“钱，只有在买卖商品的时候才有价值。”
面对李道玄、长孙珏、王守拙，小婉先甩出一句真到不能真的真理，张陵倒是提前受教，并不觉得如何惊讶，而另外三人却是大眼瞪小眼，有些难以理解。
小婉微微一笑，取出一个银锞子在手里掂了掂，来了个启发式的提问：“这是银子，你们说它能干什么？”
几个人对视一眼，都有些不好意思开口——感觉上有些不对劲儿。
“银子可以买食物。”老婆的场不捧着点儿，晚上就有得罪受了，所以张陵义无反顾地首先发言。
有了一个开头就好办了，其他人也纷纷开口——
“钱可以实兵器。”
“战马、军粮等可种军资都离不开钱。”
“百姓的柴米油盐、衣食住行……”
三个人从不同的角度诠释了银子的用途。
“诸位大人说得都不错。”
小婉举起手中的银子：“可它现在就是一块金属，这块金属在发挥买卖的作用之前，既不能吃，也不能穿，唯一的作用是增加重量。”
“可它是……”
长孙珏刚说了几个字，便也醒悟过来……可不是嘛，在大乱之年，有钱买不到粮食的地方多了，还就有人捧着银子被活活的饿死。
“这是一种浪费，也是一种负担。”
小婉的表情似乎很无奈，也很遗憾。
“钱存放在家里，既不能增值，他难以创造财富，但如果有一个专门的机构，人们把家里富余的钱存到那里，每个月都能够得到利息……譬如你存了一万文钱，如果是1%的年利率，一年之后就是一万零一百文钱。”
“什么？用钱生钱？那个机构不是亏死了？”李道玄问道。
“不亏，赚大了。”
小婉摇摇头道：“这个机构就是银行，你将钱存在银行里，就由银行监管对不对？”
“对啊。”李道玄想了想，点点头。
“银行可以将这笔钱用来购买一些商品，然后将一万文钱购得的商品以一万五千文钱的价格卖出去，这多出的五千文就是银行获得的利润，从中再取出一百文是支付给你们的利息，而在这一年当中，银行可以利用这一万文钱重复买进卖出，所获得的利润不止五千文。”
李道玄、长孙珏、王守拙都觉得有些不可思议，这是他们从来没有想到过的理论，却是如此的奇妙，尤其是王守拙，多年在民政上面摸爬滚打，细想一下，竟然有些失神。
“等等。”
李道玄听了这一番‘奇谈怪论’之后总觉得有些别扭，想了一下道：“这事不对啊，孤的钱凭什么让银行获利？”
其他人也纷纷点头。
“有什么不对的？”
小婉笑道：“你们在将钱存入银行的时候，已经与银行做了约定，只要到了期限，银行连本带利的将钱还给你们或者你们无论什么时候取钱，银行都会将本钱和利息给你，这没有违反约定吧？既然没违反约定，银行怎么使用存在那里的钱，别人管不着，这也没什么不对吧？”
“如果是这样，孤还不如将钱留着自己做买卖。”李道玄的回答似乎有些赌气。
“这是不一样的。”
小婉很认真地摇头：“首先，有官职在身的人不得经商（众人一致咳嗽，某人只好赶快说下一段）；其次，经商有很大的风险，譬如上海遇到风暴；行路遇到强盗……总之有许多的变数会导致血本无归。”
众人一听，面面相觑，无话可驳。
“但是银行就有办法减少这方面的风险。譬如银行用王爷的钱做生意亏了本，但可以用长孙大人的钱做生意赚回来，以盈补亏，这笔钱依然是王爷的，本钱和利益都不会少。”
“那我们干脆自己开办银行得了。”长孙珏的眼中立即金光闪闪。
在座的人不清楚，小婉可清楚的很。银行这类金融机构的发展史，本来就是由民间开始的。只是因为乱开金票、流通紊乱等诸多问题，民间金融机构的信誉和风险都是一个问题，所以才渐渐被国家银行所代替，到了后来，又开始向民营方向发展；而在国外，民营的银行已经成为金融机构的主体。
“不行，那样风险太大，不仅是银行的风险，存钱人的风险也大。诸位大人，我做个比喻，并非是置疑你们的人品，如果办银行人的携款潜逃或者将银行里的钱挥霍一空，那存款人岂不是亏大了？最为重要的是，如果开办银行的人多了，那岂不是乱成一团？银行要保证的是双方的利益，即银行和存款人的利益，否则，这个很行就成了一个诈骗的机构。”
李道玄等人相互看了一眼，都微微点头，觉得小婉的话有道理，李世民曾经说过，‘水能载舟，亦能覆舟’，这‘水’，指的就是百姓，如果老百姓逼急了，那是真的会造反的。
“张夫人，依你之见，这银行应该怎么办？”李道玄问道。
“官商合营。”小婉斩钉截铁地说道。
“怎么个官商合营？”李道玄问道。
“这个‘官’，指的可不是某一个具体的官员，而是朝廷，由朝廷和商人共同出资，由懂得经营的人打理，由朝廷和商人组成的机构进行监察，双方按一定比例出资……”小婉仔细地讲解了一番公私合营的好处。
说穿了，就是借民间的钱和经营头脑，然后以朝廷的权来护驾保航，公私两利，而且也可以相互制约。
“这个主意却是不错，但具体应该怎么开办这个银行呢？”李道玄问道。
“这就是一个比较专业的问题了，必须集中一些这方面的人才专门讨论。”小婉老老实实地说道。银行涉及的东西多了……譬如各种帐目、利率、机构架设等等，她本来就不是这方面的专业人士，前世念大学的时候倒也学过金融管理方面的科目，但提个大纲还凑合，真要细致起来，那是要死不少脑细胞的。
“张夫人，这可是个于国于民都大有好处的事情，你要好好想一想，孤准备回去之后就向皇上上本，如果真的能够开办银行，能够解决很多的问题。”李道玄说道。
小婉点了点头，写个大纳、构筑个框架，然后再将一些管理方法写出来，这些工作量并不大，左右是记在脑子里面的玩意，抄下来就是了。
她略一沉吟又说道：“殿下，二位大人，你们没觉得现在的货币流通有一定的弊端，在一定程度上妨碍了交易的进行吗？”
众人还在消化关于银行的问题，听得小婉又出惊人之语，不禁讶然：“什么弊端？”
“现在交易，动辄以铜钱、白银交易，可是大宗的交易就需要大量的铜钱。一、两贯、十几贯的也就罢了，若是上千、上万贯的交易，带着大量的钱银，不仅累赘，而且还很不安全，你们说对吗？”
“张夫人可有什么办法解决吗？”长孙珏问道。
他长年帮助李道玄打理军务，别的不说，光是军饷，在运输中就占了很大的比例，而且是最容易受到强盗或敌军光顾的，一旦损失，那对于军心就是一个强大的打击。而王守拙做了很长时间的地方官，对于这一点也是深有体会——银钱太沉重了，尤其是长途，很不方便。
“发行纸币。”小婉说道。
“纸币？用纸做成的钱币？”长孙珏问道。
“是的。”
小婉点点头：“发行纸币，可以由朝廷委托银行发行，用特殊的纸张和印刷材料发行面额不等的纸币，用它们代替银钱流通。譬如，一个商人可以在长安的银行用一万贯钱兑换等值的纸币，当然这中间还要缴纳千分之一的手续费。然后他可以在沧州银行用这些纸币兑换出一万贯钱。不过，这种兑换不等于储蓄，所以要缴纳一定的手续费。”
“用特殊的纸张和印刷材料是什么意思？”长孙珏追问道。
“现在掌握印刷技术的商人有不少，如果用普通的纸张和印刷材料，会有奸商进行伪造，这样一来，势必会对货币管理造成冲击，最直接的损失是百姓的利益和银行的信誉，所以印刷发行纸币必须要由朝廷和银行连手监管，绝对不能出任何问题，而且纸币的发行量不能过于超过银行的资金储备……”
为了让李道玄等人有一个清醒的意识，小婉在这方面的灌输很是彻底，这也是为了避免让他们有一种银行就是印钞机的感觉，否则这银行的性质就变味了——前世的时候，小婉曾经听过一个不是笑话的笑话，在国民党统治的后期，由于中央政府滥印金元券，结果导致纸币贬值，竟然有人扛着一麻袋的金元券去买一根油条。这笑话的真假已经不可考究了，但由于纸币发行失去控制所引起的混乱还是可以想见的。
当天，经过长孙珏润色的一篇关于开办银行和发行纸币的奏折就以李道玄的名义发了出去。
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《飘泊在异界的日子》简介
年轻的生物学家林雨晴在随科学考察船进行海洋生物考察的时候，意外地被漩涡卷入一个奇怪的空间。这是一个魔法和斗气的世界，林雨晴一进入这个莫名其妙的空间，便遇上一场兽与兽的较量，如果不是一位空间大魔法师恰巧经过，可怜的晴儿就做了异界之鬼，可接下来该怎么办呢？谁来教教可怜的晴儿如何返回地球……
