如果该家庭的流动性比率大于6，则表明这个家庭中的闲置资金过多，不利于资金的保值、增值，也表明该家庭打理闲置资金的能力不足；反之，若流动性比率过低，则意味着该家庭已出现财务危机的迹象，也就是常说的资金“断流”。
此外，一旦该家庭出现家人病重住院等突发事件，如闲钱过少，受到的影响更是不可估计。
2每月该花多少钱？
消费比率＝消费支出÷收入总额×100%。这一指标主要反映家庭财务的收支情况是否合理。
专家认为，如果家庭消费比例过高，则意味着该家庭节余能力很差，不利于家庭财务的长期安全，如比例达到1，则表明该家庭已达到“月光族”的状况。
如比例过低，表明家庭用于日常花费很少，会影响家庭成员的生活质量和品质，如果更低，就相当于我们常说的所谓“铁公鸡”。
3每月还贷多少钱
偿债比率＝每月债务偿还总额÷每月扣税后的收入总额×100%。这一指标主要反映一个家庭适合负担多少债务更合理。
专家认为，债务偿还比率主要针对目前准备贷款或已经贷款的家庭而言，俗话说“无债一身轻”，若一个家庭的债务偿还比率为零，则表明该家庭财务自由度会非常高。
相反，若一个家庭债务偿还比率接近或高于35%，再加上40%～60%的消费比率，那么该家庭会随时面临财务危机，只能一方面减少消费比例，另一方面不断增加收入。
4每月投资多少钱
净投资资产÷净资产，得出的数值等于或大于50%。这是反映一个家庭投资比例高低的指标，其中，家庭净资产是指包括房产和存款在内的家庭总资产扣除家庭总债务的余额。净投资资产是指除住宅外，家庭所拥有的国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产。
专家认为，家庭投资理财应该是一种长期行为和习惯，目的在于提升家庭的生活质量，而这首先要建立在有财可理、有钱可投的前提下。若一个家庭投资比例过低，表明一个家庭节余能力不足，这与该家庭的债务偿还比率、消费比率、流动性比率都有关系。
若一个家庭投资比例过高，则意味着该家庭的资金面临的风险更大，一旦出现问题，对家庭生活影响更大。
由此可见，对于一个家庭来说，每个月保持合理、有效的财务指标是非常重要的。
理财小百科
理财体检，及时发现自身家庭财务隐患
理财体检是相对于健康体检而言的，健康体检的目的是及时发现身体存在的问题与隐患，及时进行治疗，防止疾病进一步恶化，保证身体健康。理财体检即是对家庭财务进行诊断，发现日常家庭理财过程中存在的误区与隐患。这些隐藏的隐患如果不及时发现，易造成累积爆发，影响正常的家庭生活。只有及时发现并消除理财隐患，你的家庭财务才能处于安全的状态，才能更好地应对危机。
那么，如何有效防范金融危机进一步恶化，提前发现自身家庭财务隐患呢？我们可以在以下几个方面下工夫。
1节流为本
金融危机可能给家庭带来收入减少甚至中断。在这种情况下，为了更好应对危机，节流是十分必要的。节流需要从一支笔、一本账本开始，要学会记账。记账是控制自己消费欲望的一个好方法。可以将每月的消费支出分为基本生活支出、必要生活支出和额外生活支出三个项目。养成每月记账的好习惯，到了月底翻开账本看看哪些是必须要购买的，哪些是可以不用购买的，这样做有助于减少不必要的开销，节约消费支出。
2强制储蓄，积攒资本
也许你平时消费大手大脚，衣食住行讲求品味，这是因为有下月工资收入作为支撑。然而，危机爆发后，衣食无忧可能成为历史，工作已不再是铁饭碗，下一个被裁的可能就是你。所以，应该及时进行强制储蓄，为未来随时可能出现的变数积攒必要的资本。所谓强制储蓄，是指必须进行的储蓄，不管发生什么情况，每月都要攒出一定数目的资金。强制储蓄，可以有效积累财富，越早开始储蓄投资，存的金额越多，就越容易提早累积到一笔资产。另外，基金的定期定投也是一种不错的选择。金融危机当前，为自己积攒一笔备用金是很有必要的。
3适当加大流动性
流动性是衡量家庭财务变现能力的一项指标，通过流动比率来计算。流动比率是家庭资产中能迅速变现而不受损失或不需支付费用的那部分资产（比如现金、活期存款、货币市场基金）与每月支出的比例，一般认为3～6倍是合理水平。如果一个家庭的流动比率为3～6倍，就是说这个家庭为以后的生活准备了3到6个月的应急备用金，即使在没有收入来源的情况下也可应付3～6个月的开销。然而，金融危机背景下，白领家庭的收入来源随时都可能发生中断，所以流动性可适当加大，预留7～9个月的应急备用金比较合适。
4保险避免“财务裸奔”
中国多数家庭容易忽略保险的重要性。如果家庭突然发生变故，巨额医疗费用的支出或将给家庭财务造成沉重的负担。没有保险就等于财务上的“裸奔”，任何一个家庭都需要足够的保险来保护您的家人与财富。当前情况下，更应购买一定量的保险，在品种选择上可以偏向于保费较低的意外险。那么一般家庭应该买多少保险？一般来讲，一个家庭的保费支出占家庭年收入的5%～10%是比较合理的，不同家庭需要根据自身的实际情况或在保险规划师的指导下进行调整。
5调整结构，合理预期收益
一般家庭进行投资理财，应先搞清自身的风险承受能力。在进行投资之前，必须进行风险偏好测试，根据测试结果明确自己的投资风格和特点，选择合适的产品和投资金额。金融危机后，全球经济均出现不同程度下滑，理财市场不景气。投资理财应适当降低自己的投资预期，调整投资组合的风险水平，降低高风险投资品种的持有比例，适当加大固定收益类产品如国债、债券型基金等的投资比例。另外，需要树立正确的理财理念，做一个长期的投资者，而不是一个短期投机者。
6多充电，为开源做准备
随着金融危机向实体经济的蔓延，我国的就业形势也受到了很大的影响。大批企业裁员、减薪，甚至倒闭，一面是企业所提供的工作岗位在不断减少，另一面却是越来越多的毕业生涌向就业市场。专家提醒，与其担心自己不能找到一份待遇更好的工作，不如静下心来好好学习，趁此机会多多“充电”，为“开源”做准备。毕竟，知识是永不“缩水”的财富。
7提前还贷细思量
专家提醒，购房者是否提前还贷，应根据自身财务状况、未来家庭收支情况及理财需求而定。如果由于金融危机导致你收入中断，需要资金维持你以后的生活支出，那么就先不要提前还贷。如果你有大量的富余资金，提前还贷不影响目前生活状态，那在目前利率下降的情况下，不妨提前还贷以节省利息支出。
提前还贷固然可以节省利息支出，但如果还贷期限已经超过一半，这时月还款额中的本金大于利息，如果此时购房者再提前还贷，省息的意义就不大了。
以上几点，虽不能百分百保证你的家庭不受金融危机的影响，但可以有效防范金融危机进一步恶化为家庭财务危机。如果你既能及时发现家庭财务隐患并及时调整资产配置，又能不断提升自身知识水平，做到“内外兼修”，危机未尝不能转化为理财的良机。
个人“破产”离你有多远
在西方国家，如果因个人财务管理不善导致负债太多，没有能力偿还，便可以申请破产。在我国，市场经济条件下的企业破产已不是什么新闻，但个人破产似乎还有点陌生。其实，如果个人负债太多、因担保等原因间接负上债务或出现重大投资损失，导致家庭资产为零或负数的时候，事实上这个人已经“破产”了。目前达到这一标准的人绝非少数，只是我国目前还没有关于个人破产的法律，而无法形成名义上的破产罢了。
【理财故事】
小张是一家国有企业的员工，年初，一个老同学因办贷记卡提出让他提供担保。小张当时认为，卡是同学自己办的，即使出现透支，银行也会先找办卡人要账，担保只不过是银行规定的手续而已，于是便在办卡协议上签了字。此后，这位同学恶意透支，最后携款不知去向。无奈之下，银行将作为担保人的他起诉到法院，并冻结他的存款和房产，用于偿还透支款。他顿时从令人羡慕的国企员工成了身无分文、无家可归的“流浪汉”，用他自己的话说：“因为不当担保，我已经彻底破产了！”
由此可见，盲目理财、不当担保、借贷都有可能造成个人的“破产”。
那么，个人“破产”到底有多大危害呢？
1过度负债累及家庭生活
前几年，“花明天的钱，圆今天的梦”而贷款消费曾一度流行，许多人便抱着“不贷白不贷”的心理而“先花了再说”，结果一些贷款数额较大、盲目超前消费的贷款者，贷款花得差不多以后，还款的巨大压力日渐显现，全家只得“勒紧裤腰带过日子”。同时，如果因意外造成家庭收入骤然减少，而无力偿还贷款本息，弄不好还会被银行告上法庭。
因此，消费贷款应量力而行，还款能力差、对自己的未来收入不乐观的人不应选择贷款消费。如果因购房等正当需求，贷款额度也应注意每月还款额不超过月稳定收入的40%，负债总额不要超过个人净资产。
2不当担保造成债务缠身
近年来，人们在办理信用卡、住房贷款、个人消费贷款、货物赊销等经济活动中，往往需要找担保人，但是和前文所说的小张那样，如果对担保所承担的责任不了解，或碍于情面盲目担保的话，将有可能给个人或家庭带来较大经济损失。因此，广大居民对各种担保应慎之又慎。如果他人请你提供经济担保，应首先考虑担保的责任和后果，详细阅读担保责任说明，同时要对被担保人的偿债能力、信用情况进行必要的了解，切不可盲目从事。像小张这样，自己一分钱也没有花却当了“替罪羊”，造成倾家荡产实在太不值得。
3借贷成为吃人老虎
相比高利率的借贷利息，储蓄存款的收益明显少得多，于是，民间借贷在一些地区日渐活跃。
某事业单位一位职员，平时省吃俭用，加上双方父母的帮助，终于攒够了一笔买房的积蓄。这时一位老同学找上门，说因做生意想借点钱用，答应两个月即可奉还，并许诺以二分利计算利息。这位职员当时考虑利息比银行存款高好几倍，且时间不长，便将6万元积蓄全部借给了同学。三个月过去了，单位开始房改，需要交房款，可这位老同学已不知去向。因为家中已毫无分文，眼睁睁错过了房改交款期，最后被单位勒令限期搬出，加之妻子天天埋怨、哭闹，这位职员一气之下喝药自尽。
民间借贷风险很大，不只是“破产”的问题，弄不好连命都会搭上。
其实，个人破产并非离我们很远，因不当理财等因素造成的“资不抵债”或“一贫如洗”会严重影响家庭的生活质量。所以，加强风险防范意识，科学打理家财，有效防范个人破产应引起人们的重视。
