简七读财小伙伴喵七君，个人投资者，发布于
第一个问题：除非有意提高额度或者实在没钱可还，否则尽量避免分期还款。
前两天收到一条短信，乍一听很吸引人，“现在本行推出白金分期信用卡，有机会获得超过6万元信用度”。“分期”这两个字却打消了我的念头。
为啥？这就要说说信用卡贷款的利息计算方式了，以我最熟悉的招行为例（亲身吃过苦的人啊），其他银行大同小异。接下来和大家说说没吃过亏的人容易对信用卡产生的一些误解：
“免息”仅在你按时还清欠款的情况下才有效，否则，就是日利息0.05%（年化18%，且月复利），且还要缴纳为最低还款金额未还足部分的5%、且10元起步的滞纳金。
例子：招行卡11日出上个月的账，如果我4月12日消费了10000元，5月28日还款日忘了还款，即使是29日立刻想起来还款，我要还多少利息呢？
1.一旦逾期，就无任何免息期
0.05%×10000×（5月29日－5月28日）＝5块钱？错！你以为银行免息的羊毛是这么好薅的吗？
正确的计算是：0.05%×10000×（5月29日－4月12日）＝235元！！
如果你过了第二个记账日6月11日都没有还，6月28日你认为你需要还的利息是多少？0.05%×10000×（6月28日－4月12日）＝385元吗？错！
2.欠款利息是按照月复利来计算的
第二次计息日6月11日的欠款本金已经变成了10000＋10000×.05%×（6月11日－4月12日）＝10300元！
所以，正确的计算是：300（第二个记账日前利息）＋10300×0.05%×（6月28日－6月11日）＝300＋87.55＋387.55元！
如果你7月11日还没还？那么就继续月复利计算！
3.还有滞纳金
有的银行是60天后才计算滞纳金。招行是第一次未还款后计算滞纳金，一次性费用，最低还款金额未还足部分的5%、且10元起步。
一般招行的最低还款额为总欠款额的10%，所以欠了10000元的话，最低还款额就是1000元，那么5%就是50元。
所以，如果你不幸地在6月28日才想起这件事情，那么你需要额外再支付的费用一共是：
50＋300＋87.5＝437.5元！！相当于20.7%的年化利率！差不多是4倍于现在各种货基宝宝的收益！
所以得出一开始的结论，除非有意提高额度或者实在没钱可还，否则尽量避免分期还款。
4.如果一直拖欠，甚至会影响房贷申请
央行的个人征信体系里是有完整的商业信用卡的信用信息的，如果逾期不还比较严重（拖个1年什么的），你可能连房贷都申请不到，要5年的良好信用记录才能申请贷款，这也是群里小伙伴的真实经历。
第二个问题，如果你真是为了有意提高额度，应该怎么做呢？
还9500，再把500分期付款，每期缴纳最低还款额，避免无谓的滞纳金出现，就可以以较小的利息换取额度提升的机会了。
什么？怎么提升？分期按要求缴纳了之后，打电话给你的信用卡中心去申请呗。
