1．四步做好健康理财
每一个以亿为单位的数字的背后，除了艰辛的创业史外，还有自成体系的理财方式。
——佚名
围绕着健康理财，可以从风险管理，子女教育，退休管理，财富管理四个方面来一一认知，着手规划。
（1）风险管理
构建健康理财的第一步，就是做好风险管理。何为家庭/个人风险管理？简言之就是对目前家庭/个人的生活状况进行风险评估，找出能对家庭/个人未来生活、财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效的风险控制，以达到家庭/个人生活和财务的最终安全。
（2）子女教育
现在的父母往往期望尽可能给予孩子更好的教育，而非简单包办终身，正所谓“授之以鱼，不如授之以渔”。因此，为孩子准备一笔可观的教育金，也成为我们幸福理财的重要一环。由于教育理财具有特殊的难度，十分有必要通过合理的理财规划加以解决。因此，专家建议教育理财宜早不宜迟，宜宽不宜紧，根据家庭实际经济状况选择合适的理财产品。家长首先要明确孩子教育的目标，未来在哪里读大学，是否出国进修等等，之后就应该着手根据这些目标进行准备，确保教育基金，专款专用。
（3）退休管理
未来退休生活的品质，很大程度上还取决于之前我们的准备。社保是其中的基础来源，但是，如果光靠社保体系的退休金，要做好这样的心理准备，退休前后的生活将发生巨大的变化。或者说，仅仅依靠社会保障系统来实现舒适的晚年生活是不够的。按目前的养老金提取比例，自己能够领到的退休金大概相当于现在三分之一左右的月收入。换句话说，很难继续维持现在的生活水平。
在健康理财中自然包括对于退休金的规划。投资物业（在退休前结束还贷），用于出租，获取租金收入；选择稳健的投资工具，定期定投一笔资金，细水长流地积累养老基金……无疑都是准备退休养老金的好方法。
（4）财富管理
财富管理建立在风险管理、子女教育金、退休养老金的基础之上，而且与之密不可分。我们首先要明确财富管理的目标。我们都知道货币只有在使用的时候，才能发挥它现实的价值。既然作财富管理，意味着我有一笔闲钱是今天用不到，但未来某一天，我或我的家人会用到。我们可以根据未来使用的目的，使用的时间，再结合自己的风险承受力，选择不同的投资工具，进行合理的配置。投资伴随着风险，对于个人投资者而言，要获得持续稳定的投资回报，最好遵循：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”的信条，这在资金量较大的时候格外有效。更为有效的投资策略，可以通过判断当前的市场环境及其未来走向，适时对资产组合进行调整。在每个时期构建最优投资组合，以获取尽量高的投资回报率。
与进行资产配置后等待相比，应时而动的投资策略更为进取。但同时也对投资者的能力做出了更高的要求，这与炒股的波段操作稍有类似。它需要深思熟虑、小心谨慎地选择投资组合，以使风险最小化、收益最大化，并根据市场变化、新资产类别的产生以及全球前景来战略性或者战术性地调整组合中的资产。
2．为自己设定恰当的理财目标
理财没有年龄之分。可能有人很小的时候十五六岁就有了很好的理财意识。一个人的成熟跟大小没关系。好多人活一辈子都不清楚，不知道自己是什么？自己活着为什么？很多人就糊里糊涂活一生。
——刘彦斌
养老费用成了一项沉重的负担，李先生为此很忧虑。按照他现在的收入水平，李先生依然觉得富裕养老离自己是遥不可及的。李先生家庭收入能够达到20万元，除了要供房，要养车，要负担父母的一些费用，还要为儿子的教育作一些计划。按现在这种收入水平，要想在退休前积累起近200万元的养老费无异于痴人说梦。
可是当理财师为李先生制定出养老金筹备的定期定额投资计划时，结果让李先生感到有了希望。理财师告诉李先生，如果从零开始的话，他每个月大约需要投入3400元的资金到自己的养老投资计划中去，以8%的年收益率来计算，20年后李先生退休的时候就可以达到200万元的养老储备。每月3400元的月投入，对李先生来说，显然是可以实现的。李先生没有想到，原来把目标分解之后，做起来并没有想象中那么困难。
对于财富，我们不能只是停留在“想想”的层面。想要拥有更多的财富，想要过上更好的生活，对于具体的目标是什么，在什么时间实现这个目标，如何来实现这个目标，要形成一个的计划。
（1）设定目标，先从脚下开始
“现实性”是制定理财目标首先要考虑的要素。无论什么样的目标，都要从自己现在的财务基础和能力出发。理财目标不宜制订的过高，脱离现实的目标只能增加自己的压力，目标也就不能发挥出它应有的作用。比如一个现在刚刚参加工作的人，月收入不足3000元，要想在一年内通过理财从而在北京拥有一套住房，这样的目标明显是心有余而力不足。可是对于一位拥有一些家产，年入十几万元的人来说，制定这样的目标就有实现的可能性，就可能成为自己更为努力的动力。
“具体化”则是对目标的第二个要求。每个人都会对自己的未来生有一些期望，但要想真正实现这些愿望，一个简单的办法就是把自己的目标具体的描述出来。像很多人都有成为“有车族”这个目标，但是如果你把成为有车族这个目标具体的描述为“在两年之内，购置一辆15万元的家庭用车”，实现起来目的性就会更强。
（2）设定目标，兼顾现在和将来
有一位30岁的年轻妈妈就抱怨说：“理财好像就是考虑孩子上学的费用，怎么样去买一个大房子，如何过上幸福的养老生活，好像所有的钱都应该为这些目标去储蓄，去投资，时间长了觉得这样的生活有什么意思啊，还不如该花就花，该用就用。”
其实，设定理财目标的初衷在于保证人们在生命的各个阶段都可以过上有品质的生活，有长远的目标固然是对的，但是因此而牺牲了现在的生活就不可取了。这就好比运动员在进行长跑比赛时需要绕着运动场上很多圈，教练员不仅会告诉运动员，最终需要达到什么样的成绩水平，还会为运动员制定出不同进程中的途中跑成绩目标。理财有时候也很类似于长跑，在长期目标上加入一些短期的理财目标，可以让你的收获更加富于幸福感，也减少了实现长期目标中的枯燥。
像上述这位年轻的妈妈就可以考虑一些“新年的时候给自己买一个万元名牌皮包”或是“每年和家人一起去旅游度假”这样的短期目标，虽然看上去“牺牲”了一些长期目标，但远远比中途放弃长期目标要好得多。
（3）制定目标，找到实现目标的方法
确立自己的目标很重要，但是更重要的是找到实现目标的途径，竭尽全力地付诸实施。因此，如果希望实现自己的理财目标，不妨就从目标的细化和分解开始做起，按期完成定额目标，也许你会发现很多看上去很遥远的目标实现起来也并没有多难。
3．在不同人生阶段做好理财工作
不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。
——柯特·康宁汉
在人生的各个阶段，根据不同的需要，应该适时制定不同的理财计划。
（1）求学成长期
这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥善运用；此时也应逐渐建立起正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣所役。
（2）初入社会成年期
初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作。因为年轻时，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。
（3）成家立业期
结婚是人生转型调试期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购房或买车，或自行创业等。而一般有了小孩就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
（4）子女成长中年期
此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦增加，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节。
（5）空巢中老年期
这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。到了退休阶段，资金已累计到一定数目，投资可朝着安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资者尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
（6）退休老年期
此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大。享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响身体健康及正常生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。
上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的理财计划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠定安全、有保障、高品质的基础。
4．建立完整的理财方案
理财的目的是平衡现在和未来的收支，使家庭经常处于“收入大于支出”的状态，不会因为“无钱付帐”而导致家庭财务危机，影响家庭生活幸福。
——刘彦斌
张丹，27岁，卫校毕业后她一直在一家大医院做护士。在好友的动员下，去年她辞去了这份固定工作，专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于她善于交际，并具有一定的客户资源，她的业务越做越好，每月提成收入也从2000元、5000元、8000元，一直到了目前的万元以上。张丹的丈夫朱先生是政府机关的公务员，在她的鼓动下，也被“拉下了水”做了直销业务。现在，朱先生的月收达到了5000多元。
两人的家庭收入为15000元，除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外（尚欠银行贷款本息合计为4万元），每月还有1万元的结余。不过，由于夫妻二人均不善理财，面对不断增加的收入，他们还是只认银行储蓄一条路，渠道单一，收益低下。
夫妻二人来到一家银行进行了一番咨询。银行的理财师首先给他们分析道：目前张丹一家把精力都放在赚钱上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如，其收入较高，却没有考虑减少家庭债务；习惯有钱存银行，没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之，他们需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。
然后，这位理财师给出了具体的理财建议：建议张丹做好后续收入的打理。为实现家庭积蓄的稳妥增值，以应付将来的生儿育女，以及换房、扩大经营等开支，根据张丹的实际情况，他设计了一套完整的理财方案：
（1）可以考虑提前偿还住房贷款
按张丹的收入，积攒4万元可谓轻而易举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为1．58%，而银行贷款的年利率却高达5%以上。有理财专家说，最好的存款方式就是还贷款。所以，提前还贷是张丹减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。
（2）建议购买私家车
从事销售工作，主要工作是跑市场、访客户，时间就是金钱，如果拥有一辆属于自己的私家车，不但可以提高工作效率，还可以体现身份和经济实力，进而增强经济往来中的信用指数。根据张丹夫妇的收入状况，建议在一年内购买10万左右的经济型轿车，比如富康、飞度、赛欧、凯悦等等。
