日常生活理财，是家庭理财中的重中之重。对于工薪家庭来说，不论是有意识的，还是无意识的，日常生活都要涉及理财这一大事。开门七件事：“柴米油盐酱醋茶”，都是理财的重要内容，家庭日常理财体现在生活的一点一滴中。
“吃不穷，穿不穷，计划不到要受穷。”家庭日常理财，各方面的开支都要有一定的计划性。每个家庭的家中成员在日常生活中都有不少的花费，但是如果应用合理，照样可以把一部分资金节省下来。家庭日常理财就在细节之中，从小处着手，精打细算，用好每一个小钱，日久下来，可节省一大笔费用，积攒一笔可观的财富，让你的生活芝麻开花节节高。
为你的理财误区照照X光
理财，对任何一个家庭来说都是一个永恒的话题。但是，在日常的理财中，很多家庭认为，自己收入不高，又缺乏理财知识，觉得理财就是有钱人的专利，要么梦想暴富，要么想求稳健理财。不免使很多家庭在理财时造成很多误解，严重地制约了他们的钱财有效稳步增长。那么，家庭在理财时究竟有哪些误区，又如何去化解呢？下面，理财专家不妨来支招。
1.“贫民”钱不多，理财没必要
典型案例：张正跃夫妻俩都在企业上班，夫妻俩每月的收入大约在4000元左右，除去女儿上学的费用，以及其他一些生活费，他们家每月大约有1000元左右的节余，他们认为自己每月的剩余也就这几个钱，自己属于“贫民”范畴，觉得没有多少财可理，所以每月就把剩余的钱直接剩在了工资存折账户中，现在，俩人工资账户中的钱也积攒的差不多够2万元了，他们夫妻俩也不闻不问，让它们一直享受活期低利息。
专家对症化解：张正跃夫妻俩的这种想法有些走极端。其实，理财并不是有钱人的专利，收入不高的工薪家庭也很有理财的必要。闲钱不管有多少，都需要讲究合理规划，也即有财可理。即使是钱不太多，合理规划，照样也能让钱生出更多的“子”。像张正跃夫妻俩这样把剩余2万元收入全存在活期工资存折账户中，享受活期利率，就是满打满算存1年，也只能有不到100元的低利息，如果存成定期1年储蓄存款，或购买1年国债那就将会有600元以上的收入，如此，利息收入一对比，就很能明显地看出两种存钱方式，后者要比前者的收入会高出很多，工薪家庭虽“穷”，照样也是有理财的必要的。能理好财，就能增加收入。
2.理财好方式，储蓄最可靠
典型案例：韩伟林和爱人结婚几年了，到现在还没有孩子，并且在他们夫妇俩结婚时，双方父母就为他们买了住房，当前可以说他们家的额外支出不是很多，每月都会有相当一部分节余。他们夫妇俩虽说现在还很年轻，可对理财却不太很重视，认为把节余的这相当一部分钱，全部存入银行就是最好的理财聚财方式。因为把钱存入银行可以保本，也还能够赚到一部分利息。于是，他们夫妇俩每当有节余的钱，就会全部存入银行。
专家对症化解：韩伟林这对年轻夫妇理财的渠道太单一了，如果把钱都存进了银行，就在一定程度上减少了节余钱财更大增值的良机。所谓理财，就应追求相对利益最大化。特别是他们夫妇俩还很年轻，在理财时即使投资一些有风险又可获高利的品种，又何尝不可呢？因此建议，在理财时应将少部分节余资金存入银行储蓄，而大部分节余资金应转为专家建议的好股票和股票型基金等增值比较快的理财品种上了，只要把握好良机，就会得到大回报。
3.炒股利润高，冒险就暴富
典型案例：林嘉妮夫妇，一个是教师，一个是企业职员，现在急需要的是买到一套属于自己的房子，虽几年来下来，她们这个家也攒下了10万元的积蓄。但还需要再“弄”些钱，才能实现梦想，可钱又到哪去“弄”呢？她们听说，炒股利润很高，就想去冒冒险，认为只要去炒股，就能让自己暴富，那样就不用再为买房而犯愁了。于是，夫妇俩便一股脑儿把自己的10万元全投在了股市，没想到选股不慎，使他们的10万元资金大缩水，没有暴富，反而亏得一塌糊涂。现在还套牢在股市中，房子没买成，暴富也成了泡影。
专家对症化解：他们夫妇俩的这种想法是完全错误的，炒股虽可以暴富，但必定是少数人，特别是处于像他们家这种状况，投资时应该注意流动性、安全性与收益性三者的平衡协调，而不是拿全部积蓄到高风险的股市中去冒险。建议像非专业人士的林嘉妮夫妇，处于现在这种情况，在打理钱财时，想获取高收益，可以把一部分钱放在理财专家推荐的股票上和股票型基金上，而另一部分钱则放在稳妥型理财高息品种上，如国债、保本型货币基金等。这样就会相得益彰，不至于会让自己亏得一塌糊涂，使自己的买房计划流产。
4.不按实出牌，盲目随大流
典型案例：陈凯夫妇都在外企上班，他们俩每月的工资收入都很不菲，在2年时间内，除正常生活支出外，他们俩就在银行存下了6万元存款。于是，他们夫妇俩准备买一辆5万元左右的家用小汽车。他们夫妇俩在汽车市场发现，现在买汽车可以分期付款。买车者可以先付一部分钱，而另一部分钱则由银行贷款，买车者可以慢慢偿还。有超前消费意识的陈凯夫妇俩“依葫芦画瓢”，不按自己的实际经济情况出牌，也办理了分期付款手续。本来，陈凯夫妇俩完全有足够的存款一次性支付购买汽车的款，结果自己选择了分期付款，在交贷款高利息的同时，自己的存款却在享受着低利息。
专家对症化解：所谓的分期付款，一般是在不具有一次性购买能力的情况下使用的一种消费支付方式。而对于陈凯夫妇，本来有支付能力，却也盲目随大流选择了分期付款。他们夫妇这么做，其实很是划不来，必定贷款利率要高出存款利率很多。如果他们夫妇选择了分期付款就相当于选择了去损失钱财。因此，遇到这种情况应根据具体情况而定，而不是盲目选择。否则到头来受害的终究还是自己，会让自己白白损失不少钱财。
5.广告轻易信，实效抛脑后
典型案例：朱嫣夫妻俩辛辛苦苦积攒了10年才积攒了8万元钱，一直存在银行里，这些钱马上就要到期了，他们听说银行正发行国债，于是，夫妻俩便在这8万元存款到期后，准备购买国债，可跑了几家银行都被告知卖完了。正好她们夫妻俩在一家银行的宣传单上看到，该银行正在代理发行某保险公司的一种分红型保险，并在宣传单上写着，购买该保险其预计收入，同期会远远高于参加储蓄存款和购买国债。夫妻俩在没有了解该分红保险过往实际收入的情况下，就轻信了广告，究竟实际效果会如何，夫妻俩根本就抛在了脑后。一次性把8万元全买了分红保险。没想到分红保险就要到期了，其实际收入和宣传单上的预计收入有着天壤之别，连预计收入的一半也没有达到，还比不上存款利息的实际收入。
专家对症化解：选择理财品种既要看广告，也要看实效。如果轻信广告，往往就会吃亏。任何理财品种的广告再说得天花乱坠，收入会多么多么的高，那毕竟是预计，不能拿预计当实际。对于分红保险，有人认为保险公司如果运作得好才会有红利可分；反之，则无红利可分，如果那样看，就大错特错了。就像朱嫣夫妇，他们在购买这种分红保险时，一定要看其过往业绩。如果过往业绩不太理想，广告再好也应慎重考虑。否则，就会丢失钱财。
工薪家庭全天候理财方案
现在，有很多的工薪家庭总是抱怨自家的工资太少，总是不够自己日常花费，想存一定的积蓄就更不用说了。其实，对于多数工薪家庭来说，尽管自家的收入不是太高，但是只要能做到合理消费，善于理财，持家有道，并把握好理财五大要点，照样日子也会过得舒舒服服、有滋有味，并最终使自家拥有不少的积蓄。
1．避免浪费，消费订计划
拿工薪家庭来说，他们每月的收入不会很高，当然白领、金领阶层除外，所以说收入非常地有限，如此一来，如果没有目的，胡乱进行花费，肯定就会造成生活拮据。为此，笔者认为，假如说工薪家庭想要进行自己的消费行为，就必须懂得支配的合理性，进行兼顾统筹，即使是一分钱也应花在刀刃上，如此小日子才会过得更好，更和谐。工薪家庭如果消费时，需遵循：算好了再花、根据能力去花；每月消费支出一般小于收入；有一定结余的原则。消费要有自己的计划，该花的少花，不该花的不乱花，从而有效避免在消费当中的浪费性支出。
2．防止急用，定时去存钱
任何家庭都免不了有急用钱的时候，当然工薪家庭也不会例外，但这个时候，如果自己在银行没有存款，势必就会很是着急，自家虽然没钱，可向别人借又张不了口，有些不好意思，使自己处于两难境地。所以为了避免出现这种尴尬，工薪家庭当自己每月的工资发了以后，第一件大事就是应按照自家每月的开支计划，在扣除相关的必须支取部分后，把剩余的钱及时全部存在银行里。如此即使出现了急用钱的情况，也有钱可取出来用于救急。同时为了存钱能得到更多的利息，并养成非常好的存钱习惯，同时更便于管理，工薪家庭夫妻最好以丈夫或妻子一方的名字到银行办理一个定期储蓄一本通存折，此存折的好处是一个存折上可以存几十笔定期储蓄存款，而且一目了然，如果工薪家庭急用钱，只要把最后存入的提前取出就行。同时为了避免定期储蓄存款到期后忘记支取，使定期储蓄存款变为活期储蓄存款，最好与此同时选择银行的自动转存或约定转存业务。这样一来，工薪家庭聚财就会非常实用稳妥，而且在急用钱时不会再出现没钱可取的现象了。
3．审视度势，花钱有重点
对于每个工薪家庭，主要消费方面的开支最基本的就是以下几种情况：①米油肉奶蔬菜，这些维持日常生活的消费支出；②手机费、天然气费、数字电视收视费、电费、水费、垃圾费等，这些日常生活中杂项的消费支出；③用于孩子成长教育方面的消费支出。对这些消费支出，工薪家庭就要掌握好哪些是重点，哪些又是非重点，该花那就必须要花，如果是不该花的那就尽量不要去乱花，以能做到花的在理，省的实在。这样既对重点的消费支出部分是一个很好的保证，又不会把一般支出遗漏，做到了审时而度势，能够全盘兼顾。
4．提醒节约，收支建账簿
工薪家庭要想把财理得非常的好，对于自己家庭的收入和支出的情况就必须要做到心中有底，而最为合理可行的办法就是建立一本收支的平衡账簿。收支平衡账可按照自家的现实收入情况和一些特殊需要来进行制作。一般可把收支平衡账的账簿分为收入、支出、余额、备注栏四部分，在第一栏记收入，第二栏记支出，第三栏结余额，第四栏备注栏写收入的来源，如工资、稿费，还是其他或支出用于了什么，是购买了日用品、交了电费、孩子的书费，每天进行一次小计，1个月进行一次大计，当月底到来时进行结账，看一看此月是花出的多，还是收入的多，有没有结余，是多少，如花出的多应及时把账簿进行调整，如收入的多，并有节余则结转下月，以此类推，当结余达到一定的数额之后，便及时把结余的部分存进银行变成存单。如此一来，不仅可以及时发现多支出究竟是因为什么，提醒进行有效节约，同时也便于资金的更多积累，避免那些不太合理的开支。当然，如果工薪家庭家里面有电脑，那就直接在电脑上建个收支平衡电子账簿档案，那样更便于管理与记录相关要素。
5．持家有道，维修学技巧
工薪家庭中的成年男性家庭成员，在平时就应养成一种比较爱动脑筋、喜欢动手的良好习惯，同时应对一些小家电、沙发、门锁等修理的小技巧进行掌握，为了便于修理，在家中不妨配备一套比较简易实用的维修工具，如钳子、扳手、小铁锤等，再备一些如配套螺丝钉、粗细铁丝等可用于维修物品时需要的小物件，如果一旦要维修，马上就可找出来，及时投入到修理当中。这样一来，很明显就能够省下一部分开支。而就是这些工薪家庭中的男性家庭成员，在日常的动手维修中，长年累月省掉的维修费，如果加起来，无疑也是一个不小的数字。
家有三本账，穷家也好当
自从结婚过日子开始，为了更好地把家庭的财理好，小毛便想出了一个非常不错的策略。建三本理财账：家庭日常开销账、家庭伙食专用账、家庭理财备忘账。经过多年的坚持记载，小毛的三本理财账对她家能够有条不紊地理财起到了重要的作用。如今通过这种最原始的理财手段，小毛家的小日子已经过得美美的了。
1.家庭日常开销账
这是小毛建的第一本理财账。小毛把这本理财账簿上分收入、支出、余额栏和备注栏四部分，从左方开始第一栏记收入，第二栏记支出，第三栏结余额，第四栏是备注栏，对收入的来源，是工资、还是稿费、还是存款利息收入，支出是购买了何种商品、或是用了何种消费项目进行备注。一笔一清，每天进行一小计，到月底进行大计结账，通过这种记账方式看此月自己是有盈余，还是有亏损，如果有盈余则结转下月，月月有盈余月月结转，当盈余的数目不少时，便赶快存进银行，这样一来，让小毛家会非常及时就可以发现多花的部分，对以后提醒节约起到了很好的帮助作用。
2.家庭伙食专用账
为能在家庭理财时做到统筹兼顾，小毛在建了家庭日常开销账后，马上又建起了第二本理财账——家庭伙食专用账，每月初，小毛便会把每月伙食费的预算从家庭日常开销账中拨出来，单独放好，以做到专款专用的目的，小毛把拨出的资金记入家庭伙食专用账的左方第一栏，这一栏作为收入栏，第二栏则是支出栏，如买米、面、菜、油、酱、蛋等花费多少钱就记在这第二栏，第三栏也同样和家庭日常开销账一样，也是余额栏，并且一日一结，月底算总账。而与家庭日常开销账不同的是备注栏则在每页的下方，备注栏的内容主要记载某个商店或某个菜市等的日常伙食用品价格，如此做，主要是让小毛在每次进行伙食采购时，能够心里有底，通过比较去买“实惠”。建立家庭伙食专用账对小毛家好处有2个：①如想改善伙食，只要看一看本月支出情况，看是否有潜力，就可以考虑是否进行改善；②每月消费支付的情况，可以经过参考后，让下月伙食的安排更加合理，有效避免不必要的浪费。
3.家庭理财备忘账
为有效避免在日常购物和进行投资理财后，因自己的一时疏忽造成不必要的麻烦，如商品出现问题需要“保修”，储蓄存单丢失需要挂失时能及时找到相关资料，小毛便又建起了第三本理财——家庭理财备忘账，家庭理财备忘账共分为四大类：投资理财类、商品类、证件类、知识类。
