没有安全感？先学会花钱！
经常听到一句话：“我现在没钱，所以不用理财。”真的不是这样，没钱的，别着急，我们迟早会有钱的。
但有些道理不能等有钱了才明白，因为如果那样，可能永远也等不到那一天。
很多人说，这是一个看钱多钱少的世界，于是我就写了这本与钱有关的书。
当然，富二代等请自动略过，这本书是写给大部分和我一样毕业之后留在北京这个举目无亲、一切都只能靠自己的城市，一点点寻找方向的年轻人的。
没钱的，别着急，我们迟早会有钱的。
但有些道理不能等有钱了才明白，因为如果那样，可能永远也等不到那一天。
01
“叔，为什么我总是觉得钱不够花？”
这是我那段时间听到李涛同学说得最多的一句话。
李涛很年轻，那时候刚25岁，工作两年了。他本科毕业后从南方的一个城市来到了北京，在一个广告公司工作。
那阵子我正在筹备一个项目，需要人帮忙，一个朋友把他介绍给我，做兼职助理。我试用了他一段时间，结果发现他干活儿非常认真，而且脑子灵活，笔头也快，做事情干净利落。这样的小伙子，在工作上应该是一把好手。
但我总听他说自己的钱不够用，这让我非常好奇。
开始我以为是他家里条件不好，比如亲戚生病了。后来发现不是。他父母是公务员，在南方的小城市里生活。他到北京来虽然没有得到家里太多的物质支持，但也没有什么后顾之忧。
我又想是不是他在自己的公司拿得工资太少。后来知道，刚刚工作两年的李涛，每月的薪水已经6000块了，还是税后——这在刚工作两三年的年轻人当中已经算是不错的了。
有一次吃饭，他甚至开诚布公地告诉我，他来做这份兼职，就是为了多挣一些外快，因为钱……真的是太不够用了！
他说，希望自己特别有钱，恨不得父母腰缠万贯；或者父母有先见之明，能够一套一套地把房子先买好；或者父母扔一堆钞票给他，让他胡乱地造，但是都没有。
我忍不住问李涛：“你的钱是怎么花的？”
他苦着脸说：“每个月到手6000块，和别人合租房子，房租1500块，其他水电费、煤气费、电话费、交通费、聚餐……好像没怎么花就没有了，没什么存款，月月光，特别没有安全感！”
李涛说，尽管他开始做兼职，多了一些收入，但并没有增加安全感。“刀哥，为什么钱多了安全感并没有增加？你在我这个年纪的时候也是这样吗？”他问。
我瞬间愣神，25岁啊，那时的我也在满世界寻找安全感！
而安全感真的就来自钱！
只不过，我的方向稍有不同——我的成长开始于学会了花钱。
02
我在25岁的时候才走出大学校门去工作，在这之前一直在读书。我正式工作后第一个月的薪水三四千块，从当时物价水平看，这份收入已经算不错的了。
那时我也觉得自己很穷，当时每个月的房租是1200块，水电费、电话费加上交通费，怎么也得再花掉1000块，最后手里只剩1000多块，1000多块在北京能干什么？
实在是让人没有什么安全感！
即便如此，也不可能得到家里太多的支持。一是已经成年；二是我当年来北京读书，父母其实并不是很支持，他们更希望我留在重庆，在他们身边有个照应。
结果，我还是义无反顾地来了，后来上学、实习、找工作……都是自己一个人在各种折腾。有时候我也会羡慕别人，但后来还是认清了现实：自己选的路，再没有安全感，也只能硬着头皮继续走下去。
不知道大部分刚刚踏上工作岗位的年轻人是不是也这样？
每个人年轻的时候都有过这样的焦虑。
除富二代或者含着金汤匙出生的幸运儿外，大部分选择在北京这样的大都市里生活的年轻人都会面临这样的焦虑。
我也一样，这里并没有太多亲人，父母也不可能为我在这样完全陌生的城市提供多么大的帮助。
当时我和李涛一样，想得最多的就是如何去赚钱、如何赚更多的钱，为此我做兼职、做采访、写专栏，只要有可能，我都希望它们能增加收入。
我当然知道，如果工作够好，一定能得到更多的收入。但是，在一个相对平稳的行业中，一个初出茅庐的年轻人很难在一夜之间得到自己想要的东西。
让我意想不到的是，这种焦虑第一次得到缓解，是我在工作半年后给自己买了一份保险。
首先说明，我并不是在为保险公司做广告！
03
在那之前，我经常碰上各种各样的保险推销人员，上班路上有，住宿地点有，有时候甚至还会在单位大堂里碰到。但那时我对保险有种天然的不信任，每次有人来我面前推销保险，我都不屑一顾，甚至觉得那是一件对我来说太过遥远的事。
但那一次我鬼使神差地停下来了，因为我听见对方在说大病保险……
因为父亲身体一直不好，做过大手术，当时每次住院都要花掉很多钱，给家里带来很大的经济压力，而且那时候的国有企业医疗保险制度并不像现在这样完善。我经常想，万一未来生了什么病，却没钱治疗，那就太惨了！
那天停下脚步后，基本上没有听对方介绍太多，就做了决定。每年交几千块钱，有几十万的额度——那是我给自己买的第一份保险。
买完保险的那个晚上，我突然觉得心里踏实了不少。这种感觉莫名其妙。然后我意识到，至少在健康这件事上，我不像以前那样慌慌张张了。
咦？这让我顿时觉得很好奇，想来想去，根源就在刚刚花出去的那笔钱上。
在这之前，我一直以为挣钱会给人带来安全感，但是通过这件事，我瞬间意识到：
错！把钱真正花出去，才会给你带来踏踏实实的感觉！
每个月多花几百块钱，一年多花几千块钱，并不会让我心里觉得如何，也不会影响我的生活水平，但是当我为了某种目的花了这笔钱之后，顿时就觉得多了些依靠。
明白这一点之后，我马上调转了“枪头”，开始重新审视“应该如何更好地学会花钱”这个问题。
有人说，学会花钱，前提是我得有钱。
错了！
· 学会花钱的前提并不是你要有钱。
· 有钱只能保证你可以有更多的钱去花。
很多人有钱，但是并不知道如何花钱，而很多会花钱的人，迟早都会很有钱。
会花钱，说到底还是要有头脑，要对未来有预判。
04
有头脑大家都好理解，可是对未来的预判是什么？
其实就是对人生当中多半会遭遇的几件事情提前做好准备。
不管怎样，我们都会遇到——
· 组成家庭问题；
· 亲人健康问题；
· 孩子上学问题；
· 某个特定时刻，职业变动问题。
即使这些情况现在未出现，并不代表以后也不会出现。这种变动一旦出现，便意味着你的收入、支出会发生变化，并且进一步影响你的生活。
所谓会花钱，首先就是要在这种人生大概率事件上提前做好准备。
也是从那时候起，我养成了几个一直延续到现在、让我受益匪浅的花钱习惯。
首先不管怎样，都要办一张健身卡。
和改变现状相比，改变身体无疑要简单得多。
有保险当然好，但是那毕竟只是被动防御，如果不想身体有问题，就应该主动锻炼。把身体基础打好，这样不是更好吗？
除了健身卡，还有各种私教课以及户外运动，一年平均下来要花1万块钱，在当时对于一个年轻人来说并不少。
但钱花到了这上面，我觉得特别值。为什么？
因为我宁愿每年花1万块钱去锻炼身体，也不愿意花1万块钱到医院看病。
更何况，健身练出来的肌肉，既有韧性又好看，既能使自己开心，又能愉悦他人，何乐而不为呢？
最关键的是，当你坚持健身一段时间，拥有了更好的身体，你的精神也会发生变化，你绝对不想再丑胖回去。
是的，这就叫“由俭入奢易，由奢入俭难”。
一旦见识过更好的“肉体世界”，就不愿意再回到以前那种大腹便便的人生了！
更何况，没有哪个有品质的有钱人是大腹便便的。
05
第二个习惯：
每个月工资一发下来，就将工资的固定部分转到投资账户中去做理财。
刚开始收入低，金额并不高，只有三五百块。
转到理财账户中的钱，最开始准备存定期，但是很快我就发现，定期的收益太低，很多时候还“跑不过”物价涨幅。另外，定期存款这种低风险低收益的方式并不太适合前景大好的年轻人。
在做了一番了解之后，我果断选择了基金定投，而且是最适合定投的股票指数基金。
这个习惯一直保持到现在。
对，早已脱离年轻人焦虑期的我，依然每个月花一笔钱固定买两只基金定投。
从一开始投到现在，已经10多年了，无论股市涨跌，无论生活好坏，都一直坚持着。
我说过，我这人没什么别的优点，就是能坚持。
说实话，每个月拿出几百块钱，对大部分年轻人来说并不算什么。关键是你能不能想到，另外就是能不能坚持下来。
我也是买着买着才发现：
咦，换个手机的钱有了！
又过了一段时间发现：
咦，出去旅游的钱有了！
又过了几年发现：
咦，换车的钱有了！
到现在发现：
真意外啊，连小朋友未来上高中、大学的钱好像也有了。
这十几年中，我并没有觉得生活水准有所下降，好像没什么感觉就过来了，但是这种积少成多的习惯，却让生活忽然间拥有了无限可能。
06
第三个习惯：
在我力所能及的可选择范围里，一定选择最好的也就是最贵的东西。
很多时候，“物美价廉”的消费观只存在于美好的想象中。
特别是当你经历了一些事情之后，才真的意识到，价廉的很少物美。就像谈恋爱，没有凑合，只有情投意合。
所以，在我力所能及的范围内，我一定会选择最贵的那个。
因为价格常常是评判一件商品的质量最直观的标准。
这当然不是让年轻人一开始就买名牌、奢侈品，但是当你有条件的时候，一定不要犹豫，在力所能及的范围内选择最贵的那个。
这不仅代表着更好的品质，让你有更舒适的心理感受，还意味着你有更出色的判断能力。
· 至少在花钱这件事上，你堵住了很多可能出现的让你吃亏的陷阱。
· 当然也可能会出错，但是这个概率远比你选择便宜的东西掉进陷阱里吃亏的概率小得多。
同时，当你用这样的价值观去判断你的生活的时候，你的周围会逐渐凝聚很多跟你有一样想法的人——这才是你应该存在的地方。
总有一天你会明白，如果你学会了不将就，当你度过年轻这个特定的阶段后，它带给你的收获会远远多于那个多出来的价签。
07
这么多年过下来，一个越来越深的体会是：会花钱的人多半都会很有钱，而很有钱的人却未必会花钱。
为什么？
因为有钱只是一个结果，而花钱却是一个过程，这个过程充满了你对自己的判断、对未来的观察，甚至还有和周围的人的比较。
以这样的方式去花钱，从来就不是一个简单的过程。
而按照这样的方式成长的我，在很长一段时间里也是月光族，但是我心里并不觉得没有底。
当家人、朋友遇上一些问题需要我伸出援手时，我也从来没有觉得惊慌失措。
是的，我们只有知道未来如何花钱、会在哪些地方花钱，才能更好地知道如何赚钱、要赚多少钱。
其实，那些要花钱的地方，无非是生老病死，这些都是大概率事件。
相反，赚钱在很多时候是随机的小概率事件，很多机会甚至会悄悄地来到你身边。如果你不会花钱，根本看不到赚钱的这种机会存在。
对于大概率事件，我们常常不去琢磨；对于小概率事件，我们却思虑过多，这真是一件很有意思的事。
当然，这世上还有一件赚钱的事是大概率事件，那就是我们的职业成长。随着在工作中节节攀升，我们的收入也会相应地上涨。除此之外，还有别的轻松可靠的途径吗？
所以，如果你想过有钱人的生活，请先学会花钱。
为什么要理财？因为要对抗风险
我只是想知道，像我这样的普通人，在城市里打拼，靠自己的工资收入，有没有可能过上自己想要的生活？这其中的答案是我自己在这些年的努力中一点点获得的。
为什么要理财？因为要对抗风险——风险无法预期，它可能一直就在你身边，但你需要很长时间才能发现它。拥有充足的物质基础，才有资本抵御风险。
一直有人觉得奇怪：你不是专业人士，但为什么会一直写与钱和理财有关的文章？
想来想去，我不得不承认，当初自己还是个职场小白时，也曾经就理财这个问题求助过专业人士，结果却发现——
他们说的话我听不大懂，有时候好不容易听懂了，却完全不适合我。
我只是想知道，像我这样的普通人，在城市里打拼，靠自己的工资收入，有没有可能过上自己想要的生活？
可大多数专业人士讲的都是：
如果你有100万、200万、500万，该如何规划你的理财之路？
唉，那个时候我要是真能有100万、200万、500万，还用找你们？
后来，一路摸爬滚打，在吃亏、学习、再吃亏、再学习的过程中，我一点一点地记录下了自己的一些感想，有时候是一些疑问，然后在生活中去寻找答案。
这就是我最开始写跟钱有关的文章的缘由——我只是希望和我一样的普通人，在面对柴米油盐酱醋茶和复杂的金钱世界时，心里更有底一些。
当然，我更希望每一个人都能靠自己的力量变得很有钱，淡定地面对生活。
然后，等你们挣了钱，都来买我的书。买两本，看一本，送一本。想看哪本看哪本，想送哪本送哪本——有钱人看书，就是这么任性！
有物质基础支撑的精神，才能创造出精彩的生活。
01
在进入职场之前，我对未来并没有什么概念，当时只是觉得，如果一旦进入社会，就有工作能挣钱了，未来一切都是有可能的。
我已经读了很多年的书，从小学、中学到大学，再到北京接着读书，差不多读了18年了。
即使在这个过程当中，无数人质疑过读书时间和未来挣钱空间的相关性，也就是他们所说的“读书性价比”，我依然觉得读书是我们这个社会中绝大多数普通人进入上升通道最有效也是最公平的办法。
更重要的是，读书让我在面对不可预知的未来的时候，总能找到最好的解决方式。
在这个充满未知和疑问的世界，能够拥有找到答案的能力，是上天的恩赐。
当然，这些年条件更好了，在和周围的朋友的交流中，我发现了一个有趣的现象：
· 很多年轻人觉得现在挣钱少，理财可有可无，等以后钱多了再想也不迟。
· 而另一些已经走过初级阶段的人，终于开始想理财这件事了，却几乎是一头雾水。
你不得不承认，后面一拨人就是前面一拨人的答案，而前面一拨人就是后面一拨人的谜题。
这种感觉就像你觉得危险还远，所以一直走得漫不经心，走着走着，才发现自己给自己挖了一个陷阱，并且在未来的日子里让自己不断地跳下去。
有人说理财是一种能力，这话对，这种能力是在不断摸索和学习的过程中培养的。
· 如果年轻的时候关注得早，等到了中年的时候就会游刃有余。
· 如果关注得晚，等真到了需要的时候，就会觉得举步维艰，两眼一抹黑。
有一句话叫“出名要趁早”，理财也是一样——如果你年轻的时候还不够有钱，那一定要记住另外一句话：理财要趁早。
02
很多年轻人之所以不关注理财，很多时候是觉得自己钱少，没财可理。
其实这种想法很天真。
理财是一种思路，也是一种生活方式，它告诉我们应该在什么样的时间，用什么样的方式，做什么样的事情，在未来达成一个什么样的目标。
所以，它跟我们真正有多少钱没有关系，更多的在考验我们对未来的计划以及会有什么样的收获。
不要问我要那么多钱来干什么。
我们的生活和工作当然不只是为了钱，但钱有一个作用对人来说至关重要：它是帮助你抵御风险的最好方式。
风险无法预期，它可能一直就在你身边，但你需要很长时间才能发现它。拥有充足的物质基础，才有资本抵御风险。
有人会继续说，可是投资本身就存在一定风险，无论是股票、基金还是其他理财产品，一旦亏了，好不容易辛辛苦苦赚来的钱就“缩水”了，这太令人心疼了。
是的，投资的确有风险，但是相信我：
这个风险从来都不比生活当中我们必须面对的其他风险大，而且我们可以用合适的形式和足够长的时间去抵御这种风险。
在理财这条道路上，我们的确有可能亏损，但是我们同样会有收获。
而生活中的其他风险就不一样了，这些风险一旦发生，我们根本无从收获——那些心灵鸡汤一样的斩获，当我们面对必须用钱才能解决的问题时，并没有什么用。所以，从某种角度来说，生活中的其他风险更可怕，因为你没有退路。
03
从刚开始工作到现在，这十几年中，我的职业生涯算是顺顺利利地不断“上行”的，但是我在生活中却遭遇了很多让人意想不到的事情，回头再看，这些意外就是风险。
大致总结一下，生活中我没躲开的事情有下面这三种——
（1）钱越来越不值钱。
我刚工作的时候，北京市的房价是每平方米4000块，很多人一个月的收入可以买1平方米房子。
现在北京市的房价已经涨到了每平方米4万块，我们的工资有没有同步上涨呢？
如果没有，还有什么其他方式可以抵抗通货膨胀？
说起通货膨胀，很多年轻人感受不到。
以通货膨胀率3%来计算，一年3%你不会觉得有什么，但是如果你以复利的形式计算18次就会明白。我刚工作时（2000年）的100块钱，只相当于现在的不到60块钱，而同时北京的房价却上涨了10倍。这一增一减，你的100块钱，在18年后，相对于北京房价来说，已经缩水到了1/18。
是的，小龙女从绝情谷底好不容易爬上来后，却发现已经穷得连裙子都买不起了……
这么大的差距，如果你没有富一代的父母可以依靠，如果你没有天上掉馅饼的运气，自己又不愿意理财，那么你告诉我，你能用什么样合理合法的方式去抵御这种风险？
如果选择任意一种投资理财方式，无论是股票、基金还是其他理财产品，坚持18年，你的收益会退回到原来的1/18吗？
这在投资场上几乎是很难发生的事，但是在生活当中却真实地发生了。那么我们为什么要放弃可能有用的解决方式，去接受那个唯一的倒霉结果呢？
我们当然可以依靠自身在职场上的不断升级来换取相应的价值回报，但是不要忘记，谁也不能保证我们在职场中会一直一帆风顺地走下去。
另外，职场的增值同样是需要时间的，少则3年，多则10年。
我第一份工作做了11年才选择跳槽的，薪酬才随之大幅上涨。你当然可以干几个月就跳槽，但在我的认知里，没有哪个人可以一年之内换好几份工作，薪酬还能够相应地增长——这是不可能的。
（2）需要你照顾的人会越来越多。
最开始你只是一个人，单身男女，一人吃饱全家不饿。后来你会谈恋爱，谈恋爱之后还会结婚，结婚之后还会有宝宝，再后来又有了二胎。你需要照顾的人，从以前的自己变成了现在的两个人、三个人甚至更多。
在这个过程当中，不仅增加了生活成本，你还要为他们提供更多的荫蔽。
这方面，我妹妹就是一个典型的例子。她大学毕业之后，收入几千块钱，在成都那样的城市过得开心、舒服又自在。
她开始和我妹夫谈恋爱以后，两个人要一起出去玩儿，再想过以前那种随心所欲的生活就不大可能了，更何况还要考虑结婚、办婚礼、买婚房的事。
等她和我妹夫结了婚，紧接着要考虑的就是生孩子的事情。中国人历来喜欢把最好的东西留给下一代，他们也不例外。
当我妹妹有了第一个孩子的时候，她就跟我讲，觉得钱真不够花。为什么？因为现在孩子的开销比以前可大多了。
后来国家放开二胎政策，我妹妹生下了第二个宝宝。家里有两个孩子的新一代父母都能体会到，很多开销都需要乘以二，这里面包括孩子的入托费和未来教育的费用。
不仅如此，因为公公婆婆年事已高，和他们小两口一起住。一大家子人住在一起，所有的吃穿用度都要她来计划。她再也不像以前单身女郎时那样随意、潇洒了，相反，越来越会精打细算地过日子了。
这些年来，我妹妹的收入随着职位的提升也上涨了不少，但她依然感觉到：
需要你照顾的人越来越多，钱也越来越不经用。
（3）老人的身体一天不如一天。
我们进入职场之后，父母那一辈人已经老了，根据生老病死的自然规律，等到了一定时候，病痛折磨也会随之而来。
这时候你就会发现，尽孝很多时候是需要金钱来支撑的。
就在2009年，我的工作和生活逐渐进入平稳状态，觉得可以松一口气了，父亲突发脑出血，虽然抢救及时挽回了生命，但也在病床上躺了两个多月。
从那之后的7年中，他一直缠绵病榻，因为肺心病、心脑血管病，多次到了抢救的地步，又留下了癫痫这样的严重后遗症。
父亲治病虽然有保险，但是他在北京几次犯病，因为异地医保并未联通，所有的医疗费用都是我们先行负担的。
就算回去老家报销，由于异地医疗标准和规格不一致，能报销的费用也非常少，更多的需要自己消化。
除了治病费用之外，还有让他保养身体、恢复健康的持续开销。这种开销并不是一次两次，而是持续了整整7年。
在这7年当中，一次次的抢救，一次次的手术，不知花了多少钱。不知道有类似经历的朋友是什么感受，反正在我看来，如果仅靠自己的工资收入，压力真的还是挺大的。
从那年开始我深深地觉得，对于人来说，最重要的只有健康，健康才是你最大的财富。
如果连健康也失去了，那用更多的钱去延续生命也是值得的。
在父亲的内科病房里，偶尔可以看到病情危重的病人，因为家庭经济条件实在有限而不得不放弃治疗。
每当看到这一幕，我都会觉得心酸又庆幸。
我庆幸的是能用钱来延续父亲的生命。这7年当中，父亲至少有三次在生死边缘挣扎，而他之所以能够多陪我们7年，除了有全家人的努力，也有钱的帮助。
我并不是煽情，但是我在内心深处感谢金钱。当你并不会为亲人的治疗费用头疼的时候，你就会觉得人生还是有希望和有选择的。
对，这就是金钱存在的最大意义，它至少能让你的人生存在选择的余地。
2016年4月，我父亲病重去世。很多人问，这么多年治疗最后还是没有痊愈，会不会觉得人财两空？
真的没有，只要这钱能让父亲和母亲多在一起一天，能让他看着孙子一天天长大，看着这个家一天天变好，哪怕最后他离去了，我心里也感觉没有遗憾。
就像之前说的，钱要花出去，才会觉得它有意义。
04
你可以为了回避风险不投资理财，但是你能避开上面这三件生活当中必然会发生的事情吗？
你能保证钱永远不贬值吗？
你能保证你不成家立业吗？
你能保证父母永远健康吗？
不，你都不能保证。
上述每一件事，是生活自带的风险，而抵御这种风险，除了有我们自己的心智之外，还需要物质基础。
其实，我的理财方式很简单，而且延续了超过15年——
· 每个月收入的30%用于日常开销。
· 30%用于投资。因为平常工作忙，没时间看盘，我主要是投资风险比较高的定投指数型基金。
· 另外30%则留作日常备用，每年年底可以拿来出去游玩。
· 还有10%用来购买保险，包括商业大病和意外险。
这些数字看着非常简单，但是这个习惯要坚持十几年并不容易。
开头几年，由于总收入不高，我常常会觉得捉襟见肘。就像很多年轻朋友说的，连平时花都觉得不够，哪儿有钱来理财呢？可是不管你挣多挣少，每个月100元你还是能够拿得出来的吧？
100元就能让你迈入理财的大门，其最大意义并不在于它让你赚了多少钱，而是为你筑起了一堵抵抗风险的墙。
每一堵这样的墙，都是从矮到高一点一点筑起来的。
随着时间的推移，你的收入逐步提高，你发现理财的要求越来越低，你对抗风险的能力越来越强。
这十几年中，中国的股市经历了几次牛熊交替，我的工作也有过两三次变动，职业生涯和个人生活都发生了很大的变化，但是我的这些投资却并没有沉沦，反而越来越远离成本区。
更重要的是，当风险不期而至的时候，它真的成了那堵墙。
父亲的医疗费，很大一部分是基金公司和保险公司帮我支付的。
购买新房的首付，很大一部分是投资收益帮我支付的。
甚至连每年一次的全家出行费用，都是从理财账户里慢慢积累起来的。
这让我想起母亲经常说的一句话：
世上最苦人挣钱，世上最闲钱生钱。
我们当然要不断奋斗，不断提升自我价值，而学会理财可以让我们在前进的过程当中多一个无形的助手，帮助我们获得更多的收益。
如果你有足够的物质基础，可以帮你做出不让自己后悔的选择，你会从内心深处发现，这真是一件幸福的事。
女性理财宝典1：“傻瓜菜单”
钱是人的胆，对男人是这样，对女人也是。“傻瓜菜单”很好整理，关键是你能不能坚持下去。
对于女人来说，千万别觉得嫁一个好男人就是最好的投资，也千万别把挣钱这事寄托在男人身上，你们自己都经常说男人是靠不住的。
写了那么多跟金钱有关的文章，经常听见周围的女性朋友们问：有没有特别适合女性的理财方式？
一定有。
男女在兴趣爱好、知识结构以及行为方式上的不同，注定了他们的理财风格也有很大的差别。
当然，这里所说的女性，指的都是普通人，并不包括那些生下来就含着金汤匙的富二代以及运气极好、早已经实现财务自由的精英女性。
我说的普通人，是那些靠一份薪水养活自己，现在可能是单身、未来可能要面对家庭和孩子，除了养育下一代，还要为上一代养老的人。
这些人才是生活中的大多数。
那么我为什么专讲女性？因为女性是绝大部分家庭和外界的纽带，也是家庭内部的基础。
01
从社会分工上讲，绝大多数家庭的吃穿用度是由女性来安排的，所以对于生活的压力，女性要比男性了解得更直接、通透。
适合女性的理财方式自然有一些独有特点——女性千万别把挣钱这事完全寄托在男人身上，你们自己都经常说男人是靠不住的。
生活中常有一些不慌不忙的女性，无论遇上什么样的问题，都非常淡定，能从容面对——别急着羡慕她们，她们通常都是早做好了准备。
从另外一个角度看，女性在理财上有一定短板——这里没有任何贬损的意思，只是对男女的不同特点进行客观的阐述。
女性在理财上容易出现的短板是什么？
第一，对数字的敏感程度。
多数女性对数字并不敏感，对股市、债券等理财市场并不太感冒。
第二，对未来大趋势的把握程度。
因为社会分工的原因，多数女性更容易看到眼前的生活，容易受细节方面的影响。
第三，对财富观念的态度。
因为受生活重心的影响，部分女性会下意识地把对未来的期望转嫁到配偶身上，自己就不那么积极主动地去了解和学习了，财富观念比较消极。
在这个世界上，把希望寄托在任何一个人身上，都不如自己去面对更有意义。
理财也是这样，女性理财的目的并不一定是赚很多钱，而是对抗未来的风险和压力。
俗话说，钱是人的胆，对男人来说是真理，对女人来说更是如此。理财是为了未来遇到事的时候，心里不会慌。
女人如果心里不慌，那么无论这个家庭遇到多大的困难，都能扛过去。不信你去看那些遇事不慌不忙的女性，她们真的是早早做了准备的。
02
坦白讲，在中国，大部分女性要面对的生活压力和财务压力比男性多得多，因为她们不仅需要面对自己的工作，还需要面对家庭、面对上一代、面对下一代。
不仅如此，在中国职场上，男女薪酬水平也存在一定差异。虽然近年来已经有所好转，但这种差距依然存在。
这种内外压力的冲击，使得女性必须借助工资收入之外的方式不断积累财富。所以，对于她们来说，理财开始得越早越好，形式越简单越好。
那么，有没有一种女性理财方式，简单到只要有足够的时间，便可以换来生活的稳定和不错的收益？
当然有。
在列出这个“傻瓜菜单”之前，我们依然需要梳理一下生活当中女性需要面对的风险和压力。说到风险和压力，我就不得不说，不管你愿不愿意面对，每个人在生活当中都会遇到大概率事件和小概率事件。
先说大概率。
第一个是生活成本上涨的压力。
2000年的大学毕业生一个月的工资是4000多块，可以在北京市东四环买1平方米的房子。现在呢？刚毕业的人依然可以拿到这个数目的工资，但是房价已经一涨再涨了。
20年前，每年花2000块钱就可以读完大学，但是现在的任何一所大学的花费涨了至少10倍。
所以，通货膨胀是我们需要面对的第一个大概率事件。
第二个是未来组成家庭和有孩子后需要面对的压力。
这里面包括建立一个家庭所需要的基本开销。未来有了孩子，还得付孩子的教育费、抚养费，这些对于女性来说压力太大了。
第三个是我们每个人都要去面对的赡养老人的压力。
这里面不仅包括赡养健康的老人，还包括赡养年事已高的老人、得了重病的老人，这些都需要经济支撑——这是维持家庭完整、和睦的重要基础。
第四个是维护女性形象和追求生活品质的压力。
女性维护自身形象的成本通常高于男性，追求生活品质的成本也比较高，而这些都不可避免地需要金钱来实现。
03
除了上述的大概率事件之外，女性还需要面对一些小概率事件——
（1）失业
以前经济好的时候，大家可能对这没什么概念，反正辞掉一份工作，很快就会找到下一份工作。但是当整体经济环境转冷的时候，失业的风险是说来就来。
（2）意外
在生活当中，谁都有突然用钱的时候，这种时候如果只有手头那点工资，你就会手足无措。
看过了上面的大概率事件和小概率事件，你就能够大概梳理出一份“理财菜单”——它既能考虑到女性在现代社会中维持一定生活水准的需要，又能考虑到相对长远的未来的需要。
第一，你至少要有一份主动投资。
所谓主动投资，是指风险相对较高，但可以用时间足够长的比较理性的投资方式加以化解，从而获得高收益的投资方式。
股票、基金、信托等都是市场上比较常见的主动投资。
既然是主动投资，那么一定会有风险，不过别害怕，风险和收益永远是成正比的。
对于女性来说，最适合的主动投资应该是定投指数型基金，因为这样更简单，收益也很好。
指数基金是基金里面风险比较高、收益也比较高的基金品种，而定投是指在固定时间以相同金额购买同一只基金的投资方式。
这种投资方式，无论基金净值高低你都可以固定购买，有削峰填谷、摊平成本的作用。
而且你只需要每个月定期购买就行，资金量不会太大，实际上起到了更好地用时间换空间的作用。
至于炒股，对于有时间、有经验的女性来说，未尝不是一种选择。不过对于绝大多数女性来说，我还是建议让更专业的基金经理帮你去理财比较合适。
第二，你至少要有一份被动防御计划。
所谓的被动防御，那当然就是保险了。
这个保险就像《阴阳师》里的萤草、惠比寿老爷爷那样，在需要的时候不断地为你和家人补奶。
对于女性来说，不管你是单身还是已婚，都需要为家里每一个成年人购买一份重疾险。
虽说医保也能够承担部分医疗费用，但医保是国家为公民提供的基础保障，每一年的报销是有限额的，比如北京就是5万块钱，谁能保证自己的医药费一定在5万块钱以内呢？
这时，必要的商业保险就是很好的补充了。
有了这份保险，至少大病袭来的时候我们不会手足无措。
另外，意外险也有必要考虑一下。对于频繁出差和工作忙碌的现代人来说，意外险非常重要。
作为家庭中枢的女性，需要用意外险来对抗每一次无常变化带来的经济冲击。
第三，在主动投资和防御计划之间，你还需要准备一份成长基金。
它可以用于孩子教育，也可以用于旅游等其他家庭开销。
之所以把这笔钱从主动投资里面分出来，是因为主动投资可能会因为市场的变化而每两三年调整一次，但是成长基金却不需要调整。
比如，你可以为孩子18年后上大学做一份资金支持计划。因为这个投资时间比主动投资更长，相对来说，抵抗风险的能力也就更强。
除了基金之外，你还可以定期购买外汇及其他理财产品。投资的方式灵活，压力也不会太大。最重要的是一直要按计划坚持下去，这样你就会获得一笔稳定的未来教育基金。
04
好了，在考虑完主动投资、被动防御以及成长基金之后，理财宝典中真正属于女性的部分出现了——
★ 亲爱的女人们，你一定要在力所能及的时候尽早给自己办一张健身卡。
相对于所有花费极大的美容和保养来说，健身一定是让你用最少成本获得最大收益的投资方式，因为它投资的是你的健康。
更重要的一点是，健身能够让女性始终保持健康的体态，还会给女性带来愉悦的心情和自信心，同时还能有效地减少生活压力对情绪的影响。
消除生活压力的方式有很多种，有钱当然是一种，运动也是一种。学会和压力共处，激发出你的更大能量，这才是良好的生活方式。而对于年轻的女性来讲，越早明白这一点越好。
★ 亲爱的女人们，每年买一根投资金条吧。
投资金条并不是首饰，它是国家专门机构发行的投资产品。
投资金条最大的两个特点：一是保值，二是流通方便。
说到保值，没有人会否认黄金是世界上最佳的保值产品，不管如何通货膨胀，黄金的价值依然存在。
另外，投资金条还有一个比首饰更加明显的优势，那就是变现容易。
如果我们有急用需要变现的时候，可以把投资金条拿到当初购买的地方，按照当时的黄金牌照价格进行回收。
如果回收的价格超过我们购买时的价格，那么我们不仅能够很方便地变现，还能获得一笔超额收益。
中国人有句老话叫作“盛世藏古董，乱世藏黄金”，现在虽然国泰民安，但居安思危是中国人的生活习惯，我们应该尽自己所能购买黄金。
当然，对于黄金投资来说，赚钱绝对不是我们的第一诉求，保值才是。
万一有什么特殊情况，黄金能够最大限度地消除通货膨胀对我们带来的负面影响。
★ 亲爱的女人们，如果有可能，每年给自己买一件贵重首饰吧。
这当然不仅仅是为了美——美是必需的，同时也是为了保值。
注意，这种贵重首饰一定要是通用材质。所谓通用材质，指的是不管在世界上哪个国家或地区、哪一种文化中都具有统一的价值判断标准的材质。
这种首饰包括黄金、铂金、钻石、翡翠、白玉等。
这种投资方式特别适合已经完成了家庭财富的初步积累，生活有了基本保障，同时对未来生活质量和情趣有更高要求的女性。
更重要的是，看着首饰，你们开心啊！
女人其实是很感性的动物，当她看到手里一件一件积累起来的贵重首饰、投资金条时，就会很开心，也会很有底。
这比她手里拿着很多现金有用得多！
别问我是怎么知道的，我妈就是这样！
★ 当买贵重首饰已经满足不了你的时候，恭喜你，亲爱的，你已经进入顶级阶段，可以投资买房了（注意，我说的是投资，不是自住）。
在中国，买房依然是一种非常适用的保值和投资方式，但是相应的资金占用量比较大，同时变现不容易。
买房投资也有很多讲究，除了买住宅，还有商业用房、办公用房以及商铺，每一种方式对应的是不同的用途，对你的资金占用规模也是不同的。
当然，对于大多数女人来讲，到了这个阶段，应该已经打拼了很长一段时间了，是否需要用这样的方式去实现投资价值，多半能够自己判断了。
05
说完了这份“傻瓜菜单”，再说说投入分配比例。
对于刚工作的年轻人来讲，如果不能一步到位，分批次到位也是可以的。主动投资、被动防御、成长基金依次完成，也算是人生的一个小小的目标。
不管怎么样，你应该将年收入的1/3用于主动投资，1/3用于被动防御或者成长基金，剩下的1/3用作你的生活开销。
千万别觉得开始的收入少就没必要投资，积少成多是普通人投资的不二法则。
一些女生觉得自己现在收入不高，对理财也基本不关注，其实理不理财，跟收入高低并没有直接关系，却跟你对未来生活的打算密切相关——因为无论你收入是高是低，都需要对未来有所规划。
这就相当于一个门槛，区别只是有的人一早就看见了，从容迈过；有的人视而不见，结果摔了个跟头。
现在很多基金定投每个月最低门槛只有100元，100元就能让你踏进理财大门，这个门槛真的很高吗？
相信这个数额对绝大多数年轻人来讲都不是什么难事，如果你坚持10年，连本带利会是一笔数额不小的钱。
别说将收入的1/3用于生活开销太少，其实随着你的收入不断上涨，这个比重可能会下降。
更别说拿100元来投资理财太微不足道了，其实在真正开始之前，你可能是一个习惯了月光生活的女人，生活中随便一个小变动都有可能让你手忙脚乱。
当你觉得生活费太少的时候，那就意味着你需要广开财源，多努力去赚钱。因为钱不是省出来的，而是赚出来的。当你觉得用于理财的钱太少的时候，同样意味着你需要更加努力，才能让钱帮你生钱。这真的比你靠自己的劳动赚钱容易多了。
★ 好了，女性理财宝典之“傻瓜菜单”已经完成。
来，跟我念一遍：
一、一份主动投资；
二、一份被动防御；
三、一份成长基金；
四、一张健身卡；
五、一根金条；
六、一件首饰；
七、一份不动产。
初期一、二、四必选，中期一、二、三、四、五必选，未来全选。
菜单好列，坚持最难。关于坚持，请听后面的分解。
女性理财宝典2—4个月后来算一下账，你赚了吗？
我始终建议大家定投高风险的指数基金，那是因为大部分读者都很年轻，年轻就是对抗风险的最好资本。更何况定投也是最能合理规避风险的投资方式，即使比一般基金的风险都高的指数基金，也是如此。
之前那篇关于女性理财宝典的文章最早是发表在网络上的，有很多读者觉得有趣，便开始照着做了，也有很多人怀疑它没有用——不管是照着做的还是怀疑的，都是像你我一样的普通人。
然后，有人问了一个问题：有没有可能用相对比较短的时间来检验一下这个理财菜单的作用呢？
当然是有的。
在写完那篇文章4个月之后，一个读者给我发了她的理财账户截图：
账户总览
总资产 ￥41,757.58
昨日收益 ￥119.18
谈钱很俗，但我就想帮你多赚点
她的本金4万块钱，4个月盈利1700多块钱，超过4%的收益率，年化收益率超过了12%，这已经远远超过了CPI涨幅和定期存款利率。
这位读者是一个普通的职场女性，在这之前没有太多的投资经验，采用的投资方式是最简单、最不用动脑筋的基金投资。
01
10多年前我刚开始尝试投资理财时，只是凭着自己的兴趣去做，结果吃了不少亏。后来经过仔细学习和琢磨，我才逐渐明白市场和钱是怎么一回事。
每个人的性格和决策方式不同，我只能说，经过10多年的坚持，我从中受益良多。
我为什么要专门针对女性写投资理财呢？很简单，一个家庭的幸福和稳定通常不是靠男人维持的，而是靠女性维持的——女性兼顾着丈夫、孩子、父母和工作，可以说女性是家庭生活中最重要的环节。
另外，在投资市场上，男性的好斗、冒险和冲动是与生俱来的，而女性的稳定、保守和细致也是天生的，但财富的增值并不以人的意志为转移，不过它对男性有极大的诱惑力，对女性则有更大的避险作用。
女性往往是大多数家庭的财富流动中枢。以前在公司工作的时候，我们会特别关注那些首要消费群体是女性，特别是25—35岁女性的项目。
为什么？
因为这个年龄段的女性常常是家庭经济权力的掌握者，又没有固化的观念，比较容易让品牌的概念在对方心里扎根。
理财也是如此，这个年龄段的女性有一定的收入，但也有相应的生活压力，所以是最适合开展理财项目的群体。
当然，赚钱这件事，开展得越早越好。
02
这个世界上常见的、合法的赚钱方式有三种：
第一种是老老实实地靠人挣钱。比如工作拿工资，这是大部分人的做法。
第二种是让自己的钱帮自己挣钱。因为人挣钱很辛苦，而钱挣钱就没有那么累了，特别是工作的同时投资理财，常能让你得到一份超乎预期的收益，这是很多富人的思维。
第三种是用别人的钱帮你赚钱。当然，这更像是一种投资行为，更确切地说，是一些超级富豪的行为。
我的理财类文章都是写给普通人看的——所谓的普通人，基本上排除了第三种赚钱方式。其实，绝大部分人还处在用第一种方式的阶段，想尽可能地用第二种赚钱方式，使自己的财富增值。
当然，赚得多还是少，对于每一个人来说有不同的意义。我只是觉得：
一个人在从年轻走向成熟的这个阶段有一个必然的标志，就是你的财务状况要良好，要有清晰的理财目标。反之，一个人越过越糊涂肯定是不行的，也远远谈不上成熟。
我妹就是这样一个例子。很多年以前，她刚工作的时候，是一个寅吃卯粮的月光族，每个月自己挣的钱都不够花。后来，等到家里有事需要用钱的时候，她就一筹莫展，不得不向外借钱。
借钱的时候容易，还钱就会有压力，手心向上的日子真的不好过。后来，她开始跟我学理财，一晃这么多年过去了，她已经习惯了理财的生活，并且渐渐摆脱了以前月月光的窘迫境地。特别是她的第二个儿子出生后，为了两个孩子的未来提前做准备，便成了她理财的最大目标。
如果你让她停下来，她还会很不适应。
但在最开始的时候，她和大部分刚刚看到女性理财宝典的读者一样，会非常怀疑地问：“理财真的有用吗？”
我说，如果你不开始，就永远不知道有用还是没用。别人说得再好，如果你自己不开始，就永远成不了自己的经验。
大部分看文章的女性读者以前没有什么投资经验，她们的问题也不仅仅是“有没有用”这一个，我梳理了一下，以下三个问题是她们问得最多的：
（1）钱不多的时候理财有没有用？
（2）要理财多久才会有用？
（3）会遇到什么样的风险？应该怎么去应对？
03
2016年12月12日，我在微博付费阅读专栏中发表了前面那篇关于女性理财宝典的文章，介绍了一些我心目中适合中国女性的理财方式。
这篇文章写出来之后反响很大，不少读者，特别是平常很少正经思考理财问题的女性开始认真考虑理财的问题。
我不是理财专家，也不是金融从业者。那篇文章只是我根据过去这么多年里自己的投资理财实践，结合女性朋友的一些特点总结出来的简单经验，不为其他，只为分享。
说实在话，中国女性比男性本来就保守，这种保守有时候是一种力量，有时候却是一种缺点。
在投资市场上也是如此。女性投资者一般不会那么冲动，但是如果一旦冲动起来，常常会失去理智。
我之所以用文字的形式把这些跟钱和赚钱有关的内容写下来，并不是要求读的人一定要按照其中的方式去操作。其实，这是对我这些年的理财思路的一种梳理，同时，也可以最大限度地让大家避免冲动投资。
从那篇文章发表到这篇文章诞生，已经差不多整整4个月了。
这4个月里你的生活有特别大的变化吗？我想没有。
投资市场有特别大的变化吗？我想也没有。
整个世界有特别大的变化吗？当然更没有。
但是，如果你认为投资理财的结果也和4个月以前一样，没有什么变化，那你就错了。
04
4个月以前，我写出关于女性理财宝典的那篇文章，首先发在了读者群里，当时反响很热烈。
在这里需要先交代一下读者群的年龄构成：我的读者80%以上是女性，其中将近80%是20—35岁的女性。
大部分女性读者在这之前没有过投资理财经验，她们刚刚参加工作没几年，心里都有一个问题：
我的钱不多，可不可以等到以后有钱了再理财？
我总是告诉她们：有些事情，恰恰要在你没有钱的时候就要知道、就要开始。如果你不开始，你可能永远等不到有钱的那一天。如果你运气好，未来真的有钱了，要想实现二次增值，照样会弄得乱七八糟。
后来，很多读者开始按那份宝典尝试理财。
接下来的问题便是：应该以多少为限呢？
她们中的很多人不在北上广深这样的一线城市，她们的收入是每个月4000—8000块钱。
我的建议是：
拿出你月收入的10%进行定期定额的基金投资，300块钱并不少，2000块钱也并不多。
对于大部分女人来讲，平常随便花花，每个月折腾出去的钱也超过10%了，如果你拿来投资，就可以积少成多。
最关键的是，刚开始投资理财时真的不在于你投入多少，而在于你能坚持多久。
解决了每月投入多少的问题，接下来的问题便是：什么时候投？
有些朋友一听我的建议，就开始了，每个月拿出一笔钱定期定额投资基金，轻松省事。
而有些人则会观望一下，一旦看到后面一段时间大盘涨了，便会后悔；如果大盘跌了，便会迟疑。这种情况很常见，我也特别能理解。但不要忘了，大家都是初级投资者，并不了解市场节奏和具体操作。
人们最不愿意看见的情况是：很多人在股市连续上涨的时候按捺不住，冲了进去，买了股票、基金；而在大盘开始调整的时候，他们觉得可能会跌得更多，结果错过了最好的买入时机。
其实，基金定投完全没有必要这样，因为它本身就是把投资时间拉得特别长。同时，每个月定期投入也能有效地平抑风险，更能让你避免投资市场中常见的冲动情绪。
05
为什么人自己去投资，就很难消除某种焦躁不安的情绪呢？
那是因为人的情绪是天生的，当你看到整个指数开始上涨，获利数字也在上升，同时购买成本也在上涨，情绪自然会受到影响。而当股市开始下跌，虽然购买成本会下降，但是获利数字也会“缩水”，情绪也会受到影响。
就像我们看到房价不断上涨会着急，看到房价下跌会驻足观望，这是一样的道理。
实际上，在投资市场上，最可怕的就是用主观情绪去引导客观投资。相反，如果你始终用客观的方式去应对主观情绪的变动，那么收益就不会太差。
我始终建议大家定投高风险的指数基金。很多人一听见高风险就会害怕，但这本书的大部分读者都很年轻，年轻就是对抗风险的最好资本。更何况定投也是最能合理规避风险的投资方式，即使比一般基金的风险都高的指数基金，从年轻时开始持续定投，坚持一段时间之后，风险也会越来越小。
事实证明，这4个月里（2016年12月—2017年4月）大盘起起伏伏，指数看上去并没有太大的变化，依然是3200多点，但是，每一段的节点还是有区别的。最开始上涨了一段时间，从2016年12月中旬开始就不断下跌，2017年春节之后又开始缓慢上涨。
这其实是一个类似波段的变化，而定投则是最适合波段操作的投资理财方式。为什么大盘没怎么涨，但是定投却依然有收益？因为在每个固定的时间点买入，就可以最大限度地规避风险、增加收益。
那么，在这短短的4个月里，我们可能得到的收益有多少？
感谢几位读者分享了她们这4个月的收益——请大家首先忽略掉投资总额，因为都是刚开始的初级投资者，总额比较低，也并没有什么具体意义。
有意义的是投资收益比率。
最低的一个人的收益是刚刚超过1%。她说她就是观望了一段时间，发现大盘的确在上涨，基金净值也在不断上涨，就买入，后来遇上了市场调整，虽然现在有所恢复，但投资收益并不算高。
她自己对这1%的收益并没有什么可说的，但我不这样认为。
别忘了，这1%是在过去4个月中取得的。4个月有1%的收益，那么就相当于年化收益4%。
4%的年化收益意味着什么呢？意味着她的收益相当于差不多3倍的年度定期存款利率，也超过了同期CPI涨幅。
06
再看另一个定投的读者，4个月内的收益是3%，相当于年化收益将近10%，这已经是非常高的数字了。
而最好的是当我发完了理财宝典之后就进行定投的几个读者，她们的收益是4%—5%，换算成年化收益，差不多是14%—15%，比很多P2P的年收益还要高。
而同期大盘并没有太大变化，只是一起一落而已。
站在这个角度回头看，这4个月当中你做了什么特别的事情吗？
并没有！你没有去研究，也没有去盯盘，更没有牵肠挂肚，只是每月按部就班地存上一笔钱，购买一笔基金而已，但是它却给你带来了这样的收益。
这么解释过，相信大家就明白多了，其实普通人的理财思路就应该是这样：
用时间换空间，积少成多。
很大一部分人希望一夜暴富，但是在投资市场里，财富的增值好比一场旷日持久的马拉松，你会发现，跑得快并不能说明什么，最重要的是要跑得久。无论是巴菲特还是彼得·林奇，他们当然有过在市场的刀口上舔血的日子，或者通过某一次投资赚了一大笔，但更多的时候他们是通过避险来赢得市场的。
可能有人会觉得，这几千块钱投资能做什么？就算收益率达到10%，也不过几百块钱。
也有些朋友听说收益不过几百块，立马觉得太不划算了，没了兴趣。
但是别忘了，现在这些收益少，是因为投资基数低，如果投资金额达到100万，你再算算收益会是多少。你还觉得收益低吗？一定不会！
比如说这个读者的收益是：
4万多块的本金，4个月的收益是1757元，年化收益超过了12%。
这种投资方式并不仅仅可以用在基金上，在理财宝典中，我还讲过可以定投贵重金属。
对于女人来讲，贵重金属也是一个比较好的投资方式，而定期购买也可以起到避险和增值的作用。不信你可以看下面这个简单的例子——
2017年4月和2016年12月相比，黄金价格差不多上涨了10%。如果那时候购买纸黄金、投资金条等投资产品，即使现在进行短期的操作，同样也能够有很好的收益，同期年化收益甚至可以高达30%。
当你明白了这个道理，便会知道，机会永远都在，问题在于你想不想开始、什么时候开始以及能不能坚持下去。
为什么你理财了却没赚到钱？因为你掉进了这三大陷阱
在普通人理财的这条路上，不怕你是新手，也不怕你是老手，最怕你是一个自认为是老手的新手。
在完成那份适合女性的投资“傻瓜菜单”之后，有朋友读过后很郁闷地说：“我也差不多是按照这种方式进行的，可是为什么坚持不下去，也很难达到自己的目标呢？”
在制定完目标之后，下一个问题就是如何达到这个目标，以及什么样的因素会影响你达到这个目标。
如果说这个世界上存在影响你达成理财目标的因素，那么基本都是你自己的因素——这就是理财有趣的地方。你面对的总是看似冰冷的账户数字，实际上却在和平常隐藏起来的人性作战。
01
很多理财专业书籍或者资料都会这么告诉你：
哪怕你是新手，哪怕你对理财一窍不通，只要你按照既定的理财思路坚持做下去，几年以后就有很大可能获得意外的惊喜。
然而教材是教材，事实是事实——真正有过投资经验的人都知道，绝不要以为有了一份傻瓜式的理财菜单，你未来就一定能获得收益。
这就好比一列朝着目标奔去的火车，影响火车最终抵达目的地的，除了铁轨的方向之外，还有一个很重要的因素，那就是火车上的人。
你是按计划到达目的地呢，还是忽然心血来潮想下车逛逛？你的任何一个决定都有可能带来完全不一样的结果。
从我自己的感受来看，投资理财其实就是在跟人性的负面因素做斗争。
在生活当中，人性展现更多的是光明的一面，但是在投资市场里展现更多的却是负面因素，包括：
随意、贪婪、犹豫、怀疑、冲动以及一知半解。
这些因素常常在某一个时间出现，进而影响整个投资理财的结果。在我看来，如果存在某些阻拦你得到预期理财收益的因素，那么上述的这行字无疑是你通往财富之路的最大阻碍。
尽管已经有了一份看似非常适合自己的理财菜单，但是最后的结果却并不令人满意。计划那么好，为啥赚不了？
就因为下面这些你没注意到却无时无刻不在影响你的陷阱。
A.时间陷阱
你能坚持到计划的时间吗？
最开始理财的时候，经常听专业人士给大家抛出这样的问题：
如果一个人每年定期投入10万块钱，连续投资20年，平均每年收益10%，那么20年以后，连本带利会是多少钱？
如果坚持到30年，连本带利又会是多少钱？
这个问题总会让人猜上一阵，但是当我们得知20年后能赚700多万元，如果坚持到30年，连本带利会突破千万的时候，会大吃一惊！
为什么会吃惊？因为这些庞大的数字远远超过理财新手的想象，很多人就是被这个数字诱惑，从而踏上了投资理财的道路。
但是回头再看，这么多年过去了，似乎并没有太多人真正做到这一点。别说1000多万了，光是那个700多万，常常只是停留在我们的想象当中。这又是为什么呢？
抛开市场是否能够保持每年平均10%的收益率一直到20年、30年后这个变量不提，很多人只是单纯地被这个结果吸引了，从而踏入了投资理财的大门。但是他们却忽略了一件事，那就是中间需要一个漫长的过程。
20年你能坚持下来吗？
30年你能坚持下来吗？
事实是，别说20年、30年了，有些人甚至连3年、3个月都坚持不下来。瞄准20年、30年开始投资，结果不到3个月就觉得前路漫漫、兴趣索然。一旦因此而停止，那你就被理财中的“时间陷阱”捕获了。
B.规则陷阱
很多人善于制定规则，更善于打破自己制定的规则。
对绝大多数没有投资经验，也没有什么时间亲自操作的理财新手来说，基金定投是比较适合的理财方式。
大家会问：定投基金至少要投资多久？
通常我会建议他们定投基金的时间最好不要短于3年，也就是说投资基金的这笔钱在未来3年之内不能急用，毕竟基金不是一个像股票那样适合快进快出的投资产品。先不说涨跌风险的问题，光是每次交易就会产生1.5%—2%的手续费。
我始终认为，作为一个普通人，你可以把主要的时间拿去工作，然后让钱自己去生钱。从这一点上说，基金定投就是一个很好的削峰填谷、平抑风险的“钱生钱”方式。
照理说，选择了合适的方式，确定了投资时长，明确了投入的金额，只要坚持下去，最后就能获得相对比较好的收益，但实际上情况却并不是这样。
很多人后来突然问我，因为临时有什么事情，他们把基金赎回了，然后现在又想买，不知道合不合适。
我说：不是说基金定投的这部分钱在3年之内不会用到的吗？为什么要赎回？
对方总会找出这样那样的理由，但我听到的就是两个字：
随意。
对大多数人来说，理财是一件很容易让人兴奋的事，特别是当你被庞大的理论收益数字诱惑着冲进去的时候。同样，理财也是一件很容易让人热情消退的事，尤其是你发现这笔钱并不能一夜之间到你的账上的时候，热情便会迅速消退。
这时，这笔钱对你来说就不能用来长期投资了，而是随时都有可能被挪作他用的备用金。
至于之前计划的种种，都被抛在了脑后。
很多人特别善于制定规则，但之所以经常得不到自己想要的结果，是因为他们更善于打破自己制定的规则。
C.目标陷阱
出发的时候，我们经常是有目标的，但是跑着跑着就忘了目标。
一旦你开始理财，就会发现自己身上有很多以前没有显露出来的东西，有些是好的，但大部分是坏的。发现被日常生活遮盖的负面人性，并加以弥补，才是我们提升自己的最好方式。
因为面对金钱的考验，目标执行才是最直接的考验。
实际上任何一个收益丰厚的投资理财计划背后，一定有一个明确的目标以及按照这个目标执行的过程。但在执行过程中，这个目标很容易被我们忽略，从而形成阻碍我们的“目标陷阱”。
比如说，经常会有已经开始投资理财的朋友问我：“如果投资理财是一个长期行为，那应该什么时候卖掉股票或基金呢？”
这个问题让我有些疑惑：“到了该卖的时候就卖啊。”
我这么说，他们就更迷糊了：“那什么时候才是该卖的时候？”
这个反问一出来，我就意识到，他们碰到了“目标陷阱”。
比方说，如果你制订的计划是基金投资3年，那么3年之后，不管你是亏是赚，都可以卖掉。
再比方说，如果你制订的计划是收益率达到10%，那么当你的收益达到了10%，也可以重新考虑下一个目标。
但事实是，很多人投着投着就忘记了原来制定的投资时间目标，或者赚到了10%又想会不会赚得更多，结果把自己困在了“什么时候卖”的问题中而找不到方向。
时间、规则和目标是三个阻挡你收获更大财富的陷阱，必须小心避开。
02
理财说白了还是和钱打交道，而钱是最能诱惑出人性负面因素的魔镜，其中两个最常见的负面因素就是贪婪和恐慌。
有一个姑娘因为看了我在杂志上所写的理财专栏，开始投资基金。最开始她也是定投，每个月1000块钱。那段时间市场不错，基金净值一路上涨，她买的第一笔基金一周内赚了5%。
这时，她心里就活泛开了：
买了1000块钱基金就赚了5%，如果买5万块钱呢，那不就等于一周内就能赚2500块钱？
她顿时后悔自己买少了，毫不犹豫地追加了5万块钱。
没想到刚买完股市就开始调整，她追进去的基金，不仅把之前赚的钱吐了出去，还亏了不少。
看到这种情况，她开始后悔和害怕了：为什么自己会这么追进去呢？现在该怎么办？
那段时间股市的连续调整让她坐不住了，她很紧张，吓自己：
基金会不会一直跌一直跌，跌到净值为零，这样我的钱就拿不回来了？
恐慌之下，她也顾不上基金交易的手续费了，又把刚刚追加进去一周的5万块钱赎了回来。结果之前的浮亏成了真正亏损，加上手续费，她这一个星期反而亏了3000块钱。
最搞笑的是，她赎回后第二天，股价重新上涨，但此时她手里已经没牌可打了——这就是一个投资理财新手因为贪婪和恐慌而导致的后果。
虽然从2004年到现在中国股市已经经历了至少三次牛熊交替，普通中国人的财商教育已经比以前有了较大的提升，但是别忘了，还有更多的新人在成长，在更新换代。
这些刚刚成长起来的年轻人，脑子里对理财的概念其实并没有那么清晰，进入投资理财市场的时候也没有那么成熟，一点点收益就会激发出他们的贪婪，同时，一点点亏损就能把他们的恐慌给“打”出来。
如果说避开三个陷阱是投资新手们面对投资理财的第一课，那么克服内心深处的贪婪和恐慌就是大家必须学习的第二课。
如果你不学会这一课，在某个特定时刻一定会做出错误的判断和决定，你期待的收益多半就会跟别人跑了。
03
有人问：“刀少，你又不是投资界专业人士，怎么会开始写理财方面的文章？”说起来这还真是个挺有趣的问题。
我的确不是专业人士，但是我喜欢挣钱，而且在面对一些自己不熟悉、不了解的事情时，我习惯于把它们用文字的方式记下来。
最开始我希望向一些专业人士写的书籍求教，但是看了很多文章之后，发现它们大多写得非常晦涩、深奥难懂——我当然理解投资理财的专业性，但是这个世界上是否也存在另外一种表达方式，把事情讲得不那么弯弯绕，让大家更容易理解一些呢？
所以，我写的并不是什么专业知识，只是一个普通人在理财道路上一点一点成长的心得和体会——最开始是一些问自己的问题，然后不断地自己寻找答案。
这个过程，帮助我逐渐从菜鸟阶段慢慢走出来，发生变化，也让我相信有更多的人和我一样，可以从这个过程中收获更多。
经常有人问我：“刀哥，我什么都不懂，对理财一窍不通，我能理财吗？”
我说当然可以，其实什么都不懂一点不可怕，每个人都是从小白一步一步走过来的，你只需要有明确的目标和合理的方式，按照这个方式朝着那个目标坚定地往前走就行了。
实际上，如果你稍微关注一下，便会发现一个有趣的现象，在投资市场里赚钱的通常有两种人：
一种是经历过风雨经验丰富的老手，他们浮沉多年，对机会的把握和风险的判断都很敏锐；
另一种就是什么都不懂的新手，他们并没有那么了解市场，但最后你会发现他们居然比那些在中间不断折腾的人赚得多。
相比之下，后一种人更让人好奇。为什么？因为他们对市场不熟，恰恰帮助他们屏蔽了众说纷纭、真真假假的信息，从而让他们最大限度地节省中间的试错成本。
另外，赚了钱的新手通常还有一个共同点，他们在投资之前都有一个比较明确的目标和合理的执行方式——大多数时间他们做的事情，就是按照既定的方式去执行，并完成目标。
不管外界折腾成什么样子，他们还是会按照目标前进。
而那些进入市场更久一些、对理财了解得也更多一些的人，常常却是亏得最惨的。
因为市场上任何一点风吹草动、任何一点小道消息都能牵动他们，从而使他们轻易做出判断。
且不说这些小道消息的准确性，光是这一来一去的手续费、股票踏空或者追高之后的悔之不迭，就够他们喝一壶的了。
而像开放式基金这样的不适合短期操作的投资产品，他们也能来来回回一个月操作好几次，光是手续费就占他们的交易成本的很大一部分。
在投资市场里有一句老话：
不怕你什么都不懂，也不怕你什么都懂，就怕你似懂非懂。
因为“二把刀”最可怕！
04
既然说了问题，那么就来开“药方”。
很多人说，他们对理财没有什么经验。没关系，如果你是一个新手，那就做新手该做的事。
首先，你得弄清楚几个问题：
（1）你每个月的收入是多少？能够投资的金额是多少？
投资理财不是一夜暴富，也不是寅吃卯粮，而是量力而行、聚沙成塔，既要开源，也要节流。
（2）你的风险承受能力怎样？你愿意承受多大的亏损？
很多人常希望收益翻倍，那你能否接受成本亏损过半？记住，如果你可以接受成本亏损过半，那意味着你有可能会迎来收益翻倍的那一天。
（3）你希望自己的投资理财能赚多少钱？
这实际上是在为自己设定一个目标，比如跑赢通货膨胀；或者是每年收益达到10%，超过大部分理财产品的收益率。
只有目标清晰，我们才有更广阔的比较和调整空间。
（4）你希望在多长时间内完成这个目标？
你的这个投资目标需要在多长时间内完成？这并不是一个简单的问题，而是综合了你自己的经济实力、整个市场状况以及你对于相应投资产品的了解之后得出的结论。
（5）你完成理财目标的方式是什么？
这是让你根据不同的理财目标、不同的财务状况确定不同的执行方式，股票、基金、私募、期货等都可以是你的答案。
05
问完这五个问题之后，基本上你就能够筛选出适合自己的投资目标、时长和方式了。然后，你就可以按照确定的方式去执行，不达目标绝不撒手。
如果是年轻人，尽管先期收入不多，但因为未来发展空间广阔，远期风险承受力比较强，所以大可以选择定投风险比较高的指数型基金进行长期投资。
进入中年生活稳定期的投资者，短期风险承受力是最强的，那么就可以选择股票、信托以及不动产进行投资。
如果是老年人，因为老年人的钱更多是用来养老的，他们一定是风险厌恶者，所以尽可以选择货币、债券等风险小、收益稳定的投资品种。
这些方法很多人都知道，但是很难坚持下去。知易行难就是这个意思。
归根结底，真正影响我们收益的往往不是市场的变化，而是包括贪婪、恐惧、犹豫以及一知半解在内的负面因素。
要想做一个好的投资者，首先就要消除内心的负面因素——它能让我们看到光明和有希望的一面，同时也能让我们发现内心深处的阴暗、晦涩。
所以，理财虽然面对的是金钱，实际上是在跟人性作战。只有战胜人性的弱点，才能体会到“钱生钱”带来的舒爽。
看不上小钱又挣不了大钱的年轻时代
钱这个东西真的是一面魔镜，它会照出我们人性当中很多看不到的缺点和隐患，比如说大钱和大毛病、小钱和小问题。
不知道是不是时代不同了，关于钱的认知发生了很多变化，特别是它对年轻人的影响。
有人说是因为现在的年轻人钱来得太容易，无论是父母还是长辈，都愿意为他们付出更多，所以年轻人可以不用怎么努力就能过上很好的生活。
在大钱、小钱这件事上体现得更加明显——很多人希望一下就赚一大笔钱，相应地，他们不怎么把小钱放在眼里。
01
以前曾经看过一本书上说：“一个人的金钱观往往会左右他的职业观，甚至影响他的职业发展。”
初看时对这话还不太理解，但是后来随着经验和阅历的增加，越来越觉得这句话说得非常有道理。
几个月前，一个熟人家的孩子忽然联系我：
“叔，能跟你请教一下怎么才能多赚点钱的事儿吗？”
这个小朋友今年23岁，大学毕业半年，在北京一家公司工作。因为刚出校门经验不多，做的基本都是助理类的事情，每个月的收入也就4000块。用他的话来说，每个月工资除了用作房租和必要开销之外，几乎所剩无几。
在北上广这样的一线城市，如果一直靠这个收入活下去，的确挺辛苦的。
我说：“那你的工作闲暇时间多不多？”他说因为刚开始上班，并没有接触到太多很繁重的工作，所以时间相对比较充裕。
正好身边有个朋友在做一个项目，需要兼职的人手，而这个小伙子在大学学的是市场营销，我就把他介绍给朋友，每个月兼职工资2500块。
小伙子了解了一下工作内容，发现是他比较熟悉也完全能够hold住的，于是很高兴地答应下来。
之后的事情我便没有问太多，一直以为小伙子在那里做着兼职呢。
过了一段时间，我在外面开会，碰见那个朋友，问起小伙子的工作情况，他惊讶地说：“啊，你不知道吗？他只做了一个月就辞职不做了。”
我听了非常意外：“为什么？是你那里的工作太难或者太累？”
朋友皱了下眉说：“其实还好，因为知道他是个新人，所以就让他执行一些基本的任务，并没有太复杂的事情。”
朋友的话让我非常费解，于是我又给那个小伙子打电话。
在电话里，他说自己的确辞了那个兼职，因为……觉得兼职挣得还是太少了。
我说你一个月正式工资才4000块钱，兼职挣的差不多是你工资的60%，为什么还嫌少？
他有些不好意思地说了一堆关于这个兼职工作的问题，比如学不到太新的东西啊，要件的时间比较紧张啊，等等。
我一时间不知道该说些什么。就在那个短暂沉默的档口，他忽然问：
“叔，还有没有更好一些的工作？”
02
我很想骂他一顿，但还是强按住心头的火气，问他什么样的工作才是他心目中更好的工作。
他有些扭捏，半天没答上来。我忍不住说：“你是不是想要那种不怎么忙，还赚得不少的工作？”
其实就是活少、钱多、老板傻。
他高兴地说：“是是是，总觉得兼职就是零敲碎打，挣些小钱。”
我说：“有啊，年薪几十万、上百万的都有，不过那样的工作都要30岁以上，你可以吗？”
他：“……”
我：“或者5—10年的工作经验……”
他：“……”
我：“再不然就是能用英语做工作语言……”
他彻底哑巴了。
每个能赚更多钱的工作条件都摆在那里，而他……都没有。这个世界上挣钱多的工作有很多，但没有一个是给初出茅庐的人准备的。
之前我一直在一个年轻人求职的节目里做职场达人，负责公司的招聘工作。因为那个节目知名度很广，小伙子几乎每期都看，有些时候他跟我说起当下一些年轻人的金钱观和职业观，头头是道。我当时还觉得他挺明白的，怎么才工作了几个月就变了？
其实，他所在的公关行业现在面临的竞争压力非常大。这样的兼职不仅能带来一些收入，也能够更好地提升他的眼界，让他接触更多类型的项目，从而提高他的工作能力。
有些时候我们不排斥挣小钱，并不是说我们看重钱的数目，而是可以通过这个阶段提高我们的能力。
但他放弃了。
这让我不由得想起那句话：
喝过那么多鸡汤，却依然过不好这一生。
看不上小钱，又挣不了大钱，应该是年轻时代毒鸡汤中很特别的一碗吧。
03
记得我刚工作的时候，工资也和现在的年轻人差不多，有些时候稍微遇上点事就会捉襟见肘，所以更好地开源、多挣点钱是我那时候的第一任务。
当时，对我这样以写字为生的人来说，最方便的无疑是在工作之外利用闲暇时间兼职给报刊写专栏。
那时候一篇文章的稿费并不高，2000字的文章，稿费顶多200块。我一个月顶多能写五篇，也就是能多赚1000块。
说实话这钱真不多，但在当时的我看来，这不单单是在兼职赚钱，而是给了我更多的磨炼机会。因为每个媒体的稿件要求、文风都是不一样的，多尝试、多了解，就能更好地提高文字水平和表达能力，写出更好更多的东西，让更多的人看到，引起更大的反响。
写了差不多1年，有几家知名报刊专门主动联系我，希望我给他们写专栏。这种约稿的稿费比以前高，差不多能达到以前的两倍。
写了3年左右，我积累了一些作品，在业界逐渐有了名气，这时候有媒体再来约稿，稿费就涨到了千字千元。
到了第5年……哦，那时候我只会给自己感兴趣的报纸或者杂志写专栏，如果不喜欢，再多的稿费我也不写。
再后来……再后来的故事你们已经知道了。
如果那时候我看不上那200块小钱而不去写，就不会有后来光是在微博上每个月靠付费订阅就能赚10万块钱的刀少了。
为什么说一个人的金钱观常常会影响他的职业观？
那是因为在不成熟的时候，很多人会单纯从报酬数字的角度去考虑这个职业或者工作的意义。
不管是正职还是兼职，收入和工作一样，都需要一个成长的过程。
这个成长的过程既包括金钱观的成长，也包括职业观的成长。对每个年轻人来说，最重要的就是发现自己的不足，然后去弥补，不断提升自己。等提升到一定程度，你自己就能获得更高的收入。当你站在一个更高的位置审视自身时，又会发现新的问题。然后，你继续弥补、继续提升，不断地达到以前想象不到的高度。
所以，在那个阶段，如果那是自己应该做的事，我从来不会因为稿费少、是小钱就不去做——在那个过程中，我同样提升了自己的能力。
而当我的能力不足的时候，挣很少的钱也是理所应当的。
但是，这样的观点在现在一些年轻人身上并不适用。或者说，当这些事情发生在别人身上时，他们觉得可以理解，而一旦发生在自己身上，他们就不愿接受。
04
真的，年轻的时候，无论做什么工作，都不要看不上小钱。因为只有经历过挣小钱的阶段，才最容易暴露出你的缺点。
所谓小钱，并不一定指的是钱的数目很少，而是对你的能力的合理评价。
请你相信，这个世界尽管存在很多不公平，但也一定存在很多公平的地方，对于每一个努力的人的价值进行合理判断，就是公平的一种体现。
我想除了极个别的例子之外，很少有企业愿意给初出茅庐的人几十万、上百万的年薪。
为什么？因为不值啊。
同样，很少有企业愿意通过猎头去招聘年薪只有几万块钱、月薪几千块钱的初级工作人员。
为什么？也因为不值啊，还不够给猎头的佣金呢！
最有趣的是，我和很多人说这个道理的时候，他们都能明白，但是一落到自己身上，又觉得有些难受了。
我曾经听到过不少年轻人关于挣小钱的抱怨，其中说得最多的就是觉得挣这些小钱没有价值。可是这些年轻人，你们自身的价值又有多少呢？
所以，与其说是自己志向远大，倒不如说是对自己的价值没底气。
就像那个小伙子，他觉得去做兼职每个月挣的2500块是小钱，但是当你真的把一些可以挣很多钱的工作的条件摆在他面前时，他顿时就退缩了。
这就是年轻时代的另外一个特点——
初出茅庐的时候，生怕别人看轻自己，生怕别人认为自己做不到，但实际上你就是做不到。
如果你一出社会就什么都可以做到，那么所谓社会经验和职业成长经历不就等于零了吗？
05
还有，很多年轻人经常使用的一个拒绝理由就是“觉得学不到新的东西”，真的是这样吗？
那个小伙子在他的正式工作岗位上只是做助理，但是在兼职的时候却可以执行具体的任务，这已经比他原来的职业成长计划快了一步了。
就像当年我写稿子，很多人只看到200元的稿费太低，我却用这样的方式迅速体会到了报纸和杂志在选题方向以及写作文风上的最大区别。在只能“挣小钱”的阶段，如果你的眼界仅停留于此，那未来会失去很多机会。
这个时候真的学不到东西吗？
有些时候我们觉得学不到新东西，是因为我们觉得事情简单。但是当我们真的觉得一个东西简单的时候，会特别容易犯错。
有的公司之所以愿意花几十万、上百万甚至几千万的薪水来请一个成熟的职场中人，是因为：
（1）这个人能做出比别人更好的东西。
（2）这个人比别人能少犯很多错误。
年轻的时候，试错成本更低，这个时候打好基础，更有助于我们未来的发展。
千万别等到未来发展得更好的时候再去试错。对不起，在那个时候，没人会给你试错的机会。
可是，有的年轻人容易把这个想得过于简单，简单到觉得一切都没有意义；有时候他们又会把它想得过于复杂，复杂到一个兼职就承载了未来几十年的职业重任。
这种时而简单时而复杂的想法，经常把人引入自我认知的误区。
我始终认为，对于只工作了3年的年轻人来说，并没有什么大钱、小钱之分。因为这个阶段的我们更多的是在打基础，在为未来的快速成长积累经验。
在这个阶段，如果对自我的认知错误，失去了快速积累经验的渠道，那么等真正到了将来，你也很难把握住挣大钱的机会。
就像那个小伙子，一听到好工作所需的那些条件就有些发蒙了。
在这里，我再说一个容易掉进去的陷阱：
自负到自卑，常常就是一层窗户纸的距离。
所以，钱这个东西真的是一面魔镜，它会照出我们人性当中很多看不到的缺点和隐患。你觉得小的未必小，你觉得大的未必大。
