支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令的用户从来不真正地拥有货币，而是由其指示金融中介机构替他转拨货币。指令传递型网上支付方式也是这种情况，常见的有银行转拨指令支付（含有电子资金转拨EFT， CHIPS， SWIFT 等，电子支票、网上银行等）和信用卡支付。
电子货币转拨型网上支付方式，是客户把银行发行的电子货币保存在一张卡（如智能卡）或者硬件中的某个部分（如一台PC或一个手机）的支付机制。一旦客户拥有电子“货币”，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方。常见的有智能卡支付、数字现金支付及一些微支付等。
这种分类的界限也不是绝对的，如这两种支付方式可能都包括电子钱包。
3）按电子商务网上支付金额等级分类
根据电子商务中网上支付的金额大小等级，可以将网上支付分为如下3类。
（1）微支付
在Internet应用中，经常发生一些小额的资金支付，大约少于4美元。例如，Web站点为用户提供有偿的搜索服务，下载一段音乐，发送一个短消息等。再如，短消息费用从手机费扣除就可理解为微支付，如此小的费用很难采用一般的支付方式来满足，否则成本会很高。
（2）消费者级支付
满足个人消费者和商业、企业、单位在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统，又称小额零售支付系统，通常满足价值在5～500美元的网络业务支付，如信用卡、小额电子支票等网上支付方式。小额支付处理的支付交易金额虽小，但支付业务量很大（占总支付业务的80％～90％）。所以这类系统必须具有极大的处理能力，才能支持经济社会中发生的大量支付交易。
（3）商业级支付
价值大于500美元的业务，常表现为中大额资金转账，这是一个国家网上支付系统的主动脉，如金融EDI、电子支票、中国国家现代化支付系统等。一般说来，跨银行间市场、证券市场或批发市场所发生的支付，其金额之大，时间要求之急，都表明这些支付属于大额支付系统处理的业务。
9．1．3 电子货币
1）电子货币的定义
电子货币就是网络通信或者金融网络中流通的“金钱”，可能是电子形式的代币，也可能是电子指令。电子货币的本质是一种使用电子数据信息表达，通过计算机及通信网络进行金融交易的货币；电子货币的形式是与纸币等实物形式无关的、特殊的电子数据。电子货币的运作形态是指电子货币的基本应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行者处兑换并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。该电子数据本身即称作电子货币。
电子货币发行和运行的基本运作流程分为3个步骤，即发行、流通和回收。
①发行。
电子货币的使用者X向电子货币的发行者A（银行、信用卡公司等）提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接收到来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。
②流通。
电子货币的使用者X接收到来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。
③回收。
A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存入Y的存款账户。
2）电子货币的特征
①形式方面的特征。
电子货币表现为一种电子符号或者电子指令，其存储的形式随处理媒体的不同而变化。
②技术方面的特征。
电子货币使用了电子化方法和安全对策，电子货币的发行、流通、回收的过程是用电子化的方法进行的。为了防止对电子货币的伪造、复制、非正当使用等，还需要运用通信、密码等高科技术构成高度的安全保密对策。
③结算方式的特征。
a．预付型结算。当A行向X商户发行电子货币时，X要向A提供资金作为交换，从X的立场看，用电子货币对Y支付之前，预先向A支付了资金，所以是预付型（或储值型）的结算。例如，目前使用的广义信用卡（Debit Card ，借记卡） ，其特征是“先存款，后支付”以及路费储值卡等。
b．即付型结算。即付型结算是指购买商品时从银行账户即时自动转账支付。例如，目前使用ATM（自动柜员机）或银行POS（销售点终端）的现金卡、网上银行等。
c．后付型结算。后付型结算是指目前国际通行的信用卡（Credit Card，贷记卡也是狭义信用卡）的结算方式，其特点是“先消费，后付款”，由发行者提供消费信用。
目前应用的大多数电子货币其实是传递既有货币的新方法，是既有货币在网络上传输时的形态，并不是新形式的货币。也就是说，电子货币的出现，对既有的商业银行业务或中央银行控制货币供应量的职能，并不会突然产生很大的影响，只是某些电子货币项目蕴含着可以执行货币职能的可能性，但基本上不能视之为通货。也就是说，电子货币蕴含着作为普遍等价物的货币功能，但由于人们的应用和思维习惯及电子货币本身虚无缥缈的特征，应用范围还存在局限性，它仍然依靠在银行中的实体货币（现金或存款）来发挥作用，很难说是这些特殊的“电子数据”在单独执行货币的支付职能。但随着科技的发展，电子货币将进一步影响和改变人们的使用习惯，有可能完全取代实体货币，到那时，电子货币就成了名副其实的货币。
电子货币完全不同于传统的纸币：它依附于高科技，存在于计算机的存储器中，在全球化的Internet上流通，表现出“网络货币”的职能。使用电子货币，由于人们不再能够亲眼目睹钱币数额的大小，不再有物质真实感，因此人们会觉得这种货币不可靠。但是，电子货币其实是将人从依赖于视觉和触觉的人体器官转移到依赖特定的电子设备上来，这种从信任感知到信任电子设备的挪移似乎本身就是对人类的一种否定。人类接受机器的否定会带来各种哲学上的思索。
实际上，电子货币与有形货币一样具有真实的价值，并且能够安全、快捷、便利地完成每一笔交易。当人们真心地信任和积极、广泛地使用电子货币时，网上支付与结算这种网络时代里的新型支付方式才能真正地发挥其威力，进而带来效益与快捷方便，这正是电子商务这种新型商务方式所追求的。
3）电子货币的类别
按照支付方式分类，电子货币可以分为以下4种。
①储值卡型。
储值卡型是指使用者先在卡中存入一定数量的现金，将卡插入一个阅读器，金额便能以电子化的方式传递，并从卡上减去相应的金额，然后金额的接收方就能在将来的某一时间从它的付款人那里真正收到这个数目的资金。
IC卡是典型的储值卡型，是在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片，它由摩托罗拉和BullHN公司合作，于1997年研制成功。由于使用了IC芯片，因此难以伪造，安全性好。
②信用卡应用型。
信用卡1915年起源于美国，至今已有90多年的历史，是市场经济与电子通信技术相结合的产物，是由附有信用证明和防伪标志的特殊塑料制成的卡片。信用卡应用型电子货币是指实现了网络结算的信用卡，是最早实现在Internet上支付的电子货币。由于信用卡的应用普及，所以信用卡应用型电子货币也是目前世界上应用积极性最高、发展速度最快、最普及的网上支付工具。
信用卡的最大特点，是它同时具备信贷与支付两种功能。持卡人可以不用现金，凭信用卡购买商品和享受服务，由于其支付款项是发卡银行垫付的，银行便对持卡人发生了贷款关系，而信用卡又不同于一般的消费信贷。一般的消费信贷，只涉及银行与客户两者之间的关系，信用卡除银行与客户之外，还与受理信用卡的商户发生关系。最基本的原理就是：根据持卡人的信用，可以先借银行的钱进行消费，再还钱，并加付利息费用等，惠及多方。但结算需要第三者即信用卡的发行者的介入。
③存款利用型。
存款利用型是指作为支付手段在计算机网络上传递的存款货币，如电子钱包Electronic Purse。电子钱包在国外是顾客在网上贸易购物活动中常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。“网上电子钱包”与现实生活中大家使用的钱包有类似的功能。
使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。在使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到网络贸易服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如果顾客用电子信用卡付款，例如，用Visa卡或者Master Card 卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目（或相应图标）即可完成。在电子钱包内可以装入电子现金、电子信用卡等，目前世界上有许多电子钱包服务系统，如Visacash和Mondex电子钱包服务系统。
目前我国比较著名的是中国银行开发的用于网上支付的“中银电子钱包”。
另外，电子支票（Electronic Checks）也属于这种类型。顾名思义，电子支票是标准的纸制支票的电子版，这种支付方式必须有第三方来证明这个支付是有效和经过授权的。到目前为止，个人计算机上应用最广泛的财务软件Quicken ，就使用了电子支票。
④现金模拟型。
现金模拟型电子货币是完全模仿纸币并能够进行当面支付的网上电子货币，如电子现金E唱Cash （或数字现金）。电子现金是一种以电子数据形式流通的货币。电子现金是由荷兰的大卫· 乔姆（David Chaum）开发出来的，他认为Internet必须拥有自己的网络货币，即符合Internet特点的数字现金。
电子现金可以在因特网上自由流通，成为网上商品交换的支付手段。这种数字现金应该是一种隐形货币。它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接收电子现金的商店购物了。世界上有关电子现金的实验还在进行中，有关的标准、规定、管理机制也正在完善之中。
根据电子货币的流向控制和中介机构的介入机制，可以分为“开环型”电子货币和“闭环型”电子货币两类。
a．开环型电子货币，是指货币余额信息在个人或企业之间可以辗转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的终点（不构成闭合环路），其流通形态类似于现金可以无数次换手。
b．闭环型电子货币，是指用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额信息在“发行主体—顾客—商店—发行主体”这样的闭合环路中流动的类型。
目前，在有限的电子货币项目中，属于开环型的电子货币严格地讲只有Mondex电子零钱，其他大多数使用IC卡的储值卡型电子货币或电子支票等仍属于闭环型。因此，Mondex是目前最接近于现金的电子货币。Mondex是英国威斯敏斯特国家银行开发的随身携带的电子零钱。只要家里有一个电子阅读器，就可以用Mondex卡通过因特网为网上购物进行付款。
4）电子货币发展中的一些问题
电子货币发展中的一些主要问题是安全问题、标准化问题、法律纠纷问题和审计问题。
①安全问题。
凡是货币就都存在安全问题，货币要能发挥支付与流通作用就必须保证其安全可靠。电子货币也存在被伪造及被非法使用的问题。使用电子货币进行网上支付时，交易双方互不谋面，相对于传统支付产生了一些新的安全性问题。例如，如何判定交易的双方是否真的存在，交易双方的身份如何验证，当交易双方的身份得到验证后，网上商家又如何知道该网上顾客的发卡银行的户头上是否有钱支付，支付的电子货币是否真实等。
所以，电子货币系统需要解决安全性、真实性、匿名性和可分性4个关键的技术问题。也就是说，要能保证在线交易、资金转移和电子货币的绝对安全；买卖双方能够确认收转到的电子货币是真实的；确保消费者、商家和他们之间的交易都是匿名的。可以采用数字签名，确认付款方的合法性并防止对其付款信息的否认，并确保付款信息的正确性。采用密码技术对电子货币进行信息加密，防止信息泄露，借助于认证中心确认收款方的合法性并防止对其收款信息的否认。
②标准化问题。
国际上尚缺乏一个统一的适用于电子商务支付与结算的电子货币应用标准，电子商务国际化的要求决定了电子货币也要国际化。因此，必须依靠世界银行和国际货币组织，乃至联合国相关机构等联合各个国家对电子货币的概念、运作模式、安全机制等进行标准化的定义，使其与各国的货币进行汇率上的挂钩。
③法律问题。
在相关的因特网电子货币使用上，国际上没有一个被广泛认可的相关法律来加强对电子货币的监管和责任细分，增加了进行电子货币网上支付结算的企业或者商家甚至个人的商务风险。
④审计问题。
电子货币的技术和表现形式比较容易为犯罪分子所利用，有可能成为洗钱等犯罪活动的工具。
我国的电子货币主要有龙卡信用普通卡、龙卡信用金卡、龙卡信用IC卡、龙卡储值卡与转账卡、龙卡国际借记卡、龙卡个性化电子货币产品等。
