丘斌斌，前泰康人寿市场部产品研发和企划高级主管，发布于2014/03/12
原帖链接：http：//xueqiu.com/1287305957/28194149
本文为球友资深保险人丘斌斌做客雪球访谈实录。
问：意外险好像占比规模并不是很大，各家保险机构业务占比中，意外险占比能有多大？
答：意外险的保费本身就很少，营销系列比较贵的费率也就是千分之几，所以保费规模并不大，但是购买的人群比例并不低，只是买得是否合适有待考究。保费在各公司原保费中的占比一般都小于1%。友邦一直是意外险卖得很好的险企。
问：看保监会数据，意外险好像占比很小，是不是各大保险公司对这块都不大重视？都比较在意寿险这块？
答：并非如此，保费占比小是因为保费本身就很便宜。消费型寿险的意外险费率，在营销系列也就是千分之几，网销产品更能便宜到万分之几，所以保费占比肯定是排不上的，但是购买的人次并不在少，而且有些寿险的产品中含带了意外的保险责任。比如航意险、短期旅游保险等经常是很多人购买的产品，从这次马航事件来看，158人中，有169人次购买了保险公司的产品，当然不全是意外险，但是比例并不低。
问：一般出行好像都不选择意外伤害险，请教丘总您认为消费者为何忽视它呢？而且媒体上很多报道有很多隐形条款，对投保人不利。
答：意外险有三类，普通个人、团体意外、特定意外，比如短期旅游保险就是特定意外保险的范畴。而且有些寿险的主险中也含带了意外保险的责任。消费者可能觉得意外的发生率不高，我坐飞机很多次或者出游很多次，从来没有发生过意外，而且保费交了就拿不回来，所以对购买这类产品的积极性减退。隐性条款呢，这是媒体这样讲，意外险的分类很多很细，有些地方是有限制条件的，比如必须在公众休息的节假日出险，比如烧伤的定义、残疾的定义和比例等等，这些比较容易引起歧义和误解。有些客户认为，我买了意外险，出了事儿，保险公司不赔我。其实他仅仅买了意外，由于意外造成了医疗，并没有残疾或身故，但是他又没有买意外医疗的产品，所以没有办法理赔，从而产生纠纷，这些都是现实中在产品购买时候的理解误区造成的后期问题。
问：对于经常打飞的的建议买什么样的意外险比较好？
答：保险公司在网上有销售一年期的航意险，以泰康为例，是99元保一年，保险金额是110万元，如果觉得还不太够，还可以再多买几家的，很多公司都有类似的产品。除此以外，如果你怕晚点，可以在一些经济公司如明亚的网站上购买一些短期旅游产品或者淘宝上的飞机延误险种，一旦延误时间较长，可以获得赔付。
问：介绍一些意外险的常识吧对这玩意儿关注得很少，有啥讲究吗？
答：您的问题很好，但是这个问题很复杂。我最近准备专门写一篇文章，指导大家如何正确购买意外类保险产品。
人身意外伤害保险是指保险人对被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾，按照合同约定给付全部或部分保险金的保险。这里面有几个要件：合同有效期内、外来的、突发的、非本意的、非疾病的、无法逃避的事件造成被保险人身体的伤残或身故。而对于意外伤害造成的医疗费用，一般需要购买意外伤害医疗保险来对应赔付。而意外的发生后果，更多的是医疗费用问题，所以这个产品必不可少。
意外产品一般分为三大类：普通个人综合意外、团体意外伤害保险、特定意外伤害保险。我们常见的交通意外伤害、旅游意外伤害保险等都属于特定意外伤害保险的范畴。但是这些产品的保险责任一定要仔细看，是有具体的差异的。比如死亡保险金额和伤残保险金额是否相同，是否是共用保额还是额外保额，购买意外医疗产品，产品的赔付周期是多长、免赔额是多久。除外责任中是否除外了恐怖袭击（有些公司是把恐怖袭击除外的，有些不是），意外残疾的确定周期是多久，死亡确定周期是多久等等。这里面的问题非常复杂，所以不要只看一个产品名称。
以交通意外来说，有驾驶员意外，自驾车成员意外，乘坐私家车意外，乘坐公交车、地铁、轮船、长途客车等等，对条件的限定不一而足，需要具体看明白再购买。从购买的渠道来看，网上购买是实惠、方便的，可以从保险公司的网站买，也可以从一些公共的网站上买，或者中介公司的网站上都可以。
2013年保监会更新了意外伤害保险的赔付标准，赔付项目大幅增加，进而影响到产品的费率，纯费率一类人员增长了近50%，所以近期新出的或更新的意外保险产品价格都会上浮，还有旧款险种在售的可以抓紧购买。意外保险的产品周期一般为一年，也有多年期意外保险产品。产品的保费大都为消费型，也有部分储蓄型的意外保险产品，但是大都以自驾车保险的形式出现。意外保险产品的出险率并不算高，理论上在万分之几，飞机的失事概率在百万分之几，但是不要因此就忽略这个产品，这个产品每个人都需要，因为出险率是群体性的概率，但是对于个人，出险率只有两个0或者100%。意外险还有很多问题，我回头专门写文章来详细地谈。
问：这次MH370的乘客很多都买了意外险，如果不放心的话是不是可以多买几份这种意外险？这个可以累积赔付吗？
答：这次马航失联事件，很多乘客购买了航空意外、旅游意外等产品，还有的本身有寿险产品，有些是团体保险产品，目前排查出158人购买了169人次的保险产品，说明覆盖率还是很高的，这些产品是可以叠加赔付的。在不同公司购买的保险产品在没有特殊规定的时候，是可以叠加赔付的。就本次事件，保险公司的理赔原则肯定是能赔就赔，能快不慢。
但是一直是失踪的话，找不到的话，还是有一个周期才能赔付，也不排除一直失踪状态，保险公司可能在一个月后预先支付部分保险理赔金的可能，毕竟从人口的失踪到死亡的认定都需要一个周期，一般是2年。
问：请教一下现在保险是不是网购的产品更划算，对于投保人而言？
答：是的，网销保险产品的费率确实是比较便宜的，但是也要具体比较，不能光看价格，还要看产品的责任内容、保障范畴等。
例如，某公司个人人身综合意外伤害产品费率为万分之六，看似很便宜，但是残疾责任是死亡责任的10%，而另一家公司产品费率是千分之一，但是残疾责任和身故责任相同，另一家公司的产品费率是千分之一点五，但是残疾责任和身故责任都是单独的额外保额，这样看，那个便宜的产品可能并不是我们需要购买的，我自己可能会选择买一部分的2和一部分的3。一说起来，问题真多。
