任何理财方式，其收益率都是预期的，但银行的利率是肯定能够支付的。一个家庭必须在自己的投资组合中拥有足够的储蓄，这样既可以保持足够的现金流动，又可以稳定地享有一定的收益。
相对于投资来说，储蓄本身也是一种投资。相对于其他的投资方式来说，储蓄具有风险小、存取方便、安全性强等特点。通常的观念并不把储蓄当成一种投资。把余钱存入银行，靠利息来补贴生活，是无可厚非的事情。但同时，靠储蓄吃利息，来利滚利、赚大钱，那是不可能的事情。这就需要详细了解储蓄与投资的关系，即如何安排储蓄额与投资额的比例关系，这样才能使有限的资金，在既能保障生活稳定的情况下，又能实现最大的资金收益。
《伊索寓言》里有这样一个故事：某人把金子埋在花园的树下面，每周挖出来陶醉一番。结果有一天，金子被小偷偷走了，此人痛不欲生。邻居来看他，当他了解事情的经过后问那个人：“你从没花过这些钱吗？”“没有，我每次只是挖出来看看而已。”邻居告诉他：“既然这样，这些钱有和没有对你来说都是一样。”这个寓言告诉人们一个道理：财富闲置等于没有。可见，没有理财观念，过度储蓄和过度消费一样是不科学的对待财产的方式。
储蓄作为投资方式的一种，是为了适应居民存款的要求，满足各种不同的储蓄目的而采取的业务措施，也是银行为便于分析和运用资金，提高经济效益的重要措施。对比其他种类的投资理财方式，储蓄的风险小，但同时收益也低，方式过于保守。因此，储蓄是保持足够的现金流动、同时稳定享有一定收益的科学理财方式。
1978年出生的栾先生，大学毕业后参加工作已经4年。因为是在外资银行工作，所以收入很高，和女朋友的工资收入加在一起，再加上年底双薪和年终奖励，两人的年收入共292万元。
收入虽然很高，但4年来，两人的积蓄只有188万元，其中包括股市里的3万元。两人目前住在一个租来的两室一厅房子里，没有任何房产投资，这是跟他们平时的高消费分不开的。
除了每月2000元的住房花销以外，两个年轻人都不喜欢做饭，基本上在外面解决温饱问题，这样开支就增加了不少，算下来一个月有2500元的支出。每月的水、电等费用开支在600元左右，交通费大约1000元。再加上年轻人经常聚会，出去娱乐消费等开支约在4000元左右，这些就是栾先生与女友两人的日常开支。
此外，因为两人的年终奖励较多，加起来有11万多元，所以他们两人每年都会出去旅游，费用约在35万元左右。
像栾先生这样的家庭理财安排，在白领中是非常典型的，收入不少，积蓄不多，年纪轻轻但投资非常保守。其实对于他这样的年轻人，重要的是建立具体可行的理财计划和目标，开阔自己理财投资思路。
从两人收支情况看，日常支出为12万元，其他支出35万元，总支出为155万元，基本上还算合理。但由于两人的收入不确定性很高，如果不考虑两人的年终奖励部分，以月收入13万元而支出1万元来看，支出明显偏高。所以专家给予栾先生的建议是，加强储蓄观念，将稳定收入的40%作为储蓄节余较为合适。其次，栾先生现有的家庭资产158万元全部是金融资产，其中现金和储蓄占了绝大多数，这些钱是为两人将来成家置业准备的，对于风险的承受度有限，可以选择的理财产品有外币的协议储蓄产品和人民币的基金。另外，两人的积蓄可以考虑拿出一部分适量参与股市投资。特别需要指出，对于短期内没有明确使用目的的资金，证券投资基金应当成为一个主要的投资渠道。
从上面的案例可以看出，风险偏好是所有投资理财计划的一个重要依据。要根据自己的实际情况进行选择，对风险偏好有个明确的界定，知道自己属于哪一类型的投资者，不做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设。比如，将许多钱放在股市，而没考虑到父母、子女，没考虑到家庭责任，这时，其风险偏好就有所偏离自身能承受的范围。
依个人风险承受度，合理分配自己的储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品，最大程度地获得保障和增值。记住一句话：没有最好的理财方案和理财产品，只有适合自己的理财方案和理财产品。
此外，比较明智的做法是在储蓄的基础上投资。储蓄和投资项目的合理分配，就成为了值得投资者关注的问题。换句话说，把闲置资金的多少用于储蓄，以及多少比例用于投资，很多投资者没有清晰的概念。要注意，理财是有个性的，因此一定要找最合适的。就像挑鞋子，大小有不同，款式有不同，要挑选适合自己的。理财也一样，产品不同，收益不同，要挑选适合自己的理财工具，将财富按合理比率分配。
一般来说，如果你有一笔闲置时间比较长的资金，可以根据个人情况的不同以一定的比例用于购买基金等收益率较高的投资项目，而将余下的其他份额作为储蓄资金。上面的案例中，理财专家给出的40%的储蓄节余，就是根据每个人条件的不同给出的具体方案。根据理财专家的建议，合理个人储蓄的额度至少是个人年龄除以2之后的百分比。也就是说，如果你20岁，那么你的个人储蓄应当至少是闲置资金的10%。这样的比例不仅可以让你有一定的稳定资金用于储蓄，也让更多的闲置资金得到了合理的投资分配。
对于怎样的投资组合能让投资的分配更为合理，可能每个人的计划和使用的工具都不一样。但应该遵循两个原则，一是长期稳健投资，二是合理分配组合。
由此可见，作为风险程度较低的投资方式，储蓄的可行性和可用性极强，大部分投资者都可以选择。那么，储蓄投资有哪些技巧，又应该如何操作呢？
1储蓄作为投资的“蓄水池”
首先，家庭除去日常开支的现金外（实际上现在家庭的许多开支都可通过活期存折或其他银行卡支付），剩下的尽可能及时存入银行，因为您手上的现金是没有任何收益的。当“池水”中的金钱积累到一定的程度，将它们转到收益更高的投资上。在其他投资收益兑现后，又可转回来，等待下一个机会。由此可见，储蓄是一个资金的中转站。它即是投资理财的先导，又是投资理财的后盾，往往是通向致富之路的第一站。
2储蓄存款组合
储蓄存款组合的原则是兼顾收益和日常开支的需要。根据家庭预算表，您可估算出以后每个月需要的现金支出和收支结余。这样，您就可以选择适合的储蓄种类来处理结余资金。如采用零存整取的方式处理每月的节余，到一定时期则转存整存整取（假设其他投资项目还末启动）。这样，可获得更多的利息收入。
3根据利率走势调整储蓄组合
如果国家的经济形势开始向好的方向发展，则利率有进一步提升的可能，则存期不宜过长；如果经济加速到一个较高的水平，通货膨胀上升，利率也比较高，则可存入长期的定期。如果利率下降并到低谷时，则选择短期存款，或者转向其他理财品种。
4充分利用免税储蓄
如果家庭有就读的小孩，可采用教育储蓄的方式来存款。此种储蓄有许多好处，如免除利息税、享受整存整取的利率、可申请助学贷款优先权等。
5提前支取的技巧
由于特殊原因需提前支取，则支取部分按活期计息，有什么好办法可以减少损失？请参考以下办法：一是只取需用部分的金额。例如，如果您急需5千元，而手上有1万元的定期存单，则从其中只取5千元，不要全部取完，因为剩余的5千元还是按原利率计息。二是办理存单抵押贷款。对已存时间比较长的存单，可采用以此存单抵押申请贷款来解决急用资金问题。可相应减少损失。
6其他技巧
存单分储法：指一年12个月，每个月按一年期整存整取方式存入一定金额。一年后，每个月都有一张存单到期。与类似的零存整取相比，收益要高。且一年后每月都有到期存单，相对用款也较灵活。
利息零存法：存本取息与零存整取相结合的方法，即把存本取息中每月取出的利息转存入零存整取帐户。同样一笔金额，这种方式比整存整取的收益要高。
对于大多数家庭来说，选择储蓄的投资方式，一个很大的原因就在于储蓄的低风险性。那么，除此之外，储蓄还有哪些好处可以打动投资者呢？
（1）储蓄能够满足消费和后备的需要。例如，你和你的家庭需要购买高档的生活或奢侈用品，但因为手上的钱不够，这种消费愿望暂时不能实现。通过储蓄的手段，等钱存够了再购买。
（2）储蓄能够满足增值的需要。储户将钱存入银行，首先考虑到的是储蓄能够保证在本金不会减少的情况下，还能够得到利息收入。储户在金融意识增强、增值等观念逐渐树立起来之后，更加重视保本增值。获得利息收入成为储蓄投资的关键。
（3）储蓄能够满足安全和保密的需要。储户把钱存进银行，能够防止因盗窃、意外灾害等情况所造成的损失。
（4）储蓄的变现性好。所有储蓄基本上都是可以立即变现的，包括定期存款。虽然定期存款提前支取会损失掉部分利息收入，但不影响其变现能力。所以可以把储蓄认同为流动资金，特别是活期存款，就与现金无异。
总而言之，储蓄作为理财产品，不仅仅是投资的一个附属项目，更是可以保证投资者收益的重要资本。储蓄与投资并重，是成功理财的重要方式，也是保证投资者利益的最佳方案。
