除了提前计划之外，我还要强烈推荐一种独特的财富规划思维方式——充分挖掘自己身边的人脉资源，
还是我自己的真实案例：最近刚装了房子，地砖找朋友去拿，打到了4.5折。如果没有关系可能就8折或打不了折。单这一项就给我节约了一万多。橱柜也是，五六万的市价，我通过朋友去拿只要三万块。空调也不例外——公司报价五万多，我只用两万多就解问题。所以多交朋友一定可以在大项支出上节省很多。
我建议大家在平时的生活中应该去主动收集信息。比如一个朋友是做养生食品的，另一个朋友是做美容的，在记录下对方电话的时候就要习惯性地把他的从业领域记录下来，将来一定会对你有所帮助。
当然，肯定还有这中状况，就是你需要的时候，却发现身边没有这样的人。这时候就应该去积极开拓人脉资源。
我有一个朋友，家里的房子一百来平米，准备几个月后装修。按照正常情况来说，装修这么大的房子，少说也要二三十万。但是朋友的妻子是个聪明人，她本来是在家当全职太太，为了搞懂装修的事情，专门跑到一家很有名的家装公司去应聘。只呆一个月就了解了家装公司的业务流程、内幕和规则，而且认识了不少靠谱的包工头。一个月后她就辞职了，但是人脉资源还在，不仅在自己房子装修的时候剩下了六七万，还通过给朋友的房子装修，又赚了几万块钱，这相当于整套房子只花了不到十万，就达到了别人花三十万才能达到的装修效果。
但是有的人思维比较固定，不懂得去充分挖掘资源。我还认识一个家庭，先生是企业老板很有钱，太太在一家公司做中层，一个月七八千。家里要装修房子，两口子都没时间去管理，就交给装修公司全权打理。后来才发现自己装房子装了二三百万，其中有七八十万是被宰掉的。而相当于太太十年的工资了，如果是我，宁愿请一个月的假期去监理，也不至于损失如此巨大。
还有一种情况——有的人性格不善于交朋友，这其实也很好解决。他可以生活圈子比较窄，但是一定会有核心的几个朋友，只要有一个朋友善于交际，有很多资源就可以。比如我需要什么咨询的话，我会找固定的两三个朋友，他的资讯就比较广，可以迅速扩散开，也可以帮我们节省资金。
相比于中短期目标，长期目标的处理方式会相对集中一些，比如保险、基金定投、养老储蓄都是很好的应对方法。后面我会详细分析每一种方式的适用状况和技巧。
6.“败家子”、“冒险家”和“保守派”
以前我们说做理财的时候，可能只更多的会关注一些资产的配置以及相应的投资渠道。但这对于我们的家庭财富规划来说够不够呢？
我认为是不够的。
因为正如最开始所说，我们真正做聪明的财富规划，一定是从目标倒推回来的——我要在几年内实现怎样的目标，然后再说我现在能有多少钱去做投资、这笔投资每年要实现的增值目标是多少。
这样思考的目的很简单，就是为了我们可以借助财富的力量去生活的更好，而不是为了赚钱去赚钱，成为钱的奴隶。那么这就还涉及到一个问题，需要我们在这最基础的一章里面去做个了解：我的家庭资产，是由哪几个部分组成的。
打个比方，你现在突然拿到五十万的额外收入，会准备拿这笔钱做什么事情呢？
一般来说，每个人的性格不同，他做出的选择大致会分为这么几类：
第一类：把这笔钱拿来做消费，比如换辆好一点的车，拿来出国旅游，或者买奢侈品；
第二类：把这笔钱全部拿来做投资，而且是高风险性的，比如炒股、做生意等；
第三类：把这笔钱都存起来，比如做成定期或者购买国债。
如果是你，你会倾向于哪一类？毫无疑问，性格不一样，选择肯定不同。可能你也在心里已经有了一个评判，比如会觉得第一种太浪费，第二种也太冒进等等。
事实上我觉得这三种态度都是对的。比如说第一类人，他们把钱都做成了消费资产。钱的意义就在于它能转化成我们需要的东西，如果你放在那里始终不用，钱就是一堆纸而已。而且不消费，我们的生活品质无法提高，这就失去了财富规划的价值。所以消费，并且从消费中获得生活享受，其实是我们累积财富最终目的。
但你能不能把所有钱都拿来消费呢？肯定不行！再多的钱都有花完的一天，如果只想着提升生活品质，要去把钱消费掉，那就不是财富规划，而是“败家子”了。
那么第二种呢？他们把钱看作的是投资资产，希望用一块钱去博两块钱。这是投资者的思路，对他们来说，好处是可以让家庭财富迅速累积，实现中产期到财务自由期的飞跃。但是危险也显而易见——投资的风险较大，如果没有必要的耐心、技术和敏锐嗅觉，很可能导致资产大幅缩水甚至血本无归。所以，如果过分把自己的资产都配置成投资资产，你就是一个不顾后果的“冒险家”。
相比之下，第三种人看起来比较聪明——我不去做风险投资，只需要把钱存起来，获取少量，但是稳定的收益就好了。我的钱不会减少，资产是不断增长的。如果遇到意外情况，我还可以随时拿出钱来做保障。
问题是，这类人真的聪明么？
首先，你的存款是在升值还是在不断贬值？面对高通胀的经济阶段，这个问题不言而喻。如果不去做风险性投资，你的钱就在不断减少，我还从没见过一个家庭能只靠存钱让自己的经济条件获得提升。我所接触的客户，无一例外都是依靠投资的成功才获得家庭财富层次的提升。
此外，如果只把钱存起来，就又回到我们刚才讨论的问题上了——你没有消费，没有享受到财富带来的生活品质提升，这本身就是财富规划的失败。我们所以要从生活目标去倒推理财方法，说穿了还是为了实现生活的目的，其中很大一部分就是为了实现我们的消费理想。
再次，对于一般家庭而言，有几十万的存款已经算不错了，而我们把它存起来，主要也是为了作为一种保全资产，希望在平时可以作为资产保值的手段，在特殊时期作为家庭保障金。但它的保障功能有多少呢？也许家庭成员的一次重病就可以将这笔钱消耗殆尽，所以即便作为保全资产，你也不能完全指望银行里面的这些钱。
所以，对于那些选择把钱全部作为存款、国债的人，称其为“保守派”也毫不为过。
我觉得，在家庭财产的分配上，我们既要做一定的保全资产，同时投资资产和消耗资产也是必须的。
如果是我，可能会把这额外的五十万拿出十万块钱作为保全资产，比如购买相应的保障、留一部分做现金储蓄，剩余的四十万里面，留一半做风险性投资，另一半留作消费享受。
但正如前面所说，在财富规划中，资产的任何划分比例，都不是固定的，一定要跟你个人的情况去匹配。比如你在做生意，如果能有四十万的投入，就能让事业获得突破，再上一个台阶，那么你是死板地固守着我只能拿出二十万来做要投资，剩下三十万要存起来或者享受，还是说我就拿四十万去投资，留五万做备份，剩下五万去做现金保障？
又你本身不善于做风险性投资，而且缺乏相关经验或知识，你还会墨守成规地拿出二十多万做投资资产么？显然那太不聪明，还不如把大部分钱都存起来，只拿三五万做尝试性的投资，并且从中不断学习，等到自己有一定的投资把握的时候，再考虑更大比例的风险投资分配来得稳妥。
所以说，大家应该对自己和自己的家庭首先做出一个判断，我是什么样的性格，我的家庭氛围是怎样的？我现在最需要的是改善生活品质以提升家庭幸福感，还是要借助投资获得资产状况突破，还是要求稳定的保障。
只有明白这个问题，你才能把手上的资产做出最平衡的配置，为下一步的财富规划奠定基础。倘若你觉得自己对这个评估没有自信，那么下面的测试也许会帮助更清楚地认识到自己家庭的投资性格。
实战：自我测评——你和你的家庭更适合于那种模式的投资
一、家庭目前财务状况评估
1、你和爱人的平均年龄范围是？
A.60岁以上
B.50到60之间
C.30岁以下
D.31到50岁
2.目前的家庭工作结构是？
A.双方均没有稳定收入的工作，或者已退休
B.其中一人有稳定收入的工作，另一人稳定性不是很好，收入也不是很高
C.其中一人有稳定收入的工作，另一人稳定性不是很好，大起大落，但是平均三年来年收入超过10万
D.夫妻二人都在诸如学校、政府部门、大型企业等稳定单位工作，收入稳定，有单位购买的保障措施
3.请估算一下你家庭里每年的比例，除开基本的储蓄和备用金以外，可以用来进行有风险性投资的比例是多少？
A.小于10%
B.10%至25%
C.25%至50%
D.大于50%
二、之前你是否有一定的投资经验？
4.以下哪项和你家庭目前的情况最接近？
A.家庭资产除了房车之外，主要以存款和国债为主。
B.有少量的股票或者基金等风险产品，但大多数还是以储蓄国债为主。
C.投资比较均衡，除了储蓄国债之外，还涉及保险、银行理财产品、股票基金等。
D.我的大部分资产都是诸如股票基金等风险性投资，只有很少一部分做存款国债。
5.你接触股票、基金、外汇等金融理财产品大概有多少年了？
A.以前从未接触过
B.时间不久，大概两年左右
C.有一段时间了，两年以上五年以内
D.五年以上
三、投资风格测试
6．以下哪项描述和你的性格会比较一致？
A.我不能容忍任何的损失，既然是投资，那么一定是建立在保本的基础上，有稳定的收益
B.保本是一定的，但在此基础上，我可以承担一定幅度的收益波动
C.不会太介意本金的波动，只要在一段时间来看，资本的成长性较好就可以了
D.要获得更大的收益，必然要承担更大的风险，有这样的心理准备
7.如果你手上有1000元，而且有下列机会出现在你面前，必须从中做一个选择，你会选择哪一个？
A.一千元本钱不损失，而且一定能有一千元的收益
B.一千元可能会损失一半，但是可能的收益也增加到了五万
C.一千元可能会只剩下1/4，但是如果盈利，可以获得五十万。
D.一千元可能全部打了水漂，但是也有可能赢得五百万。
四、投资目的测评
8.如果要做投资，你觉得投资的时间多久比较合适？
A.1年以下
B.3年以下
C.5年差不多了
D.倾向长期投资，五年八年都没问题
9、你的投资目的是怎样的？
A.只要让现在的钱能够抵得上通货膨胀速度就可以
B.哪怕不用赚很多，只要资产的增长比通胀快就行
C.要做有成长性的资产投资，希望十年二十年以后，资产收益能够翻倍甚至更多
D.既然要投资，一定是寻求资产的快速增长
五、风险承受能力
10.当出现下列哪种情况的时候，你才会觉得十分焦虑？
A.收益远远没有达到你的预期，但是本金没有受损
B.本金有10%以内的损失
C.本金有接近一半的损失
D.本金有超过一半的损失
答案计算：
以上10个问题，选A得一分，选B得两分，选C得三分，选D得四分
最终结果相加，为你的风险承受总分。
10~18分为低风险承受能力家庭
你的家庭可能在年龄结构上偏大、投资经验方面也有不足，或者属于家庭性格倾向于保守，在这种情况下，做高风险的投资会给心理带来较大压力。即便没有损失，也会比较紧张和担心，倘若本金受损，则会严重影响家庭氛围。所以，如果你的家庭属于这类性格，我不建议做风险类投资。可以尝试阶梯式储蓄+国债+银行保本理财产品+货币基金+保险保障等无风险投资模式来做家庭的财富规划。
19~32为中等风险承受能力家庭
你的家庭有一定的风险承受能力，这种能力可能来自于家庭成员结构年轻化，投资经验相对丰富以及最近几年收入丰厚等因素。但是这样的家庭结构对于风险的抵御是一定程度上的。比如你可以拿出30%左右的家庭资产来做投资理财，而且可以承受20%左右的本金亏损，这样对生活影响不大，但如果再多，风险更大一些的时候，家庭根基就会变得不够稳定，进而影响生活质量。
所以针对这类家庭，比较适合的方向应该是诸如混合基金+储蓄+保险+少量股票等高风险投资的均衡比例。
33~40为高风险承受能力的家庭
这类家庭普遍年龄比较年轻，或者双方收入稳定，有足够的保障，属于成长性较强的家庭，或者有着丰富的投资经验，尽管可能家庭财富累积不够，但是可以用一定的资产配置去做高风险投资。或者本身有一定的条件去做兼职类投资，这样的家庭除了适合于股票等高风险项目之外，还可以去尝试拓展理财思路，把一些特殊的额外收益模式纳入到你的财富规划当中。
不过这类家庭在承担高风险的同时，更应该注意基础保障的建设，比如有足够的现金或者储蓄储备以及保险等，以防临时需要用钱的时候，出现家庭资金断裂的情况。
