红利来源于三个方面：费率的差异、死亡率的差异以及利率的差异。在保险宣传单张上3%、5%的红利回报本就是不确定收益，事实上，多数情况下，红利的作用也就是帮助市民抵御未来的通货膨胀，而非赚取超额收益。
我们在选择此类产品时，应更多关注其身故保障功能，对其理财功能的关注点则应该更多地着眼于确定的“生存给付”，而不应冲着并不确定的红利来购买。
并且，所测算的红利给付之所以如此诱人，是按照市民将红利以储存生息的方式留存在保险公司，每年以复利方式累积生息计算所得，一要市民期间不把红利取出，二要被保险人寿命很长，以使复利的时间价值充分发挥作用，但其实能像测算中那样活到100岁的几率很低。
投资国债妙招
国债的显著优势是具备安全性，但普通百姓投资国债也要注意规则、掌握技巧。
许多投资者不8买5年期国债。事实上，在目前这个时间段购买5年期国债是很划算的。首先，国债有分档记息规则。按照财政部公告，5年期凭证式国债持有时间满3年不满4年按5.76%计息，满4年不满5年按6.03%计息。这意味着，5年期国债持满3年多一些，提前支取，即使交些手续费也是划算的。提前兑取时，按兑取本金的1%。收取手续费，并按实际持有时间及相应的分档利率计付利息。
巧用基金定赎妙招
“基金定赎”是一项新兴的理财业务。所谓基金定赎，全称为“基金定期定额赎回”，操作方式与基金定投相反，是指客户委托银行每月在指定时间从指定的基金账户代客户赎回固定份额的基金的业务。基金定赎适合支付房贷、子女教育金、父母赡养金等理财规划。
对于基民来说，一次性赎回怕错过了继续上涨的机会，不赎回每月的开支和现金流又显得紧张，基金定投在时间上分散了风险，定赎同样如此。市场的高低点是无法准确预测的，对于处于调整期的市场，赎回部分基金，当市场转暖时，市值就会持续增加。此外，基金定赎可采用不动用本金，分段赎回收益的方法，让本金继续“利滚利”累积生息，分散投资风险。
基金定赎不仅适合那些已办理定投业务的投资者，还适合非定投的开放式基金持有人。通过该业务，投资者不仅能为每个月需要支付的房贷减压，还能定期支付子女的教育金、父母的赡养金，实现各项以长期理财规划为投资目标的投资。就人群来说，定赎适合小资、白领以及“月光族”。
用基金定赎还房贷更方便
对于较高收入的白领们而言，每个月最大的一笔支出可能就是房贷了，部分收入不低的年轻人在还贷之余成了“月光族”。据了解，房贷通常是以活期储蓄的形式存入银行，到了还款日再取出来偿还，而货币基金中收益比银行活期存款利息要高许多，进出没有费用，长期下来能获得比活期存款利息更多的收益。此外，基金定赎还房贷既可简化换钱手续，又节省了不少打理时间。
基金定赎持有期满则免赎回费
据介绍，基金定赎投资者账户上必须要有足够的基金，这是保证定赎不断进行的重要前提。对于定赎的份额，规定为100份的整数倍，即最低为100份，由于基金净值在不断变化，这就意味着投资者每月定赎到账的金额是有差异的。
对于投资者关心的赎回费率，相关人士介绍，一般来说，大部分基金投资超过2年后会免收赎回费用，而采用基金定赎业务，同样会随着时间的增加而逐渐降低，直至为零，当购买基金的时间超出了规定的持有期时可以免收赎回费。
上班族家庭理财妙招
(1)准备3～6个月的急用金。就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3～6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。
(2)减少负债，提升净值。个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值(等于资产减负债)必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债型态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部分。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款。
上班族要把钱花得更聪明
对于上班族来说，如果“开源”的工作有困难，那么应有计划的消费，从“节流”做起。选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记账的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。
上班族要养成强迫储蓄的习惯
“万丈高楼平地起”，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20%存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。
上班族要加强保值性投资
股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。
低收入人群理财妙招
在做理财安排时，很多低收入人群并不知道如何准备各种理财目标及所需的资金。理财专家认为，“10%法则”比较适合低收入群体理财。该法则是指，将收入的10%存下来进行投资，积少成多，将来就会有足够的资金应付理财需求。
有人认为，偶尔省下收入的10%存银行有可能，但要每个月都如此持续数年，很不容易。往往是每到下次发薪时，手边的钱已所剩无几，有时甚至是入不敷出，就要透支以往的储蓄。觉得存钱不容易的还有那些“月光族”，不太清楚自己怎样花掉手头的钱，无法掌握钱的流向。
理财专家建议这类人买本记账簿，按收入、支出、金额和总计等项目，将平时生活的开销记录下来，不仅可以及时知道各种费用的资金流向及金额大小，并且还可以作为以后消费水准的参考。
中彩巨金打理妙招
理财不会让人暴富发财，但接受突然降临的财富后更需要理财。专业理财师们对彩票中奖等方式获得巨额财富的人们从当前消费、长期生活保障、投资创业等方面提出理财建议。
专家建议，暴富后应将资金分为三部分。一是作为当前消费之用：一般人突获财富，最希望做的就是去实现自己以前的梦想，比如说买大房子等奢侈品。另外，一些向亲友的赠送、向社会的捐款等支出不可避免。这些支出预算约占总额20%左右。
二是为自己和家人做长期生活保障计划，否则坐吃山空。可用趸缴的方式为自己及家人买巨额保险，保证家人一生生活无忧。这样即使中奖人把剩余的资产都花光了，未来的生活也可得到保障。这笔预算大约安排在15%以上。
三是为后半生的生活进行投资创业。现在中奖者手上还有60%左右的资金，如果他是一位事业型的人，可根据个人喜好或从业经验等进行投资；如果不是，他就需要好好地规划一下了。除了将部分放在银行作为备用金外，建议他配置较多的固定资产。比如在所在城市的商业旺区购置一批优质房产，从而获得相对固定且金额较高的现金流。另外可购买一些开放式基金、银行理财产品、股票、黄金等，但要确定投资的比例和持有的时间。
在做好总体资金安排后，应考虑做好社会各界、家庭各方的合理解释，避免无谓纠缠。最后，定期与理财师进行沟通，回顾现状，针对偏差及时调整。
女人要善于理财
在理财中，男性女性各具特色。对于一个精明的“财女”来说，坚持自己的理财优点，再吸收男性的理财长处，就能成为一个成功的理财者。
20岁的美眉，要坚决向月光族说不，并善用信用卡、网店等新兴工具为自己的荷包加油；
30岁的美妇，要统筹家庭开支，广泛尝试各类投资，即使风险偏大也不怕，只要能为家庭财富速度增值；
40岁的美妈，要善用积累财富，开阔投资眼界，一面保值一面增值，为晚年生活提供丰厚保障。
单身女性买房妙招
就单身女性来讲，经济上没有太重的负担，在选择购买房屋时，新楼和二手房皆可，最好是小户型，面积控制在30～60平方米之间。
小户型的房屋首付较低，相应放贷容易。袁小姐贷款额度可以选择七成或六成，因为年轻所以可以承受较大的贷款压力，而且如果购房初期没有其他额外开销再加上节衣缩食，还是足以支持较高的还款额度。考虑到提前还贷因素，宛玉敏建议，袁小姐在选择还款方式上最好选择“等额本金”，虽然这种贷款方式初始还款压力会增大很多，但是越是还到最后压力就会越小，最终提前还贷时能够节省不少的利息。
女人理财的七大误区
误区一：我不是理财那块料。
误区二：我还年轻，用不着理财。
误区三：我只把钱存在银行。
误区四：会1卡消费节省开支。
误区五：能挣钱不如嫁个好老公。
误区六：随大流避免理财损失。
误区七：我总爱血拼，根本攒不到钱。
“月光族”买房要趁早
很多朋友都觉得现在的房子太贵了，怎么买得起呢？我觉得买房未必要一次到位，要结合自己的经济实力，量入为出！“有恒产者有恒心”，安居才能乐业，即使是小小的完全属于自己的蜗居也能带给你无尽的快乐！“月光族”的朋友可以购买一处小房子，每月还银行贷款就当“强制储蓄”，如果以后有了家庭和孩子置业升级的话，小的房子可以出租或出售，又成为另一项资产。
但要注意不要购买超出自己实际能力太多的房产，买过大过贵的房子，还贷太多，造成的心理压力对健康不利。
“月光族”要尽量推迟购车计划
你购买的汽车从属于你的那一刻起就已经贬值了20%(古董车、收藏品、限量版除外)，你需要每月用于维修、保险和停车而支出大量费用，这是一个标准的贬值的投资！而且越来越多的驾车族得了腰椎，颈椎的慢性病，这是长期驾驶而缺乏应有的锻炼造成的！其实有时跑步赶赶班车，公交，对自己是一个难得的强制锻炼！既节省了银子，又锻炼了身体，有急事还可以选择出租出行呢！
“月光族”要尽早购买属于自己的商业保险
买过商业保险的朋友都知道，投保的年龄越小每年付出的保费越少，而结束投保的时间越早。“无有远虑，必有近忧”，日益昂贵的医疗费用只靠社会保险通常是不够的。“月光族”朋友一定要趁年轻树立“未雨绸缪”的意识，为自己和家人选择一份适合自己的寿险、医疗险(大病险)或储蓄型保险。
“月光族”要巧用信用卡
申请一张属于自己的信用卡，建立自己的信用档案，巧用信用卡“免息还款期”。拥有信用卡的好处很多，最重要的一点是你身边不用备太多的现金，拥有的资金可以去进行更加有效率的投资！出去旅游的时候带上信用卡，也不用担心旅途中意外现金被盗，使快乐的假期变得扫兴！信用卡已经是各个商家的合作伙伴，小至数码相机、服装服饰，大致笔记本电脑、家用电器、汽车，各家银行信用卡都纷纷推出“免息分期付款”，有的甚至还“零首付”。“月光族”朋友要巧妙利用免息还款期和分期付款，将购物的压力减轻。
“月光族”要善于基金定投
办理一个或几个基金定投，战胜资本市场波动。虽然很多朋友喜欢在一段时间内把所有资金投入证券市场，但我更同意分期分批将钱投入。彼得·林奇说过：“破产后才知道踏空是最大的财富！”而基金定投是能长期抵御资本市场动荡的一个好方法。尤其是贪玩不想被股市大盘拴住也不想投入太多资金的潇洒的“月光族”们，长期定投基金定能带给你一比不小的财富！
另外，如果有条件经常关注股市的朋友，利用每月大跌时间买入基金是比定投更能“利益最大化”的方法！
时尚主妇巧理财妙招
随着财富的增长和理财意识的增强，女性在家庭理财中的地位越来越重要。但怎样才能成为时尚的理财主妇呢？
对于新“基民”的主妇来说，手头上有不少的闲钱，“逢低吸纳”的操作原则早已牢记在心，可根据投资经验，很多时候无法正确推断市场走势，几乎不可能一直低价买入基金，所以理财专家建议，对于这样的投资者来说，最好的方法是避免在市场高峰期投入全部资金，因此不妨选择定期定额投资，采用分散时点的办法。定期定额购买基金的复利效果长期可观，也不用考虑投资时点，无需为股市短期波动改变长期投资决策，为女性朋友养成有规律、有系统地投资理财创造了条件。
