一般来说，保险合同签订以后会有10天的犹豫期，在这个时间里退保是没有损失的。但是如果超过犹豫期后你在退保，本金可能损失大半。比如你花了一万元去购买一份保单，超过犹豫期，扣掉各种保障成本，最后退回来只有两三千块钱，这就蛮严重的。所以要买保险，一定是要提前仔细筛选，详细考虑，并且了解相关知识的，否则等后悔了要去退保，才发现原来损失很大。这也是以前好多人觉得保险就是在骗人的原因——没把可能出现的不必要风险考虑在内。
个人信息的准确提供
这个事情可能很多人不会在意，但其实如果你提供的信息不实，会蛮严重。比如说最简单的年龄问题，它直接关系到你的保障成本，所以很多人会觉得少报一两岁就可以省下一笔钱，为什么不做呢？可事实上如果被保险公司查出来了，这笔钱你还是要补上。更严重的是如果说你的真实年龄不符合保单要求，保障会作废，退还的保费也只是现金价值，可能也就是你交的总保费一半不到的样子，得不偿失。
除了年龄，还有身体状况也需要如实申报。现在有一些保险业务员为了完成业绩，故意帮投保者隐瞒身体状况，这其实很严重。因为不仅涉及到保单是否生效，甚至可能牵扯骗保问题。我曾经就有一个客户，因为身体状况问题不能投保一个产品，他找到我，希望帮他隐瞒病史，但是被我拒绝了。这其实不是在帮他，而是在让他白白往里面扔钱——如果被发现，他的保单是无效的。后来这个客户还是了解到了事情的严重性，最终如实填报了资料。
责任免除
所谓责任免除，意思就是当出现这样一些情况的时候，即便你的保费按时缴纳，各个资料都很正确，保险公司仍旧可以拒绝赔付的情况。
这种情况多数涉及到违法行为，比如说投保人对被保险人故意杀害或伤害，被保险人犯罪或者畏罪潜逃，自杀、吸毒、酒驾、无证驾驶等等。
除此之外，由于战争、军事冲突、武装叛乱和核辐射等事故出现所导致问题出现，保险公司也是不予理赔的。再早之前，一些天灾也在责任免除的范围之内，但经历了512地震以后，这个条款限制开始逐渐被保险公司废除，这也是保险人性化的体现之一。
申请时需要注意的地方
出现事故后，一定要及时通知保险公司。一般来说合约上会要求10天之内通知，如果因为没有及时通知而导致世故的性质、责任、损失等元素无法确定，可能会给投保人和收益人造成不必要的损失。
如果说因为客观条件导致投保人或者受益人因为不知道情况而导致没有能够及时通知保险公司，前者是有5年诉讼时效的。不过需要特别注意的一点是，这个诉讼时效的起点是“受益人知道、或应当知道保险事故发生之日起”。
这是什么意思呢，就是说投保人因为意外不幸去世了，受益人因为不在身边不知道，两年以后才发现这个事情，那么从两年后开始，再加五年，就是诉讼时效的时间。但如果受益人说自己是两年后才知道，但是保险公司经过调查，发现受益人在投保人去世一年后就应该可以从别人那里知道这件事情，那么诉讼期的起点则从事件发生的一年后开始计算。
以上说的这些问题，其实都会在你的保单前面有详细介绍，包括保险费用的扣除情况、保障成本、领取要求、保险责任、责任免除等等，所以我每次都会不厌其烦地要求客户在拿到保单的时候，不要往抽屉里一扔就觉得万事大吉，一定要仔仔细细地把里面的合同说明看清楚，这样才能最大程度避免你的权益因为不必要的误会受损。
7.你真的懂社保吗？
社保这个话题每个人都在说，尤其是对哪些正在找工作的人来说，更是特别重要。用工单位是不是会买社保可以说是每个应聘者一定会关注的话题。
社保和我们的生活息息相关，但是有几个人真正了解社保？恐怕不多。
举个简单的例子，你知道所谓的“三险一金”，“五险一金”指的是什么吗？
你知道社保的报销底线是多少吗？
你知道男性也可以领取生育险吗？
不清楚社保究竟有哪些奥妙，其实就是在变相浪费你的财富资源。所以我觉得有必要专门说一下关于社保的问题。
社保就是指社会保险，它跟一般的商业保险在本质上都是一样的——拿了投保人的钱去做投资，让保险公司的资产增值，增值的一部分用来给投保人做保障，另一部分则用来作为企业发展。
但是社保跟商业保险不一样的地方在于它承担的更多是社会稳定的责任。比如说，你交了社保，按照最低标准，一年大概七八千，这笔钱除了拿来做投资，让社保资金增值以外，其实更多的是用来赡养当老年人了。而当我们老了以后，社保的养老金则依靠下一代缴纳的社保金来支付。
正是因为有了这样的功能，所以完善的社保制度是一个国家稳定社会的重要措施，因此我国是强制企业给员工购买社保的。而企业在给员工购买保险的时候，就会有“三险一金”，“五险一金”的区分了。
所谓“一金”就是指住房公积金。而“三险”则是国家强制缴纳的三种社会保险：养老、医疗和事业。而“五险”则是除了三险之外，附加了工伤和生育保险。其中，三险是公司和个要共同缴纳的，而工伤和生育则是无需个人缴纳。虽然国家强制的只有“三险”，但是据我所知，很多地方都已经把五险整合在了一起，没有三险五险之分了，有的地方还增加的工伤险。属于六险合一。
社保里面，我们比较常用的是拿着社保卡去药店买药。因为每个月交的钱，有一部分是会打到你的社保卡上的，但是如果你只知道社保能拿来做这个用，是远远不够的。
比如说失业险，这个对于从上一个单位离职，现在还没有找工作的人来说是比较有用的。因为如果你在上一个单位缴纳社保满一年以后从公司出来，在社区又做了失业登记，是可以申请失业保险的，每个城市的失业险标准不一样，比如成都就大概是五百多六百的样子，每个月领取，直到你找到新的工作为止，但是领取时间不能超过两年，加起来也是万把块钱了，我有很多朋友就不知道这条规定，浪费掉了。
工伤保险，这是指在工作中遭遇意外时候，比如伤残，社保会根据伤残的等级以及其他相关信息来计算赔偿金额，一般是计算出一个月数，比如50个月，再乘以当地的一个工资基数。比如1600元，那么这几万块钱就是因为工伤赔付给被保险人的钱。
其实正如我前面所说，社保对于每个人来说投入并不大——比如六百多七百的保险金额，大部分是企业承担，自己只需要每个月投入两百块钱左右，所以如果公司没有买，你是可以去要求的。
但是社保的局限性也很明显，它提供的是一个整体社会性的保障，而我国人口基数太大，这个保障均摊下来就变得很有限。
比如说医疗保险，以在职员工的门诊费为例，这不是说你去看病就能找社保报销的，它有个门槛——目前是一千八，这是什么意思呢？就是说，你去门诊看病，只有超过一千八，才有报销。比如你看病花了两千，那么就只报销一千八之外的两百块钱，而且这两百还不是全部给你，它要分情况，如果你是在社区医院看病，报销90%，非社区医院，报销70%。也就是说，你花了两千块钱看病，最后能从社保里面报销的钱只有一百四到一百八。而且这个报销金额是有上限的——2万块钱。
如果是住院，这个门槛要低一些，一千三，报销比例在85%~到97%之间，封顶是10万元。如果是大病医疗互助金，报销封顶限是20万，而对于一些重大疾病来说，可能即便有社保报销，你还要多掏几十万进去，这对一般家庭来说也是一笔不小的负担。
而且，中国的社保还会面临一个更加艰巨的难题——人口红利的降低。这点我之前也已经提到过，就是中国现在面临老龄化的问题，以后的老年人会越来越多，年轻人比重降低，那么让少数年轻人去负担我们这些老年人的养老任务，他们会压力更大，这会直接导致一个问题：养老金严重不足。现在很多欧洲国家已经出现这个问题了，你不可能要求有限的年轻人再拿出更多的钱来养活老年人，那么只能压缩养老金，于是等我们老的时候，社保的保障力度可能会更低。
所以我的建议是，社保一定要买，但是不能只依靠社保的力量。在社保之外，要根据自己的经济条件、需求以及所处的生命周期，选择额合适的商业保险作为补充，做资产转移，靠自己的力量去保障退休后生活的优越舒适，这才是最正确的路。
