（3）20%的后续收入进行储蓄
还清住房贷款和购买私家车以后，张丹就可以一心一意打理后续收入了。大家都说现在储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一；另外储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金，所以，将20％的后续收入存成储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是张丹打理生意的需要。
（4）30%的后续收入购买国债
国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，张丹可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期的一年期国债。这样如果遇到加息，张丹既可确保加息之前最大限度的享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。
（5）30%的后续收入用于购买开放式基金
开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合张丹追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，张丹可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金：成立后正赶上“炒底”，所以其赢利能力也就相对较高。
（6）15%的后续收入进行股票投资
中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为张丹从事直销工作，时间相对自由，可以用15%的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票，这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情，或在家里通过网络看看大盘，适时调整持股结构，进行中长期投资。
（7）5%的后续收入购买保险
从事直销工作，养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。所以，建议张丹和先生用自己5%的后续收入购买适量的主险和附加险，以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。
同时，张丹还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险。这位理财师的规划建议，对你也是否有所启示呢？
5．婚后要做好家庭理财规划
年轻人一定要学会投资，老年人非常不适合买股票。
——佚名
胡小姐准备跨出人生重要的一步，结婚。然而，二人世界和单身贵族的生活是完全不同的，婚后该怎么处理有关财务上的种种问题呢？
胡小姐是位标准的办公室白领，在一家外贸公司担任行政助理，收入还算不错，大概每个月6000元左右。胡小姐的男朋友安华在一家公司担任部门经理，月薪大概万元左右。
胡小姐是女孩子，花钱比较节省，目前有10万元左右的存款；男朋友虽然收入要多一些，但从不算计，花钱比较随意，所以目前只有一辆车，存款不到5万元。俩人都没有房子，准备结婚后再买。
胡小姐和男朋友相恋5年，准备结婚。但一方面，两个人都当了相当长时间的“单身贵族”，对婚后的生活或多或少都感到有些心里没底；另一方面，他们俩都没什么理财经验。那么，婚后胡小姐该如何打理小家庭的财产，怎样根据双方的经济收入的实际情况，建立起合理的家庭财务制度呢？
结婚，既是两个独立生命体的结合，又是两种独立理财记录的合并。两个人既要为相伴一生努力奋斗，又要为幸福理财运筹帷幄，财务问题往往是导致婚姻触礁的一个主要因素。如何才能不让财务危机成为婚姻之旅的障碍呢？如何打造开启成功的理财钥匙呢？对结婚做一个规划，是很有必要的。
（1）婚前个人财产公证
这种方式在西方早已盛行，在我国，随着市场经济的深入，正逐步被一部分人接受。实行婚前个人财产公证者，通常都有固定的职业和稳定的收入，操作办法是先建立个人收支账目表，对个人拥有的金银首饰、房产、字画、古玩、债券、股票等较大的自有财产进行登记，记录购买时的价格。到结婚时，把这些个人财产进行公证，同时约定，婚后谁出钱购买（带有固定资产性质）的财务归谁。有人指责婚前公证“冷酷”，实际上，现代社会崇尚法制化、规范化，作为具有独立意识的现代人，此举很可能是相互尊重、于人于己两方便的好办法。
（2）量入为出，掌握资金状况
建立一个家庭理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支哪些是不该有的开支，特别要注意减少盲目购物、下馆子等消费。另外，双方也可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资产了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
（3）强制储蓄，逐渐积累
很多人都会建议先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑去银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能确保相对较好的利息收益。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使年轻人及时改掉乱花钱的不良习惯，从而不断积累个人资产。
（4）尽快买房，主动投资
如果经过一段时间的工作，储蓄可以达到购房的首付目标，就应尽快办理按揭购房。作为在外漂泊一族，居者有其屋是一个起码的生活标准。同时，如果房产呈现了稳定增值的趋势，这将是一项不会贬值的投资。另外，每月发了薪水首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，从源头上扼制了过度消费，同时还能享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。
（5）建立投资资金
为保证家庭应急和发展所需，家庭财力往往需要滚动增值。结婚后，夫妻二人可共同出资建立一笔投资基金，然后由一方掌管，进行债券、基金、股票、储蓄组合投资。期间，最好把稳健投资和风险投资相结合、长线投资与短线投资相结合，收益目标可定在10%到20%左右。为使投资基金运作透明化、合理化、直观化，不妨在季度、年度编制投资收益一览表，列明债券投资多少、收益多少；股票投资多少、收益多少；依此做类推，以便让双方心中有数，随时纠正投资中的失误，计算已取得的收益，规划以后的投资目标。
（6）开立三个账户
美国的家庭，理财时都遵守这样一个原则：夫妻两人各立账户，泾渭分明，互不牵扯；同时，家中的一切生活开支由双方等量负担。既体现了夫妻对家庭的共同责任，又不失去个人的经济独立和人格独立。根据中国人的传统心理和理财的实际问题，不妨借鉴一下美国人的做法：在一个家庭开三个账户，即夫妻双方在每月领到薪水后，自觉把等量或按比例的款项存入共同的账户，供家庭生活日常开支用，剩下的各自存入自己户头。如此做，既顾家庭，又使个人手头活络。有些夫妻不愿开立众多账户，虽然集中有集中的好处，但原则上，还是应保留一定的“私房钱”。现代生活，有些事情必不可少，如朋友聚会、修车、买书等，事事“伸手”，项项要“讨”，无论是夫妻哪一方，长久下去都会觉得不便。在固定的薪水用于家庭开支后，一些资金、稿费等干脆让其自己支配。
6．养老扶幼做好理财规划
做出规划。今天所做的事情是为了我们有更好的明天，未来属于那些在今天做出艰难决策的人们。
—— 伊顿公司
李先生和太太结婚两年，有银行住房贷款50万。对于他们夫妻来说，如果没有别的大开支，支付房屋的月供不成问题。可是自从李太太怀孕并下了孩子妞妞之后，孩子的开销成为一项重大的开销。
另外，李先生的父亲由于年老多病，光住院就花了近6万元，尽管有医疗保险可以负担一部分，但是自己还是得承担相当一部分的费用。
李先生和李太太均为独生子女，他们家属于典型的“421”家庭。李先生，28岁，在一家IT企业工作，月工资为税后8000元左右。李太太，25岁，为一家商业银行的职员，税后月收入6000元。
2004年7月，他们结婚时贷款在北京市内购买了一套当时价格为100万元的住宅。
为了尽量节省利息，双方父母都倾囊而出，首付了50万元，其余50万元就只能通过银行贷款。李先生和太太都有住房公积金，两人每月分别缴纳1500元和1200，住房公积金账户上的余额分别为5．5万元和3万元。李先生利用公积金申请贷款，10年等额本息还款，贷款利率是4．41%，每月还贷5160元。
夫妻二人由于工作的时间不长，加上结婚、买房和新房装修的大额支出，家里的积蓄非常少，只有近5万元银行活期存款。另外李先生见老同学炒股票都赚了不少钱，于是也在股票市场上投入了5万元，结果到现在还被套着。
李先生和李太太的公司都给上了五险一金，但两人及父母子女均未投保任何商业保险。平时李先生喜欢打网球，每个月与朋友往来约需支出500元；赵太太每月美容健身费用为500元；而全家三口的日常开支杂费也较大，平均每个月家庭杂费（含每月的电费、电话费、物业费、上网费等）需1000元，生活食品饮料杂费约1000元，外出就餐约1000元，每年全家服装休闲等开支约5000元。家庭交通费每年大约10000。此外，由于夫妇俩的父母均不在北京，因此每年要给双方父母赡养费共10000元。妞妞一年的开支大概在10000元左右。
对“421”年轻家庭来说，既要面对赡养老人的压力，又要承担孩子的成长、教育支出。面对如此的财务压力，必须要引起足够的重视，及早做好规划。
像案例中的李先生和李太太一样，很多人已经感觉到收入不够，但是面对日益激烈的竞争，在目前的职位上要想提高工资收入非常困难，在这种情况下，他们应该通过开辟其他渠道增加家庭的收入，并对现金等流动资产进行有效管理。
（1）现金规划
现金规划是为了满足家庭短期的日常开支和应急需求而做的现金及现金等价物的配置，建议日常生活储备金配置现金10000元（通常为日常月开支的3倍），应急准备金20000元，以应付不时之需，建议配置成货币基金，既保证流动性，还可能获取高于银行存款的收益。
（2）消费规划
可以通过记账的形式“节流”，这样可以节省一部分资金；同时，通过住房公积金归还贷款，可以减少一部分还贷支出，可以利用这部分钱进行一系列稳健的投资。
（3）保险规划
家庭保障体系的建立，应根据家庭的实际状况做到适当全面和充分。案例中李先生家庭保障明显不足，这意味着家庭抗意外风险的能力很弱，一旦出现意外开支，将使整个家庭陷入财务危机，甚至危及孩子的成长经费，因此有必要给夫妇俩及孩子补充购买一些商业保险，主要是寿险、重大疾病险和意外险。
特别是李先生在IT领域从业，工作较忙容易造成身体透支，而他又是家庭的经济支柱，因此重疾险和寿险对赵先生来说显得尤其重要，建议购买保额10万元寿险和保额10万元的重疾险。
孩子年龄还小，暂时还没必要投保意外险，主要购买健康险。而李先生的父母身体不是很好，单位退休福利也不是很好，可以给其父母购买一些医疗保险，李太太的父母福利较好，应重点考虑意外险和重疾险。
保费的支出控制在家庭年收入的10%左右是合理的，建议李先生家庭保费每年支出约为1. 7万左右。
（4）子女教育规划——每月定投500元成长型基金
教育金的准备是家庭理财的重点之一，通常应当建立教育金专用账户，专款专用。预估妞妞读到大学需要20万。建议定投指数基金600元/月，按8%的年收益率测算，15年后可累积20万供女儿读大学。
特别提醒，为预防夫妇发生意外而影响教育费用的正常筹备，应针对重大疾病、失能、全残、死亡等配置足额的相关保险产品，就算这些极端情况不幸发生，也能保证你的孩子接受到高品质的教育，实现人生梦想。
（5）投资规划
如果能有更多的闲置资金，可以选择进行投资。案例中的李先生家每年的结余可以投资于混合型基金，因为这笔钱的主要目的是为家庭意外的医疗费用支出或其他的大型支出备用，同时也可以获取较高的投资收益。
