有一个比喻说：钱是员工，而你是它的老板。只有想办法让你的员工不停地忙碌，才会给老板带来更多收益。我们要从自己的财务状况出发，多学习理财知识。理财贵在找到最合适自己的理财组合，持之以恒，日积月累。
你有什么资产
知己知彼才能百战不殆。学习理财，就得先研究自己的财务状况。首先要理清自己现在的资产状况，结合自己的需求再做理财计划。清楚地了解自己或者家庭的资产状况，就需要列出家庭资产负债表。家庭资产负债简单地说就是你家中有多少资产可用，有多少负债还没有偿还，这是我们理财时最需要搞清楚的。
有很多人连自己有多少资产都不清楚，有多少债务就更不得而知。家庭负债表可以反映这个家庭在某一时刻的财务状况，显示个人或家庭所管理的经济资源，以及所承担的一切债务。借助这个资产负债表就可以帮助我们理清思路。下面我们就详细来讨论一下家庭资产和负债的内容。
1.家庭资产
家庭所拥有的全部资产，大体分为3类：
（1）金融资产或生息资产。就是指那些能带来利息或者退休后进行消费的资产。这些在个人财务规划中最重要，因为它们是实现家庭财务目标的基础。
（2）个人使用或自用资产。个人使用资产是我们每天生活要使用的资产，如房子、车、家具、家电、运动器材、衣服等。
（3）奢侈资产。个人使用但不是家庭必备的。这一类资产取决于这个家庭认为哪些资产是必需的，非必需部分就可以认为是奢侈资产。奢侈资产与个人使用资产的主要区别在于，变卖时奢侈资产的价值更高。
对于资产的划分，有的学者按照流动性大小划分为流动资产、投资、不动产和个人动产等。个人可以按照自己的实际情况设计家庭的资产表。
2.家庭负债
家庭负债包括全部家庭成员欠非家庭成员的所有债务：它可以分为一年内到期的流动负债；一年以后到期或很多年内每月要支付的长期负债。其实还可以进一步划分为：一年内需要偿还的短期负债；一年至5年要偿还的中期负债；还款期超过五年的长期负债。自己可以列一个详细的表格出来，通过表格可以清楚地分析现在的财务状况，这有利于我们下一步制订合适的理财计划。而资产负债表需要定期更新，以发现财务状况的变化，及时调整理财计划。
通过阅读简单的财务报表，我们可以明白每项投资对现金流量的影响。对自己的资产和负债有一个合理的认识才能清楚和选择各种理财方式，从而找到合适自己的理财组合。另外，我们需要妥善地保管好一些重要的文件，如存单、房产、契约以及各种合同书等。这些文件不但是一种记录，还是一种法律文件。一方面，整理自己的理财文件可以有效地帮助我们分析自己的财务状况，另一方面也为保护自己的利益提供了有效的证据。
做好收入和支出的计划
收入和支出是理财中不可缺少的两个方面。一生中都有取得收入和进行支出的活动。怎么样才能够保持收入大于支出，或者至少做到收支平衡呢？
精打细算的人在自己心里总有“一本账”，每月的收入进账之后，就应该精打细算，安排出合理必要的开支项目。可以列出一张家庭收支表，所列的项目因人而异，可多可少。总的原则是花钱要有计划，用钱要有记录。
这就需要我们了解收入是如何来的，又是如何花出去的。收支表反映了一段时间内的财务活动状况，它使得我们可以将实际发生的费用和支出与预算的数字对比，从而采取必要的调整措施以消除两者之间的差异。如果说资产负债表主要是反映目前的经济状况，那么收支表就可以反映在一段时间内具体的财务活动状况。
家庭收支表可以很好地反映出财务活动，有利于我们减少开支，增加收入。收入就是我们获得的现金收入；支出是我们的现金支出；现金盈余或者赤字就是收入和支出之间的差额。差额大于零时，表示现金盈余；差额小于零时，表示现金赤字。现金盈余或者赤字将对资产负债表产生一定的影响，现金盈余将增加你资产负债表中的净资产，反之，现金赤字则减少你资产负债表中的净资产。
特别需要指出的是，第一次买房子或者汽车时，如果是现金开支，记录在现金流量表中，将极大地影响到你净现金流，而这笔钱并不是来源于当期收入，因此建议家庭将购买汽车或者住宅记录在资产负债表中，而不记录在现金流量表中。但对这种资产的维护和其他辅助支出记入日常开支中。
开支又可以分为两类：可以自行决定的开支和不能自行决定的开支。不能自行决定的开支主要是债务的偿还。我们还可以将等额还款分为还本和付息，将本金看做开支，使资产负债中的负债减少，而把利息看作日常开支，明确为理财支出。
可以自行决定的开支是诸如家具、照相机、旅游等项目的支出，可以实现而不是生活必需的。一个家庭最容易改变的习惯就在这一类中，这些开支数额相对较大而又不是生活必需的。总之，为了预算控制的目的，一个家庭要自己选择哪些是必要开支和日常开支，哪些是可以自行决定的开支，哪些是不可自行决定的开支。
收支表能够帮助我们做好收支管理，记录每天的收支，定期检查是否有不必要的开支，对未来的收入和预支做好规划。这样长年累月的通过记账，可以从中发现哪些开支合理、哪些不合理，不断地进行调整，使家庭的每一笔钱都用在“点”上。
你有理财计划吗？
在很多人的观念中，投资就等于理财，其实投资的含义要简单很多。投资就是在资金安全的前提下，让投资最大限度地获得回报。投资其实只是理财规划的具体执行，是战术运用，仅仅是理财的一个部分而已，其各项工作都要服从于理财的总体战略。投资应该在个人的财务规划中处于什么位置，占多大分量，都必须服从于理财大局。
投资可以说是理财活动中重要的一部分。投资是为了实现资产的保值与增值，在分析时更加关注投资标的的本身（例如市场的机会与风险、投资工具的选择等等），但很少关注人的因素。
理财的结果是我们人生理想的实现，我们期望的生存状态的达到。要想理财成功，除了正确的观念之外，我们更需要有正确的步骤和方法。观念指导我们做正确的事，而正确的做事方法同样重要。在选对了方向之后，找到一条最合适自己的理财道路按部就班，往往都会有所收获。
最为关键的是为自己的理财计划制定主要的目标。所谓经济目标是指我们理财最终希望达成的目标。每个人或者每个家庭都有不同的需求和目标，并且在数量和层次上有着很大的差异。我们可以将自己的经济目标列在一张纸上，越详细越好，再对目标按重要程度分类，最后将主要的精力放在最重要的目标上去。
一般而言，理财的首要目标是为家庭提供基本的经济保障。实现这个目标的方式常常是以下内容：
1.应付不测，保险、备用金；
2.供养家庭，工作、生意；
3.生活更舒适，度假、兴趣、社交；
4.为退休后过上舒适的生活，保险、退休金。
理财是为了实现人生的目标与理想，因此在理财方案的分析与设计过程中，非常关注个人的实际情况，例如关注个人的目标、风险偏好、职业生涯、健康状况、人生安排（买房、结婚、生子、养老、遗产安排等人生事件）等等。
理财，其所注重的是布局，资产的布局。也就是金融专业机构指导客户如何安排其家庭的收入与支出。逐步实现个人资产最佳配置，以实现个人理想和目标。通过各种资产的互补，以其达到不论外部环境如何变化，个人财富都会朝着对自己比较有利的方向变化的目的。
你有储蓄计划吗？
勤劳节俭是中华民族的传统美德，在这种教育的影响下，储蓄一直是很多人最主要的理财方式。但是近年来，当越来越多的理财方式出现，超前消费开始流行的时候，很多人开始怀疑储蓄是不是还有必要，是不是有更好的方式可以取代。
其实这是完全不必顾虑的问题，稍加留意，你就会发现，在所有的投资理财文章和图书中，储蓄仍然被放在一个非常重要的位置上。银行储蓄目前仍然是大多数工薪阶层首选的理财方式。它具有方便、灵活、安全的特点，而且被认为是只赚不赔的最稳健的投资。
所以在储蓄方面需要提前计划好，最重要的一点就是坚持储蓄的计划性。既不能过于保守又不能将自己和家庭暴露在投资风险之下。首要一点就是为家庭准备紧急备用金。它可以帮助我们渡过危机。
在正常的收入与支出范围内，一个家庭每月或多或少会有结余，但是当收入突然中断或支出突然暴增时，此时如果没有一笔储蓄可动用便会捉襟见肘，很可能会陷入财务困境。为了应付失业，至少应准备3个月的固定支出，较保守可准备6个月的固定支出。支出包括每月的生活费用和偿还本息费用。另外，因为意外伤害或身心疾病等原因导致暂时无法工作，虽然通过社会保险可以降低长期丧失劳动能力的风险，但最少也要准备3个月、无债期、用于固定支出的紧急预备金，而未投保残疾收入者，则以准备6个月为宜，更长的应对时间可以是1年。有时家庭会出现自己或家人的紧急医疗费用或因天灾、盗窃导致的财产损失，也需要一笔紧急备用金。
储蓄不是理财的唯一工具，甚至有人认为储蓄根本不算理财，但是适当的储蓄是理财必不可少的，它是理财的基础。储蓄对于个人来说既有盈利的目的，又有安全、方便、备用和保值方面的作用。
作为一个简单易行的投资途径，储蓄提供了财富汇集的方式，也为以后的投资增值准备了基本条件。因此，当众多理财工具日益掏空银行的储蓄时，千万不要忘记这个最基本的理财工具。
根据自身的资产负债情况和收支状况，制订最合适自己的储蓄计划。这是理财的基础，通过储蓄我们可以积累财富，这样才能更好地把握更好的投资机会。制订科学的储蓄计划，然后坚持不懈，这是成功理财的一步。
不要让负债拖累
这个故事家喻户晓：一位中国老太太和一个美国老太太在天堂相遇。中国老太太激动地说：“我攒了30年的钱，晚年终于买了一套大房子。”美国老太太不以为然，微笑着说：“我住了30年的大房子，临终前终于还清了全部贷款。”
这个简单的故事之所以能在一段时间里打动很多人，是因为它代表着一种流行的理财观念：超前消费。而在这个故事里，暗示性地说明了这种超前消费观念的高明。相对而言又批判了中国人观念落后，不懂得超前消费：贷款买大房子享受。
“负债消费、享受生活”的理财理念目前在年轻人中可能比较流行。单从理财理念来说是无可厚非的，但负债一定要根据自己目前的经济情况和未来偿债能力，盲目负债不但不能提高生活质量，反而会使自己本来不富裕的生活雪上加霜。在传统的观念中，非必要不向别人借钱，负债是不得已的事。但是现在观念已经在悄悄地改变。“超前消费”、“分期付款”、“透支”已经是非常普遍和被别人认可的事情了。负债消费在某种程度上已经成为了一种理性的投资行为。
负债是理财不可忽略的一部分。合理的负债可以帮助我们完善资金流，从而有助于实现财务自由。但是负债需要先衡量自己的能力，对风险要有清楚的认识，过度负债将成为负担。一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50%，这是一条基准线，超过这条基准线的话，家庭资产的安全性就难以保证。
比如购买一套60万元的房子，首付二成贷款八成，个人资产负债率达到60%。如果汽车也贷款，那么这个家庭的负债比例就更高。如果预期的收入没有一定比例的增长，这种负债无疑将成为一种巨大的经济压力和精神负担。
其实负债消费既不丢人，当然也不光荣。重点在于如何有效地管理自己的债务，先算好可负担的额度，再拟定还债计划，按计划还清债务，这样负债就成为了平衡生活和提前享受未来的工具。
如果自不量力，超过偿还能力的警戒线，就有可能造成恶果。要合理预计自己创造收入的能力，综合评估自己增收的潜力。如果经过多项因素的自我考核，确实对于未来的收入和收入的增长很有信心，就可以大胆地用“明天的钱”。一旦自己的收入变得不稳定，预期收入没有一定比例的增长，就会感到沉重的财务压力，个人和家庭因此会背上沉重的包袱，有些甚至徘徊在破产的边缘。
要做到合理负债，在计划内把债务还清，首先要做好财务记录，建立自己的资产负债表：负债有多少？本身还款的能力和速度如何？
而后计算信贷还款比率：信贷还款比率=每月还款额÷每月收入。当你每月的收入大部分用于还款的时候，你的负债已经亮起红灯。
记录每月还款的日期，我们必须准时还钱，否则会影响你的信用记录，甚至还有罚息产生。避免只还最低付款额，分期付款的债务累计惊人。切忌以债还债，拆了东墙补西墙。先计划还债，再计划开支，每月硬性规定自己拿出一部分收入还债，剩下来的才用做开支，而不是相反。如果能做到以上三点，负债消费完全可以为我们的生活锦上添花。
做好计划再花钱
合理的支出计划应该建立在“量入为出，先算后用”的原则下。因为对大多数人而言，收入都是有限的，要想让有限的收入支配显得更加合理、有效，就必须进行预算。将属于家庭或成员的全部收入的综合做一个总计，包括家庭成员的工资性收入、劳保福利性收入和其他各种收入等，再对家庭预算收入进行分配和使用的行为总和进行统计。
过度消费是种危险的行为，尽量保持理性，控制过度消费的发生。在进行消费的时候，一定要首先确定该项消费是不是在自己的承受范围之内，或者说，该项消费造成的信贷负担是不是自己背负得起的。
除了直接向银行申请贷款之外，信用卡是很多人难以控制支出的一个重要途径，因为信用卡透支是最简单、最直接向银行借贷的方式，手续非常简单，只要自己愿意就可以了，有时候甚至是在不自觉中就出现了借贷的行为。所以在使用信用卡的时候，一定要谨慎。没有足够的经济实力作为支撑，只会导致个人支出的增加，加速持卡人向“负翁”的转变。
无论哪个家庭和个人，开支只有讲究计划性，才能合理安排生活，使日子过得美满；反之，就会出现入不敷出，甚至债台高筑的窘境，周密合理的开支计划是当前理财的第一要诀。
社会的变化速度远远超过了你我的想象，生活水平在不断地提高，各种需求和想法也在不断变化，经济形势不断变化，新的理财工具也层出不穷。去年的理财计划很可能就不适应今年的经济状况，所以你要懂得在理财环境变化的情况下，更改自己的理财计划，当然这样更改必须是有充分前提的，轻易更改自己的计划，很可能遭受巨大的损失。
人从出生到最后的死亡从头到尾应该说都涉及费用支出的问题，从一生下来求学、就业、结婚、养育子女、置业到退休养老，应该说都涉及不同程度的费用支出，最高的支出阶段应该是从建立家庭到有子女到布置房产等等的阶段。
同时，我们再对照看看人生的收入曲线，人生的收入曲线并没有贯穿人从生到死整个过程，而是基本上从人的就业开始，有自己的工资收入或者是其他收入开始，到退休养老就基本上结束了。
若把人生分为6个阶段，相应的理财规划可遵循以下原则：
1.单身期
一般为2~5年，指从参加工作至结婚的时期，这个阶段的经济收入比较低，花销大，投资重点在于积累经验。
投资建议：可将资本的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10%以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房
2.家庭形成期
一般为1~5年，即从结婚到孩子出生这段时期。此阶段的理财重点
放在合理安排家庭建设的支出。
投资建议：可将可投资资本的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。保险可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。
理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金
3.家庭成长期
一般为9~12年，指从小孩出生到上大学的这一阶段。该时期的最大开支是子女教育、保健医疗费等。
投资建议：考虑以创业为目的的投资，也可将可投资资本的30%投资于房产，以获得稳定的长期回报；40%投资于股票、外汇或者期货；20%投资于银行定期存款或债券及保险；10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。
理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划
4.子女大学教育期
一般为4~7年，指小孩上大学的这段时间。该阶段应把子女的教育费用和生活费用作为理财重点。
投资建议：将家庭可投资资本的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%用于家庭紧急备用金。
理财优先顺序：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金
5.家庭成熟期
一般约为15年，指子女参加工作到家长退休的这段时间。在该阶段，理财重点应是扩大投资。
投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，应逐渐制订合适的养老计划。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金
6.退休期
指退休后。该时期的理财原则是身体、精神第一，财富第二。
投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞特殊目标规划＞应急基金
理财需要循序渐进，当然这样一个流程只是为理财提供了更好的保障。做好其中的每一步都是为了让我们理财更成功。而其中每一步都需要我们付出时间和精力，自己去摸索技巧和思考经验。先明白自己所处的人生阶段，然后根据自身特色制订最合适自己的理财计划。
不同的职业，不同的理财
职业不同，理财方式也有所不同。而相同的职业在理财方式可能又会有一定的共性。我们可以通过研究共性的过程中发现自己理财活动中的一些不足和误区。从而更好地改善自己的理财计划。
1.普通雇员
他们有稳定的收入但是很难期待额外的工资收入，因此他们对现金流量的控制管理非常重要，应有紧急备用金额度以备不时之需。购买高负债的个人资产不能超过负担能力，以免落入负债循环的陷阱中。尽早以定期定额的方式来累积投资性资产，以实现未来的理财目标。作为年轻的上班族，应该尽早制订储蓄计划。
2.公司业务员
他们以业务佣金为主要收入，包括保险、房屋中介、直销、汽车营销等从业人员。他们的收入在很大程度受宏观环境的影响。也就是说，很可能一个政策就会给他们的事业带来极其深远的影响。对于他们而言，可以拟定不同收入水平下每月的消费、支出与储蓄模式。通常投资会消耗掉以往的储蓄。若投资情况持续，就要在进一步缩减基本支出或者在转换职业生涯间做一抉择。
3.个体经营者
个人创业风险比较大，事先要有周密的个人财务规划。首先得计算做多少生意才能收回本钱，这很重要。在经营自己事业的时候，要保持稳定的现金流，而理财是建立在不影响事业基础之上的。对于这类人而言，最为重要的是计划性。
4.自由职业者
自由职业者比如会计师、学者、律师等，工作繁忙，无时间打理自己的财务，在投资上较为保守。在高频率的工作以获得较高的收入，应想办法让资产和财富加速积累以便提早退休，享受生活。也可以利用职业优势，取得优惠贷款来降低理财支出。
5.小型私营企业主
越到经济不景气的时候，开工减少，社保还要按期缴纳，雇工成本上升，负担加重。所以在经济景气、经营顺畅时应该留下足够的流动资本，以应对未来的规模扩充或面对不景气时的资金需求。
可以采取将未来家庭生活所需要的资金与企业资金分离的方法，以家人为受益人，以应对突遇的不测事件。
6.大型私营企业主。
作为大型企业主，个人的财富已有一定的积累。据有关部门统计，他们一般有理财顾问为其理财，理财产品主要有个人信托产品、高级保单及境外对冲基金等，这些都是大型私营企业主的理财节税工具。
小测试：你的财商（FQ）有多高
我们都听说过智商，当夸赞某个聪明人的时候，会说他有很高的智商。现在要讨论的是“财商”。我们可以理解为它是智商中专门管理金钱的那一部分。
IQ是智商，用来说明你够不够聪明；EQ是情商，它能代表你处理感情的能力；而FQ财商则代表你管理金钱的能力。
FQ越高说明你越能利用财富为自己带来更多的效益。这些人常常懂得如何利用钱赚钱，他们有让财富增值的办法。而且最为重要的是，他们会利用财富给自己带来幸福和快乐，财富绝不应该是沉重的负担。
这是一个有趣的问题，我们可以找到各种测试来分析一下我们的FQ。
理财测试
1.你的手机铃声设定：
（1）感觉很卡通的音乐
（2）好听的音乐
（3）call机那样的BB声
（4）最普通的铃声
2.你买衣服通常：
（1）容易受售货员或广告的影响来决定买不买
（2）喜欢一见钟情的感觉，一眼看中就会买下
（3）约一个同伴，请她帮你做参谋，但不一定对她言听计从
3.你的刷牙方式比较接近哪一种：
（1）一边让水龙头开着一边刷
（2）更喜欢用漱口水而不是麻烦的牙刷
（3）越快越好三两下刷完了事
（4）慢慢地，仔细地刷
4.你没有特别目标而上街闲逛购物的频率大约是：
（1）几乎每天
（2）一两周一次
（3）个把月或者更长一点时间一次
（4）从不，每次逛街都要定好购物计划
5.钱对你来说更多意味着：
（1）更自由的购买名牌
（2）更高层次的享乐方式
（3）更为自由、更有保障的生活
（4）存折上日渐增长的数字
6.要购买冰箱彩电等大型物品，你通常会：
（1）无所谓，有一次我甚至穿着睡衣去超市就把彩电买回来了
（2）总要比买衣服买化妆品慎重些，去百货商场仔细选购
（3）征求身边人们的意见来决定买什么样的
（4）先收集整理网上相关资料，综合朋友意见确定某一品牌型号，进了商场直奔那一款而去
7.你最喜欢的吃饭方式是：
（1）一大帮朋友说说笑笑地吃
（2）和家人一起吃
（3）无所谓，只要吃饱吃好就行
（4）自己做来吃，因为这样不用征求别人意见，想怎么就怎么样，也比较省钱
8.如果突然得了一笔四位数的意外之财，你会：
（1）赶紧上街狂购一气用个精光
（2）背上包旅游去
（3）看看自己需要什么，渴望什么，然后上街购物，但不会一次把钱用完
（4）把钱存起来
9.你对待信用卡的态度是：
（1）没有它，你上街买衣服就不会那么爽，没钱的时候也不知道该如何熬过去
（2）有时透支
（3）很方便啊，但一般情况下不会透支
（4）借记卡就足够了，因为你绝不会允许透支这种事发生
10.假设你进了一家古董店，里面有四件物品你都喜欢，可是碍于经济能力，因此只能先买一种，你会选择：
（1）煤油灯
（2）烛台
（3）提包
（4）闹钟
计分：每一题中，你选择的项目标号就是你的分，如选一计一
分，将总分相加。
分析：
10~16分：挥霍型
你认为赚钱的目的就是消费，工作的目的就是生活得更好。所以，花钱的时候你绝不会手软，花钱再多，只要买来快乐你就觉得值了。你通常是所谓的零储蓄一族。这种消费观如果是建立在你的自信、你足够的赚钱能力上，也许并没有什么不好，但是如果你的想法只是得快乐时且快乐，根本无心明日事，那么在不久的将来，你也许会在金钱问题上遇到麻烦。
17~24分：情绪型
你是个爱幻想，不切实际的人，有时候可能会感觉金钱的重要性而积极存钱，但三分钟热度过后马上放弃，没有太强的金钱观，但是花起钱来还是不敢随心所欲的。建议你请亲密的人如妈妈、好友来督促你存钱，或是到银行办一个零存整取的存折，养成每月存一点钱的习惯。
25~34分：理智型
你是很有金钱观念的人，花起钱来也有计划性。通常你的每一分钱都会花在最有用的地方，很少发生主动购买而事后又后悔的事情，但是该花钱的时候你也不会小气，另外你在理财储蓄方面也相当有一套，其实并没有人教你，几乎是天生的。
35-40分：守财奴型
你是个非常节俭的人，因为你认为金钱本身胜过一切。因为这样的观念，朋友们常常背地里说你小气，你的生活也显得太过简朴，这还不要紧，更要命的是，由于一毛不拔的金钱观念使你错失了许多赚钱的机会，你可能还没有意识到。其实金钱本身只是一个数字一堆脏纸，并没有实际意义，只有用金钱换来你需要的东西的时候，它才是活的，有用的，记住这一点，不要让自己成为金钱的奴隶。
