中午来河边散步的，大多数都是彩虹之家的老人，迎面看见面熟的，都会点头打招呼。没想到周子凡和妻子的对话，惊动了熟睡的魔法兔，只见它打着呵欠突然从草丛里跳出。
“你们刚才说的我都听见了，曼荷既然你已经知道我的存在，那么请不要害怕，我是来帮助你们的。现在你们两个一起来解决问题，事情就更好办了！”
虽已了解大概的状况，但曼荷还是被突如其来的会说话的兔子吓了一跳。曼荷试探地问：“我说话你真的能听见吗？”
“当然，不仅如此，你们所想的，我都知道！”
“啊？你怎么没告诉我？”子凡不满地抱怨。
“你并没有问我啊？知与不知都没有那么重要啦，现在重要的是，尽快解决你们的问题，我好完成一桩任务。”
魔法兔似乎还没睡醒，半倚在一棵矮树旁继续说道：“对你们刚才讨论的问题，我想补充两点。”
“补充什么？”子凡一本正经地问道。
魔法兔用魔棒轻轻敲了敲自己的头，似乎想起了什么，于是说道：“一般家庭理财时，手头应该留多少钱才合适呢？这个问题很重要！到底留多少，这就需要你进行现金规划。它是为了确保你有足够的资金来支付计划中的和计划外的费用，并且，你的消费模式，必须要在你的预算之内。”
“那么，这个现金规划到底要怎样展开呢？”曼荷问道。
魔法兔接着说道：
“首先，要对收入进行规划。对于一个上班族来说，尽早制订储蓄计划很重要。假如每月将500元投资于定期定额报酬率为12%的金融产品，一个24岁就开始投资的人，等到60岁时，就可累积290万元。而假如从25岁才开始投资，那么到60岁时他累积的财富为259万元，两者的本息和足足相差了31万元。他们每年的本金都是6000元，就因两者之间差了一年，就白白损失了31万元。”
子凡和妻子相互看了一眼，对列出的数字都感到很吃惊，但他们并没有打扰魔法兔继续说下去。
魔法兔一边用魔棒在草地上比划，一边说：
其次，要对支出进行规划。一个家庭的支出分为生活支出与理财支出，生活支出包括衣、食、住、行、娱乐活动、医疗费等。理财支出包括贷款利息、保费与投资费用支出。按家庭人口数，我们可以算出日常生活的总需求，即到底需要有多少收入才能维持各项基本支出。在基本消费的支出中，并不包括房贷。假如考虑退休因素，还要加上为退休准备的储蓄；若考虑子女的高等教育，还要准备教育基金储蓄。
基础收入=期望水准的生活费用需求×家庭人口数。
应有收入=基础收入+买房本息负担+退休金储蓄+教育储蓄。
买房本息负担：房价=期望平方米数×家庭人口数×期望地区的房价。
退休金储蓄=期望水准的生活费用需求×人数×退休后生活年数（20年）÷离退休年数（假定退休金投资回报率等于通货膨胀率）。
教育储蓄=未成年子女数×期望水准的教育费用÷（离子女上大学的年数×12）（假设投资报酬率等于学费上涨率）。
例如，40岁的王先生想要达到中等生活水平，同时要预支付买房、两个子女10年后上大学及20年后自己退休三大理财目标所需的费用。
四口之家的月生活费（1600×4）+月房贷本息4400+退休储蓄（1600×2×20÷20）+教育基金储蓄（80000×2÷120）=15333元。
所以，收入必须在15000元以上，才能维持正常的家庭生活。
曼荷沉吟道：“不算不知道，一算就清晰了然，很多看起来复杂的问题，似乎也能迎刃而解。”
子凡正低头快速地在本子上记录什么东西，魔法兔继续说道：
再次，就是紧急备用金。在正常的收入与支出范围内，一个家庭每月或多或少都有结余。不过一旦收入来源突然中断，又或者支出突然猛增，此时如果没有一笔紧急的备用金，那么就会阵脚大乱，并且陷入财务困境。
紧急备用金有两个主要作用：
第一，应对失能、失业导致的工作收入中断。
失业后能否顺利找到工作，与当时的经济环境和经济周期有关。为应对失业，人们至少应该准备3个月的固定支出，较保守者则可准备半年左右的固定支出。这些支出包括：每月的生活费用、偿还本息费用。
另外，因意外伤害或身心疾病等原因导致暂时无法工作，虽然通过社会保险可以降低长期丧失劳动能力的风险，但至少也要准备3个月或无债期的紧急预备金。对于未投保残疾收入险的人来说，则以准备6个月为宜，更长的应对时间可以是1年。
第二，应对意外事故或紧急医疗所导致的超支费用。
有时家庭会出现自己或家人的紧急医疗费用或因天灾、盗窃等导致的财产损失，也需要一笔紧急备用金。
魔法兔又挥动起魔棒，在空中比划着。
我们要以现有资产状况衡量紧急预备金的应对能力。
失业保障月数=存款、可变现资产或净资产÷月固定支出。
存款保障月数=存款÷月固定支出。最保守的保障，要3个月。
可变现资产保障月数=可变现资产÷月固定支出。可变现资产包括现金、活期储蓄、定期存单、股票、基金等。时间定为6个月。
净资产保障月数=净资产÷月固定支出，卖掉自己的个人资产来应对开支，时间定为12个月以上。
说完这一点，魔法兔凑在子凡身边看了看他的本子，“你们可真是双保险呀！”接着，它继续说道：
“最后是储蓄。储蓄对于我们来说既有盈利的目的，更有安全、方便、备用和保值方面的作用。储蓄是所有理财计划的源头，一个家庭如何储蓄？要先从家庭现金流量结构分析着手。”
现金流入可以分为工作收入、理财收入及资产负债调整的现金流入，工作收入包括薪金、佣金与奖金等，是人力资源创造出来的收入，通常较为稳定，但存在失业与失能的风险。理财收入主要是房租、股利及投资利得等以金钱或已有财产衍生出来的收入，但有投资风险。刚参加工作的年轻人，只有工作收入，没有理财收入；而退休者只有理财收入，没有工作收入。个人资产负债调整的现金流入，包括借入款、资产变现及债权回收款等。想要提高家庭的储蓄，可以通过增加家庭收入、增加家庭理财收入、降低家庭生活支出、降低家庭理财开支这几点来实现。
“完了吗？”周子凡抬起头问道。
魔法兔点了点头。
“是的，通过以上这几点，就可以确定你手头上到底该留多少资金，做到心中有数，生活将变得井然有序，同时还可以轻松享受生活呢！”
