当理财成为一种生活：“习惯”是养出来的
很多现代女性都会因不由自主地陷入“月光一族”而烦恼。其实，只要懂得一些平时被你忽略的理财小技巧，你一定会在理财上跨出很大的一步。当理财成为一种习惯，成为女人生活的一部分，“月光女神”的称呼也会离你越来越远的。
我们都说二十一天养成一个习惯。那么，什么是习惯呢？
从心理学角度来说，习惯就是个人在其活动与社会交往中所呈现的诸多“事态”中的同一性，即在个人行动中所呈现出来的诸多“单元事态”中重复的、稳定的和驻存的一种行为事态的轨迹，一种重复出现的个人活动的“单元事态”。通俗地说，就是指个人在自己的活动与社会交往中的重复性活动。所以，不要认为自己不懂得理财，更不要为没有理财习惯而苦恼。要知道，习惯是养出来的！
那怎么养成良好的理财习惯呢？
关于理财，概括起来就是开源节流，如何少花钱多赚钱。下面的十个小技巧虽然很简单，但是被很多人忽略。实际上，如果你能充分掌握的话，一定会在理财上跨出很大的一步。
1．强迫自己储蓄
单身“月光族”都是一人吃饱全家不饿，因此养成了有多少就花多少的习惯，即使工作多年了，仍然还是零储蓄。从今天开始，选择从户头中每月强迫扣款的方式来存钱，是日后生活有所保障的好方法。
2．把零钱存下来
进餐、出行、购物、置衣，一天下来，你会发现钱包里多了许多零钱，不妨将其悉数取出，专门置放一处，日日如此，一月、一季或半年上银行换成整钱结算一次。此时原本平常不善存钱的你，会惊喜地发现每日存放的、无足轻重的零钱已汇聚成一笔可观的款项。
3．把花销登记入账
记账是女性理财的通用办法，装个家庭理财软件可以让记账变得非常轻松。你只需把自己的花销分门别类地登记上去，将余额与自己实际所拥有的现金进行核对即可。坚持去做，会对自己的花销了如指掌，如果家中没有电脑，在笔记本上记录也可以。
4．在打折时抢购名牌
女人热爱名牌，这本无可厚非，但疯狂购买名牌的结果，往往是陷入入不敷出的窘境。因此面对名牌的诱惑，一定要学会忍，要将有限的财力用在刀刃上。在打折期购入名牌，不仅可以得偿所愿，而且可以省下不少钱。
5．用现金代替信用卡
信用卡消费总有一种不是花自己的钱的感觉，不知不觉就会超支。在逛商场之前花点时间到柜员机上取现金，这样即使手里的钱全部花光，心里也清楚自己到底花了多少钱，还可以有效控制自己的购买欲。
6．用运动来代替“血拼”
工作压力大，心情不好时，女人常会用逛街“血拼”来发泄情绪。不妨试着找些不需花太多钱的方式，如跑步、打球、到山顶上高声呐喊等，作为减压与调节情绪的方法。
7．带丈夫或男友一起去购物
在打折旺季，不妨拉丈夫或男友做你的“购物顾问”，男人更容易在大甩卖面前保持清醒。当你买得太多时，他可以给你“踩刹车”。
8．带上所有的打折卡
两人外出消费时，尽可能随身带着所有的消费场所的优惠打折卡。一个月下来，光省下来的折扣费，就是一笔可观的数目。
9．进行合理保险规划
买保险是为了防范人生风险，人生风险多样且无时不在，因此应综合考虑家庭面对的所有风险来统筹安排保险规划。
10．购买医疗保险
为提高保障水平，进一步分散家庭财务风险，可以考虑购买一些定额给付型的医疗保险，主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。另外，还可在怀孕前购买医疗保险，以享有生育期的保障。
正所谓“人无远虑，必有近忧”，为了防止日后为钱忧心，身为女人，身为正在为幸福生活而奋斗的女人，应该多钻研一下理财的学问，现在就做好预算，免得将来为钱财忙得焦头烂额。
决定财富的不是收入，是支出：“理性”消费
女人天天想着要有一个属于自己的小金库，里面有让父母吃一惊的财富。可是为什么工作已多年，小金库里还是存不下钱。想想每个月的收入也不少，那些收入都跑哪去了。其实，很多女人只会挣钱，不会花钱。她们认为只要挣得多就行，挣得多了肯定能存下钱。她们却不知决定财富的不是收入，而是支出。支出就像流出去的水，一旦流出去，就像没有来过一样，所以，挣多少钱不是衡量财富的标准。
张路和李玲是同一届毕业的学友，张路在一家房地产公司上班，月薪8000元。李玲只是一个出版社的普通编辑，月薪3500元。但是一年下来，她们同学聚会，一谈却让她们大吃一惊。张路虽然月薪8000元，但一年下来才存了一万。而李玲虽然月薪没有张路多，但是她却存了差不多三万块钱。原来张路虽然挣得多，每个月打车，美容，去商场买衣服，买高档化妆品……花费差不多有6000元。而李玲除了基本的生活费用，没有多余的花费，一个月也只消费五六百元。所以一年下来，月薪8000元的张路竟没有月薪3500元的李玲有钱。
所以，收入多并不能代表你就有钱，关键是要会花钱，把钱都用到刀刃上。把剩余的钱攒起来，存在小金库里的钱才是你的财富。无论哪一个亿万富翁，在他事业开始时的原始资金，都是通过“攒”聚集起来的。
心理学认为，人的心理存在两种系统，一种系统是受“快乐原则”支配，另一种系统则是受“现实原则”支配。理性受“现实原则”支配，所以，当女人开始产生某种生命冲动（比如想买喜欢的衣饰），就要在现实的外部环境下进行判断（值不值得买，还有没有钱），这种生命冲动的存在是否合理（性价比高不高，到底需不需要）。如果不合理（太贵，或者根本就没用），就要对其进行节制（不买），使自己适应外部环境的现实要求（有更合理的预算去做其他的事情）。
所以，女人还是改变一下自己的看法。不要以为自己挣得多就比别人有钱，决定财富的还要看你会不会花钱，会不会攒钱。从小时候开始，父母就给我们准备了存钱罐，让我们学会节省。其实这是一种很好的理财方式。现在，你不妨也为自己准备一个存钱罐。把以前用于打车、买奢侈化妆品的钱放在里面，过一阵子，你会发现那竟是一笔不小的费用。现在，很多年轻人觉得入不敷出的时候，就开始选择跳槽，寻找挣钱多的工作机会。总以为挣得多了，钱就够花了。却每次都纳闷找到了新工作，钱还是不够用，所以又换工作。其实，这是他们没有找到导致自己没钱的真正原因。那就是不会花钱。只要学会了花钱，哪怕一个月只挣两千块钱，你的生活也可以美满充实。
如果下一次你又感觉自己生活拮据的时候，不要再嫌自己挣得少了，先来看看自己的花钱习惯。一种坏的花钱习惯，决定你一生也不可能成为富人。或许有的女人说她以后嫁个金龟婿不就行了吗？其实，花钱就像流水，只要你还是这样不计后果，没有规划地花钱，就算是金山银山也会在瞬间消失。常听人们说“挣钱不容易，花钱如流水”就是这个意思。
俗话说“从俭入奢易，从奢入俭难”。花钱花习惯了，一下处处计划，学会攒钱，不是一件容易的事。但是习惯也是养成的，一开始可能会感觉不习惯，但是攒钱的习惯一旦养成，你的财富也就随之而来了。女人在人生的起点养成这样一个好习惯，也就是人生财富和幸福基础的起点。
学会储蓄不负债：切忌跟风从众
社会上有很多挣钱的方法，可是，我们应该明白，获利越多越大的形式，所承受的压力和风险也就越大。有些女人，看着炒股有盼头，于是也跟风去炒，结果，身家都给炒进去了。或许又看见了经商所蕴含的巨大价值，于是什么都不想就一窝蜂跟着去干，根本没想到自身有没有那样的头脑。所以说，“从众心理”这种跟风是不可取的。这种心理就是指个人受到外界人群行为的影响，而在自己的知觉、判断、认识上表现出符合于公众舆论或多数人的行为方式。这样跟着大众的缺乏分析，没有思考，盲目跟从，必定会成为自己理财之路的最大障碍。而从心理学来说，女人的确比男人更容易从众。
此时，相对于自己都不清楚的投资，储蓄则需要更多的自我认知和理解了。储蓄也同投资一样，需要女人按照自身的情况，来设定符合自己条件的储蓄方式。不盲从于大众的普通方法，而获得自身的更大利益。
从小就立志要做个有钱人的电视主持人小侯，果真在30岁时买下人生第一栋房子。梦想能实现，主要是因她彻底奉行自创的“防御与攻击”理论。在小侯眼里，防御就是储蓄，靠着工作辛苦存下的60万元，她顺利熬过失业期；而在多头来临时，也是靠着账户里的积蓄撒网布局，为她带来丰厚的利益。现在33岁的她，已累积超过100万的资产。
小时候家境贫穷的小侯，因为知道钱来得不容易，所以总是特别珍惜每一分钱，她也因此养成省钱的个性。看着打工赚来的钱，扎扎实实地存到自己的户头里就是小侯学生时代最大的满足。
一心只想努力工作、拼命存钱的小侯，随着主持工作越来越多，最高纪录一个月收入达30万元，而她银行户头数字也一路往上攀升，突破百万大关。然而好景不长，1997年她手中的节目突然全部喊停，小侯只好到民歌西餐厅唱歌，靠每个月不到1万元的收入过活。还好户头里的70万元宛如定心丸，让她得以熬过近5个月的空窗期，直到进入另一个电视台。防御做足了、子弹存够了后，小侯开始上场打仗，也就是把部分钱拿来投资，并在30岁时，买下人生第一栋房子。即使现在小侯的手头越来越宽裕，仍不改“铁公鸡”的个性，每个月收入的2/3，还是老老实实地存起来。翻开她的皮夹，永远不会超过5000元的现金；资产超过100万的她，只有两张银行信用卡，只要一刷卡，她一定马上将刷卡的费用提领出来，放在信封内，用来提醒自己花了多少钱，绝对不动用循环利息。
省吃俭用、努力赚钱存钱的小侯，已经替未来奠定了稳固的基础，她认为许多人理财都是光想不练，而努力储蓄，是迈向“钱途”的第一步。特别在高失业率、景气又不佳的现在，理财先重守财，累积足够的资本，才有办法进可攻、退可守，立于不败之地。
小侯用她的百万储蓄，迈出了她人生理财的一大步。那么，对于我们来说，到底怎样储蓄呢？选择适合自己的储蓄品种也是一门不小的学问。
1．少用活期存款储蓄
日常生活费用，需随存随取的，可选择活期储蓄，活期储蓄犹如你的钱包，可应付日常生活零星开支，适应性强，但利息很低。所以应尽量减少活期存款，应及时转为定期存款。
2．定期储蓄选长期，获利相对较高
50元起存，存期分为三个月、半年、一年、两年、三年和五年6个档次。本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取利息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的，按活期存款计息。定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时期(例如20世纪90年代初)，存期要就“中”，即将五年期的存款分解为一年期和两年期，然后滚动轮番存储，如此则可以利生利，而收益效果最好。
在如今的低利率时期，存期要就“长”，能存五年的就不要分段存取，因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。
3．选择阶梯存储法
女性储蓄理财，要讲究搭配，如果把钱存成一笔存单，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会，如果把存单存成一年期存单，利息又太少。为弥补这些做法的不足，不妨试试“阶梯储蓄法”，此种方法流动性强，又可获取高息。
例如，假定你手中持有5万元，你可分别用1万元开设l个一年期存单，用1万元开设1个两年期存单，用1万元开设1个三年期存单，用1万元开设1个四年期存单(即三年期加一年期)，用1万元开设1个五年期存单。一年后，你就可以用到期的1万元，再去开设1个五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每个1万元存单的到期年限不同，依次相差1年。这种储蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，也是一种中长期投资。
