很多人辛辛苦苦攒了点钱，可是只要遭遇一次天灾人祸，就会花个精光，从中产阶级变成穷光蛋。所以，要想自己的财富不像这样付之东流，我们一定要学会让财富保值又有保障。保险能让我们一举两得，既可以弥补因意外带来的损失，又可以让你的财富增值，保你富裕一辈子。
保险不仅是风险保障，也是理财方式
有这样一个关于保险的小故事：一个失事海船的船长是如何说服几位不同国籍的乘客抱着救生圈跳入海中。这位船长对英国人说这是一项体育运动，对法国人说这是一件很浪漫的事，对德国人说这是命令，而对美国人则会保证你已经被保险了。
正如故事中所讲的，保险在美国，不管是国家元首，还是明星大腕，或者是平民百姓，都是其生活中不可缺少的一部分，就像饮食、居住一样，是生存中必要的一部分。
从经济的角度来看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，通过保险被保险人的损失由所有被保险人分摊；从社会的角度来看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度来看，保险是风险管理的一种方法，起到分散风险、消化损失的作用。
一位著名学者谈及保险时曾经这样说过：“保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算做是现代人。”
保险是理财，不是投资。我们经常看到人们在计算现在买的保险分红是多少、将来可以赚多少钱。其实保障是有成本的，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低得多。如果你想要投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能性只有一个，就是在交费过程中会发生风险。换句话说，保险是不可以计算的，能算得出来的都不叫保险。
保险是理财，不是储蓄。许多人买保险，都在和银行的储蓄作比较。你把钱放到保险公司和存到银行所起作用是不一样的，存在银行你拿到的是利息，而保险公司给你的是你应有的保障。储蓄是存几万块钱得到几百元的利息，而买保险是存几百元的钱却能得到几万元的保障。那么，如果我们把储蓄得到的几百元的利息拿出来再投资到保险上，那我们的资金岂不是保值、增值了几十倍。
保险永远没有最好的，只有适合自己的。所以选择保险时要遵循以下几个原则：
1.量力而行：购买保险的投入资金必须与家庭的经济状况相适应要根据家庭现在的收入水平，预估未来的收入能力，并计算收支的结余。这样，才能确保您的保险不会出现无力支付而遭受的损失的现象，也不会出现保险投资比率不足的情况。
2.按需选择：根据家庭所面临的风险种类选择相适应的险种
现在针对家庭与个人的商业险种非常的多，并不是每一个险种都适合你。例如，家庭中男主人是主要的收入者，且从事危险程度较高的工作，如像高空作业之类的，则这个家庭的首要买的保险可能就是关于男主人的生命和身体相关的保险。
3.优先有序：重视高额损失，自留低额损失
确定保险需求的首要考虑是风险损害的程度，其次是发生频率。损害大、频率高的损害优先考虑保险。对一些较小的损失，在家庭承受范围之内的，一般不用投保。实际上保险一般都有一个免赔额，如果低于免赔额的损失保险公司是不会赔偿的，所以，我们在投保时需放弃低于免赔额的保险。
4.合理组合：把保险项目进行合理组合，并注意利用附加险
许多保险除了主险外，其他的都带了各种的附加险。当你购买了主险后，如果有需要的话，可顺便买其附加险。这样的好处就是：其一，避免重复购买多项的保险；其二，附加险的保费相对于单独保险的保费一般较低，同时也可以给自己节省保费。所以综合考虑各保险项目的合理组合，既可以得到全面保障，又可以有效利用资金，一举多得。
了解常见保险种类，买适合自己的
“天有不测风云，人有旦夕祸福”，在每个人的一生中都要面对生老病死的威胁，如果你能够在事前做好保险规划，就可以避免突发事件给个人或者家庭带来财务的危机。所以，在买保险前，一定先全面的了解保险的种类。
1.人寿保险
人寿保险是人身保险的主要类别，是一般家庭都重点考虑的险种。投保人寿保险，即可获得对未知风险的保障，使投保人在碰到意想不到的伤害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿，从而可以确保家庭经济的稳定。
人寿保险除名目众多，目前市场上主要有普通人寿保险和特种人寿保险。普通人寿保险包括死亡保险、生存保险、两全保险和年金保险；特种人寿保险主要有简易人寿保险和团体人寿保险。
2.意外伤害保险
意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保险是指在保险期内一旦遇到意外而死亡、永久性伤残、支出医疗费用或暂时丧失劳动能力所获得的保障。
意外伤害保险最好和人寿保险搭配一起投保。保费低廉的意外伤害保险只是针对短期性质的安全风险提供了保障，在过期没出事时保险自然失效。在经济条件许可下最好把意外险附加在一个适当的人寿险里面。我们每一个人都要有一个完整的保险计划，除了保障生命安全外，还能兼顾疾病、年金、养老、医疗等各种的问题，使自己和家庭有一个全面而长久的保障。
3.医疗保险
医疗保险即医疗费用保险，主要包含门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用以及各种检查费用等。而保险公司所提供给我们的医疗保险的常见品种有普通医疗保险、住院保险、手术保险，特种疾病保险、住院津贴保险和综合医疗保险。
4.家庭财产保险
家庭财产保险是承保因自然灾害和意外事故引起的对家庭或个人所有财产的损害。主包括普通家庭财产保险（如家电、家具等）、房屋保险（包括房屋本身及内部附属设备，如暖气、供电设备等）以及机动车辆保险（指汽车、电瓶车、摩托车、各种专用机械车、特种车辆等）。
5.社会养老保险
我国养老保险体系分为3个层次。
（1）基本养老保险：是按照国家统一政策规定强制实施的为保障广大离退休人员基本生活需要的一种养老保险制度。
（2）企业年金：即企业补充养老保险，是企业根据自身的经济实力，在国家规定的实施政策和事实条件下为本企业职工建立的一种辅助性养老保险，由国家宏观指导，企业内部决策执行。
（3）保险公司的个人养老保险：是由职工个人自愿参加、自愿选择经办机构的补充保险形式。
6.旅游保险
休假去旅游是放松心情的好办法，为了不影响这难得的好心情，最好是购买一份旅游保险。若遇上盗窃或意外发生的话，需在事发当地取得有关证明才能回来申请赔款。
按照年龄的不同，安排合适的保险
保险是每个人的人生中不可或缺的“防火墙”，而它的构建，对于不同人生阶段的人来说，也是不一样的。每个买了保险或者即将买保险的工薪一族都应该知道：随着年龄的增长，家庭的发展，自己拥有的保险品种、保险金额也要随之变动。
1.小青年：意外险为主，养老险为辅
人在20岁至30岁之间，初涉职场，大多数为单身贵族，年轻、活泼健康，但还是要为自己未雨绸缪。这个阶段的人应该优先选择消费性质的保障型险种，如重大疾病、意外伤害等险种。另外，如果在资金允许的情况下，也可以考虑未来的养老问题，提早准备日后一定会有意想不到的收获。
总体来说，这个年龄段的人收入较少且不稳定，抵抗外来风险的能力较强，但也很容易遭受到意外伤害的侵扰。因此在这个阶段，比较标准的保险配置是：意外险为主，养老险为辅。
2.育龄期：生育险和人寿险并重
女人在进入30岁以后，工作和收入都基本上都是比较稳定的，大多工薪一族都己经建立了属子自己的温馨小家庭，女人在进入了生育期时，有的已经当上了妈妈，有的正准备当妈妈。对这个年龄段的女人来说，为了生一个聪明健康的宝宝，应该投保生育险或母婴险。
这个阶段的女人，家庭和工作上虽然是比较稳定的，但她们的压力也都比较大，所以一定要购买人寿保险。投保寿险的时候，要注意填上身故受益人，不要不填或只写上“法定”两个字，以免将来引起遗产纠纷。夫妻同时投保的话，要写明夫妻双方互为受益人。老公是被保险人，则受益人是太太；太太是被保险人，则受益人是先生。这就叫作夫妻互保。如果有孩子的话，可以把孩子的名字一起填上，如果当时还没有孩子，可以等到指导出生后再把孩子的名字加进来。
3.人到中年：注重重大病险和养老险
进入40岁以后的人，在这一阶段周期病都开始相继发作，在这一阶段提高重大疾病险的保额就显得尤为关键。在身体危险信号产生时，可以获得保险公司的相关赔偿，避免对家庭的财务状况造成一定的影响。
由于这个年龄段的工薪一族大都达到了事业的巅峰期，无论收入还是储蓄都较为丰厚，所以，应该将之前欠下的养老保险都补全，再购买一些具有分红性质的险种，如投资连接险等，以作为后备使用。
4.老年：保险相当于储蓄
进入50岁以后，无论你是男人还是女人，都不怎么讨保险公司的喜欢了。虽然老年人是最需要受保险保障的群体，但是由于身体情况的差异不同，使得很多保险公司都对老年险种都是避而不谈的，因此在这一阶段能够购买的险种也是少得可怜。当然，保险公司不会明着说不接受你的投保，但它们会大幅提高你的保险费率，让你自己知难而退。
这个年龄段的人不太容易投保消费类或保障类的险种，不过，可以尝试着购买分红性质的保险，这基本上跟储蓄差不多。因此，50岁以后的人转向储蓄型的保障方式比较切实可行。
5.耄耋之年：还本型终身保险
当你行将就木的时候，还买不买保险，保险公司会不会接受你的投保？在通常情况下，答案都是否定的。但有一种情况是例外的，那就是，如果你有一笔丰厚的财产需要传给你的子女，那么你可以投保还本型终身寿险，这时，保险公司就不会拒绝你的投保。对于你和保险公司来说，都不会有什么大的损失：你还可以合法地把财产转移给自己的子女，而且还不用交遗产税，保险公司则会因此获得一大笔短期流动资金。这种财产转移方式在国外被许多人采用，国内由于暂时还没有开征遗产税，所以还不怎么受关注。但提前预知大家一下也没什么坏处的，这样能让想买保险的人们又多了一些了解。
根除错误观念，走出保险理财误区
随着经济的快速发展和保险业的逐步完善，保险与人们的生活是越来越密切，人们提高了对保险的认识，从而也将保险作为一种理财方式和经济保障，但是这其中也存在一些错误的观念。
1.年轻时不用买保险
有些人一般并没有太强的风险意识，认为保险是要到年纪大一些才考虑的。实际上在保险费上，越年轻买保险缴费就越低，而且可以尽早得到保障，如果你还是单身的话，购买保险也是对父母负责任的一种体现。对于没有储蓄观念的年轻工薪一族而言，买保险实际上还有另一项作用，那就是“强制储蓄”，买保险还可以帮助你养成良好的消费习惯。
2.买保险可以“发横财”
保险理财绝对不是“发横财”。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理的安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务方面的困难，同时也可以使资产获得理想的保值和增值。
一般来说，保险产品的主要功能就是保障，而一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能，而投资是风险和收益并存的。一些购买了投资联结、分红保险等投资类保险的保户发现，收益与预期相差太远，这固然与一些保险业务员只强调投资收益前景的误导有很大关系，但是一些人购买保险只图赚钱的不成熟的投保心态也是其中的一个重要原因。
3.分红保险可以保证年年分红
分红产品不一定会有红利分配，特别是不能保证年年都能分红。分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余，包括利差、死差、费差等。其中，保险公司的投资收益率是决定分红率的重要因素，就一般而言，投资收益率越高，年度分红率也就会越高。但是，投资收益率并非决定年度分红率的唯一因素，年度分红率的高低，还要受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等一些因素的影响。保险公司的每年红利分配是要根据业务的实际经营状况来确定的，同时也必须符合各项监管法规的要求，并且经过会计师事务所的审计。
保户每年可以通过分红业绩报告、电话服务中心及特别通知等方式获知年度分红率，但按照规定，保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。
