第一节农民工理财，省钱赚钱两不误
自1985年我国农村居民开始走出土地，走向城市或者矿山、工地，辛勤的劳动使他们手里的钱渐渐厚了起来。但是一些手有闲钱的农民工人却不懂得理财，
一些农民工人有钱后，感觉苦日子到头了，便大手大脚地花钱。消费时没有合理的计划，下馆子，穿名牌成为一些农民工人的追求，过度的消费常常使他们有还不完的债。与之形成鲜明对比的是一些过度节省的农民工人，他们省吃俭用，将挣来的钱全部存进银行，不懂得让钱生钱。还有些农民工贪图民间借贷的高利息，盲目将钱借于底细不明之人，而使得多年积攒的血汗钱打成水漂。
目前来讲，打工收入仍是大多数农民家庭的主要收入来源，农民工多是家庭的顶梁柱，单一的家庭收入需要农民工合理理财，以保证家庭生活有较强的抗风险能力。
李先生和妻子是河北省某村的居民，2000年随村里人到北京打工。由于二人是高中学历，很快在北京找到工作，在一家企业做技术工人。两人每月工资3200元，厂里提供基本保险。一对儿女由老家的爷爷奶奶照顾，夫妻每月给孩子寄400元生活费。两人的父母有一定的积蓄，并且有劳动能力，近几年不用儿女照顾。
李先生与妻子并打算在北京长久工作，计划5年后，攒够20多万回老家发展农业，可以照顾儿女和父母。
我们计算二人的消费，400元儿女的生活费，800元是二人的生活费，回家费等，一年可以储蓄1万元，离二人的目标还差20倍，如果只简单存起来，至少需要16年。
二人应该如何合理规划，才能提前完成目标呢？
李先生夫妇属于中低收入者，节流是理财第一步。
李先生夫妇不能随性消费，应该将要每月存起的钱算好，剩下的钱才是应该消费的。建议到银行开设定期存款帐户，可以帮助约束消费，同时还会有较高的银行利息。
李先生夫妇的工作稳定性较差，可以将收入的40%投资基金，最好选用股债型基金。股债型基金的收益较高，虽然现在股市处于熊市，但从长期来看，股市依然是上升趋势。平衡型基金投资股票与债券，属于风险和收益在中等水平的基金。
现在股市不会再出现狂跌，股市风险已经得到释放，为分散风险可以分批分期逢低买入。当股市形式转好便可以获得几倍的收益。
除了股债型基金，李先生夫妇还可以投资将资金的30%投资于风险较低的纯债基金。此类基金的收益不及股债型基金，但风险较小，收益比较稳定。
如果李先生属于保守型投资，不愿意进行风险投资也可以选择基金定投，时间越久，基金定投的风险就越小，超过10年的定投基金风险几乎为零，操作也比较方便。李先生只要每月固定投资500元，几年便可以获得比银行存款高的收益。
投资时李先生夫妇还应当留下一部分紧急备用金，以妨发生意外。二人的工作不固定，储备金应当多留一些，储备金不要全部存为活期，现在活期几乎没有利息，可以选择银行定活两便储蓄，或者购买货币型基金。现在一些银行开展了投资业务，如工商银行的利添利业务，客户可以设置一个触发点，当存款到达触发点系统自动购买货币基金，如果客户将帐户内的存款取用，系统就自动赎回部分基金补足设置的存款额。遇到基金市场收益率较低的情况也可以将帐户内的超额部分取出，这样可以避免收益受损。
李先生夫妇属于技术工人，工作风险较大，二人又是家庭的支柱，这就需要二人做好防范风险的准备，一旦二人出现意外，家庭仍然可以正常运转。鉴于二人的收入较低可以购买意外伤害保险，这类保险费率较低，一份一年几百元，但是保费额可达数万元，可以有效减少意外事故对家庭造成的危险。条件允许还可以购买医疗保险，以防重大疾病的发生。购买保险时，不可贪多，要量力而行，基本原则为保费支出不超过家庭收入的20%。
除了上述投资理财外，提高职场技能也是理财的一种有效方法。李先生夫妇属于技术工人，且具有高中学历，学习能力较强，可以在工作之余参加培训班，学习技术知识。根据统计我国对高级技术工人的需求量很大，现在劳动力市场上高级技术工人存在较大的缺口，李先生夫妇不妨以此为奋斗目标，相信通过几年的学习，二人的技术水平一定会提高，按现在劳资市场的薪水，高级技术工人的工资是普通技术工人的2到3倍，工资水平的提高，二人的理财目标很快就可以实现。
通过李先生夫妇的理财故事，我们可以看出理财可以使财富迅速增值，农民工人也可以成为钱的主人，农民工人树立理财目标，并找到适合自己的理财方式，将死钱变成活钱，早日实现自己的理想生活。
第二节教师理财，财果满天下
我国教师平均工资比起20年前至少增加了10倍，据调查，上世纪80年代，我国人民教师的平均工资水平，一直处在12类国民经济行业中倒数第一位至倒数第三位之间，现在教师的工资基本与公务员的收入持平，据悉国家仍提高教师的工资水平。财富的激增同样了激发了教师理财的热情，在农村教师是有固定工资的人群，稳定的收入需要教师精心打理。
王老师河南省某村一名小学教师，税后收入1500元，津贴20元，福利100元，妻子没有工作，主要打理农活，农闲时给别人做零工，农业收入1000元一年，妻子打工平均每月赚取500元。双方父母身体健康，并且都是退休教师，每月有2000元的退休金，生活比较宽裕。
王老师的女儿现在村里上学，国家免去学杂费后，女儿的上学成本很低。王老师家现在存款5万元，没做任何投资。
王老师的理财目标是三年后送女儿到市里重点高中学习，同时购买一辆家庭汽车。
王老师年工资收入为19200万，妻子的劳动收入为7000元，共为2.62万元，除去6000元的家庭开支，还剩余2万元。
王老师的目标实现需要的数目，女儿上高中，一年学费1000元，生活费为2000元，三年需要大约1万元。购买汽车至少3万元。
王老师对女儿教育投资可以选择教育储蓄。教育储蓄的利息较高，而且不用缴纳税费，比起其它存款方式收益要高出许多。现在王老师为女儿存下1万元的教育储蓄，按4%的利息计算，三年后可获得10000*4%*3+10000＝11200元，按现在既可以做到专款专用，还可以获得较高的利息收益。
王老师家中五万元的存款，只用于储蓄，资产收入太单一，效用没有充分发挥。现阶段王老师家庭抗风险能力较强，且收入比较稳定，因此可以在理财上采用主动进攻策略，尝试资本风险投资。
将5万元存款合理投资组合，购买风险较高，收益也高的股票和基金，不仅可以带来的收益，还可以积累投资经验，为日后风险投资打下基础。
如果王老师不愿意冒险可进行外汇和人民币理财投资。这样可以避免汇率的风险，又能享受比存款更高的收益。现在商业银行已经推出一些适合教师进行短期投资且收益较高的外汇产品，例如建行发行的“汇得盈”，属于收益率高且本金有保证理财项目，它可以省去农村教师没有投资经验的缺陷。
教师作为教育工作者，工作时需要耗费大量的情感和精力，工作之外教师还需要备课、上课、改作业，有时还需要迎接检查、接受培训、开会。教师承受了较大负荷工作量，教师的健康受到很大威胁。
根据湖北省08年对350名教师的体检结果进行统计时发现，教师中有7成处于亚健康状态，远远高于普通人群，完全健康的仅占10.4％。同时，本次体检发现罹患肿瘤危险的教师人数为51人，占14.5％；罹患心血管意外危险的人数为89人，占25.6％；罹患脑血管意外危险的人数为143人，占38.2％。
虽说小学的老师的压力不及中学老师，但王老师也应该加强保险规划，目前王老师享有国家医疗保险，但是一旦发生大病，社保并不能完全帮助教师抵抗风险。建议王老师另购一份商业医疗保险。现在市场上有多种医疗保险品种，王老师可以根据自身的情况购买。
王老师应该加强职业技能培训，现在教师仍然是按职称决定工资额度。王老师可以考取相关证件，增加职业技能。比如王老师可以参加成人考试，获得本科学历，如此职称会升级，工资就会增多。教师行业职称很重要，通常没有转正的代课教师的工资为800元，而正式老师的工资为1200到2000元，工资高出许多。
王老师可以利用寒暑假到邻近城区，做培训老师，现在一些培训老师所得收入比平时正常工资都要高。这样可以增加收入，也可以锻炼职业技能。
相信扩大收入来源后，王老师的理财目标一定可以实现，农村老师也可以有房有车，成为农村里的中产阶级。
第三节结婚理财，人财两旺
结婚是浪漫的也是酸涩的，儿女结婚在农村是父母的一件大事，儿女完婚老人的心愿就完成了，此生无憾。然而昂贵的婚礼费用却成为农村家庭的重担。
多年研究农村居民生活的李银河博士在《生育与村落文化》一书曾指出，农村一个家庭的一次结婚费用大约相当于家庭年收入的10倍。
到现在这一估算的数量有过之而无不及，据调查在河南安阳地区结婚需要四五万元，其中不包括建新房的费用，而一般的农村家庭收入只有四五千。现在大部分农村地区一名农村青年结婚一般得花费15万元，农村还保留着结婚要讲排场大操大办，婚礼需要持续四五天才能结束，最普通人家的婚礼也得操办两天，基本全村男女老少几百口人都要到操办婚礼的家中大吃两天，比较富裕的家庭则会办得更隆重，请歌舞团唱上一天，一场婚礼会将一个普通农村家庭的家底掏空，这在农村已成为一种普遍现象。
