在经过股份制改制后的中资银行存款存在不安全的风险。那么，钱放在外资银行就安全吗？答案恰恰相反，试想一个外资银行千里迢迢来到中国做金融生意，岂有不赚钱的道理，应该说外资银行会把赢利看得比中资银行更重。
但，目前存在的状况却是，中国的普通民众却对经营存款业务的银行所存在的风险漠不关心，抑或是知之甚少。因此，了解储蓄风险对于普通投资者来说就显得尤为重要了。
通常而言，投资风险是指不能获得预期的投资报酬以及投资的资本发生损失的可能性。而储蓄风险是指不能获得预期的储蓄利息收入，或由于通货膨胀而引起的储蓄本金的损失。
预期的利息收益发生损失主要是由于以下三种原因引起的：
1．存款提前支取
生活中，有很多人急需用钱时，由于手头没有钱备用，又不好意思向别人张口，往往喜欢一概而论地把刚存了不久或已经存了很长一段时间的定期储蓄存款作提前支取，使定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息，这些人如果在定期储蓄存款提前支取时这么做，在无形中也可能会造成不必要的“利息”损失，现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中的定期存单与贷款巧妙结合，看究竟是该支取，还是该用该存单抵押进行贷款，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息降到最低点。
2．密码选择“特殊”数
现在，为存款加注密码已成为普通人防范储蓄存款被他人冒领的一种手段，许多人在为存款加注密码时却不能很好地选择密码，有的喜欢用自己的生日作为密码，但这样一来就不会有很高的保密性，生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓。
此外，还有一些人喜欢选择一些吉祥数字，如“666、888、999”等，如果选择这些数字也不能让密码带来较强的保密性。所以，在选择密码时一定要注重科学性，在选择密码时最好选择与自己有着密切相连，但不容易被他人知晓的数字。总之，选择密码要慎重。
3．存款种类选错导致存款利息减少
储户在选择存款种类时应根据自己的具体情况作出正确的抉择。如选择不当，也会引起不必要的损失。例如有许多储户为图方便，将大量资金存入活期存款账户或信用卡账户，尤其是目前许多企业都委托银行代发工资，银行接受委托后会定期将工资从委托企业的存款账户转入该企业员工的信用卡账户，持卡人随用随取，既可以提现金，又可以持卡购物，非常方便。但活期存款和信用卡账户的存款都是按活期存款利率计息，利率很低。而很多储户把钱存在活期存折或信用卡里，一存就是几个月、半年，甚至更长时间，个中利息损失可见一斑。过去有许多储户喜欢存定活两便储蓄，认为既有活期储蓄随时可取的便利，又可享受定期储蓄的较高利息。但根据现行规定，定活两便储蓄利率按同档次的整存整取定期储蓄存款利率打六折，所以从多获利息角度考虑，宜尽量选整存整取定期储蓄。
存款本金的损失，主要是在通货膨胀严重的情况下，如存款利率低于通货膨胀率，即会出现负利率，存款的实际收益≤0，此时若无保值贴补，存款的本金就会发生损失。
由此可见，其实储蓄也是存在风险的。人们之所以缺乏存款的风险意识，这与我国金融市场的长期稳定和繁荣密不可分，在现实生活中，人们遇到的存款风险是极为少见的。但是现在，为了保障你的收益和财产安全，你有必要做好储蓄风险的防范。
（1）如无特殊需要或有把握的高收益投资机会，不要轻易将已存入银行一段时间的定期存款随意取出。因为，即使在物价上涨较快、银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率的时候，银行存款还是按票面利率计算利息的。如果不存银行，也不买国债或进行别的投资，现金放在家里，那么损失将更大。
（2）若存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投资机会，如国债或其他债券的发行等，储户可将继续持有定期存款与取出存款改作其他投资两者之间的实际收益作一番计算比较，从中选取总体收益较高的投资方式。如3年期凭证式国债发行时，因该国债的利率高于5年期银行存款的利率，我们就应该取出原已存入银行的3年或5年的定期存款，去购买3年期的国债。对于不足半年的储户来说，这样做的结果是收益大于损失。但对于那些定期存单即将到期的储户来说，用提前支取的存款来购买国债，损失将大于收益，这一点很容易计算得出。
（3）在市场利率水平较低，或利率有可能调高的情况下，对于已到期的存款，可选择其他收益率较高的方式进行投资，也可选择期限较短的储蓄品种继续转存，以等待更好的投资机会，或等存款利率上调后，再将到期的短期定期存款，改为期限较长的储蓄品种。
（4）在利率水平较高或当期利率水平可能高于未来利率水平，即利率水平可能下调的情况下，对于不具备灵活投资时间的人来说，继续转存定期储蓄是较为理想的。因为，在利率水平较高、利率可能下调的情况下，存入较长期限的定期存款意味着可获得较高的利息收入，利息收入是按存入日的利率计算的，在利率调低前存入的定期存款，在整个存期内都是按原存入日的利率水平计付利息的，可获得的利息收入就较高。
在利率水平较高、利率有可能调低的情况下，金融市场上有价证券，如股票、国债、企业债券等往往处于价格较低、收益率相对较高的水平，如果利率下调，将会进一步推动股票、债券价格的上升。因此，在利率可能下调的条件下，对于具有一定投资经验，并能灵活掌握投资时间的投资者，也可将已到期的存款取出，有选择地购买一些债券和股票，待利率下调，股票和债券的价格上升后再抛出，可获得更高的投资收益。当然，利率下调并不意味着所有有价证券都会同步同幅上升，其中有些证券升幅较大，有些升幅较小，甚至可能不升，我们应认真分析选择。
（5）对于已到期的定期存款，应对利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式收益率进行比较，还要把储蓄存款与其他投资方式在安全、便利、灵活性等各方面情况进行综合比较，结合每个人的实际情况进行重新选择。
既然银行存款存在风险，面对这一风险老百姓该如何去识别和防范银行存款的风险呢？目前，我国的银行体系由以下部分构成：中央银行、政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行和城乡合作信用社。
正如企业的经营有起有落，银行的风险也是在变化之中的。投资者必须及时关注主要存款银行的运营状况，对其风险定期予以评价，这样才能防患于未然，从而不影响投资者的正常生活。
让薪水与债券结伴
债券，家庭投资的首选
债券投资比股票投资安全、比储蓄收益大，具有相对安全性、流动性、收益性相统一的优势，是个人投资者进行理财的一个较好的投资工具。
债券有四个方面的含义：发行人是借入资金的经济主体，投资者是出借资金的经济主体，发行人需要在一定时期还本付息，债券反映了发行者和投资者之间的债券债务关系，而且是这一关系的法律凭证。
债券投资的风险较小，收益稳定，具有较好的流动性，通常被视为无风险证券。特别是在投资风险日益加大的今天，投资债券有着非常重要的现实意义。
债券是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，并且承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。
2007年以来，股市的震荡给股民们上了一堂生动的风险教育课，不少人开始考虑将前期投到股市里的资金分流出来投入到更为安全的领域，于是国债销售又重温了久违的火暴场面。
国债的收益率一般高于银行存款，而且又有国家信用作担保，可以说是零风险投资品种。如果是规避风险的稳健型投资者，购买国债是一个不错的选择。即使是积极型投资者，也应当考虑在理财篮子中适当配置类似的产品。
除了国债，企业债也是稳妥理财的优选品种。能在交易所交易的可转债，一直是机构投资者所钟爱的品种。个人如果想要投资，不妨考虑通过购买可转债基金间接分享其中的收益，这样可以让专业机构代你去分析和把握瞬息万变的市场波动，又能稳健收获回报。
投资国债首先要对国债门类有所了解。现在，随着社会经济的发展，债券融资方式日益丰富。为满足不同的融资需要，并更好地吸引投资者，债券发行者在债券的形式上不断创新，新的债券品种层出不穷。
我们投资债券，首先必须深入了解债券，了解各种债券的类型、性质和特征，然后才能根据自己投资的金额和目的正确地选择债券。
1．债券按是否有财产担保可以分为抵押债券和信用债券
抵押债券是以企业财产作为担保的债券，按抵押品的不同又可以分为一般抵押债券、不动产抵押债券、动产抵押债券和证券信用抵押债券。抵押债券可以分为封闭式和开放式两种。封闭式债券发行额会受到限制，即不能超过其抵押资产的价值；开放式债券发行额不受限制。抵押债券的价值取决于担保资产的价值。抵押品的价值一般超过它所提供担保债券价值的25％～35％。
信用债券是不以任何公司财产作为担保，完全凭信用发行的债券。其持有人只对公司的非抵押资产具有追索权，企业的赢利能力是这些债券投资人的主要担保。因为信用债券没有财产担保，所以在债券契约中都要加入保护性条款，如不能将资产抵押其他债权人、不能兼并其他企业、未经债权人同意不能出售资产、不能发行其他长期债券等。
2．债券按是否能转换为公司股票，分为可转换债券和不可转换债券
可转换债券是在特定时期内可以按某一固定的比例转换成普通股的债券，由于可转换债券赋予债券持有人将来成为公司股东的权利，因此其利率通常低于不可转换债券。若将来转换成功，在转换前发行企业达到了低成本筹资的目的，转换后又可节省股票的发行成本。根据《公司法》的规定，发行可转换债券应由国务院证券管理部门批准，发行公司应同时具备发行公司债券和发行股票的条件。
不可转换债券是指不能转换为普通股的债券，又称为普通债券。由于其没有赋予债券持有人将来成为公司股东的权利，所以其利率一般高于可转换债券。
3．债券按利率是否固定，分为固定利率债券和浮动利率债券
固定利率债券是将利率印在票面上并按其向债券持有人支付利息的债券。该利率不随市场利率的变化而调整，固定利率债券可以较好地抵制通货紧缩风险。
浮动利率债券的息票率是随市场利率变动而调整的利率。因为浮动利率债券的利率同当前市场利率挂钩，而当前市场利率又考虑到了通货膨胀率的影响，所以浮动利率债券可以较好地抵制通货膨胀风险。
4．债券按是否能够提前偿还，分为可赎回债券和不可赎回债券
可赎回债券是指在债券到期前，发行人可以以事先约定的赎回价格收回的债券。公司发行可赎回债券主要是考虑到公司未来的投资机会和回避利率风险等问题，以增加公司资本结构调整的灵活性。发行可赎回债券最关键的问题是赎回期限和赎回价格的制定。
不可赎回债券是指不能在债券到期前收回的债券。
5．债券按偿还方式不同，分为一次到期债券和分期到期债券
一次到期债券是发行公司于债券到期日一次偿还全部债券本金的债券，分期到期债券是指在债券发行的当时就规定有不同到期日的债券，即分批偿还本金的债券。
分期到期债券可以减轻发行公司集中还本的财务负担。
6．按债券可流通与否，分为可流通债券和不可流通债券，或者上市债券或非上市债券等
发行结束后可在深、沪证券交易所，即二级市场上上市流通转让的债券为上市债券，包括上市国债、上市企业债券和上市可转换债券等。上市债券的流通性好，变现容易，适合于需随时变现的闲置资金的投资需要。
7．按债券发行主体不同，可分为国债、金融债和企业债等
国债也叫国债券，是中央政府根据信用原则，以承担还本付息责任为前提而筹措资金的债务凭证。金融债券是由银行和非银行金融机构发行的债券，金融债券现在大多是政策性银行发行与承销，如国家开发银行，通常不是为个人投资的。企业债就是企业债券，是公司依照法定程序发行、约定在一定期限还本付息的有价证券，通常泛指企业发行的债券。
债券的特征和基本构成要素
债券是债务人为筹集资金而向债权人承诺按期交付利息和偿还本金的有价证券。它只是一种虚拟资本，其本质是一种债券债务证书。
1．债券的特征
从投资者的角度看，作为一种重要的融资手段和金融工具，债券具有以下四个特征：偿还性、流动性、安全性、收益性。
（1）偿还性。债券一般都规定有偿还期限，发行人必须按约定条件偿还本金并支付利息。
