第3篇第14章4 单亲家庭如何投资理财
作为如今大都市中常见的单亲家庭一族，其家庭财务风险与普通家庭有很大不同，防范风险、建立财务安全网是单亲家庭投资理财的基础和重中之重。这类家庭理财的目标为：一是保障子女教育；二是家庭的财务安全；三是让自己手中的资产实现稳妥增值。归纳起来就是：资产保值并保持较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及孩子教育资金的需要。
单亲家庭的保险额度至少应为子女成年前所需的生活费、学费的总和。若是经济条件允许，则可趁早为小孩规划独立的保单。因为附加在父母之下的儿童保障最高只保障到25岁，为免单亲家长因身故而保障中断，最好让子女有独立周全的保障。
35岁的宋女士在深圳一家公关公司工作，离异后带着6岁的女儿单独生活。宋女士拥有一套近80平方米的产权房，目前市价为60万元左右，每月需支付住房贷款1500元，尚有8年才能还清贷款，由宋女士负责偿还。宋女士目前个人资产包括5万元的银行定期存款和2万元基金产品。宋女士在一家较大的公关公司工作，收入较为稳定，月收入在4000元左右，孩子的父亲每月支付孩子的抚养费500元。她和女儿每个月的生活费大约为1500元左右。宋女士因为工作的关系每个月不定期还有一些其他收入，平均每个月会有500～1000元不等。宋女士希望家庭的财力能一直支持孩子的学业，并希望有能力送她出国念书。同时，希望自己手中的流动资金和固定资产都能有所增加，在退休的时候能有50万左右的可支配款项安度晚年。另外，生活可支配费用随着年度的增长而增长。这段时间内，家庭支出较为固定，并且宋女士的工资也将一定程度地增长。家庭的主要理财支出包括：子女教育、供房、家庭医疗保障、应急基金、资产增值管理、特殊目标规划等。
总体来说，宋女士总资产不多，且主要为房产，可用于投资的资产比例微乎其微。因此，投资规划并不是她目前理财的主要内容。当前主要应做好金融资产保值并保持其较好的流动性，以补贴日常开支及应对突发事件。宋女士本人的收入加上女儿的父亲支付的抚养费月度合计4500元，扣除本人和女儿生活费共计1500元，每月还节余约3000元，可以积累作为家庭生活费用以外的其他支出的储备。因为建立财务安全网是理财的基础和重中之重。除此之外，建议现有资产和今后收入节余按5∶5分别进行权益类投资（如股票基金等）和固定收益类投资（如存款、债券基金等）。
理财专家建议，单亲家庭如果想要避免今后的家庭经济陷入困境，就需要有一个长期合理的投资理财计划。
1.定期定额购买基金。这类似于银行存款中的零存整取。定额定期实质上是一种储蓄兼投资的投资工具，是普通家庭实现长远理财目标的主要手段。这种购买方式，不需要自己每月操心购入基金，只要签订协议，后续操作全部自动完成扣款购买。在价格高时所购份额较少，价格低时所购份额较多。长期下来，成本自然摊低。这种投资方式就和“滚雪球”一样，最大的优势在于聚沙成塔。可把其作为子女教育基金或自己的养老保障基金。
2.购买一定量的教育保险和教育储蓄。这是为单亲家庭的孩子专门设立的。目前为孩子积累教育金有两种方式：一是教育储蓄。教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25％以上。教育保险也可以考虑。孩子从出生开始到十四五岁都有资格投保这类险种。从孩子上中学开始，获得保险公司分阶段的现金给付。宋女士可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额。它的优势在于：保险有强制储蓄的作用，投保人如在保险期内发生重大意外，可以免缴以后各期保费，被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。
3.孩子上大学时，可以考虑让孩子申请助学贷款，同时可享受贷款利率一半免息、免担保待遇。这样，既可增加孩子对社会的责任感，体会生活的压力和动力，也可减轻家长的压力。
