在保险产品的轻重缓急、安排先后次序上，要始终明白，合适的保险产品最先考虑意外、医疗和身故保障，其次考虑教育金、养老安排。
投保后，我们还需经常检视保单，清楚自己的保障计划。当家庭经济和人员发生改变时，还要适时调整自己的保障计划。
购买保险的多个理由
随着保险公司的发展和人们保险意识的加强，越来越多的人打算为自己和家人购买保险。但在投保之前，一定要对各种保险产品的功能有一份清晰的了解，把买保险的钱真正用在刀刃上。
(1)重中之重的健康医疗险。关注自身的健康，为健康投资已经成为时尚。一般家庭在选择保险种类或决定投保的先后顺序、保额多少时，应该将健康医疗险放在首要位置，要优先考虑购买足够的重大疾病保险和各类住院医疗保险。
(2)及早考虑养老保险。我国已经进入了老龄化社会，眼下的家庭结构变成了“421”型，一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。所以，应当趁年富力强、收入颇丰之时，为自己的晚年生活早作打算，尽可能多积蓄一些资金，为儿女们“减负”。在这方面，商业保险可助你一臂之力。
(3)重要一环是分散风险。投资人不应把所有的鸡蛋放在一个篮子里，可以将自己的资金按一定比例投向股票、债券、房地产和保险，如果前三项投资获得成功，保险能帮助人们合理避税；如前三项投资失利的话，保险也能有效保障他们未来的生活，并向他们提供东山再起所需的资金。
(4)提前打算教育婚嫁费用。在大多数家庭之中，儿女成了生活的中心，在孩子的一生中，有三个阶段最为重要，也最需要用钱——那就是教育、成家和立业，为了孩子的前途不致因经济而受到影响，可以考虑尽早购买一些儿童教育保险，以保证孩子在教育和事业上能得到一份帮助。
(5)合理利用避税功能。根据税法的规定，若被保险人在保险有效期内身故，保险公司会按合同约定支付身故保证金，如投保单上指定受益人的，保险公司会将保险金支付给受益人，并不扣除所得税，这样可以最大限度地保全家庭财产不受损失。
保单利益随缴费期不同而有别
近期，一家大型寿险公司推出一款分红型终身寿险产品，将此类产品的缴费期缩减至最少3年。保险产品的缴费期越缩越短，选择越来越多。那么，缴费期到底多久最合适？
据了解，目前市场上分红型终身寿险产品的缴费期通常以10年、20年、30年年缴或一次性缴费方式为主，只有部分产品可选择期限较短的5年期缴费方式，而3年期缴费的分红型终身寿险保单则属首次现身。
依年龄、收入选择缴费期限。3年、5年的缴费期比较适合那些目前资金充裕但未来收入不确定的客户。投保人快速缴清保费，可以避免未来不可预测的收入波动。
那么，缴费期到底多长才合适呢？
保险专家表示，选择哪种缴费方式应因人而异。保户应根据自己的收支状况、年龄以及所追求的付出与保障的需求比来决定。从经济承受能力来看，如果家庭有较强的支付能力，投资理财渠道又比较少，可以考虑用一次性付费方式购买保险产品。
从保障角度考虑，选择中长期缴费较划算。若被保险人选择期缴方式购买了健康险等险种，一旦在缴费期内身染重疾，那么，保户可能只需支付总保费的几分之一甚至几十分之一，即可享受高额的保险保障。但缴费期又不宜过长。退休之后还要缴保费是很痛苦的事情。
投保健康险宜注意三点
(1)“如实告知”是获赔关键。“如实告知”是被保险人和投保人应履行的法定义务。这一条是能否获得保险赔偿最重要的一点。
也就是说，如果投保健康险时确定自己有某种已经被列入保险范围的疾病，就要在保单上注明，只有这样，在发生保单所保风险时保险公司才可按约赔付，否则保险公司有权拒绝。如果是带病投保，到最后很可能虽交了保费，却“竹篮打水一场空”。
(2)不可忽略“免赔额”。费用型健康险经常在条款中规定免赔额或者实际医疗费的给付比例(80%～90%)。所谓免赔额是保险公司只对被保险人支出的超过免赔额部分的医疗费用给付补偿。对于不同的险种有不同给付比例，专家建议市民选择给付比例较高的。
(3)看清有无“保证续保权”。举例来说，张先生投保了一份不保证续保的健康险，前五年身体很好，第六年因慢性肝炎住院，保险公司予以赔付，但第七年保险公司以其患有慢性肝炎拒绝再为他续保。
因为医疗险通常为一年一保，如果不具有保证续保的医疗保险，保险公司就可以拒绝承保。但是如果是具有保证续保的医疗保险，在连续投保后，经审核获得保证续保资格，则保险公司就不得拒绝承保该疾病了。
健康险“男女有别”
所谓女性保险是专门为女性设计的保险产品，以前一般健康险保障的疾病都是“男女不分”的，而今女性的保险产品，更多作为一种“女人独享”的产品被消费者所接受，一方面更有针对性，另一方面去掉了一些并不适用于女性的保险功能，保费相对低一些。目前国内推出的主要有三大类，一类是对女性为了美而做的付出进行赔付的保险，比如说系统性红斑狼疮、意外整容手术等治疗所发生的费用，均可以得到相应的赔付；一类是对于女性特殊时期保障费用的赔付，如结婚、妊娠、生育后等特殊时期；一类是在人身保障的基础上，还可以参加保险公司的分红，分享保险公司的利润盈余的产品。目前，女性险的可保年龄大多在16～60周岁之间，主要可分为：为重大疾病提供保障；为新生儿疾病提供保障；为女性器官癌症提供保障。
许多女性朋友一定会有这样的疑问，是普通寿险好呢，还是女性险好？保险专家肯定地说，女性选择女性险是一个聪明的选择。因为女性险不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围，还针对女性生理特征特别设立了相关的险种；有的女性保险条款则剔除了非妇女疾病的保障，以针对特定人群达到低保费、高保障的效果，以太平洋保险公司的“妇女团体健康保险”为例，它专门为女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫体癌、宫颈癌等提供医疗保障，而每份的保费只有8元/年，保障则高达5000元。
女性朋友投保时应注意以下事项：投资女性保险首先要考虑充分的保障，其次才是它的回报，切勿本末倒置；作为一项长期的投资，购买保险必须对未来长期费用的承担有个全面的考虑，投资保险要与收入水平相匹配，一般来说，年交保费占年收入的5%～10%的比例比较恰当；早投保早得益，趁年轻的时候购买保险，费率相对会低一些；各公司的险种没有绝对的优劣，但实力强的公司其领域大，网点多，便捷度和服务附加值会相对好一些。
怎样办理健康险最有效
不要重复办理费用型医疗险。费用型保险指保险公司根据规定的比例，按照在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付。如果有一部分已经通过社会基本医疗保险或工作单位报销，那么保险公司就只能补足所耗费用的差额。
津贴型医疗险要按需求投保。津贴型保险又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，保险公司理赔时按照合同规定的补贴标准对投保人进行赔付。无论你在治疗中花了多少钱，得了什么病，赔付标准均按约定进行。
重大疾病险期缴更合算。在投保重疾保险时，尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长，每次缴费较少；二是因为不少保险公司规定，若在缴费期内发生保险金的给付，从给付之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。
选择产品时要比较附加利益。在选择保险产品时，除了要对比产品的保障利益外，还需格外留意它的附加利益，即是否有“保费豁免”利益、是否可以“保证续保”等。
交强险投保须知
(1)投保时，投保人应当如实填写投保单，向保险公司如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。
(2)签订交强险合同时，投保人应当一次支付全部保险费。不得在保险条款和保险费率之外，向保险公司提出附加其他条件的要求。
(3)应当在被保险机动车上放置保险标志。
(4)在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险公司，并办理批改手续。
(5)交强险合同期满，投保人应当及时续保，并提供上一年度的保险单。
(6)被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险公司。同时，被保险人应当积极协助保险公司进行现场查勘和事故调查。发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险公司。
(7)已购买商业机动车第三者责任保险并且保单尚未到期的，原商业三责险保单继续有效，驾驶人应随车携带保单备查。原商业三责险期满后，应及时投保交强险。
财产保险要谨慎选择
等值保险。保险金额与保险价值相等叫等值保险。投保人为求得充分的保障，将其财产的全部价值按市价定为保险金额并载明于保险合同，同时当财产发生增减变动时又能会同保险公司及时批改合同，使保险金额与保险价值保持一致。购买保险时核定保险金额应尽可能与保险财产的实际价值相接近，才能得到充分的保险保障。
低值保险。保险金额低于保险价值叫做低值保险。即投保人只将其保险财产价值的一部分购买保险，其余部分留归投保人自保。低值保险发生损失时，如全部损失只按保险金额为最高赔偿限度；如发生部分损失时，则按保险价值与保险金额的比例计算赔偿。
超值保险。保险金额超过保险价值叫做超值保险。当灾害造成损失时，保险公司只按实际损失金额赔偿，其超过部分无效，不予赔付，同时多收的保险费也不予退还。
要巧为私家车买车险
购买车险产品，是有车人每年都要面临的问题。然而，如何才能花少量的钱买到最适合自己的车险产品，就需要一定的学问了。
保险公司人士认为，购买汽车保险首先要确定一些最基本的问题，比如投保的车辆性能、价值如何，驾驶人的驾车技能、脾气如何，投保车辆有无固定安全的泊位，车辆使用频率如何等。
在选择车险投保种类时，第三者责任险属于必保险种，关键是保额的选择因人而异。车辆每天处于运动中，随时会发生对第三方的损害，而且这种损害的后果有时甚至是无法估量的，足额投保三者险能够带来比较充分的保障。强制三者险还没有出台，目前这还是强制三者险的替代产品。三者险保额最低5万元，但建议投保人投保保额比较高的三者险，比如50万元。
其他的险种可以自己选择，但一般价格比较昂贵的新车应该投保盗抢险。如果投保车辆使用路线比较固定，而且有固定停放的泊位，安全保障非常好，这项保险就可以不买了。
如果投保车辆经常高速行驶，或行驶的地面状况不佳，或停放地点杂乱，建议投保玻璃单独破碎险，因为车辆在高速或高架道路行驶时，前方车辆的轮胎会将小石块弹射到后面车辆的挡风玻璃上，导致车辆玻璃单独破碎的事故。
刚刚购买第一年的新车发生自燃的可能性非常小，即便发生自燃也属于生产厂家负责赔偿的阶段，因此，第一年的车可以不选择自燃险。而对于使用两年以上的车辆来讲，还应该选择这一保险品种，虽然车辆发生自燃的概率相对较小，但后果却非常严重，一旦自燃往往全车报废，经济损失严重。
车上人员责任险也是一个要考虑的险种。如果投保人的车辆一般只限于个人乘坐，或者虽然有家人乘坐，但家人都投保了充分的保险，这一险种就不必要再考虑了。但如果投保车辆经常承载其他亲戚、朋友，一旦发生事故，从法律的角度讲，投保人还要对他们的伤亡承担部分赔偿责任。为了规避这一风险，投保人应该投保车上人员责任险，当然保额在5万元以内就可以了。
另外，建议投保不计免赔险。投保该险种后，如发生保险事故，保险公司可以按规定计算的实际损失给予赔付(不包括绝对免赔项目)，该附加险覆盖面大，涉及保险项目多，目前属于保险公司为被保险人服务的亏损险种。
购买保险产品要有时间概念
投保新手在签单买保险时，要格外关注以下几个关键的时间节点。
(1)投保犹%期。10天。投保人买保险后，如果后悔了，可以无条件地退保，拿回自己缴出去的全部保费，但要记住有个时间期限：10天。一般来说，客户收到保单后的10天是个重要的“犹豫期”，保户应充分利用这一段时间，仔细研究保单，对自己所投保的险种作一番深入考虑，下定最后的决心，保或是不保，否则过了犹%期再中途退保，要承受很大的损失。
(2)交费宽限期。60天。保险公司一般都会设定一个延交保费的宽限期，大多为60天。宽限期内发生保险事故的，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其所欠交的保费及利息。
