个人理财涉及两个不同的活动，一个是创富活动，一个是保富活动。创富是创造个人财富，是以个人的本领赚钱，而这赚钱过程必须是持续性的。典型的个人创富活动是以劳动力换取收入，或以财力经营业务。保富是为个人财富保本增值，保障已有财富的价值，及为它适量增加价值。理财是个人走向财务自由的重要一步，所以如果你渴望成就自己的财富梦想，就必须计划消费，勤俭保富，同时还要根据自身的资产构成、风险偏好以及投资目标等变量因素合理地做投资。
创业容易守业难，如何理财比如何生财更重要
1．投资理财给未来一个保障
诺亚并不是已经在下大雨的时候，才开始建造方舟的。
——沃伦·巴菲特
德国多特蒙德足球场旁边有一间矮小的看门人的房屋，里面住着一对老夫妇，男主人每天的工作就是清扫球场，在比赛之前修整草坪。很多来这里看球的球迷都熟悉这位和蔼的老头，但是却几乎没有人知道，这位老头就是当年叱咤球场的球星和百万富翁罗塔尔·胡伯。51岁的胡伯常常追悔当年的奢华生活，重复着“如果我当年节省一点……”之类的话。事实上，胡伯的生活并不是最惨淡的，有的球星如今只能靠领取救济金过日子。据一项对150位退役球星的调查，退役的球星中只有9%还维持着以前的生活；44%的人过着普通平凡的日子；21%的人生活拮据、穷困潦倒；26%的人负债累累。
从百万富翁沦落到看门老头，这样的故事可以让我们明白我们为什么要管好自己的钱袋，做好投资理财。对于普通投资者而言，投资理财都应注意哪些问题呢？
现在社会上流行的一句话叫做：你不理财，财不理你。要知道，理财并不是要等到有钱了才开始理财，其实不论您是在购物还是到银行存款、购买保险，都是在理财。我们应该努力让投资理财成为生活的一部分，这样才能给自己一个良好的保障。
投资理财制定理财规划的第一步就是先弄清楚自己的财务状况。首先，要摸清楚自己有多少家底：我有多少资产？多少负债？一个最简单的办法就是花几分钟编制一个资产负债表，列出自己所有的和自己所欠的。在资产一栏里列清楚自己有哪些流动性资产——现金、银行存款和短期投资等，有哪些投资性资产——股票、债券、基金、房产等，有哪些固定资产——住房、汽车等；在负债一栏里列清楚自己有哪些短期负债一信用卡贷款、亲友借款等，有哪些长期负债一一住房信贷、汽车信贷等。此外还要比较准确地估计：我未来会有多少收入？我必须的开销有多少？比如，我现在每年的工资收入有多少，其他收入有多少，以后会有多大变动？我每月必需的生活开支是多少，必需的其他开支有多少？摸清了家底，也了解了自己的收入和支出，就可以制定自己的理财目标和理财规划了。
制定理财规划，您首先要确立自己的财务目标。如果您没有明确的目标，那么您的计划实施起来就自由散漫，甚至会很快放弃。财务目标可以分为三个阶段目标：短期、中期、长期。这就需要制定一个数十年的理财计划。所有的目标都需要现在确立，并立刻制定和实施计划才能梦想成真。制定理财规划，您需要权衡收入和消费，明确每年每月从收入中拿出多少来消费、多少来储蓄，还要借助存款储蓄、证券投资、购买保险等手段来积累、增值财富。理财规划在实施的时候必须讲究策略，持之以恒，最后才能积累起足够的财富。
当然，投资理财还必须安全合理，这就需要你把握好投资的原则：
原则之一：收益风险相匹配。俗话说“天上不会掉馅饼”、“没有免费的午餐”。投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，这是投资的“铁则”。如果您听到别人劝您投资某个项目，说这个项目特赚钱，而且绝对没有一点风险，这时候您千万要多个心眼一一天下哪有这等只赚不赔的好事。
不论投资证券、不动产，还是黄金和其他“奇货”，风险和收益都是相匹配的，没有无风险的投资。因此，您一定要牢记这个“铁则”，一方面防止受到利益诱惑而上当受骗，另一方面也要把风险控制在自己可承受的范围，从而设定相应的收益目标。
原则之二：量入为出，量力而行。有的人为了住上宽敞的大房子，借了大笔贷款，无奈自己的收入少得可怜，扣除每月还款后所剩无几，每天节衣缩食，被人戏称“房奴”。这样的例子并不少见。“量入为出”是古老的收支法则，您不得不对它“俯首帖耳”。计划家庭收支时一定要综合考虑短期与长远的生活安排，科学安排收支计划。
有的股民为了能在股票市场上大赚一把，把自己攒了一辈子的“养老钱”全部买了股票，结果一朝股市风云变幻，血本无归，连将来的养命钱也没有了。“量力而行”是另一条古老的法则，您必须合理考虑自己家庭的风险承受能力和预期收益目标，不要盲目制定过高的理财规划。
原则之三：做足功课，不盲目投资。投资理财中常常碰到各种各样的“热门”：股市上有“热门股”，房市上有“热门房”，收藏市场上有“热门邮票”。实际上，热门并不一定收益高，有时候甚至是陷阱，让您一头扎进去跳不出来。当某项投资成为热门的时候，往往是它的价格达到高点的时候，所以盲目追逐热门是很不理性的。
投资理财是非常专业的一门功课，需要花大量时间去学习和研究，您需要理性的、独立的思考，盲目跟风是要吃苦头的。
原则之四：控制欲望，不可贪婪。张三买了一只股票，股价涨了，他指望还会继续涨，舍不得卖；有一天跌了，他又舍不得卖，指望着它涨回来，结果股价一跌再跌，直到套牢。这样的例子比比皆是。在任何时候，您一定要让理性战胜欲望，为自己的投资设定盈利目标和止损限额：达到盈利目标了，一定要迅速撤出；出现损失了，一旦损失达到限额，必须果断地“壮士断腕”，防止损失进一步扩大。
2．熟练掌握金钱预算的知识
会伤人的东西有三个：苦恼、争吵、空的钱包。其中最伤人的是——空的钱包。
——犹太谚语
1923年，一些最伟大的领导人和最富有的商人在芝加哥“海岸酒店”举行了一次会议。他们中有美国最大的独立钢铁企业的领导人查尔斯·施瓦布；世界最大的公用事业公司主席塞缪尔·英萨尔；最大的煤气公司领导人霍华德·霍普森；国际火柴公司总裁埃娃·克鲁格，国际火柴公司当时是世界上最大的公司之一；国际清算银行总裁利昂·弗雷泽；纽约证交所主席理查德·惠特尼；两个最大的股票投机商阿瑟·科顿和杰斯·利弗莫尔；美国第29任总统哈定内阁的成员阿尔伯特·富尔。25年后，他们中的9人就这样去世了：施瓦布在度过5年借债生涯后身无分文地死去了；英萨尔破产后死于国外；克鲁格和科顿也死于破产；霍普森疯了；惠特尼和阿尔伯特·富尔则差点进了监狱；弗雷泽和利弗莫尔破产自杀了。
1923年，正是1929年市场大崩溃和大萧条的前夜，这场大萧条严重地冲击了这些人和他们的生活。关键的一点是：我们今天生活所处的时代比过去更加不安定。
太多的人仍然过多地关注钱，而不是他们最大的财富——所受的教育。如果人们灵活一些，保持开放的头脑并不断学习，他们将在这些变化中一天比一天富有。如果认为钱能解决一切问题，恐怕这些人的日子就会不太好过。知识才能解决问题并创造财富，不是凭财务知识挣来的钱很快就会消失。
从长期来看，重要的不是你挣了多少钱，而是要看你能留下多少钱，以及留住了多久。
如果你想要发财，第一步要学的就是财务知识。它是你创造财富的基础。会计可能是世界上最乏味的学科了，也可能是最让人弄不明白的学科。但如果你想长期富有，它又可能是最重要的学科。
在工作中，你会接触到公司的预算问题。你可以从公司的预算来学习，该怎样对待金钱。如果是个人范围之内无法接触到如此庞大的金钱，但是透过公司的工作，却能够处理到巨额的金钱。这时候可以以“事业家、投资家”的心态，来面对这件事情。这也一定会对个人生活有所帮助。
而且，透过工作也可以了解到具体的使用金钱的方法。在公司里有预算、支票、现金，以及使用各种费用的方式，也有规定。
财务部门当然会直接和钱财有关，但是其他部门也应该以其他方式来了解每一个部门之间的预算和钱的流向。
营业部门透过销售、收款，制造部门透过投资设备、减少制造成本、计算销售价格等，都可以学习到与金钱有关的实务。
有关于金钱的使用方式，不论从哪一方面来说，中小企业的范围都比较广。学习的机会都比较多。当然，比起大企业来说，中小企业可以动用的金额比较小。如果以财务为例，从预算一直到现金出纳、支票、票据、资金的应用乃至决算等，可以吸收到范围极广的实务知识和技能。而且，自己能够参与的工作也多。
因此，千万不要认为待在小公司里，什么都要一手包办，太辛苦。由于从上到下都能够做，才能够培养真正的技术和实力。不论你到哪里去，你的能力都一定能够通用的。这是你的无形财产。比较起来，大企业所面对的金额虽然比较大，但是总是被限定在某个领域中，做某件事情而已。
负责预算的人专门负责编预算，负责支票的人负责签支票，每个特定部门或领域都有专门的人负责。当然，也有不少公司是在一段时间之后，就会改变工作的。如果你待很长的时间，也许会有各式各样的经验，因此不可以完全否定大企业，认为到大企业就无法得到各式各样的工作经验。如果只负责做一件事情，会拥有偏颇的知识或技能。
现在在大企业中工作的人，要有以下的心理准备：
即使现在所做的工作和现金出纳没有关系，但是也应该要学习支票和票据的相关知识等。
如果你现在的工作和编预算无关，也应该要关心预算。
即使和现在的工作没有直接关系，但是也应该要了解如何降低成本。
慢慢地学习有关于金钱和实务方面的知识，这对于你的未来非常有帮助。
3．理财要从记账开始
其实世界上没有传奇，只有不为传奇而努力；其实赚一亿并不难，难的是让理财方式适合自己。
——萧伯纳
