此外，投资者还可以对这两类资金进一步细分，分别建立一定的投资组合，或者在每一类资金中，精选出部分用于长期持有的核心投资产品，这样就能更好地利用复利创造出更多的财富。
当然，我们在这里说理财投资务必要做到扎实渐进，并不是说完全拒绝那些风险较大、投资收益较高的理财方案，而是要提醒，年轻人冲劲有余，稳重不足，因此一定要做到见好就收，不要过于贪婪，任何时候都要记住：“与其两鸟在林，不如一鸟在手。”钱一定要抓在手里，才会是“真金白银”。
储蓄：聚沙成塔的秘密
储蓄是一种存款活动，即指城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入金融机构（多指银行），又称储蓄存款。
清光绪三十二年（1906年）4月，无锡富商周延弼在日本考察银行后回国创办了“信诚银行”，这是我国历史上第一家专门从事储蓄业务的银行。
信诚银行刚创办时，为筹集资本，便参照日本银行的做法发行股票等，共筹集到50万元，其中周舜卿一人认股20万元，其余向社会各界招募。后来又分两次续招资本150万元，但没能招足。
信诚银行办理储蓄和其他普通银行业务，存款总额一度高达70余万元，在当时，这称得上是非常可观的。同时，经清政府批准，信诚银行取得了发行钞票的特权，大多是通过向储户付给提款的方式发行。第一版信诚银行钞票有3种面额：一元、五元、十元。
信诚银行积极支援辛亥革命，曾多次向上海都督府提供经费，共计金额高达30万元。在后来的金融风潮中，由于信诚银行发行钞票过多，无法维持提存和兑现，不得不宣布停业。
信诚银行是中国历史上第一家纯粹的民间银行，虽然存在的时间只有短短几年，但它是在半封建半殖民地中国大地上的一个了不起的尝试，被人们铭记。
在现代社会，储蓄已经成为金融机构的一项重要资金来源。相对于其他投资方式而言，储蓄的安全性高，几乎没有风险。由于国内大多数家庭的投资风险承受能力有限，因此将闲置资金存入具有安全性高的银行仍成为很多居民的首选。在中国，储蓄存款有以下几种基本形式：
1.活期储蓄
活期储蓄是一种最基本、最常用的存款方式。这种方式的特点是客户不约定存期，可随时存取、存取金额不限。由于可以随时存取款，自由、灵活调动资金，这种方式也成为客户进行各项理财活动的基础。
活期储蓄的起存点低，人民币以1元为起存点，外币以不得低于20元或100元人民币的等值外币为起存点（各银行不尽相同），多存不限。开户时由银行发给存折或储蓄卡，凭折或卡存取，产生的利息每年结算一次。一般来说，以下几种资金适合活期储蓄：个人生活待用款、闲置现金款、商业运营周转资金等。
2.零存整取定期储蓄存款
这种存款方式的特点是由储户在开户时自行约定每月的存款额（一般5元起存），存期分1年、3年、5年，每月按约定存入固定金额，如果中途有漏存，应在次月补齐，如未补存者便视为违约，违约后存入的金额产生的利息便按活期利率计算（违约前存入的金额产生的利息仍按开户时利率计算）。
3.整存整取定期储蓄存款
整存整取定期储蓄存款是由储户一次存入本金，存款时由储蓄机构发给存单，到期凭存单支取本息。起存点一般为50元，多存不限，存期分3个月、半年、1年、2年、3年、5年。
4.存本取息定期储蓄存款
存本取息定期储蓄存款是由储户一次存入本金，凭存单分期支取利息（开户时可以约定每个月或几个月取息一次），到期一次支取本金。存款时由储蓄机构发给存款凭证，存期分1年、3年、5年。储户如果需要提前支取本金，则要按活期存款利率计算存期内的利息，多支付的利息由银行扣回。
5.定活两便储蓄存款
定活两便储蓄存款的特点是开户时不约定存期，银行根据客户存款的实际存期按规定计息，可随时支取。由储蓄机构发给存单，起存点一般为50元，多存不限。存单分两种：记名、不记名，其中记名存单可以挂失，不记名存单不可以挂失。
定活两便储蓄存款的具体计息方式见下表：
存期利息计算3个月以内按支取日挂牌活期利率计算3个月以上（含3个月）半年以内按支取日挂牌定期整存整取3个月存款利率打6折计算半年以上的（含半年）一年以内的按支取日定期整存整取半年期存款利率打6折计息一年以上（含一年）按支取日定期整存整取一年期存款利率打6折计息
在中国现阶段，普通百姓的投资手段仍然以储蓄为主。那么，怎样才能通过储蓄最大获利，专家介绍以下几种方法，可供参考：
（1）尽量少存活期。定期存款的利率要大大高于活期存款的利率，定期存款的存期越长则利率越高，因此，当手中在较长时间内有大量活期存款时，可采取零存整取或整存整取的方式，能获得更高的收益。
（2）到期支取本金。《储蓄管理条例》规定：未到期的定期储蓄存款，提前支取，只按活期储蓄存款利率计付利息；同时，逾期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的部分，也只按活期储蓄存款利率计息。有些特殊储蓄种类（如凭证式国库券），逾期则不计付利息。
这就是说，定期存款到期时，就要取出或办理转存手续，否则只能按活期计息。因此，提前支取或逾期支取都会使储户的收益减少。
（3）滚动存取。可以每月将自己的闲置资金，不管数量多少，都存成一年期定期。这样持续一年以后，就会在每月都有一笔定期存款到期。如果当月不需要使用这笔到期的定期存款，又可在支取出本金和利息以后，将其与当月家中的余款一起存成一年期定期。这样，既可以享有定期储蓄的高利率，又可在每月都有到期的定期存款用于满足家里开支的需要。
期权期货：今天做明天的交易
设想你要租一套房子，今天刚好在一个你比较满意的地段看中了一套房子，觉得还可以，租金每月2000元，房东要求房租半年一付。但是，你还想在同样的租金水平上租一套更好的房子，你心里盘算着不着急住，想再花一周的时间找一找，但是，房东有可能把它租给别人，你该怎么办呢？如果你先交了半年的房租租下了，但是在第二天就发现了一套更中意的房子，你就会后悔当时太冲动了；也可能出现相反的情况，在这一周的时间里，没有在同样的租金水平下更满意的房子，这套房子又被房东租出去了，你又会后悔当时没有租下。因此，你在租房时存在这样的风险。
如何规避这种风险呢？最理想的办法就是你看完房之后先给房东交一定的定金，比如500元。你和房东的约定是，在一周之内搬进来，房租在你搬进来之后支付；如果过了一星期，你没有搬进来，那么房东就有权利将房子租给其他人，你就损失了500元的定金。由于你交了定金，房东就有义务将这套房子为你保留一个星期的时间，这套房子在一个星期内对你是有保障的。如果你在一周或更短的时间内找到了一套更好的房子，你就可以放弃500元，而租住自己更满意的房子。
期权就是一种在未来规定的时间内以某一确定价格买入或卖出某种金融工具的权利，要持有期权，需要事先购买，当然，付出的代价往往较小。弄明白期权还需要了解两个名字：权利金和履约价格。其中，权利金就是为购买期权所付出的代价，履约价格是未来买入或卖出某种金融工具的价格。在上面的例子中，租房时购买期权所支付的权利金就是支付的500元定金，而履约价格则是指需要支付的每月2000元的房租。
在了解期权后，我们可以得出以下结论：无论未来是看涨还是看跌，作为期权的买方都是只有权利而无义务，作为期权的卖方则只有义务而无权利。买方的风险有限（亏损最大值为权利金），但获利从理论上来说是无限的；卖方在理论上的风险无限，但收益是有限的（收益最大值为权利金）。卖方需要提供履行义务的财务担保，因此必须支付保证金，而买方则无需付出保证金。
期货的英文为Futures，由“未来”一词演化而来。期货交易的特点是交易双方交收实货的时间并非在买卖发生的初期，而是由双方共同约定的未来某一时候。我国有四大期货交易所，分别是1990年成立的上海期货交易所和郑州商品交易所，1993年成立的大连商品交易所，2006年9月成立的中国金融期货交易所。
与股市一样，期货也属于一种高风险、高回报的投资行为，但两者的最大区别是，期货可以双向交易，而股票只能单向交易。也就是说，期货既可以买空，也可以卖空。当投资者预测期货价格会上涨时，就进行多头交易，买入期货合约，并在价格上涨过程中适时卖出合约，从而获得价差利润；当投资者认为期货价格会下跌时，就进行空头交易，卖出期货合约，当价格真的下跌了，便以较低的价格买入相同数量的合约以补足先前卖出的合约，即通过空头回补在高价卖出低价买入的差价中获利。对投资者来说，做多和做空都有可能赚钱，所以在期货市场上没有“熊市”的说法，这也就是当股票市场在熊市时，期货市场却风光依旧、机会依然的原因。
一个财主家丢了一只宠物猫，于是在报纸上发布了一则寻猫启事，并许诺，如有人发现宠物猫并且归还，将酬谢1万元。
寻猫启事登出去以后，来了很多人，都说捡到了财主家的猫，可惜送来的猫都不是财主家的。财主心想，真正捡到猫的人也许是嫌给的钱太少，才不愿意送到，于是又在报上发布启事，将酬金增加到2万元。
有一个叫王发的流浪汉，在马路边闲逛时，无意中捡到了那只宠物猫，他非常高兴，第二天一大早就抱着猫去领酬金。但他在翻看当天的报纸时，却意外地发现财主家悬赏的酬金已涨到3万元。王发打消了领赏的念头，将宠物猫重新抱回他的破窑洞里，把猫关起来。
在接下来的几天里，王发一直在关注着告示，果然，财主悬赏的酬金一直在涨。当酬金涨到20万元时，王发对这个酬金已经很满意了，便返回了他的窑洞。
但是，那只宠物猫已经死了，因为这只猫在财主家吃的都是鲜牛肉，而王发一直喂给它的是从垃圾桶里捡来的东西，它根本就忍受不了。
在这个小故事中，王发做的就是期货。在这次期货中，王发设置合理的目标位，并密切关注趋势动态，这都是对的；只是当基本面发生重大改变时，王发没有关心，由此引发了重大损失。
从故事中可以看出，期货的最大特点是卖家判断他手中的商品在某个时候价格会达到最高，于是选择在那个时候卖出，以期获得最大利润。投资量小，利润潜力大是期货的特点。投资者一般只要投入相当于期货合约值10%的保证金即可成交。这是因为他们可以先订买约再订卖约，也可以先订卖约再订买约，最后买约、卖约两抵，投资者结清合约的义务。故没有必要拿出相当于某一合约的商品全部价值的资金。保证金是为了在必要时抵偿买约和卖约的商品价格差额。
事实上，期货期权市场都是零和市场，市场本身并不创造利润。如果不考虑资金的进出和提取交易费用，在某一时段里的市场总资金量是不变的，市场参与者中有人赢利，就一定有人亏损。
由于保证金的运用，行情被放大了10倍以上。如果操作对了，我们的资金利润将会翻倍；然而如果操作失误，那么就有可能使本金全部消失，甚至还有债务。在某种意义上讲，期货和期权可以制造一夜暴富的神话，也可能使某些人在顷刻间一贫如洗，投资者要慎重投资。
股票：最热门的投资工具
1986年11月14日，邓小平会见了一位特殊的客人——时任美国纽约证券交易所的董事长约翰·范尔林先生。在会见时，邓小平同客人谈到中国也发行了股票。范尔林非常高兴，惊讶中国的改革开放才进行6年，居然就有了股票，随即将一枚纽约证券交易所的证章赠送给了邓小平。
邓小平考虑到按国际惯例和中国礼节，便回赠给范尔林先生一件礼物——一张50元面值的飞乐股票。股票是由当时的中国人民银行上海市分行副行长周芝石亲自交给范尔林先生的。
范尔林先生接过这张股票，非常意外也很高兴，没想到自己居然是持有中国股票的第一个外国人。但接下来，这位股票专家立即看出了这张股票上的破绽，因为在这张股票上，写的是周芝石的名字。他说：“周芝石是谁？我是范尔林啊！”
当时，国内大多数人并不懂股票所有权这一基本属性，没有想到应该填范尔林的名字，而为了使股票真实、可靠，便填上了中国人民银行上海市分行领导周芝石的名字。在听了中国方面陪同人员的解释后，范尔林先生说：“我的股票就要用我的名字，我亲自去上海更名过户。”
于是范尔林走进了静安证券营业部（这是中国第一家证券交易部），将这张署名“周芝石”的股票过了户。今天，人们走进纽约证券交易所，就能在橱窗内看到这枚范尔林的“原始股”，在飞乐公司的花名册中也能找到范尔林先生这位飞乐股份公司的“原始老外”股东。
通过多年的送配，范尔林的原市值50元的这张一股，已经变成了3183股，市值最高时达10.76万元，回报率高达2000多倍！
