听上去是不是有点复杂？其实银行储蓄就是最典型的类型。为什么你把钱存到银行里，会有利息？这利息是从哪里来的？难道是银行金库里有印钞机多印了几张吗？
让我们来想象这样的例子：
小投同学（也就是你）把1000元借给了水湄（因为水湄承诺年底还给你1030块，年息3%），小张小王小李小赵一共10个同学也把钱给水湄了。水湄把这些钱（共10000元）又转手借给了要开饭店的A同学，到了年底，A同学还给水湄10000本金后，又还了700元的利息（假设公司借贷利息7%），然后水湄把10000元本金还给了你和小张小王等10个同学，同时给予你们利息30*10=300元。水湄还结余400元。
其实你把水湄替换成银行、民间高利贷、小额信贷公司都是成立的。这原理都是向很多人借钱，然后再把钱借给需要钱的人，以赢取差额，只是后两种向别人借钱给予的利息比较高。
关注这一类的投资项目，就是要特别关注中间人把钱都借给了谁，那些借钱的人大部分会不会还得出来？而不能只把目光放在收益上面。
例如银行储蓄，因为银行一般都借给有固定资产抵押的大型企业，还不出来的人（坏账率）比较少，因此风险就比较小。而民间高利贷，是借给那些急需用钱，且投资有高额回报的个人或公司，因为没有直接的抵押，借钱人质素也良莠不齐，因此遇见大气候不好，还不出来的人（坏账率）就比较高，这就直接影响到投资者的收益，甚至本金也有不保的危险。
第二大类：需要钱的人直接向你借钱。
小投同学有一天遇见了开饭店的A同学，A同学说最近生意不错，但是需要多招聘人，他跟小投同学说，如果凑足10000元的话，他可以直接在年底还给小投同学10700元。小投想，合算啊，就凑了10000元借给A同学了。
各类债券，包括国债、地方债、企业债，大部分都是这样的类型。借款人跳开中间人（可怜的水湄同学），而直接向投资人借款。国债是国家的借款，地方债是地方政府的借款，而企业债就是开公司的A同学B同学C同学的借款。
关注这一类的投资，主要是看借款人的资质。例如国债，几乎被认为是无风险的，美国国债的话，除非美国被古巴攻克了，否则还不出钱的概率很小。但是中国部分地方债的风险就比较高（可以搜索相关资料）。企业债呢，就要看企业资质好坏了。
假设一样是开饭店，A企业债和B企业债，A同学是远近出名的厨师，又很勤劳。生意也很红火，只是扩大规模想借点钱，那就值得借。而B同学是开麻辣烫店，上个月刚出现原材料不新鲜被客户投诉的事情。但是B同学想快速扩张，因此借钱来开新店，那就不那么值得投。
A同学和B同学的故事在真实世界中是很多的，因此就不能简单地看哪个收益高，而要看企业具体拿钱是做什么的，它资质如何，还不出的风险有多高。
第三大类：投资人成为部分资产的所有人（也可以简单理解为”股东“）但是不参与经营。
A 同学的饭店经营得越来越好，他知道小投有个姨妈在卫生检疫局工作，因此跟小投说让他用10万元参股10%，当然如果饭店遇见卫生检疫的问题，小投也要帮忙走走门路。当饭店盈利的话，小投能得到分红，但是如果饭店亏损的话，小投的10万元也相应地要亏损。A同学跟小投利益共享，风险共担。
股票市场就是这样的方式，股票的优点是它不需要你的姨妈在卫生局，或者你爸是李刚。但它的坏处是，这个市场里，既有A同学经营的发展良好的饭店，也有B同学经营的忽悠的麻辣烫，你必须火眼金睛，甄别好坏，选择那些你值得成为股东的公司来参与。
关注这一类投资，很简单，就是要找出那些好的公司，并且选这个公司比较便宜的时候来成为股东，而不要被某些忽悠所骗。
前者，比如说A同学的饭店旁边突然要建设地铁，路有些难走，所以吃饭的人少了很多。这时候他邀请你入股，就会以比较便宜的价格给你。（想一想三聚氰胺事件出来时候的蒙牛股价）。你考虑了下，觉得地铁在半年内会修好，而且会给A饭店带来更多客人，因此你觉得很合算，就还是入股了。（恭喜你！）后者的例子比如说，最近街坊邻居都传说B麻辣烫供应的啤酒具有抵抗乙肝的功能，大家蜂拥而至，因此你想入股B麻辣烫的时候，B同学开出了很高的价格。你想了下，觉得这个啤酒太牛逼了，还是值得，因此你也入股了。
第四大类：你成为该资产的所有人，并以预测未来涨跌来赚钱（或输钱）A同学的饭店里供应燕窝，这次A同学要去印尼进货，临行前他让你也准备100万买一点，因为他说，随着政府对燕窝采集的限制，燕窝会涨价的。你听了觉得有道理，因此就花了100万让A同学帮你带了100万的燕窝回来。
情况A，1年之后，燕窝果然因此政策限制，很难进口，因此各饭店以高价收购燕窝，你狠狠赚了一票。
情况B，1年之后，随着环保组织抵抗吃燕窝，各饭店纷纷撤销用燕窝做的菜，你的燕窝都在仓库里霉掉了。
这一个大类跟第三大类不同的是，资产本身并没有通过经营来增值（例如饭店是通过对食品的加工来增值），而仅仅依靠某些外部环境的因素（例如阿拉伯地区有战争，石油价格就会大幅上涨）来使其价格波动，而投资者通过预测这些价格的波动来赚钱或亏钱。
大宗商品（包括石油、天然气、黄金、铜、黄豆、玉米）的期货市场，艺术品投资、包括房地产投资，在某种意义上都属于这一类靠预估未来涨跌。
关注这一类的投资，则要注意你所投资的具体这类商品，是主要有哪些因素来影响价格波动的，通过对这些因素的综合考虑和判断，做出你自己的投资决定。
例如，蔡康永写过一本《艺术里的金钱游戏》讲的是艺术品投资，就向外行人解释了一些影响艺术品价格的关键因素。例如，这个艺术家的作品是否为大家所熟悉，题材和特点是否比较鲜明、艺术家所在国家经济是否正在起飞等等。
四个大类基本讲完了，主要是希望通过这种分类，让大家了解金钱增值的方式方法，有些东西，换成是隔壁的饭店，大家都明白，为什么被所谓投资顾问一忽悠，就全晕了呢？
可能大家会问，为什么大家最近常接触的银行理财产品和基金，没有出现在分类里面呢？这是因为，大部分银行理财产品和基金，都是在这四种基本类型里面进行排列组合，因此除非是某种具体的产品，否则很难判断属于哪一种类型。
再以小投和水湄做例子，来讲下基金和理财产品：
小投不满足于每年3%的利息，可是对股票、期货什么又搞不清楚，也没时间来弄。这时候，水湄同学就俨然以一个投资专家的身份出现了，她告诉小投，没关系，你把钱给我，我比较有空，我专门帮你研究把钱投资给A饭店还是B麻辣烫，还是60%的A饭店，40%的B麻辣烫。但是我不能白帮你，你得给我劳务费（基金管理费）。
水湄把募集来的钱可以投资第一大类，就称为货币式基金（备注：有些货币式基金可以投资债券），投资第二大类，就称为债券型基金。投资第三大类，就成为股票型基金，而把一二三混着投，就成为混合式基金。
用这些例子来阐述金钱增值的方式，是不是就比较清楚明白了呢？总之，在投资的世界里，不明白的事千万不要去做，不懂不可怕，不懂装懂才会最糟糕。弄明白投资背后的逻辑，精心计算风险和收益，用知识和耐心，才可能换回最后的收获。
