第一章3 你的投资理财方式正确吗 (2)
4． 性格
性格决定个人的兴趣爱好以及知识面，也决定其是保守型的，还是开朗型的；是稳健型的，还是冒险型的，进而决定其适合哪种理财方式。个人理财的方式有很多种，各有其优缺点。比如，储蓄是一种传统的重要的理财方式，而国债是众多理财方式中最为稳妥的，股票的魅力在于收益大、风险也大，房地产的保值性及增值性是最为诱人的，至于保险则以将来受益而吸引人们，等等。每一种投资理财方式都不可能让所有人在各个方面都得到满足，只能根据个人的性格决定。如果你是属于冒险型的，而且心理素质不错，能够做到不以股市的涨落喜忧，那么，你就可以将一部分资金投资于股票。相反，如果你自认为属于稳健型的，那么，储蓄、国债、保险以及收藏也许是你的最佳选择。
怎样合理选择投资组合
投资组合就是由投资人或金融机构所持有的股票、债券、衍生金融产品等组成的集合，它的目的在于分散投资风险。投资者选择适合自己的投资组合，进行理性投资，以不影响个人的正常生活为前提，把实现资本保值、增值、提升个人的生活质量作为投资的最终目的。因此，个人投资首先必须使财产、人生有一定保障，无论采取什么样的投资组合模式，无论比例大小，储蓄和保险都应该是个人投资中不可或缺的组成部分。
由于投资者类型和投资目标不同，我们合理选择投资组合时可以选择下面三种基本模式：
1． 冒险速进型投资组合
这一投资组合模式使用于那些收入颇丰、资金实力雄厚、没有后顾之忧的个人投资者。其特点是风险和收益水平都很高，投机的成分比较重。
这种组合模式呈现出一个倒金字塔形结构，各种投资在资金比例分配上为：储蓄、外汇、房地产等投资为50%左右。
投资者要慎重采用这种模式，在作出投资决定之前，首先要正确估计出自己承受风险的能力（无论是经济能力，还是心理承受能力）。对于高薪阶层来说，家庭财富比较殷实，每月收入远远高于支出，那么，将手中的闲散资金用于进行高风险、高收益组合投资，更能见效。由于这类投资者收入较高，即使偶尔发生损失，也容易弥补。
2． 稳中求进型投资组合
这一类投资组合模式使用于中等以上收入，有较大风险承受能力，不满足于只是获取平均收益的投资者，他们与保守安全型投资者相比更希望个人财富能迅速增长。
这种投资组合模式呈现出一种锤形组织结构。各种投资的资金分配比例为：储蓄、保险投资为40%左右，债券投资为20%左右，基金、股票为20%左右，其他投资为20%左右。
这一投资模式适合以下两个年龄段的人群：从结婚到35岁期间，这个年龄段的人精力充沛，收入增长快，即使跌倒了，也容易爬起来，很适合采用这种投资组合模式；45~50岁之间，这个年龄阶段的人，孩子成年了，家庭负担减轻且家庭略有储蓄，也可以采用这种模式。
3． 保守安全型投资组合
这一类投资组合模式适用于收入不高，追求资金安全的投资者。
保守安全型投资组合市场风险较低，投资收益十分稳定。其选择基本上是一些安全性较高，收益较低，但资金流动性较好的投资工具。
保守安全型的投资组合模式呈现出一个正金字塔形结构。各种投资的资金分配比例关系为：储蓄、保险投资为70%（储蓄占60%，保险10%）左右，债券投资为20%左右，其他投资为10%左右。保险和储蓄这两种收益平稳风险极小的投资工具构成了稳固、坚实的塔基，即使其他方面的投资失败也不会危及个人的正常生活，不能收回本金的可能性较小。
怎样进行家庭式组合投资理财
面对各式各样的投资，要想使自己的资产既安全又能得到较高的回报，理财专家对此建议人们实行组合投资，即将诸项投资按一定比例进行搭配组合，扬长避短，减少投资风险，以期获得最大的投资收益。目前，这种新型的家庭理财方式越来越受到百姓的青睐，成为现代投资理财新理念。
组合式投资方式给现代家庭的投资理财观念带来了新的变革，人们越来越认识到单项投资具有风险性与局限性，开始由单项型向组合型转变。目前，国内各商业银行调整市场定位，纷纷把理财服务作为开拓金融业务的重点，像中信实业银行开发的“理财宝”功能，使收入不高，但相对比较稳定的人群大大受益。又如，招商银行的“一卡通”、工商银行、中国银行、建设银行相继开发的“一本通”理财品牌，也具有上述理财功能，大大顺应了百姓理财的多元化和差异化。
另外，除了以上那样将储蓄进行组合式理财外，不少城乡百姓，将积蓄按比例分成几大块进行组合投资，一部分用来炒股或购买债券。 股票市场风云变幻，起伏不定，虽说炒股收益大，但风险也大，可以以长期投资的心态少量购买，即使“套牢”也不会损失太大。投资国债，不仅利率高于同期储蓄，而且还有提前支取按实际持有天数的利率计息的好处：一部分用于银行储蓄，收益虽然低，但作为保本收益，普通家庭仍可选择，况且储蓄种类很多，可根据自己的用钱结构储蓄投资；另一部分则用来购买人寿保险。投保未出“险情”时如同储蓄，出了“险情”受益匪浅。虽说保险好处多，但现在它仍完全不能与银行储蓄相比，储蓄可以随时支取，保险不能不保，也不能过量，这几种投资方式组合既有可能通过股票或债券获取可观收益，使资金具有长期增值潜力，又能依靠银行存款取得稳定的利息收入。即使炒股失败，由于还有银行储蓄和人寿保险，仍能维持正常的生活。
在实行组合式投资时，理财专家还特别强调，要使资产结构合理，还必须注意所投资商品的持有期限和目标的完成期限相契合，决不以短期的投资工具（如短期债券）来完成长期的理财目标（如养老），也不要以长期的投资工具（如股票）来完成短期的目标（如购买电器）。无论采取何种投资组合模式。储蓄和保险投资都应该是不可或缺的组成部分。在考虑选择投资方案之前，最好能对有关方面的政策法规有一定的了解，以便结合自己的需要进行合理优化投资组合。
理财规划步骤和核心是什么
理财规划主要包括以下几个步骤：
第一步，对自己的资产状况进行盘点。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。
第二步，对理财目标进行设定。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要作不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
第四步，对资产进行战略性分配。在所有的资产里作资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。
理财规划的核心：理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。
