——你适合做月光族吗
“月光族”绐人的感觉似乎很不错—一光鲜、靓丽、时尚、潇洒。不知道你是否也是_位月光族？很多人对月光族存在一些错误的认识，尽管月光族大多都是每个月收入不菲的白领阶层，尽管他们看似很潇洒，尽管他们能够十分舒心地达成自己的一些愿望。但是，这些月光族们犯愁的时候，我们没有看见，我们只看到了他们光鲜靓丽的一面，没有看见他们每个月将工资花费一空之后的愁苦，没有看见他们突然遭遇困难，需要资金急救时的着急和无奈……你需要明白，最明智的人，不一定是赚钱最多的人。
一分钟，彻底认清“月光族”
2009年中国城市居民财富“亚健康”报告显示，目前，我国许多居民的个人及家庭财务存在“亚健康”现象，三成家庭负债高达40%。如今，“月光族”、“卡奴”、“房奴”，这些新新人类，一般被大众文化解读为流行消费一族。现在看来，这种“寅吃卯粮”的后果很严重，造成了城市居民财富的“亚健康”。长期如此，这些财富“亚健康”状态的居民总会处于一种“朝不保夕”的生存状态中，无论这种流行消费状态有多时髦，它给居民带来的不安全感还是无法隐藏的。
可能很多人甚至还在羡慕“月光族”，觉得那是一个十分光鲜美丽的词。因为“月光”们有知识、有头脑、有能力，花钱不仅表达对物质生活的狂爱，更是他们赚钱的动力。老辈信奉“会赚不如会省”，对他们的行为痛心疾首；而他们的格言是“能花才更能赚”，花光用光自得其乐。可是，你知道吗，“月光族”是指把每个月的收入全部消费光的一个群体，他们都有较为固定的收入，不愁下个月无钱花。“月光族”是相对于努力攒点钱的储蓄族而言的。“月光族”的口号：挣多少花多少。这种生活方式，如果你愿意，你也可以做到，但是，问题是，你敢吗？
一般来说，“月光族”通过两种途径来达到“月光”的状态。一种是几乎将所有收入用于消费，为了满足虚荣心、为了享受生活，而不断购买高消费奢侈品，“月光”们是商家最喜欢的消费者，因为他们有强烈的消费欲望，会花钱；更重要的是他们有很强的赚钱能力，有钱可花。“富，富不过30天；穷，穷不了一个月”是对他们最生动的写照。因此，他们一年难得存下几个铜板。这类月光族，一旦遭遇紧急情况，将难以度过危机。另一种是将所有储蓄投入到风险较高的领域，如股票、房地产等，在没兑现的情况下，现金储备几乎为零。同时，“月光”们是信贷消费最坚定的支持者和实践者，他们感谢世界上还有一种叫“按揭”的消费方式，对“寅吃卯粮”的做法感到心安理得，但他们并不愿打肿脸充胖子没钱也要装阔佬，很少向别人借钱消费，大不了在信用卡里透点支，回头下个月就补上。这类月光族最害怕意外事件、金融风暴，一旦这类危机来临，他们的资产顷刻之间就可能化为乌有。
有的人以“月光族”的生活方式为自豪，觉得那是时尚的代表，觉得那是西方消费方式的体验，是一种先进的状态。殊不知，无节制的美式消费文化在美国本土尚有相当的理性基础，国力强大、文化繁荣，而且由国家主导。但是，我们不加选择地追赶无节制的美式消费时髦则是大错特错。
因为我们的生活状态不同，我们的物质丰富程度也与美国不一样。如果仅仅是因为追求西方“更圆的月亮”而效仿别人的消费方式，最终，当你孑然一人遭遇危机，手足无措时，后悔已晚。
更何况，即使在美国，在遭遇过经济危机之后，更多的美国人都开始意识到平时储蓄的重要性，都开始追求健康的消费方式。以现实为例，自20世纪90年代风行起来的这种美式消费方式因为金融危机而在美国不再风行。美国商务部指出：“以前是10％的消费主力消费90％的商品，但现在这10％的主力也不存在了。”美国人开始不断减少购买各种商品：汽车、玩具、下载音乐，以及面包和牛奶之外的所有“非必需品”。美国人也变得节俭，开始知道储蓄的重要性，美国人的储蓄开始创历史新高。可是我们还沉浸在享受新兴消费方式的虚假快乐中不能自拔。
要知道，如今年轻时候的不能自拔，将会让你在年轻离你远去时，空余悲叹一声。聪明的人还是应该早做准备，为自己未来的日子做一份打算。
存钱，并不是一件丢人的事情，受益者是你自己和你的家人。不懂得理财，提前消费，满足你虚荣心的同时，也给你的未来埋下了危险的伏笔。
所以，还是早理财早受益，也许你只是比别人早开始了一两年，但是，理财带给你的好处也许你以后几十年都能感受到。举个例子来说，甲乙两人都是每月存1500元，只是甲比乙早做一年，那么在20年后，如果以5％的投资回报算，甲可以拿到大概616550元，而乙因为晚做一年，只可以拿到569020元。他们回报的差额是多少呢？47530元！这就是复利的魔力，每次投资的收益都可以作为下次投资的本金，年限越长，收益率越高，复利的效果就越明显，两者的差异会更大。拖延时间是累积财富的最大阻碍。
更别说你月月“月光”了，未来你该比别人少了收益？你自己算算吧！
为了自己以后能够轻松一点，年轻人还是快快学习怎么花钱吧！理一理自己的花钱计划。现在许多年轻人花钱如流水，根本没有计划，完全随心所欲，成为了“月光族”。理财一定会面临取舍，如果实在不知如何取舍，那就天天记明细账，几个月下来，你肯定能发现哪些花费是必需的，哪些是可以暂时舍弃的。那么，以后再消费，就会有所节制了。这些节制下来的费用就可以储蓄起来，年轻的时候可能没有遇到什么坎坷，等到坎坷突然降临的那一天，就知道自己提前准备的好处了。
“月光族”还有一个致命的弱点，那就是没有做好自己的保值工作，由于肆意消费，总是忽视给自己购买保险。在许多年轻人心目中，认为保险离自己还很远，没有引起重视。从理财的角度看，保险虽然不会产生很高的投资回报，但它却能够提供必要和必需的保障，同时它也能给人以心理上的安全感。它可以让人们在许多意想不到的情况发生时，不致遭受巨大变化，不会太多影响自己的生活。为防患于未然，年轻人一定要切实做好保障，比方说事先买好医疗险、意外险等，以防备万一发生特别情况，影响自己的理财规划。即使你的钱积攒得再多、你的投资做得再好，收益再大，如果没有考虑到保险，那你的理财也是失败的。
总而言之，你的一生还长着呢。奉劝各位年轻的“月光族”们一句，不要再沉浸在“月光”的虚假幸福中啦。有了工作，自立以后，你的现在和将来就紧密地联系在了一起，点现在之灯，造将来之福。为了这个目的，最好在赚钱伊始之际，不妨对己苛刻克制些，养成勤俭节约、量人为出的良好习惯，将来受益无穷。其实，对己克制一下，并不是很难的事情。无非是减掉想买却对己没什么用的事物。你要知道，一些不必要的东西，买了，对你的生活没什么改变，但是不买，对你的生活的改变可是一辈子的！
你每月该留多少“储备金”
湖南电视台由汪涵主持的《越策越开心》曾经做过一期关于理财的节目，节目中请到的是一位国内有名的理财专家，这位专家说了几句话十分有道理：“钱是越早存就越有钱，他说你每个月只定存200元，不困难吧，那你一年就有2400元，还不包括利息等，那你10年就有24000元，这样钱就有了，如果你是从20岁存，那你到30岁就有本钱了，而且对钱要有账，没账你就不知道你的钱到底花在什么地方去了，什么地方是必须花钱的，哪些是根本不需要的，这样你就知道你可以省多少钱了。”相信这些话对我们的触动都很大！如果我们早点开始这样存钱，那我们如今苦苦愁闷的本钱是不是早就应该有了？
还有人说得十分好，要想使你自己的生活过得安稳无忧，你一定要存有一些固定钱。原因如下：万一生病住院需要用钱；定期存款可以不断吃息；孩子每年都要有固定的教育基金；家庭每个月需要固定的生活费。当然了，如果这几个方面所需要的资金你都已经有所规划，除了这些准备之外，你还有闲钱，那你就可以做其他方面的投资啦。也就是说，这几个方面的资金准备，是你家庭里应该准备好的“储备金”。
不要小瞧了每个月作定期“储备金”的作用，有些人就是靠这种方法积攒了人生的第一桶金。日本有一个人叫做藤田田，他是日本所有麦当劳快餐店的主人，是日本麦当劳社的名誉社长。藤田田在很多年前就是一个打工仔，他只有5万美元，不过他却把眼光放在美国的麦当劳上了。那时，麦当劳已经是全世界著名的连锁快餐店，如果想要拿到当地麦当劳的经营权，至少需要有75万美金的启动资金。
75万美金，对于当时的打工仔藤田田来说，简：直就是个天文数字，似乎是个不可实现的梦想而已。如果是常人，估计早就放弃了，但是，藤田田没有放弃。怎么办？一个想法在他脑子里一闪而过，贷款！一天早上，他敲响了日本住友银行总裁办公室的门，然后诚恳地向银行总裁说明了来意。听完了他的讲述，银行总裁询问他现在手里的现金有多少。“我只有5万美元。”藤田田有点不好意思地说道，但是，他的目光坚定而有信心。
“那请问你是否有担保人呢？”总裁问。藤田田摇了摇头，说没有。
“那你请先回去吧，我们讨论一下你的请求，有消息之后再联系你。”总裁说。一般人听到这话，就知道对方是委婉地拒绝了自己的要求了。但是，藤田田没有露出失败者垂头丧气的样子，他抬起头，自信地问了总裁一句话：“请问您能不能听听我最后一个请求？”
总裁惊诧地看着他，犹豫着点了点头。
“您能不能听听我那5万美元的来历？”藤田田这样要求。
总裁觉得很奇怪，对藤田田发生了兴趣，于是，默默点了点头。在得到准许后，藤田田开始讲述：“您也许会奇怪，我这么年轻怎么会拥有这笔存款？其实这么多年来我一直保持着存款的习惯，无论什么情况发生，我每个月都把工资奖金的三分之一存人银行。不论什么时候想要消费，我都会克制自己咬牙挺过来。因为我知道，这些钱一旦被花掉，那我以后干一番事业的梦想就难以达成。”
短短的几秒钟，听了藤田田存钱经过的总裁就被藤田田给说服了，他对藤田田产生了极大的兴趣：“那你能不能告诉我你存款的银行的地址？我尽快答复你。”得到地址之后，马上总裁就给对方银行打电话印证了藤田田的话。得到答复后，总裁马上打电话给藤田田，“我十分敬佩你，现在我可以直接告诉你，我们住友银行将无条件贷款给你。”
得到答复的藤田田十分惊喜，虽然有些在意料之中，但是他还是觉得有些诧异，于是，他就问总裁为什么。总裁接着说：“其实原因非常简单，我的年龄是你的两倍，我的工资是你的三十倍，可是我的存款到现在都没有你多。年轻人，我是不会看错人的，加油吧！”于是，在住友银行的支持下，藤田田开始了他经营麦当劳的历史，年轻的藤田田创造了一个商业奇迹。
一一这就是每个月准备储备金的奇迹。也许，你并没有什么雄心壮志，不想做一番事业，只是想好好地过平淡的日子。那你就更需要每个月存储一定的“储备金”，以备不时之需，为家庭的安全稳定作出保障性的计划吧！可能有的人会说，我们每月的收入还不够花呢，如何完成“月三”的储蓄指标？
其实，这个问题并不是一个单一的问题，很多家庭都面临着这样的问题。但是，也不需要把这个问题想得过于复杂。钱对于家庭来说，只有两种存在形式；一是收入，二是支出。收入是挣钱，支出是花钱。理财首先要了解自己家庭每月的收人有多少，更重要的是要了解支出情况，要了解钱是怎么花的？哪些是必须花的？哪些是可花可不花的？做到心中有数。
这就要学会记账，因为家庭理财是从记账开始的。只有把家庭的收入和支出尽可能真实地记下来，才能便于自己或理财师帮助你进行较真实、科学的理财分析，找出存在的问题，制订理财方案，有效地进行家庭理财。通过有效的家庭理财，才能有计划地做好家庭每个月的“储备”计划。
这里，不妨告诉各位朋友一条家庭理财的黄金准则：“月三（30％）、年三（30％）、三年翻番”，即每月坚持把收入的30％储蓄起来，做理财投资的原始资本积累；每年实现30％的投资收益率；每三年使自己的金融资产实现倍增。这样过，几个三年下来，你会惊喜地发现，你家里的资产已经翻了几番了。
银行储蓄，定期还是活期
前面涉及一些关于银行存款利息的计算问题。但是，在真正选择银行储蓄时，可能我们要考虑的就不仅仅只是利息一项指标了，我们还需要考虑我们生活的实际情况、考虑我们的资金的灵活度等各方面的因素。只有通过详细的考虑之后，才能作出定期或是活期的选择。
前面的章节已经讲到具体的银行存款的一些规则，这里就不再赘述。
各个银行之间的利率可能不尽相同，这就需要各位储户根据自己的情况好好选择了。这里，主要介绍一下在不同的情况下如何选择存储方式。
首先，适合选择定期存款的情况。
