你将得到怎样的服务——保险公司
理财关键词：保险公司
理财关键点：选择什么样的保险公司决定了你将享受什么样的服务和险种
徐先生是一家外资公司的业务人员。由于工作需要，公司为他投保了一个3万元的团体意外险，但徐先生觉得保障力度太小，想再为自己投保一份商业保险，以获得更充足的保障。但是，他不知道该买哪个公司的保险，为此咨询了很多人，但他还是拿不定主意。
这事，他的亲戚和朋友们都知道了。他的表妹在中国平安保险公司工作，立刻为他推荐平安的意外险，而他有个朋友在信诚保险公司工作，又为他推荐信诚的险种。目前，市面上还有中国与国外合资的保险公司，徐先生觉得国外的保险公司可能服务更周到、更全面些。这就让徐先生为难了，他到底该买什么公司的保险？买多少？什么样的公司信誉度和服务更好？能为他提供更周全的保障？
徐先生毫无头绪，每个公司都有着各自的优点和缺点，比较不出来哪个更好些，而网上对这几个公司的保险的评价都是褒贬不一。保险肯定是要买的，可是要买哪一个？
最后徐先生觉得还是大一点的保险公司更靠谱，就买了中国平安的保险。可是，徐先生仍然觉得当初做决定真是个很麻烦的问题。
徐先生遇到的问题，同样也是每个想买保险的人都会遇到的，选择什么样的保险公司就决定了你将享受什么样的服务和险种。众多保险公司面前，任谁都难以抉择：
那么我们应该评估和选择保险公司呢？你可以参看如下的标准。
1．公司实力放第一
建立的时间相对较久的保险公司，相对来说规模大、资金雄厚，从而信誉度高、员工的素质高、能力强，他们对于投保人来说更值得选择。我国国内的保险业由于发展时间比较短，因此主要参考标准则为公司的资产总值，公司的总保费收入、营业网络、保单数量、员工人数和过去的业绩，等等。消费者在选择保险公司的时候不应该只考虑保费高低的问题，购买保险除了看价格，业务能力也很重要。较大的保险公司在理赔方面的业务较成熟，能为及时为你提供服务，尽管保费较高，但是能够保证第一时间理赔，仅这一点，就值得你选择。
2．公司的大与小
作为一种金融服务产品，很多投保人在投保时，在选择大公司还是小公司上，犹豫不决。其实，在这一点上要着重看保险公司的服务水平和质量。一般说来，规模大的保险公司理赔标准一般都比较高，理赔速度也快，但缺点是大公司的保费要比小公司的保费高一些；相比之下，小的保险公司在这方面就有所不足，但保费会比较低，具有价格上的竞争优势。
3．产品种类要考验
选择合适的产品种类，就是为自己选择了合适的保障。每家保险公司都有众多产品，想要靠自己的能力淘出好的来，并不容易。找到好的保险公司就不同了。因为，一家好的保险公司能为你提供的保险产品都比较完善，可以从中选择应用广泛的成品，亦可省了众多的烦恼。而一家好的保险公司一般应具备这样几个条件：种类齐全；产品灵活性高，可为投保人提供更大的便利条件；产品竞争力强。
4．核对自己的需要
保险公司合不合适最终都要落实到自己身上，你的需要是什么？该公司提供的服务是否符合你的要求？你觉得哪家公司提供的服务更完善？精心地和自己的情况进行核对、比较，这才是你做决策时最重要的问题。
给你的保险复秤——保险费率
理财关键词：保险费率
理财关键点：保险费率是指按保险金额计算保险费的比例
保险费是指被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。当保险财产遭受灾害和意外事故造成全部或部分损失，或人身保险中人身发生意外时，保险人均要付给保险金。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。
保险费率是指按保险金额计算保险费的比例。以财产保险为例，它是根据保险标的的种类、危险可能性的大小、存放地点的好坏、可能造成损失的程度以及保险期限等条件来考虑的。计算保险费率的保险金额单位一般以每千元为单位，即每千元保险金额应交多少保险费，通常以‰来表示。保险费率由纯费率和附加费率两个部分组成。这两部分费率相加叫做毛费率，即为保险人向被保险人计收保险费的费率。
当你支付保险费时，你是否留意过，你所交的保险费是你所买保险的合法价格吗？你在买保险时有没有像买商品那样复过秤？事实上，个别保险公司超过规定标准多收客户保险费的现象在一些地方也曾发生过。
人身保险的费率保险人在确定时，应当考虑被保险人的年龄、性别、健康状况、保险生命表、存款利率、承保范围以及保险资金的运用、业务费用的支出等因素的影响。
一般来说，保险费率应遵循下列原则：
1．适当原则
适当原则是指保险费率所收取的保险费，必须足以抵偿各种赔付支出及其经营费用，也就是不高不低。否则，保险费不适当，入不敷出，可能造成保险人缺乏清偿能力，甚至破产或倒闭。保险费率是否适当，通常是将实际损失率与预计损失率加以比较。如果实际损失率高于预计损失率，则表明保险费率偏低。
2．公平原则
这是指保险人应当公平地向投保人收取保险费。公平的意思并不是一刀切。相反，是具体情况具体分析。具体表现在，对于相似的风险单位或危险等级相近的被保险人，适用相同的保险费率。而对于不同的风险单位或危险等级不同的被保险人，则应适用不同的保险费率。
3．不偏高原则
该原则是要求保险人确定的保险费率不能偏高，以便维护被保险人的利益，吸引社会公众来投保。
切实保障的依据——保险合同
理财关键词：保险合同
理财关键点：保险合同是你最终能否受到切实保障的依据
1998年初，广州一家合资公司策划在上海某百货商场举办护肤用品专柜特卖活动。为组织好这次特卖活动，该公司通过某人才市场的招聘，雇佣了5名小姐担任此次活动的推销员。有一天，该公司急需将价值总共20多万人民币的护肤用品从公司驻沪办事处运往商场。不巧的是公司专用送货车辆均已外出未归，活动现场又急等要货。为此，有关负责人便安排推销员小美叫一辆出租车送货，同时联系商场专柜售货组派人在商场门口接货。
但数小时后，接货的人却始终未见随车押货的推销员小美的踪影。追查小美下落时，工作人员发现小美应聘时留下的电话号码和住址等都不对，一时找不到小美。发现这批货物已经失窃后，该公司便根据投保的雇员忠诚保证保险向保险公司提出了索赔申请。
保险公司接到受损公司的索赔申请后，立即向该公司的有关人员进行了调查取证。在调查过程中，保险公司发现该公司在雇佣推销员小美时，未对其受雇前的情况做必要的查询。由于被保险人在使用其雇员前，未通过必要的查询来防范其雇员在忠诚、信用方面所潜在的风险，因此，保险公司依据保险合同中的相应条款对此案作出了拒赔的决定。
从这个案例可以看出，保险合同是索赔和理赔的依据所在。
保险合同，又称保险契约，是平等主体即保险人与投保人之间设立的、为实现经济保障目的的协议。
合同是当事人之间确定民事权利义务关系的意思表示一致的法律行为，是调整民事活动范围内的财产关系和人身关系的工具。保险合同是经济合同的一种，是关于保险方与被保险方接受与转移风险契约行为的结果，由于客体不同于一般经济合同，保险合同既具经济合同的一般特点，也有自己独特的方面。它是指双方当事人的一方支付保险费于他方，他方在保险标的遭遇或发生约定事故时，或者约定的期限到达时，给予对方经济补偿或给付保险金的协议。
在保险合同中，双方当事人的权利和义务是：保险人有向投保人或被保险人收取约定的保险费的权利，有承担约定责任范围内灾害事故所致损失的经济补偿，或支付保险金的义务；被保险人有交付约定保险费的义务，有取得经济补偿或取得保险金的权利。
别小看保险合同，它是你最终能否受到切实保障的依据。在签订保险合同时，你一定要弄清楚一些关键性的东西，否则，很可能在受到损失后，你却没能得到合理的赔偿。
1．条款的解释
填写保险合同时，你要仔细查看合同的每个条款，要带着研究的态度一条条分析。业务人员的片面之词不足取信，你要随时提问，问清楚每条都对你有什么作用，是否适合你。不要相信业务人员的任何承诺，那些都不如条款上落实在纸面上的东西实际。不要怕麻烦，只要是心里觉得有疑问的地方都可以提出来，而回答这些问题也是业务人员职务范围内的事。
2．保障是否全面
在通读过一遍保险合同后，你要再想想，它提供的保障是否全面；如果不全面，你还需要投保什么。如果别的保险公司有更全的保障，何不再多比较一下？思考得越全面越好，因为这样，当你遇到特殊情况的时候，保险合同就能为你出力。
3．明确保单金额
你到底要保多少钱，每年要出多少钱，应是你十分关注的事情。明确好保单的金额，计算好要投保的数字，你才能规划好自己保险方案，才能将其合理地安排到自己的理财计划当中。
4．是否有附加险
有的公司提供的险种除了主险之外还有附加险，你应当关注一下，能以较少的钱来弥补更多的风险，经济实惠。投保了主险之后，可能还会有些许疏漏，附加险可以针对这种情况进行补充。
5．注意除外责任条款
除外责任条款，有的也叫“例外条款”，即保险公司不保的情况，这条你应仔细琢磨一下。很多投保人在事后才发现，自己受的伤害属于除外责任，那保险跟没保险一样！而很多保险合同中，这条规定可能会有些模糊，不一定能展开其中的内容，因此，这条你一定要向业务人员问个清清楚楚才能签字。
填写保险合同，是具有法律效力的，为了你的利益能真正受到法律的保护，请务必要仔细阅读，弄懂合同中各项条款的含义。
一次性还是终身制——缴费方式
理财关键词：缴费方式
理财关键点：以保障为目的，选择较长缴费期
