这主要是因为美国医疗费用非常昂贵，不要说是穷学生，就是中产阶级家庭的学生，一旦生了严重的病，为了看病也会面临破产。哈佛大学实行强制健康保险正是基于这一点。在美国，保险的范围非常广，健康和医疗保险只是其中一种，人寿、房屋、车辆、责任保险等也是美国人必买的保险。哈佛大学还为哈佛人提供家庭保险，不过这个保险是可以自己选择的，人们可以就自己的经济条件而定。
对于哈佛的留学生来说，保险费用很可能是除了房租之外的最大费用。但是这些保险确实为哈佛人带来了诸多好处，因为每个人都不可能不生病。此外，条件允许的话，哈佛鼓励学生们购买其他种类的保险，这对于保障学生们的基本生活来说有很大的好处，比如很多美国的租房客也会买房屋保险，因为这个保险“无所不包”，哪怕有人在你家门口摔了一跤，保险公司也会支付赔偿费。
在现实生活中，与哈佛大学的强制健康保险不同，很多保险都是基于人们的自愿原则购买的。哈佛为学生选择了最合适的保险，学生们不必面临诸多保险的选择问题。但是对于普通人来说，如何选择保险却是一个大难题。那么，面对时下纷繁众多的保险，我们应该如何选择保险呢？
虽然保险越多越全面，人生的保障就越多，但是投资保险的费用也并不是一个小数目。对于普通人来说，以尽可能小的代价获得较全面的保障才是购买保险的最佳结果，而这就需要遵循以下这些基本原则：
（1）要量力而行。也就是说，对保险的投入资金必须与家庭的经济收入状况相符，正如哈佛对学生的建议一样，“在条件允许的情况下，购买其他种类的保险是有好处的”，言外之意就是，如果条件不允许，那就需要依实际情况而定。一般来说，专家推荐的保险支出最好是10%~30%的收支结余，这样才能确保你不会无力支付保险，也能够保证保险投资比率充足。
（2）要按需选择。在选择保险的时候，要根据家庭所面临的风险种类选择相应险种。例如，一个家庭的经济支柱是男主人，而男主人的工作危险程度较高，那么该家庭首先应该为男主人的生命和身体购买保险。而对于哈佛学子来说，“身体是革命的本钱”，因此健康医疗保险是优先考虑的，哈佛大学之所以强制学生购买健康保险也是基于此。
（3）要优先有序。在考虑先购买什么保险，后购买什么保险时，往往是优先考虑损害大、频率高的保险；而考虑到保险都具有免赔额，低于免赔额的损失，保险公司是不会赔偿的，因此对于损失较小，自己家庭能承受得了的，一般不用投保。比如，房屋如果失火或是发生别的意外，就会损失严重，所以很多家庭都会为自己的住房投保；而很少人对普通家具、电器等东西投保，因为这些东西的损失较小，且损失经常在免赔额之下。
（4）要合理组合。将各种保险项目进行科学组合，并综合利用各种附加险，使保险的功用最大化。比如你购买了主险种，如果有需要，也可以购买其附加险，这样能够避免重复购买多项保险。举个例子，购买人寿险时附加意外伤害险，就不用再单独购买意外伤害险了；而且与单独的保险相比，附加险的保费明显较低，组合性地购买附加险，能够帮助你节省保费。
（5）不要轻易退保。退保要谨慎，主要是基于以下原因的考虑：其一，退保后没有保障；其二，即使退保，你也不能拿回所有的钱，这会使你蒙受不必要的经济损失；其三，一般来说，年龄越大，保费也越高，一旦以后你需要重新购买，会使你花更多的钱。此外，如果你需要用钱，不用退保同样可以解决问题。比如你可以持有效保单、通过书面申请向保险公司申请贷款；你还可以减额缴清保费，以减轻自己缴纳保险费的负担。
总之，购买保险必须根据自身情况，具体情况具体分析，切不可盲目跟风，最终造成不必要的损失。
投资启示录
哈佛大学之所以强制学生购买健康保险，一方面是因为美国的昂贵医疗费用，另一方面是哈佛基于购买保险的几个原则，为哈佛学生做出了最合理的选择，以免学生因为购买保险不当而造成不必要的损失，影响学业。由此可见，在买保险时坚持一些原则是必要的。
如何为自己准备保险
美国的社保体系始于罗斯福政府时期，经过几十年的发展已经逐步完善起来。在美国的社保体系中最重要的两项为老年、遗属与残疾保险、医疗保险，也就是我们通常所说的社会保险。20世纪70年代，哈佛大学罗尔斯教授率先在美国提出“社会保险”的概念，他认为社会保险有利于实现社会财富的重新分配，对于保障贫困人群有积极意义。
2008年，哈佛商学院管理实践学教授卡普莱在谈到金融危机的时候，提到了社会保险的问题。他认为金融危机不过是一个更为严重问题的简单表象，而这个严重的问题是指，在近十几年里，美国的经济增长惠及的主要是富人，而中产阶级和低收入群体相对来说收入是减少的。面对美国高昂的医疗价格，假如一个三四口之家年收入为六万美元，倘若他们的雇主不为他们缴纳医疗保险，他们根本无力负担一年至少1.2万美元的家庭保险。目前美国4700万人之所以没有医疗保险正是基于此。在金融危机发生之前，人们退休之后，房贷也还清了，就依靠社会保险生活，但是金融危机使人们的生活发生了动荡。换言之，金融危机让人们的财产蒙受了巨大的损失。
不过，美国拥有完善的社会保障制度，即使人们在次贷危机中失去了多年的储蓄，退休之后依然可以享受社会养老保险，不用担忧生活毫无保障。
试想一下，如果这场危机发生在中国，会造成什么样的后果呢？答案很明显，那就是很多人积攒一生的积蓄付之东流，随后面临的就是老无所依的严重社会问题。我国的社会保障制度并不健全，包括8亿农民和工作不稳定的城镇居民在内的绝大多数人，都没有保险，正如美国国家电视记者罗伯特·纪福特所言“农民没有医疗保险是个很严重的问题”，此外，大多数人没有养老保险也是个严峻的社会问题。
虽然我国政府已经越来越重视社会保障的问题，但是由于我国人口众多、国情复杂，要想建立完善的社会保障体系需要一个长期的过程。因此，完全依靠政府来解决现代人的保险问题是不现实的，当下，唯有依靠自己投资一些有效的保险才能更加有效地防范人生风险。
保险的重要性在本章第一节已经论述过。保险也是一种投资，既是一种金钱的投资，更是一种健康和人身安全的投资。为自己准备好保险，当人生的雨天来临时，我们才不会狼狈不堪，才会有地方躲避。那么，我们怎样为自己投资保险呢？就保险而言，没有最完美的方案，只有最适合自己的方案，所以我们在险种选择上要分清轻重缓急。
1.基本保险必须买
无论你现在多大年龄，收入多少，为自己买一份保险都是必需的。从赡养父母、成家立业等方面考虑，都应对潜在的风险加以防范。所以首先要考虑为自己购买较为便宜的意外险和定期寿险，一旦自己患上疾病或发生意外，可以减轻家人的经济负担。
对于有社会医疗保险的人群来说，生病住院的费用可以凭借实际发生的费用发票向社会医保报销一部分，而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得，有时两者会有所冲突或者重叠。因此，要优先考虑医疗补贴型保险，而不是医疗费用类保险，以减少不必要的保费成本。对于没有“医保”的人群而言，只要去医院看病，不管是门诊、急诊还是住院，都是百分之百自费，没有人能分担。所以应该首先购买一些住院医疗费用型的保险，如果能加上门诊、急诊费用报销型保险，就更完备了。
意外，虽然是大家都不愿意看到，甚至不愿意想到的，但谁也不能保证天灾人祸不会发生在自己和家人的身上。如果你从事有一定风险的行业，如经常出差等，那么建议你买足额的意外伤害保险，保障额度在年收入的5倍以上为好。如果风险很小的话，购买意外险时保障额度可以选低些。意外，有时会导致医疗费用的产生，购买意外险时可以考虑搭配一些意外伤害医疗保险。
