财务背后的经济学
20世纪40年代，纽约某银行来了一位妇人，要求贷款1美元。经理答应了她的请求，不过需要她提供担保。
只见妇人从皮包里拿出一大堆票据说：“这些是担保，一共50万美元。”经理看着票据说：“您真的只借1美元吗？”妇人说：“是的，但我希望允许提前还贷。”经理说：“没问题。这是1美元，年息6%，为期1年，可以提前归还。到时，我们会将票据还给你。”
虽心存疑惑，但由于妇人的贷款没有违反任何规定，经理只能按照规定为妇人办理贷款手续。当妇人在贷款合同上签了字，接过1美元转身要走时，经理忍不住问：“您担保的票据值那么多钱，为何只借1美元呢？即使您要借三四十万美元，我们也很乐意。”
妇人坦诚地说：“是这样，我必须找个保险的地方存放这些票据。但是，租个保险箱得花不少费用，放在银行既安全又能随时取出，一年只要6美分，非常划算。”妇人的一番话让经理恍然大悟。
故事中的妇人可谓理财高手。有句话叫“你不理财，财不理你”，理财之路并不平坦，理财需要毅力，更需要智慧。
“月光族”之所以会“月光”，其原因是没有给自己制定科学的理财规划，或者虽然制定了理财规划却没有坚持执行。理财的实质是牺牲眼前的消费以增加未来的消费，而人性的弱点是贪图眼前，总是被眼前利益所诱惑。理财是要付出成本的，即牺牲眼前的消费，收益则是未来消费的增加。
理财是一门高深的学问，太节省的人要学会花钱，太浪费的人要学会省钱。花钱绝不是拿1元钱买价值1元的商品这么简单，花了1元钱，却得到了价值1.2元甚至价值1.5元的商品，这才真正叫会花钱。
理财之路上，我们不仅需要知难而进的精神和坚韧顽强的毅力，还需要不断学习、探索和实践，才能让自己的财富之树茁壮成长。要想增加自己的财富，必须拥有理财的智慧。
理财并不是等到有钱了才开始理财，其实不论你是购物还是到银行存款、购买保险，都是在理财。简单说来，理财规划包括以下这些内容：
1.证券投资规划
人们的储蓄或者是留在手里以备不时之需的“活钱”，或者是为将来某项大额支出预备的“基金”，或者是积攒下来的纯粹的“余钱”。对于“活钱”，必须能够随时变现，否则一遇紧急情况就会出现周转困难；对于支出“基金”，需要在一定时期变现；对于纯粹的“余钱”，则要求保值增值。这些钱如果全部存到银行，收益是比较低的，因此可以拿出一部分进行风险虽高但收益也高的证券投资。
2.不动产投资规划
如果你还没有房子，你就需要计划怎么解决住的问题。租房子划算还是买房子划算？先租后买，还是先买后出租？如果打算买房子，买房时是一次付清还是按揭贷款？按揭贷款的首付比例又是多少合适？这些问题都要提前进行规划。
3.子女教育规划
子女的教育支出是越来越多家庭面临的大笔支出，因此你必须早作打算。按照你的承受能力，子女要接受什么水平的教育？需要多少支出？在现有的支出约束下，怎样才能让子女得到更好的教育？
4.保险规划
风险时刻存在，你必须为自己的家庭计划好保险保障，防止一旦发生意外导致整个家庭陷入困境。那么该拿出多少钱来购买保险？应该购买些什么保险呢？
保险实际上是一种分散风险、集中承担的社会化安排。从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定损失转化为确定成本——保险费。保险公司把人们组织起来，每个人缴纳保险费，形成规模很大的保险基金，集中承担每个人可能发生的意外伤害损失。可见对于个人而言，保险就是在平时付出一点保险费，以期在发生风险的时候获得足够补偿，不致遭受重大冲击。
每天攒一点，复利帮你翻几番
一个爱下象棋的印度国王棋艺高超，从未碰到敌手。一天，他下了诏书，诏书中说无论是谁，只要击败他，他就会答应这个人任何一个要求。
一天，一个年轻人来到皇宫与国王下棋，并最终赢了国王。国王问这个年轻人要什么样的奖赏，年轻人说他只要一个小小的奖赏，就是在棋盘的第一个格子中放上一粒麦子，在第二个格子中再放进前一个格子的两倍，依此向后类推，一直将棋盘的每一个格子摆满为止。
国王开始时觉得很容易就可以满足他的要求，于是同意了，但很快就发现：就是把全印度，甚至全世界的麦子都拿过来，也满足不了这个年轻人的要求。
因为，第64格要放2的64次方，即18446744073709551616粒麦子。有人计算过，这大约相当于820亿吨麦子。按照现在全球麦子的产量来计算，大约需要550年才能满足这位年轻人的要求。
虽然起点很低，甚至微不足道，但通过复利原始资金可达到人们难以想象的程度。它不是数字游戏，而是告诉我们有关投资和收益的哲理。
在人生中，追求财富的过程不是短跑，也不是马拉松式的长跑，而是在数十年的时间跨度上进行的耐力比赛。如果坚持追求复利的原则，即使起步的资金不太大，也能因为足够的耐心加上稳定的“小利”而漂亮地赢得这场比赛。
首先我们有必要了解一下复利与单利的区别。无论从事何种行业，生活中总会遇到一些存款和借款的情况，因此学会计算利息是很有必要的。利率通常有两种计算方法，即单利和复利。
单利的计算方法简单，借入者的利息负担比较轻，它是指在计算利息额时，只按本金计算利息，而不将利息额加入本金进行重复计算的方法。如果用I代表利息额，P代表本金，r代表利息率，n代表借贷时间，S代表本金和利息之和。
由此可见，复利和单利存在着巨大差距。
我们完全可以把复利应用到自己的投资理财活动中。假设你现在投资1万元，通过你的运作每年能赚15％。
一个25岁的年轻人，投资1万元，每年赢利15％，到65岁时，就能获得260多万元的回报。当然，市场有景气也有不景气，每年都挣15％难以做到，但这里说的收益率是个平均数，如果你有足够的耐心，再加上合理的投资，这个回报率并不难达到。
因此，在复利模式下，一项投资坚持的时间越长，带来的回报就越高。在最初的一段时间内，得到的回报也许不理想，但只要将这些利润进行再投资，你的资金就会像滚雪球一样，变得越来越大。当然，复利的巨大作用也会因投资者的操作水平不同而有不同的体现。投资者要想赢利，必须研究市场信息，积累相关的知识和经验，掌握一定的投资技巧，才有可能保持甚至提高投资收益率。
这种由复利所带来的财富增长，被人们称为“复利效应”。不但利率中有复利效应，在和经济相关的各个领域也广泛存在着复利效应。比如，一个国家只要有稳定的经济增长率，保持下去就能实现经济繁荣，从而增强综合国力，改善人民的生活。
