在保险理赔实践中，类似张某这样的事件每天都会发生。他们往往没有在合同有效期内申请理赔，等到合同解除了，采取申请，却被保险公司拒绝。因为从法律上来说，一旦合同解除，是不能申请保险理赔的。
这主要是基于以下几个原因：
由于保险合同已被解除，任何当事人或关系人向保险公司索赔已无法提供保险合同凭证，由于缺乏最重要的单证——保险合同，保险公司无法立案，故无须履行给付保险金的义务。
合同的解除与中止是有区别的。虽然保险事故发生在保险期内，但申请理赔给付的依据——保险合同因退保而解除，因而从属于保险合同的保险金请求权同是不复存在。从法律角度上说，合同解除后已不能让合同复效，即不可能恢复原合同项上的权利了。被保险人没有在合同有效期内提出理赔申请，只能视为放弃主张权利，因而保险公司无须给付其保险金。
15.在什么期限内申请理赔是有效的
2008年7月，许先生在一次交通事故中不幸去世。不久前，妻子林女士在整理书柜时意外发现两份保单，原来许先生多年前在某保险公司投保了10万元的寿险，以及30万元的意外险。林女士在震惊之余不禁担心这两份保险是否还能理赔。事后，虽然林女士拿着保单到保险公司索赔，最终拿回了40万元的保障赔款。但是却一直后怕，可能稍微晚一点点，这些保费就拿不到了。
其实，和买其他商品一样，买保险以及在保单持有过程中 ，都有一些类似于“索赔期”的关键时间点。也即受益人向保险公司申请赔偿或给付保险金的权利是有时间限制的，如果超过了这一期限，受益人的权利就会灭失，保险公司可以依法拒赔。
如人寿保险以外的其他保险的被保人或者受益人，行使索赔权的期限是自其知道保险事故发生之日起两年内，而人寿保险的索赔权期限是五年。
这就提醒我们，在保险事故发生时，一定要在索赔权期限内申请索赔。此外，保险事故发生后，投保人、受益人或被保险人应在第一时间向保险公司报案，这样保险公司才能及时核赔，并提醒对方准备理赔所需材料。因为是否及时报案，会直接关系到保险理赔的效率，特别是一些重大赔案，保险公司一般都会要求查看现场。
16.怎样让理赔更顺利
有的被保险人在家中突然死亡，其家人不知道有保险保障，没有及时向保险公司报案，便将被保险人入殓了，有的家庭甚至会将死者的衣物及各种身份证明销毁掉，这些做法都会导致理赔困难。没有各种证明，保险公司办理理赔会非常麻烦，因为被保险人到底是猝死还是其他原因，直接关系到保险公司的赔付，而这种突发事件又往往没有医院证明，所以要大费周折。
17.怎样办理理赔手续
对于我们保险客户来讲，最核心的问题便是保险理赔。那么，我们该如何办理理赔手续呢？
通知保险公司
当发生保险事故时，我们应立即通知保险公司或业务员，通知的方式有：电话、信函、传真、上门等。
提交申请材料
在通知保险公司以后，我们应该将保险合同约定的证明文件交给保险公司，也可以书面委托业务员或他人代办。
这些文件主要包括以下这些：
1.保险合同。
2.理赔申请书。
3.被保险人身份证明和出险人身份证明。
4.门诊病历和处方。
5.出院小结及诊断证明。
6.医疗费用原始收据。
7.住院费用明细清单。
8.延长住院申请表（条款注明住院超过15天需要申请的）。
9.重大疾病诊断证明书。
10.意外事故证明（如：被保人驾驶机动车辆发生交通意外需提供有效驾驶证和行驶证，有交警处理的需要提供相关责任认定材料）。
11.残疾鉴定报告（需要与理赔部联系）。
12.授权委托书。
13.被委托人身份证明。
14.受益人存折复印件。
15.受益人身份证明、户籍证明、与被保险人的关系证明。
16.非定点医院申请。
17.公安部门或本公司认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明、殡殓证明、事故者户籍注销证明，如：死亡医学证明书、火化证、户口注销等。
18.与事故性质相关的证明材料：意外、工伤事故证明，医院死亡记录及相关病历资料，司法公安机关出具尸检报告书等。
等待
提交申请材料之后，保险公司审核责任并计算赔款额。此时我们需等待一段时间。
领款
保险公司一旦审核完毕，会将核赔结论用书面形式通知我们。我们带上身份证和书面通知去领取保险金即可。
保险理赔手续就完成了。
第四节 债券基金投资常识
1.哪些因素会影响债券投资的收益
债券的投资收益主要由两部分构成：一是来自债券固定的利息收入，二是来自市场买卖中赚取的差价。这两部分收入中，利息收入是固定的，而买卖差价则受到市场较大的影响。影响债券投资收益的因素有：
1.债券的票面利率
债券票面利率越高，债券利息收入就越高，债券收益也就越高。
2.市场利率与债券价格
由债券收益率的计算公式可知，市场利率的变动与债券价格的变动呈反向关系，即当市场利率升高时债券价格下降，市场利率降低时债券价格上升。
3.债券的投资成本
债券投资的成本大致有购买成本、交易成本和税收成本三部分。购买成本是投资人买入债券所支付的金额，交易成本包括经纪人佣金、成交手续费和过户手续费等。
4.市场供求、货币政策和财政政策
市场供求、货币政策和财政政策会对债券价格产生影响，从而影响到投资者购买债券的成本，因此市场供求、货币政策和财政政策也是我们考虑投资收益时所不可忽略的因素。
2.如何选择债券投资的时机
债券一旦上市流通，其价格就会受多种因素的影响，反复波动。这对于投资者来说，就面临着投资时机的选择问题。机会选择得当，就能提高投资收益率；反之，投资效果就差一些。债券投资时机的选择原则有以下几种：
1.一旦确认大量的资金进入市场，债券的价格就已经抬高了。所以精明的投资者就要抢先一步，在投资群体集中到来之前投资。
2.追涨杀跌债券价格的运动都存在着惯性，即不论是涨是跌都将有一段持续时间，所以投资者可以顺势投资。
3.在银行利率调高后或调低前投资债券作为标准的利息商品，其市场价格极易受银行利率的影响，因此投资者为了获得较高的投资效益就应该密切注意投资环境中货币政策的变化。
3.投资国债有什么技巧
国债对于那些旨在求稳、求赚的投资者而言是比较好的投资品种。但是，许多人都认为国债投资根本不需要什么技巧，买了放在那儿就可以了。其实，国债投资不需要技巧的观念是错误的。投资学专家们通常将国债投资的策略分为两种：
1.消极的投资策略
是指投资者在合适的价位买入国债后，始终持有，在国家规定的国债兑换期间不做买卖操作。从某种意义上说，这就是所谓的“没技巧”。
2.积极的投资策略
是指根据市场利率及其他因素的变化，判断国债价格走势，低价买进、高价卖出，从中赚取买卖差价。
投资国债采用哪一种投资策略，关键看自己的条件。不太熟悉国债交易的投资者应以稳健保值为投资目的，采取消极的投资策略较为稳妥。作为熟悉国债市场，希望获取较大利益的投资者来说，可以采用积极的投资策略，关键是能对市场利率走势有准确的判断。
4.在投资基金前进行研究
有这样一位人士曾这样问专家：“我花了20万元买了一支基金盈利，都半年多了怎么一直不涨，感觉和银行存款似的，这只基金是不是不好啊？”于是专家问他是哪只基金，回答说是某某基金，专家无奈地告诉他：“这是一只债券型基金，收益自然偏低，你当时买的时候不知道吗？”这位人士回答说：“我以为所有基金都差不多呢。”就因为不肯做一些基本功课，这位投资者白白浪费了基金最火爆的半年时间。
其实，不进行研究的投资，就像打扑克从不看牌一样，必然失败！挑选基金跟买大白菜不一样，我们需要有很多指标来衡量到底什么样的基金值得投资。如果你是购买基金，至少要先知道这只基金的类型，股票型、债券型或者配置型？这个基金经理的以往业绩如何？打算持有多长时间？你的预期收益为多少？能承受的损失有多大……这些问题并不复杂，甚至花不了你10分钟的时间。
当然，个人投资者不必像机构投资者那样，每个月、每个星期都买卖基金，但是他们应该像购买自己的住房一样，集中精力对其所购买的基金进行仔细的研究，而留心身边各行各业拥有良好产品的基金公司，有助于他们获得可靠的第一手资料。从某种程度上说，个人投资者应当比机构投资者拥有“一种难以置信的优势”。
5.开放式基金的认购
由于开放式基金的规模不固定，可根据投资者的需求追加发行，因此基金的募集分为基金的首次发行认购和基金的日常申购。首次发行，是指基金第一次向社会公开发行基金单位，以完成基金的成立。购买首次发行的基金单位，成为认购。(基金成立以后，购买基金单位，成为申购)
基金的认购并不是一成不变的，投资者在实际操作中应以招募说明书及发行公告书为准。
认购程序：
图4-4认购程序图
开放式基金正式发行首日，投资者参与认购分三个步骤进行：
第一步：办理开户，此步骤我们在前面已经讲过，此处就不再赘述。
第二步：认购。
(一)个人投资者认购流程
个人投资者认购基金必须提供以下材料：
1.本人身份证件
2.基金账户卡(投资者开户时代销网点当场发放)
3.代销网点当地城市的本人银行借记卡(卡内必须有足够的认购资金)
4.已填写好的《银行代销基金认购申请表(个人)》
(二)机构投资者认购流程
直销中心认购流程：
机构投资者认购基金必须提供以下材料：
1.已填写好的《认购申请书》
2.基金账户卡
3.划付认购资金的贷记凭证回单复印件或电汇凭证回单复印件
4.前来办理认购申请的机构经办人身份证件原件
缴款：
机构投资者申请认购开放式基金，应先到指定银行账户所在银行，主动将足额认购资金从指定银行账户以“贷记凭证”或“电汇”方式，按规定划入“基金管理人申购专户”，并确保在规定时间内到账。
代销网点认购流程：
机构投资者认购基金必须提供以下材料：
1.已填写好的《银行代销基金认购申请表》
2.基金账户卡
3.在代销银行存款账户中存入足额的认购资金
4.经办人身份证件原件
第三步：确认。
投资者可以在基金成立之后向各基金销售机构咨询认购结果，并且也可以到各基金销售网点打印成交确认单；此外，基金管理人将在基金成立之后按预留地址将《客户信息确认书》和《交易确认书》邮寄给投资者。
6.封闭式基金的申购
（1）办理申购
①已有深、沪股票账户或基金账户的投资者可直接进行申购。
②没有深、沪股票账户或基金账户的投资者，需在申购前持本人 身份证到当地开户网点办理股票账户或基金账户的开户手续；只买基金 的投资者，可以开设证券交易所基金账户。
③投资者根据自己的计划申购量，在申购前向自己的资金账户中 存入足够的资金。一经办理申购手续，申购资金即被冻结。
④委托申购上网定价发行基金的申购手续与上网发行股票的申购 手续相同。投资者可通过填写申购委托单、电话委托或磁卡委托方式在 其开立资金账户的证券经营机构办理申购委托。
(2)确认中签并解冻资金
T日：申购日。
T+1日：将申购资金划入登记结算公司资金专户。
T+2日：验资并出具验资报告，确认为有效申购。
T+3日：摇号抽签。
T+4日：公布中签结果，对未中签的申购款予以解冻。
(3)申购规则
发行方式：上网定价发行；
发行对象：中华人民共和国境内自然人、法人和其他组织(法律、法规及有关规定禁止购买者除外)。
发行面值：1.00元／份。
发行费用：0.01元／份。
申购价格：1.01元／份。
申购地点：深、沪证券交易所。
申购单位：每份基金单位。
申购份数：每一账户的申购量最少不得低于1000份；超过1000份 的，须为1000份的整数倍。
申购限制：每一账户申购不设上限，投资者可以多次申购，但每笔 申购不得超过99.9万份。同一账户多次申购的，将多次申购的数量全部累加后，对同一账户的申购进行连续配号。
配号方式：分段配号，统一抽签。
(4)注意事项
①已开设股票账户的投资者不得再开设基金账户。
②一个投资者只能开设和使用一个资金账户，并只能对应一个股 票账户或基金账户，不得开设和使用一个或多个资金账户对应多个股票账户或基金账户申购。
③沪市投资者(使用沪市股票账户或基金账户的)必须在申购前 办理完成证券交易所指定交易手续。申购委托后，不得撤单。
7.开放式基金首次认购与日常认购有何不同
开放式基金首次认购(IPO)指开放式基金第一次发行时投资者参与的申购，与股票首次发行新股相似，投资者在规定的时间内对基金进行认购，认购结束后该基金即进入3个月的封闭期，也就是3个月的时间内该基金不能赎回；三个月后，基金进入开放期，投资者开始日常的认购与赎回。与首次认购不同的是，日常认购的第二天就可以赎回。此外，在首次认购的费用上，与日常认购不同。
