币之类换走你的真钱？又比如近几年几乎全国各地都大面积出现的“集资诈骗”，你如果不贪图远远高于法定利率的收益，何至于连本都被人卷跑？
然而，对于“贪心”，我觉得不应该过度指责，不应当光指责。尤其是当我们面对骗子的时候，更不应当归咎于受害者的“贪”。
不“贪”存款赚利息而将钱堆在床铺底下，自然不会有被冒领的是非；不“贪”方便用银行卡而用金条银锭，自然不会有密码被骗的是非；不“贪”做大买卖用票据而只在村里跟邻居做交易，自然不会遭遇假汇票，肯定不会……可我们的“小康”从哪来？天上不会掉馅饼，难道会掉“小康”吗？我觉得就像不教鱼儿识别渔人的阴谋而要求其禁食，有弊无利。
我总觉得这有我们传统文化的幽灵在作祟。
宋朝中国出现“理学”。人问寡妇可否再嫁，著名理学创始人程颐说：“饿死事小，失节事大。”到了他的弟子朱熹，有过之而无不及。朱熹最著名的言论是：“革尽人欲，复尽天理。”为生存着想是应当复尽的“天理”，为享受着想就是应当革尽的“人欲”。举一反三，点电灯而不点油灯，看电视而不看经书，用电脑而不用传统的“文房四宝”，统统属“人欲”，难怪我们连电都懒得去发明。
朱熹之流的流毒没清除，又有种种对马克思主义的“误读”压抑中国人的享受欲望。在新中国建立到改革开放前夕的几十年，始终没有摆脱“短缺”和“卖方市场”的约束，甚至还有人把“买方市场”看作资本主义的产物，认为“短缺是社会主义的基本特征之一”。很自然，在这种条件下，消费传统又增添了计划经济的色彩。
宋明以来，中国人防“温饱思淫欲”，丝毫不亚于防“穷山恶水出刁民”。
不要盲目指责“贪心”。鲁迅说，不满是向上的力量。人类从驯兽代步到发明自行车、汽车、飞机、宇宙飞船，无不是“贪心”的结果。如果不“贪心”，我们满足于“人民公社”的“瓜菜代”就可以，何苦“铁心拼搏奔小康”？
车毁人亡的悲剧，全世界每天都在发生，可是汽车生产和乘车人数仍然每天在增长。“9·11”发生后，飞机乘客一度骤然减少，全世界航空业都受重创。然而，并没有哪个国家的飞机停飞。美国波音公司曾对“9·11”事件后还经常乘坐飞机的2100名旅客的调查，91%的人认为现在乘飞机很安全，96%的人认为美国人应该享有安全飞行的自由，92%的人认为航空业对美经济发展有至关重要的作用。在被调查的人中，96%的人表示他们的公司对乘坐飞机没有提出任何限制，92%的人相信美国的航空业将很快恢复正常。近十几年的事实，不是印证了这组数据吗？金钱诈骗也如此。尽管存款诈骗、银行卡诈骗、QQ诈骗、微信诈骗等在各地都常有发生，但与把钱藏在家里相比，把钱存在银行、存在卡里仍然更安全，更方便，更能生钱！
所以，精力不要放在指责“贪心”上，而要放在识破诈骗上。就像大鱼教小鱼，如果一味教它戒“贪心”，它们不饿死也会饿得皮包骨瘦；而如果鼓励它们积极去觅食，同时教它们如何识别鱼钩、渔网等，它们才可能生活得美好。
八、我们自己能做些什么
首先冒广告之嫌说：请读读我这本书吧！
这本书不是学术性著作，不是有关金钱诈骗的大全书。我只是以一个作家和银行职员的感觉来写。在这本书中，我要突出的是：
1．与百姓经济生活密切相关的，换言之是普通百姓在自家门口都可能碰上的案例。
2．最新发生的，也就是说今天在我福建发生的闻所未闻的奇案，很可能明天、后天就会出现在你的北京、天津。
千万不可忽略：虽然骗子大都没你那般高的文凭，但他们不是傻子，且“勤奋好学”。微信上有个笑话：警察抓住一个小偷，在其家中发现大量时装杂志，十分不解地问：“你想做服装生意吗？”小偷不好意思说：“我主要是看新款服装，口袋在哪里？”现实中，确有其人。北京的胡某，曾被判刑20年，狱中脱逃。这人老谋深算，常常自诩：“一万个人中也找不到一个我这样的脑袋。”为精心策划京城诈骗案，他专门研究了一堆金融管理的书籍。湖南株洲的喻某，从江西萍乡市教育学院毕业，因诈骗被处以劳动教养2年。对于这次劳教，他得到的教训不是认识到不该行骗，而是自责骗术不高。于是，劳教回来，他买了全套法律专业的教材苦读，并多次到法院旁听，下苦功提高自己的骗术。
骗子如此，你不“跟上”，吃亏的就你了。在ATM机上伪造银行公告之类，骗持卡人将自己的存款转到骗子账户上，这种案例前几年就开始出现，并公开揭露了，但到现在还时有发生。黑龙江某职业学校学生胡某，从南方一份报纸上看到有人伪造银行通知行骗的，便如法炮制，晚上到一家银行分理处、中央大街某银行分理处及经纬街经纬分理处等地，将内容为“我行的自动提款机发生故障，请按以下程序处理……”的假通知，张贴在ATM机上，一夜骗得3350元。骗子能从报纸上反面“学习”，你为什么不能从正面学习呢？你如果也先看过这报纸这案例，还可能相信那骗子贴的“通知”吗？
有一类骗子专门针对出差、求学在外的人，冒充医院之类给他们家里挂电话，说他们在外的亲人出车祸或突然发病，要求火速汇一笔款到某账号。等家里人明白真相，骗子已在外取款消失。江西鹰潭市公安机关一度连续接到江西、安徽、四川、贵州、浙江、江苏、河南、山东、湖北、陕西、重庆、上海等10多个省市这类报案26起，有12人果真将钱汇到骗子的账号，还有20个家庭扶老携幼千里迢迢赶到鹰潭市人民医院。那么，什么人会上当，什么人不会受骗呢？
春节前夕，福建武夷山的农民龚某，等着在长春工程学院读书的女儿回家，却接到电话说她途经黄山时突患脑溢血，要求火速从银行汇一万元到某账号，以便尽快安排手术。龚某凑足钱赶到当地银行汇款，经办员陈某说他们已遇到不少类似情况，劝他等查清对方账号后再汇款。一查果然查出疑点。但龚某救女心切，仍然租车要连夜赶去黄山医院，最后才听从警方劝告等女儿如期到家。这个案例有两点教训值得吸取：
1．知道这类诈骗案的人，如该案例中的银行职员陈某，不仅自己不会上当，而且能帮助他人不受骗。
2．不知道这类诈骗案的人，如该案例中的龚某及其家人，不仅在一般情况下容易上当，而且在银行和警方劝阻的情况下仍然可能受骗。
徐玉玉惨案也充分证明了这一点。她的死给社会带来震撼，一时间几乎举国热议。在呼吁加大打击金融诈骗力度的同时，相关部门应堵塞公民个人信息的漏洞，人们也反思了她自己一方的原因，这就是：
——她家庭太穷，用的是一台老旧的诺基亚手机，只能拨打电话和收发信息，无法从微信朋友圈中了解大量的相关内容；
——农村太落后，电信部门长期对农村或贫困地区歧视，从“神州行”时代开始，运营商就标榜信号已经达到深山老林，但实际上，农村不但信号差，通信费用也比城市昂贵。
此外，还有人归咎于老师与家长多年来一直禁止学生上网，视之为洪水猛兽，妖魔化关键的生存技能，动辄没收手机，也制约了青少年对于身外社会真相的了解，容易受骗上当。这从另外一个角度说明了解骗术的重要性。
总之，正是“且莫怨东风，东风正怨侬”！
我曾犹豫要不要写这本书。可以预见骗子也会从这本书中学些作案手法，骗子很可能因此多几个。可是，我不写这本书骗子就会少几个吗？
不可能！
而有了这样一本书，千千万万读者的眼睛亮起来，就断了许许多多骗子的“财路”，且有些骗子也可能因为被识破的风险增大或者良心发现而金盆洗手，从良自新，骗子应该会更少些。我深信！所以，我最后还是决心写。
新加坡的黄美娇女士接到一个诈骗电话，差点被骗走所有存款。惊醒之余，她写一篇文章《差点被骗》发表在早报网，详述经历，最后写道：“真心希望警方、相关单位正视此事。也希望报章多报道此事，以免更多人上当！”
有位青年男子到山西太原一位退休教师的家，说是他的学生，从北京回来，在太原经商3年，现在一家医疗器械公司任经理，今天特来看望恩师。老师觉得陌生，索要名片，他惊叫道：“哎呀，糟了！我的包忘在车上，车开到机场接客人，这下连回去的车钱也没有了！”他连打3个电话，司机都没联系上。看他很为难的样子，老师给他100元车费。临走时，那人留下联系电话。晚上，老师的儿子听说这事，觉得蹊跷，便打那人电话，发现是空号。儿子连忙叫父亲立即打电话告诉其他老师，以防受骗。
《五灯会要》记载，鼎州梁山缘观禅师问：“家贼难防时如何？”对曰：“识得不为冤。”
只有在不懂那是骗术的情况下，你才会受骗。这是很简单的道理。
法国大文豪巴尔扎克说：“傻瓜旁边必须有骗子。”换言之，骗子只能骗傻瓜。
济南某高校一名大四学生小雨，成绩优异，打算报考北京大学研究生，整个暑假都泡在学校的自习室里。她从网上看到徐玉玉被骗猝死消息，对骗子深恶痛绝，可万万她没想到就在这天，她也掉进电信诈骗的陷阱，被以医保金、涉嫌洗钱为名，骗走27930元。4天后，小雨终于拨通那骗子的电话，想讨个公道，对方竟然辱骂说：“我是骗子。你好，你个傻子！”
在蔡淑妍留给弟弟的QQ遗言中，她绝望地写出自杀原因：“老弟，当你看到这条‘说说’的时候，我应该已经自杀了，自杀的原因就是因为自己太蠢了，相信了短信诈骗，被骗光了老妈给我的一万多元钱，很蠢对吧？我也觉得自己很蠢，可是错误已经造成，无法解决，我害怕被骂，害怕因为这样造成我不能去读大学，真的很害怕，有了希望，然后绝望，这种感觉真糟糕，我真的承受不了，只能以这种方式来结束我的生命。”
其实，老虎也有打盹时，鹰有时比鸡飞得还低而鸡永远不能飞得鹰那么高。当一两回傻瓜，并不影响你做回聪明人。美国总统林肯就当过金钱骗子的“傻瓜”。由于政治上失意，林肯与人合伙在新萨拉姆开一个杂货店。不善经营，难以为继，只好将店转让。有俩兄弟买这店，林肯收下1000美元的支票，事后才发现这是一张空头支票，而那两个骗子早跑了。债主纷纷索债，合伙人又跑了，丢下所有的债务，林肯花了17年时间才还清。然而，这并没影响他后来当总统，而且被公认是伟大的总统。我国著名作家叶某也当过一回这样的傻瓜，被一个熟人骗走50万元存款，以致跟银行上海分行打官司，闹得沸沸扬扬，但没影响他继续当大作家。如果骗子把你当傻瓜，你深陷其中而不能自拔，一蹶不振，像徐玉玉那样抑郁猝死，甚至像蔡淑妍那样自杀，那就真是傻瓜了。
也许正因为林肯遭遇过金钱骗子、想必遭遇过不少政治骗子、也许还曾遭遇爱情骗子，他才能在那最著名的演说中说出那句令全世界人铭心刻骨的话：
你能在所有的时候欺骗某些人，也能在某些时候欺骗所有的人，但你不能在所有的时候欺骗所有的人。
对于爱情骗子和金钱骗子来说，他们根本没有在所有的时候欺骗所有人的野心，而只想欺骗你一个或部分人一部分时间，一旦达到目的撒腿就跑，根本不像政治骗子那样在他目的达到之后还妄图要千秋万代欺骗下去。
2016年8月下旬，几乎举国上下都被电信诈骗激怒了，8月29日23点25分，中关村的派出所110接到报案：大学一位老师，被冒充公检法电信诈骗1760万元。令人肃然起敬的大学教师，而且是有着1760万元巨款的大学教师，也跟准大学生一样遭遇这么简单、这么“老套”的诈骗。
俗话说：“聪明一世，糊涂一时。”对于金钱骗子来说，只要你糊涂那么一时。你糊涂一时，他糊涂一时，金钱骗子就可能富裕一世。当然，你要多糊涂几时，金钱骗子绝不反对。
如何防范糊涂那么一时，请具体翻翻这本书。许多骗术其实并不高明，如同魔术，一点就破，而不点破你就永远给蒙在云里雾里。
这本书试图让你在糊涂那么一时之前警醒！
当然，识骗也有技术可言。曾经参加审讯关塔那摩监狱战俘的美国高级军事审讯专家丽娜·西斯科，最近以亲身实践写了一本系统介绍快速识别欺骗的书《超级识谎术》。在这本书中，她将说谎者分为两类：普通小骗子，专业撒谎家。谎言的识别并不像科学那样具有精确可操作性，但可以肯定：就连恐怖分子也不喜欢谎话。因此“普通小骗子”说谎时会有心理压力，“测谎仪”的工作原理就是识别这种压力。然而，“专业撒谎家”——如间谍，他们“享受说谎”，测谎仪是没用的。于是现在又发明机能性磁共振成像（FMRI）用来测谎。按丽娜·西斯科的分类，本书所说的金钱骗子显然都属于“普通小骗子”，测谎仪或者FMRI很可能都有效，但我们普通民众又用不上那些玩意。丽娜·西斯科还将撒谎分三种方式：虚假陈述、添油加醋、隐而不报，并指出：“撒谎的人总试图说服别人相信他的话，而说真话的人只是传递信息。”我觉得这话技术含量挺高，并易于操作。比如一个人只是偶然说到即“传递信息”他的生意很好，很可能是真话（当然也得当心有些骗子欲擒故纵，假装无意说出）；而他如果特地找你说，还让你看大堆“证据”，那就是“试图说服”了，你就得小心陷阱了。略施这等小技，很可能有助于及时识破些骗子。
被骗后补救，也是有术的。浙江的林女士被电信诈骗90万元，所幸她没有惊慌失措，处理非常冷静。她立即跑到最近的ATM机，插入被转走90万元那张银行卡，故意输错三次密码，冻结这卡，并马上给银行打电话，进行口头挂失。然后，她一边在电话中稳定骗子的情绪，一边拨打电话报警。在去派出所的路上，骗子给她打了20多个电话，她一个不接。这样，让骗子明白了，发慌了，连忙退还她的钱。不一会儿，银行发来第三条短信，她账户收入50万元。十分钟后，银行来第四条，她账户又收入39万多元。至此，被转走的90万元已回来899900元，只少了100元。
不过，本书不想把本来挺简单的事弄出大堆的名词术语，而只想精选典型案例，尽量“述而不作”，努力让你“一眼看破”。
并且，还致力于让你读得轻松些，——我喜欢写小说，努力让你基本可以把这本书当作“笔记小说”来读，当作一串串酸酸甜甜的葡萄来品尝。
