晚饭过后，老杨的儿媳妇给他们换上了今年的新茶。老杨用纯熟的技艺边沏茶边说道：“我现在退休在家，时间宽裕，平常除了锻炼一下身体，喝茶就成了我的最大爱好。”
程主管若有所思地看了一眼夜色正浓的繁华都市，说道：“如果当初有人在理财方面指引一下我，我就不至于落到如今的境地了。我们在年轻的时候，错过了太多的机会，竟然毫无知觉。如子凡说的，如果生活可以重来，我一定会对自己的一生进行合理的规划，给自己的财富设定一个合理的理财目标，这样我们就可以有计划地进行消费和储蓄，从而更容易达成人生目标了。”
子凡听了，顿然感到一阵心酸，暗暗想道：“等魔法兔把我带回现实，我一定要做他的理财引路人。”老杨给程主管递去一杯浓浓的绿茶说道：“那我们接着叨叨理财吧，好歹你可以把这些经验传授给你的子孙，吃饭的时候我们说到哪里了？”
子凡很快地接上话头：“理财目标并不等同于生活目标！”
“子凡虽然老了，反应倒还挺快。”老杨哈哈一笑，接着说：对年轻人来说，给自己设定一个合理的理财目标非常重要。简单说来，可以分三步进行：
第一步从具体化、数字化地开列清单开始。例如‘我要购买一栋房子’，但到底是要买一百平方米以上的大房子？还是十几二十平方米的小套房？是要坐落在闹市区的高级公寓？还是郊区的别墅？
第二步则是计算完成这些目标需要花多少钱，毕竟这些目标之间的差价是很巨大的。例如汽车的价格，二手车只需数万元，而豪华车上百万的都有。如果是便宜的汽车，你存钱一年就差不多能买到，要是购买豪华的进口车，就需要省吃俭用好些年了。因此，你一定要定出目标的大体价格，让自己清楚地知道，如果要完成这个愿望，到底需要准备多少资金。如果说‘我要在两年内买一辆10万元左右的轿车’，这样就很清楚了，这个目标可以用具体的货币来衡量，就是10万元。
第三步是尝试从未来回推到当下，看看为了完成这些目标，你必须做什么事情。比如两年后我想购买一辆10万元的汽车，并且想一次性付清。那么，从现在开始，我每个月要存款4000元才能实现这个目标。
程主管听得很认真，点了点头说：“这三步倒真的很实在，我们这些从大学里走出来的高材生，竟然都没想到这些！”
周子凡调皮地挖苦他说：“老程，你那会该是忙着谈恋爱没时间想吧，哈哈！”
老杨笑着看了他们一眼，继续说道：走完上面那三步，还要每半年重新检视一下自己，修正一些不切实际的目标，因为每个人所追求的生活，以及自身所处的境地，如年龄、工作、收入和家庭状况等都不尽相同。所以，我们设定的目标就会有差异，即便是同一个人，目标对其来说，也会有长期、中期和短期之分。
短期目标通常订在一年之内完成，像出国旅游；中期目标通常在3到5年内完成，像买车、整修房子等；长期目标一般则订在5年以后完成，像筹措买房基金、退休等。不论短期、中期或长期目标，设定时都一定要明确，切忌含糊不清。当目标设定后，最好根据不同目标达成的优先级，来列一个总表。这样可以时刻提醒自己，首先要采取相应理财措施的是哪一个目标。
目标设定之后，最好半年就重新检视一次，就如同人们每半年都要对仓库进行盘点一样，审核自己哪些事情做到了？哪些事情还要再努力？除了自我检视，另外还可以找理财经理提供一些专业的协助，这样效果更好。
不管使用哪种方法，一定要了解你的目标与现实之间的差距，要考虑到，目标是否符合个人的能力范围与市场环境的变化，预定的目标一定是在当前条件下可以达成的才有意义。假如目标难以实现，那就要往下修正目标，或者找寻投资报酬率较高的理财工具，又或者开源节流。假如在有理财目标的前提下，你连最基本的坚持储蓄都做不到，那么就根本没有资格谈理财了！
不知不觉三人的绿茶已经喝到第三轮了，老杨插了一句：品茶时，讲究小口品饮，一苦二甘三回味。
话说回来，理财目标定下来后，接下来便是具体规划的过程了，我们可以将理财目标分为七个方面。
老杨放下手中的茶壶，掰着手指数道：
第一，投资规划。我们通常把投资分为实物投资和金融投资，实物投资通常包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资。金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。一些理财专家认为，在普通家庭的资产配置方面，现在比较流行一种4321的理财定律。那就是说，一个家庭资产的合理配置比例应该是，把家庭收入的40%用于供房等投资，30%用于家庭日常开支，20%用于银行普通存款以备一时之需，10%用于个人保险。
第二，居住规划。‘衣食住行’是人最基本的四大需要。其中‘住’是投入最大、周期最长的一项投资。房子能给人稳定和谐的感觉，人们有了自己的房子，才感觉自己在社会上真正有了一个属于自己的家。买房子属于人生的一件大事，很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子，但是买房前首期的资金筹备与买房后贷款偿还的负担，对于家庭的现金流量及其以后的生活水平的影响可以延续十几甚至几十年。因此要进行仔细规划，尽量减轻住房贷款对自己产生的压力。
第三，教育投资规划。一定要对人力资本、对教育进行投资，它带来的回报是很大的，变化中的中国需要增加人力资本投资。2000年，当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·赫克曼在北大的一次演讲中曝出教育投资回报率高达30%时，很多人开始了解到这项投资的巨大回报。早在上个世纪60年代，就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为。即在子女成长初期，家长把金钱投放在其身上，使之能够获得优秀的教育。当孩子成年后，就可以获得远高于当年家长投入的收益。
听到这里，周子凡意味深长地吸了一口茶，看着如数家珍的老杨那投入的劲头，心里想：“我缺的就是这份对生活的认真态度，过去我太不把生活当一回事了，任时光匆匆流逝，大把大把的机会在眼前流失殆尽而毫无知觉，真是活该啊。”
程主管深深地陷入沙发中，半闭着眼听得入神，老杨扫了二位一眼，慢慢地喝了口茶，接着说：
第四，个人风险管理和保险规划。保险不单是保障人生意外，它还是你财务安全规划的重要工具之一。我们要认识到，保险在所有的财务工具中是最具防御性的，它不但可以实现现金价值的积累，还可以提供一种偿债能力。当投保人发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以马上创造钱财的工具。所以，保险也被人们形容为一种可以买时间的理财工具。
第五，个人税务规划。美国开国元老本杰明·富兰克林曾说过，‘只有两件事情无法避免：一是死亡，二是纳税。’税务规划与投资规划、退休规划和遗产规划一样，是人们整个财务规划过程中最基本的组成部分。税务规划的首要目标就是确保通过各种可能的合法途径，来减少或者暂缓税负支出。
第六，退休计划。在年轻人的眼中，养老似乎是件遥不可及的事。中国财富管理网的专家指出，退休规划是贯穿我们一生的重要规划，为了让我们的老年生活安逸富足，应该尽早筹备个人养老金的计划。社保养老、企业年金制度，以及个人日常储蓄，是个人退休理财的金三角。筹备养老金，就像攀登山峰。同样是一笔养老费用，如果你在20岁就开始准备，好比轻装上阵，不觉得有负担，一路轻松愉快就能直上顶峰；要是40岁才开始，可能就十分吃力了，很有可能会百经周折，气喘吁吁才能登上顶峰；若是到50岁才想到准备的话，那就更加辛苦，并且会力不从心。同样是存养老金，差距咋这么大呢？奥妙在于越早准备就越轻松。
老程突然睁开眼睛，迫不及待地问：“第七呢？”
显然老杨每说一条，老程都在心中对比着自己当年做到了多少，又有多少是自己忽略了的。
子凡笑着打岔道：“程主管的性格一点没变啊，还是急性子，记得当初一起工作时，有一次就因为老程耍起这急脾气，把老板都吓呆了，哈哈！老杨你还记得吗？”
老杨点了点头说：当然记得，还是我救了他呢，我们还是快点解开谜底吧，否则老程又要故伎重施了。
第七，遗产规划。遗产规划是为了将个人财产从一代人转移给另一代人，实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移给受益人。无论是愿意还是不愿意，一个人总不可能永远不死，怎样才能使你的财产最大限度地留给你的后人呢？当已经进入了重病期的时候，又怎样来保证后续的治疗费用呢？又有谁来为你的配偶和子女做好以后的安排呢？遗产规划正好可以帮助你，给你一生的财产规划画上一个完美的句号。
程主管听完，从沙发里挺直了身子，长舒了一口气，似乎老杨的一席话帮他解开了多年来的心结与疑问，只见他像个老顽童似的脸上绽开了满足的笑容。
