作为一个没有理财经验的人，一般先考虑投资基金比较合适。基金是目前从银行存款等无风险投资向股票等有风险投资过渡的最好理财产品。通过对基金投资的实践和了解，你可以步入投资的殿堂，学习到更多的投资理财知识。
聪明用卡妙招
《理财周刊》载文介绍了一些银行卡收年费后，家庭用卡的聪明做法：
一是家庭账户尽量统一在一家银行。这样做的最大好处是可以享受银行的贵宾服务，如招商银行的财富账户在5万元以上就免收管理费；工商银行20万元以上就可以有理财金账户服务；建设银行的VIP客户可以免收借记卡年费；等等好处只有集中财力才可以享受。
二是家庭用卡采用一户、一借记卡、一贷记卡的用卡模式。
所谓一户，就是一个存款账户。把家庭的定期存款，大额活期存款都转在这个账户上，由于账户不被经常动用，也不用在ATM机上取现，因此只持软卡即可，相应的借记卡销掉，省去一笔年费支出。
一借记卡，也就是家庭最重要的“理财卡”。一般建议由家庭主要理财成1的工资卡担任，让这张卡尽可能承担大部分的结算功能，比如水、电、煤支付、还贷、保费支出等。
一贷记卡，也就是信用卡。该卡专门拿来刷卡消费，不放存款，因为存款不计利息。同时把贷记卡与借记卡关联，定期划账还款，避免逾期产生罚款。这样做的最大好处是，你刷卡消费动用的是自己的免息透支额度，你可以额外得到一笔存款利息。
信用卡要用足免息还款期
目前国内的信用卡一般享有最长50天的免息还款期。免息还款期是贷款日至还款日之间的时期，以刷卡时间不同，免息期长短也不同。如账单日为20日，在20日消费，只能享受最短20天的免息期；如果在28日消费，就可以享受最长50天的免息期。
巧用大额储蓄
据《深圳特区报》报道，通知存款、协定存款这两种方式主要服务于资金量巨大的企业客户，市民无5享受从而都不熟悉。近期央行下放了六种存款计结息方式的决定权，包括通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取等存款种类。
现有的通知存款一般为一天、七天两种，起存金额为5万元人民币，也可做包括美元、港币、欧元等在内的等值外币业务。多数银行执行一天通知1.08%的年利率，七天通知1.62%的年利率。
据介绍，七天通知对资金流动性较高的企业和个人均是非常有利的存款方式，即使按1.62%的利率结息，也比0.72%的活期利率高出2.25倍。
办房贷时算仔细
有一些买房者在按揭的还贷上并未计算，只看中了每月可以承受的还款金额和按揭贷款的年贷款利率为5%左右，认为给银行的利息并不会太多。其实不然，如果消费者的按揭贷款采用的是等额本息还款法的话，银行利息的计算是采用年金法计算，利息支出总额一般会随贷款数额和年限的增加占到贷款总额的25%～90%，并不是人们看见的在合同上写着的5%左右的利息率。除此之外，还有一点要注意，比如住房商贷年利率为5.51%，其实这不是真正的实际贷款年利率。银行是以月为单位计算利息的，因此以月为基准复利算出的实际年利率应为5.795%。以上这些并不是属于欺诈行为，而是消费者没有通过计算而误解造成的。
投资理财要戒贪心不足
2007年，“基民”看到了前所未有的高收益，“金民”看到了触及每盎司845.7美元的27年金价新高，“汇民”则难忘美元汇率的暴跌和欧元的大涨……但你是否真正获得收益呢？对于许多投资者来说，面对着前所未有的价格，往往会产生犹豫，究竟是见好就收，还是继续追涨，到头来往往错失了最好的投资机会。
其实，无论你选择怎么样的投资理财产品，最为重要的还是要对于预期收益有一个正确的认识。在2007年，一些理财产品的收益达到了几十个百分点，但这毕竟是个别现象。对于投资者来说，在选择理财产品的时候，不应仅仅看其在2007年的表现，而是要看近5年，甚至近10年的平均收益，对其预期收益可能实现的可能性进行判断。
投资理财要戒瞎轧闹猛
排队，这个在计划经济时代最常见的购物方式，在2007年却出现在了投资理财市场上。从年初投资者纷纷到银行排队买基金，到年中再去集中申购DHII理财产品，到了年末盘算的时候，才发现自己买的产品居然亏损了。
在许多普通投资者的日常生活经验中，越是难买的东西就越有价值，这在过去几年的投资理财市场上也有所印证。如当初的信托产品发行的时候，许多投资者就纷纷排队购买并获得了不错的收益。但随着投资理财产品日益增多，市场格局也越来越复杂，没有目的的轧闹猛，最终只能使自己亏钞票。
投资理财要戒目光短浅
在许多普通百姓的心目中，认为宏观经济与自己的关系并不大，只要关注一下眼前的利益就可以了。但从2007年的经验中，我们已经可以看到，像CFI(居民消费价格指数)等专业数据已开始影响百姓的日常生活，并直接影响着宏观政策的实施，进而对于投资理财市场产生影响。像加息、调整存款准备金等，都对债券型和货币型的理财产品收益产生影响。
对于理财投资者来说，只看理财产品的眼前收益是远远不够的，一定要密切关注相关数据的发布，并根据宏观经济数据，选择适合自己的理财产品。
投资理财不要轻信宣传
“6000点以上，就要买伊伊产品”、“不做基民做伊民”……目前，一些理财产品的宣传确实相当“诱人”，有些甚至附有历史数据进行的“倒流测试”。但投资者真正购买后才发现，拿到手的“现实”回报往往无法达到“预期收益”，甚至存在不小差距。俗话说，试过方知水深浅，可是理财投资一旦入水太深，学费就交大了。面对各类“忽悠”广告，除了提高鉴别能力之外，更为重要的还是提高自己的理财常识。
2008年是奥运年，随着北京奥运会的日益临近，投资理财市场的奥运机会也在日益显现。不仅在股市中有奥运板块，收藏市场上有奥运金银币，银行会推出挂钩奥运产品等等，对于投资者来说，一定不要轻信相关机构的宣传，对于产品一定要仔细研究。
投资理财一定要稳健
随着投资理财市场的逐渐成熟，许多人开始追求高收益的产品。而对于稳健型的理财产品不屑一顾，但是从2007年的投资理财市场来看，这种投资策略无疑是不明智的。
别拿豆包不当干粮。风险低的产品大多数往往也是收益低。当股市好的时候，许多投资者都对于这类产品不屑一顾，但市场总是有波动的，低风险产品也有逆势攀升的时候。以货币基金和债券基金为代表的低风险基金，其稳定的收益和低风险，却让投资者眼前一亮。这也无疑提醒投资者在以后的投资中也需要关注稳健型产品。
投资理财要看汇率
在2007年末的时候，人民币的升值速度开始加快。随着美元贬值等因素的影响，2008年人民币的继续升值将是可期的。人民币升值将直接影响到外币理财产品的收益，对于投资者来说，在购买相关外币理财产品的时候，一定要考虑到人民币升值的影响。
在2007年，非美货币市场可谓好戏不断，不仅是欧元、日元这些热门货币屡有表现，就连澳大利亚元和加拿大元，这些“冷门”货币在市场上也是人气十足。美元的贬值对金价会产生不小的影响。这些都在提醒着投资者，在2008年的市场上，应该多多关注汇率市场的机会。
投资期货要谨慎
与2007年相比，2008年投资理财市场上的最大亮点就应该算是期货市场了，随着黄金期货以及股指期货的即将面世，期货与普通百姓的距离也将越拉越近，但是期货毕竟不同于其他的一般产品。“死猪不怕开水烫”这种投资理念，无疑将使得投资者遭受巨大风险，因此如果你对于期货不了解，还是不要投资为好。
投资黄金要谨慎
随着国际金价在2007年的大涨，投资者对于黄金投资已近疯狂，像“北京奥运金”本色系列第四组，仅预售就已超过10千克了。央行发行的生肖金银币在上市不久，也被抢购一空。这就是目前金币、金条市场火暴的一个缩影。
国际金价的高企，使得投资者对于金币和金条产生了浓厚的投资兴趣，但考虑到资金变现能力，以及市场上五花八门的产品，投资者还是要谨慎选择。同时，还应该关注金价的涨跌带来的系统风险。
低收入家庭要慎重投资
对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。
低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。
掌握分散投资有妙招
学会分散投资，也是理财的重要一课。我们用甲乙两位投资者来举个例子：投资者甲，将10万元投资到一种年收益率6%的金融产品上，25年后总回报为429187元；投资者乙将10万元投资到5种不同收益率(分别为15%、10%、5%、0%、失去本金)的金融产品上，25年后总回报为962800元。
持续投资至关重要
持续投资，对于确保投资者的高收益是至关重要的。美国投资市场从1980～1999年平均年回报的数据就证明了这一点。如果一直做持续投资，那么你的回报率将是17.87%；如果你错过最好的一个投资月，回报率为17.21%；如果你错过最好的三个投资月，回报率为16.02%；如果你错过最好的远个投资月，回报率只有14.37%；如果你错过最好的9个投资月，回报率为13.05%；如果你错过最好的12个投资月，那你的回报率将只有11.91%。由上述数据不难看出，持续投资，是确保高收益的关键因素。
投资风险与收益相匹配
投资渠道的收益与风险是成正比的，投资渠道风险低，那么收益也相应降低。风险最低的是银行存款，最高为博彩，中间渠道从低到高依次为：国债、货币市场工具、公司债券和可转换债券、股票基金和绩优股、房地产、成长股、投机股、期货和期权。
从银行找到稳妥而高收益的投资渠道妙招
目前在银行柜台上发售的投资理财产品有很多，包括凭证式国债、记账式国债、开放式基金、信托投资、个人外汇结构性存款等。
不过，这些产品不一定都是银行推出的，很多都只是通过银行代理，其中一些产品也存在较大风险。大家认购前一定要对产品的基本情况和预期风险心里有数。
以建行而言，建行发售的恒久价值基金是一种风险相对较小、收益相对稳定的品种。该类基金强调以研究为基础的价值投资，关注上市公司的股东价值创造的能力、过程和可持续性，强调为基金持有人提供稳定、持续的投资回报。
此外，相比被老百姓竞相抢购的凭证式国债，记账式国债被大众接受的程度还不高。其实，记账式国债也由财政部发行，而且有票面利率。它既可以像凭证式国债一样到期拿本金利息，也可随时买卖，而且一年有两次固定除息。银行能够办理记账式国债的认购、买卖、派息、兑付、转托管、查询等各项业务。
巧用“万能钥匙”投资
开启理财之门，你需要掌握三把“万能钥匙”：价值投资、分散投资和长期投资。价值投资就是你要物有所值的购买。分散投资，就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。金融产品投资要分散，存款有一些，股票买一些，黄金也要储备一些。因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资，比如买不同类型的股票和期限不同的债券等。长期投资理念就是指手脚不要太勤快了。
记账本在家庭理财中有重要作用
理财记账本，其账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式顺时逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入(如工资收入、经营收入、借入款等)、费用支出(如开门七件事、添置衣服等费用)项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。家庭记账能带来诸多好处，通过记账，能全面反映家庭在一定时期内(一般为年度)的经济收入、支出以及结余情况，如因购房买车而贷款超前消费，也能全面反映，一目了然。通过记账，能对家庭中各项经济收支进行分类反映。由于家庭记账能使家庭人员对自家的经济收、支及其结余情况心中有数，因此，能起到鼓励人们积极组织家庭收入的作用。同时，又能使家庭人员本着先收后支，量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。通过记账，还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，有利于家庭理财。
理好财就要巧妙安排家庭开支
一般说来，家庭的开支主要由四个方面组成：
一是固定支出。例如水电费、房租等。
二是必要支出。例如伙食费、教育费、书报费、卫生费等。
三是机动支出。例如购衣物、社交费、零用钱等。
