3. 全部汇集型
这种类型的夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。
优点：不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低了彼此可支配的收入。
缺点：容易使夫妻因支出的意见不一致造成分歧或争论。
选择最合适的分担类型，首先要对家庭的财务情况进行认真分析，然后根据具体情况进行选择。所以在确定分担类型前，夫妻应该认真整理一份自己的家庭账目，并从中寻找到家庭财务的特点。简单地说，夫妻理财分收入与支出两本账即可，或者规定一个时期为一个周期，如1个月，或1个季度，一本账是收入，另一本账是支出，最后收支是否平衡一目了然。
收入账应记：①基本工资：各种补贴、奖金等相对固定的收入。②到期的存款本金和利息收入。③亲朋好友交往中如过生日、乔迁收取的礼金、红包等。④偶尔收入，如参加社会活动的奖励、炒股的差价、奖学金所得等。
支出账应记：①除了所有生活费用的必需支出外，还包括电话费、水电费、学费、保险费、交通费等。②购买衣物、家用电器、外出吃饭、旅游等。③亲朋好友交往中购买的礼品和付出的礼金等。④存款、购买国债、股票的支出。
夫妻财产明晰、透明
今天，夫妻理财从婚前财产公证到婚后的“产权明晰”“各行其道”，已形成了一个比较完整的模式。这不仅仅是一种时尚的潮流，而是反映了中国社会、家庭结构变化和家庭伦理观念转变的趋势。
结婚不满2年的娟子有一肚子的苦水：“我和丈夫几乎天天吵架。他给外面什么人都舍得花钱，从来不和我商量。家里经济压力很大，既要还车贷，又供着我单位的一套集资房。这些他都知道，可是真要他节省比登天还难。”
娟子还说，她和老公谈恋爱的时候就觉得他出手挺大方的，结了婚以后才反应过来，敢情这“大方”都是对别人的，自己家里那么多地方要花钱，他却说自己要应酬朋友，希望娟子“理解”他。
“结婚前我们约定要做一对自由前卫的夫妻，开销实行AA制，各人管个人的钱，可是现在看来，一对夫妻再前卫再另类，过起日子来还是像柴米夫妻一样。他很反感我过问他的财务，说钱该怎么用是他的权利。”
娟子的老公于先生面对娟子的指责也很不满，他很苦恼，妻子每天对他口袋里钱的去向盘查得近乎“神经质”，而她自己却三天两头地买新衣服、新鞋子。结婚后，按照先前的约定他和妻子实行财产AA制，因为他的薪水比较高，所以娟子希望他能多付出一点，但是正在为事业奋斗的于先生除了负担家庭支出，更多的财力都花费在了应酬、接济亲友、投资等事情上。因为妻子管得过死，于先生心理上接受不了，他反而变本加厉地“交际”。
这种矛盾在现代家庭中经常发生。专家说，不透明的个人财产数目和个人消费支出是这小两口家庭矛盾的真正核心，娟子和她老公的独立账户都不是向对方公开的，彼此之间又没能很好地沟通每笔花费的去向，从而失去了夫妻之间的信任感。
当男女两人组成家庭时，不同的金钱观念在亲密的空间里便碰撞到了一起，要应付金钱观产生的摩擦并不是一件易事。专家指出，夫妻间在理财方面意见的分歧，常常是婚姻危机的先兆。有人说，“夫妻本是同林鸟”，后面却又拖了一句“大难临头各自飞”。而这种连理分支情况的产生，往往是由于理财不当引起的。
夫妻双方该如何打理资产呢？该集权还是分权？花钱应以民主为宜还是独裁？一方“精打细算”，另一方却“大手大脚”时怎么办？这时候，夫妻AA制理财方式便新鲜出笼了。
所谓夫妻理财AA制，并不是指夫妻双方各自为政、各行其道，而是在沟通、配合、体谅的情况下，根据各自的理财经验、理财习惯与个性，制定理财方案。
夫妻理财AA制在国外极为普及。一位外国朋友说：“我不能想象没有个人账户，没有个人独立会是什么样子。我认为，把我的钱放进我丈夫的账户里，或者反过来，把我丈夫的钱放在我的账户里，那简直就是愚昧。在我的家里，我负责50％的开支，我要的是对我的尊重。”
夫妻间管头管脚总是让人烦恼，这就使一定的个人资金调度空间显得十分重要。现实生活中青睐夫妻AA制的人还确实不少。一位主妇说，“我同丈夫现在就是明算账。他是一家公司的经理，收入比较高。通常，家中的重大开支如购房、孩子上学等我们都各出一半，各自的衣服各自负担。日常生活的开支由双方收入的30％组成，如有剩余便作为‘夫妻生活基金’存起来，时间长了也相当可观，被视为一种意外收获。虽然我同丈夫的感情基础不错，但我们都有各自的社交圈，也许有一天，对方突然‘撤股’，那么各自储备的资金将会弥补这种生活的尴尬。”
规避理财的10大错误：
理财无疑是目前全社会最为关注的话题之一。可是刚刚富裕起来的中国人理财方面的经验和传统实在是少得可怜，而国内理财行业受历史和体制影响尚不能提供科学完善的理财服务，所以几乎所有的中国家庭都存在着这样或那样的理财错误，最常见的有以下10类：
错误1.拥有30年的按揭
30年按揭可能是家庭理财中最普遍的形式，这也是一个最大的错误和阴谋。如果你已经有了30年按揭，那么计算一下你的上一笔偿付款是多少，在这个数字的基础上再加10%，就是你下个月给银行的金额，如此类推。如果你坚持这么做，就可以用22年还清这笔30年的按揭，你可以轻松地节省下数万元的利息支出。
错误2.不严肃对待信用卡债务
信用卡债务可以摧毁一桩婚姻。如果夫妻一方经常把两人拖入债务堆中，夫妻感情会受到很大的影响，如果双方都债务成堆，那只会让夫妻关系结束得更早。
错误3.试图一夜暴富
让我们面对现实吧：积累实际财富所需的时间远远超过数月数年，它需要数十年。
错误4.凭保证金购买股票
在你从经纪人公司借钱购买股票的时候，你就放弃了对自己账户的控制。因此决不购买你无法支付现金的股票。
错误5.不及早地为孩子设立大学储蓄计划
上大学的费用非常昂贵，而且逐年提高，未雨绸缪非常重要。仔细研究大学储蓄计划的几种类型，找到最适合你的。
错误6.不教授孩子管理钱财的方法
财商越早开发效果越好，向孩子们解释每月一小笔储蓄如何能发挥巨大的作用，并为他们寻找一些适合孩子浏览的优秀理财网站。
错误7.忽视签订婚前协议
很多婚姻会以离婚告终，这让人难过，却是事实。婚姻协议会先解决了“什么是你的和什么是我的”的争论，会使离婚过程容易些。如果你觉得跟亲密爱人无法启齿，建议你在订婚时（甚至在订婚之前）就及早解决它。
错误8.没有一个超越你们两人的更高目标
更高的目标才会让人更有动力。建议你和伴侣在未来的12个月里，共同选择一个更高目标，花点时间持之以恒地追求下去。
错误9.分不清各自的责任
每一对伴侣都应该拥有“我们的钱”账户，去支付所有的家庭账单。每一个人也应该保留自己的支票账户和信用卡账户，它能给我们一种必要的个人空间感。
错误10.不听取职业理财建议
理财是一个长达一生的旅行，最好给自己雇一个向导。理财顾问就像职业的教练或向导，会与你们夫妻携手走完生活之路并发财致富。
理财的10%法则
进行理财计划时，很多女性朋友常表示不知如何准备各种理财目标所需的资金。“10%法则”是指把收入的10%存下来进行投资，积少成多，集腋成裘，将来就有足够的资金应付理财需求。
例如，你们家每个月有1万元的收入，那么每月挪出1 000元存下来或投资，1年可存1.2万元；或者，你已经结婚，夫妻都有收入，每月合计有1.5万元的收入，那么1年就可以有1.8万元进行储蓄或投资。每个月都能拨10%投资，再加上我们以前介绍的复利原则，经年累月下来，的确可以储备不少的资金。如果再随着年资增加而薪资也跟着调高，累积资金的速度还会更快。
只是常有人表示，偶尔省下收入的10%存下来是有可能的，但要每个月都如此持续数年可不容易。往往是到下次发薪时，手边的钱已所剩无几，有时甚至是入不敷出，要透支以往的储蓄。会觉得存钱不易的人，通常也不太清楚自己怎么花掉了手边的钱，无法掌握金钱的流向；有钱存下来，一般都是用剩的钱，属于先花再存的用钱类型。
这类人若想存钱就必须改变用钱习惯，利用先存再花的原则强迫自己存钱。要做到如此，可以利用记账帮忙达成。也就是说，买本记账簿册，按收入、支出、项目、金额和总计等项目，将平时的开销记下来，不仅可以知道各种用度的流向及金额大小，并且可以当做以后消费的参考。
记账记个一年半载，再把各类开销分门别类，就可以知道花费在衣、食、住、行、娱乐等各方面和其他不固定支出的钱有多少，并进一步区分出需要及想要，以便据以进行检讨与调整。
需要及想要是常提到的消费分类，例如，买件百元上下的衬衫上班穿是需要，买件数千元的外套是想要；一餐10元作为午餐是需要，午餐以牛排满足口腹是想要。透过记账区分出需要与想要后，日后尽可能压缩想要的开支，你会发现真的有一些多出来的钱可以存下来，而且可能还不只是收入的10%。
每个月拨出收入的10%存下来只是个原则，能多则多，实在不行，少于10%也无妨；重要的是确实掌握收支，尽可能存钱。
为了帮助自己做到10%法则，可以利用定期定额投资法持之以恒地累积资金。定期定额是指每隔一段固定时间以固定金额（如5 000元）投资某选定的投资工具，根据复利原则，长期下来就可以累积可观的财富。
这对于一些结婚的女性朋友来说，是个不错的理财方法，可以尝试一下。
低收入家庭投资理财方略
玲玲今年24岁，参加工作只有2年，在事业单位工作，月收入大概在1 800元左右，为了改变职业，准备辞职专门学2年外语。由于刚结婚，花费了不少钱办婚礼，所以父母已经答应赞助她学习费用。她的丈夫在部队工作，开销比较小，但是收入也不高，1 500元左右。他们的现有资产是银行存款，约有5万元钱。他们的计划是买一套小户型，想先租出去几年，等收入提高了可以要孩子的时候再简单装修一下自用。她的问题是：什么时候买房子，贷款利息和收回来的租金比哪个更合算一些。
另外，像他们这样中低收入的年轻人，什么样的投资会有比较保险一些的收益。玲玲的希望是“不求利润最大化，只是希望能安全一些”。
理财师给出如下建议。
1. 逃避风险不如适当承担风险
家庭理财可依据自身风险的承担能力，适当主动承担风险，以取得较高的收益。例如，医疗等项费用的涨价速度远高于存款的增值速度。要想将来获得完备的医疗服务，现在就必须追求更高的投资收益，因而也必须承担更大的投资风险。一味地回避风险，将使自己的资产大大贬值，根本实现不了稳健保值的初衷。一段时间以来，借股市行情不好的机会，很多债券基金都热炒自己的“安全”概念。可曾经债市和债券基金的一度大跌，说明了安全的投资其实是不存在的。相反，重点通过股票基金长期系统地投资中国股市，将是普通百姓积累财富的好机会。
2. 房宜暂缓，二手房是首选
从玲玲的实际情况看也是这样，一方面积蓄不多，又要辞职读书，虽然租金很有可能弥补月供款，但打光了弹药，实在是风险太大。“财不入急门”，投资的机会今后还很多。如欲购房，对于玲玲这类积蓄不多的新白领，小户型二手房是惠而不贵的好选择。买二手房建议玲玲使用最高成数和最长期限，即20年7成组合贷款。留下资金可以消费以提高生活品质，或投资以赚取更多利润。
3. 多种投资都可尝试
如果想在几年后买房，可转换债券是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚大钱。投资这种债券，既不会因为损失本金而影响家庭购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。另外，玲玲不妨也在股市中投些钱。虽然短期炒作股票的风险很大，但各国百姓投资的历史却证明，长期科学投资股市是积累财富的最好方式，是普通人分享国民经济增长的方便渠道。特别是股市行情不好的时候，正是“人弃我取”捡便宜货的好机会。当然，像玲玲这样的非专业投资者最宜通过基金来参与股票市场了。
4. 青年人也需要保障类保险
考虑到玲玲的老公在部队工作，保障很好，故只建议玲玲自己买些意外伤害和健康保险。“人有旦夕祸福”，保险既是幸福生活的保障，又是一切理财的基础。
另外，对于有些女性朋友而言，收入低也要有自己的理财方法。不能因为钱少而忽视理财，而是更应该找到适合自己的理财方法，选择最优的投资方略，让自己手中的资本发挥最大的效应，从而为自己以后的生活提供优厚的保障。
