1．正视自己的债务
一个钟情于计算，沉迷于资产负债表而不能自拔的投资者，多半不能成功。
——彼得·林奇
李先生，33岁，在某金融系统工作，家庭年收入8万元左右。2005年5月，李先生根据朋友说的“内幕信息”，用全部资产10万元购买了某只股票，不到3个月股价涨了近20%。于是又借10万元追加入市，其股票市值近22万元。
没多久股价开始下跌，李先生被套住，好不容易解套后发现如今股票只有7万元左右的市值。屋漏偏遇雨，李先生又患病住院了，他没买医疗附加险，很多药不在医疗保险范围之内。现在，本来很富足的生活突然遭受到的财务危机。
随着经济的快速发展，生活水平的不断提高，信贷消费一族的人群越来越壮大。买房、买车、买股票……这些对于普通大众来说，靠现有的资金去解决是不现实的，贷款也就成了很多人的首选。一旦无法按时偿还，必然增加自己的财务压力。面对负债，首先要有一个清醒的认识，才能防止在信贷消费的同时背上沉重的财务负债。
一般来说，造成负债的因素包括以下几个方面：
（1）生活及消费超过收入。倘若不为支出状况做追踪记录，很容易就会使消费支出金额超过收入，有时甚至大幅度地超过。特别是分期付款项目，因为化整为零的分期付款方式，会让很多人误以为每个月只有几千元的支出，还不至于超过每月的薪资所得，但是等到年底结算的时候，才发现过度的分期消费已经耗尽我们的年度收入。因此，经过长期累积，即使是一笔小额的每月支出款项，都有可能导致严重的财务危机，最常见的例子就是也许你已经使用多个“分期付款”来预支未来的消费；
（2）失业。失业的直接后果就是导致家庭收入大幅下降或暂时中断，而间接还会影响到家庭财务的连续性。找份工作通常需要一段时间；假使转换跑道之后，必须接受一份比先前工作薪水低的工作，则应调整个人支出以配合新的薪资水平，并拟定一个实际的计划，以清偿在失业期间产生的负债。不论你目前的职场环境稳定与否，许多理财专家建议至少要储蓄三个月的薪水，做为临时应急所需；
（3）离婚。通常离婚代表支出增加，家庭薪资降低。离婚本身就是支出的过程，例如法律费用、搬家支出及无数其他支出。此外，也许必须为配偶所累积的债务负责，例如，税、汽车贷款或其他有责任共同负担的项目；
（4）疾病。人吃五谷杂粮怎能不生病？一般的门诊和住院费用也许我们还能承受，但如果是重大疾病，花费就不是每一个家庭都能承担得起了。所以，不论你有没有保险，都有可能因为紧急危难而必须支付一大笔金钱；
（5）子女教育支出。当孩子开始上学以后，家庭的最大开支是子女教育费用，有必要提前对这部分费用开始做好储蓄；如果没有规划，可能会使你的财务状况出现紧张；
（6）额外的家庭支出。车辆故障，热水器损坏或屋顶突然漏水等生活上琐事的支出，同样很可能使你财务紧缩；
（7）理财的不当行为。对于财务支出的错误选择以及将有限财产花用在不必要的消费上，这些行为都会带来财务问题。还有近年来猖狂的诈骗集团，更让许多人辛苦累积的财产顿时化为乌有。
多数人都不愿意承认自己有债务问题，因为欠债是一件令人痛苦的事情。要想从债务困境中解脱，首先就要正视自己的债务，对负债的现象进行系统、深入的分析，对债务形成一个清醒的认识，以免人们在信贷消费的同时背上更为沉重的财务负担。
2．恰当地管理债务
没有什么像借债一样可以把人慢慢拖垮。
——佚名
世上有两种人，一种是让钱灵活地滚动起来的人，另一种是被前一种人无形中把钱滚走的人。而富人，就是能让钱灵活滚动起来的人。在大城市的高生活成本压力下，负债似乎是不可避免的。但是，对于债务没有必要产生恐惧和压力心理，能否在债务下仍保证你的生活质量，关键在于对债务的管理。
首先，欠债有些你想不到的好处。
（1）按时还债会给你的信用加分。向银行借钱后，如果你能每次都按时还本付息，会提升你的信用记录。所以，即使你不是特别缺钱，但能经常从银行借点债，也是好的。当然，前提是一定要按时还贷，否则就得不偿失了。
（2）在债务压力下，会控制支出，产生更多节余。人们总说“无债一身轻”，没有债务，在心理上总会轻松许多。但是，这一“轻”不要紧，手头就会不由自主地“松”起来。吃饭、买衣服也就会变得开始大方起来，一些不该花的钱，就在不知不觉间用掉了。所以，债务压力往往能使人形成良好的消费习惯，在财务上更健康。
另外，负债后，不能一味的在债务的压力下盲目工作，对债务不闻不问。通过恰当的管理，即使欠债也会让你的生活过的怡然自得。
（1）良性债务要维持，不良债务需回避。欠债不是随便欠的，只有良好的债务才是你理财的好工具。
所谓良性债务就是如果个人购买住房或者其他消费品向银行贷款，月还款金额不超过月收入的，这样的债务就属于良性债务。
好的债务是随着时间的推移，能够获得积极回报、能够创造出新价值的贷款。换句话说，就是这笔债务能提高你的收入水平或者赚钱能力。比如，你贷款来购买资产或者房屋，而资产或房屋将来很可能会升值。另外，通过为接受教育和培训而产生的借贷也是“好的债务”，因为通过教育你能获得技能和资格认证，提高赚钱能力。
而不良债务有以下几种：第一种不良债务是贷款购买住房时，每月的还款金额超过月收入的债务。这样会使借款人背上沉重的财务负担，受到巨大的财务压力，甚至陷入财务上的困境；第二种不良债务是贷款购车。汽车是一种持续消耗资金的消费品，购买一辆车之后，每个月要交汽油费养路费停车费过桥费，每年要交保险费保养费修车费；而且汽车又是一种贬值非常快的商品，如果买了一辆新车，十分钟之后想卖出，这已经是个二手车了，可能只会卖到原价的90%。因此，贷款购车对购买人来说是一种非常不好的债务，它会持续地吞噬你的现金，使原本不佳的财务状况更加恶化。总之，不良债务将使人陷入债务危机，财富将和你越走越远。
（2）减低利息成本，用好免息条款。凡事总是要讲究成本。同样是借银行的钱，利率就完全可能不一样，有的高有的低。比如一般的信用贷款，往往执行的是标准利率，还可能有一定上浮。但如果是第一套房的房贷，那就能享受优惠利率。另外，信用卡消费，一旦过了免息期，年利率就高达18%。另外，如果你借了典当行的钱，那利率就更高了。
所以，如果你有不同类型的借款，那么要先根据利率的高低排序，先还利率最高的借款。对于利率低于你预期投资回报率的借款则不用提前归还。另外，银行信用卡能提供一定期限的免息时间，如果运用得好，可以长期无成本占用银行资金。当然，要这么做，你必须是个很有计划而且很有实行力还不怕麻烦的人。
（3）控制借款规模，贮备紧急备用金，预留信用额度。有一个比较流行的指标——贷款安全比率。贷款安全比率=每月偿债现金流量/每月净现金收入。按一般标准，包括房贷的消费性贷款安全比率的上限是35%，不包括房贷则为20%。而如果你信用卡的负债最低还款额占比超过30%，那就将面临债务危机了。
所以，每个人能借多少钱，是和你收入成正比的，也有个上限，不是越多越好，否则一不小心就会陷入债务危机。
（4）控制投资风险，合理选择投资渠道。投资是有风险的，一边负债，一边又把资金投入到高风险的领域，那你和赌徒没什么两样，你的负债很可能变成不良债务。
投资大师巴菲特说过，投资最重要就是一定不要让本金亏损。最佳的投资方式是在低风险下，能够获得高收益。所以，在有大额负债时，投资股市，即使是买基金也应该着重考虑风险，如果已经赚得不少了，那就该在行情火爆时见好就收。因为你在利用财务杠杆，所以你是亏不起的。负债占你投资资产的比例越高，你能承受的风险就越低。
但从另一个方面讲，你也不能选太“保险”的投资品种，因为理财产品太“保险”了，收益率就低了。一旦低于借款的利率，还不如早点还钱算了。具体怎么投资，我们还是建议你咨询一下专业的理财师，让他们给你一个合适的资产配置。
3．合理利用良性负债
如果可以花别人的钱来为自己赚钱，我就绝对不从自己的口袋里掏一个钱儿。
——约翰·丹佛
如今，已经28岁的姜薇和丈夫、公公婆婆住在一套150多平米的高级公寓里。回想起三年来的换房经历，姜薇说：“多亏我们当初不怕做‘负翁’，竟然无意之间做了一回炒房客。”
2006年姜薇和丈夫购入的那套婚房总价50万元，姜薇的公公婆婆慷慨地拿出自己50万元积蓄支援他们。但是姜薇和丈夫商量后，决定先暂时接受父母20万元的资助作为首付，其余的从银行贷款。
“当时一算利息，我婆婆就心疼得不得了，一方面觉得交这么多利息不划算，另一方面也担心我俩月供压力大。”姜薇说。后来姜薇又相中了一处期房，正是有了之前30万元的活钱，他们又添置了第二套房产。尽管两套房还贷期间小俩口比较有压力，但是之后赶上楼市火热，他们先后卖出前面两套住房，获得了不菲的收益，特别是第二套房产，给他们带来了将近150％的收益。现在姜薇把公公婆婆当初资助的钱都交还了老人，希望他们安度晚年，自己和丈夫则继续过着积极的“负翁”生活。
姜薇的案例并不是要鼓励大家负债投资，而是提醒投资者，债务既不是天使，也不是魔鬼，而是现代人的一种生活方式。掌握聪明的负债原则，能帮助你远离债务危机，变债务为资产。尤其是良性债务能够给你带来积极地回报，对此应该合理的加以利用。
（1）良性负债要合理
在我国目前来说，由于社会保障、医疗保障、失业保障体系的建立和完善尚待时日，我们对自己在这方面的负债应该量力而行，一般建议个人负债比例尽量不超过50%。如有某个家庭月总收入为5000元，那每月还贷最多2500元，如果超过这个数额，加上平时生活费用，压力会很重。
（2）勇敢负债，选择低利率的贷款
随着经济水平的提高，通货膨胀也在也变成了一个无法忽视的因素。例如前几年房价较低，为了满足家庭成员对居住环境改善的生活需求，同时又能抵御一部分通货膨胀，就可以及时去贷款和消费，以免日后支出更多。
