对一些奢侈商品的贷款消费应尽量避免，因为其贷款利率高。如对别墅一类商品的贷款利率在6%以上，还不能享有优惠。所以我们在这方面即使要贷款也尽可能少贷并选择低利率的贷款，如住房公积金贷款、科技创业贷款。如利率较低，应争取贷款合同在较长时间内锁定利率。
（3）掌握好负债比例
当资产负债率低于1/2、负债比例低于收入的1/3时，家庭财务比较安全，这是世界通用的经验性指标，也是很多银行判断借贷家庭还贷能力的指标。一旦家庭债务在这两条安全线外就要谨慎了。高负债会给家庭财务带来潜在危险，一旦比例处理不当，影响生活质量不说，还可能要相应减少和延缓家庭教育金、养老金及医疗金的准备。现在各大银行有很多这样的按揭抵押房产公开拍卖，出现这些现象的原因就是由于贷款人无法还贷。
（4）确定合理的负债比例还要适合自身
青年时期抗风险能力较强，如果家庭负担不重的话，可以适当进行超前一点的消费。但随着年龄的增长，要逐步减少超前消费的开支。收入不稳定者不宜超前消费。现在有一些年轻人，从小养成大手大脚的习惯，长大了还大把大把地花着父母的钱，这不利于培养正确的理财观和社会责任。
一般来说，资产负债率低于1/2、收入负债比例低于1/3的家庭可以做些进取型投资，比如股票、基金和房地产投资等等。而超出警戒线也就是收入负债比率超过70%的基本就只能做一些短期的低风险投资，如国债和货币市场基金产品等。不建议家庭贷款去投资，更不能去投资期货、期权类具有时间限制的金融衍生工具。
说得直白一些，如果我们的家庭资产的年回报率大于5．5%（当前实际贷款利率），我们可以利用银行的钱为我们打工，否则就是用我们的钱为银行打工。如何正确地提高家庭资产回报率，应该多听取理财专家意见。
（5）结合自己的人生目标来确定经济目标
每一笔大的支出都会对你的人生规划产生较大影响，得到某一个心仪的物品，可能会使你丧失实现另外一个更大目标的机会。
我们应该仔细筹划自己的人生目标再确定其经济目标，然后通过合理地、科学地理财规划，去实现自己心目中真正的目标。否则，人的一生会被许多种新颖的消费产品、消费方式所吸引，就有可能使你的良性负债转化为恶性负债。理财规划决不仅是财务规划，它同时也是人生的规划。
4．莫让不良债务缠身
只有为了买地或者结婚，年轻人才可以借钱。因为只有这两件事情会让他本本分分、规规矩矩地做人。
——比切尔
尼古拉斯一生4次巨富，但最后却要接受募捐，原因就在于他对经济毫无计划，并讨厌理财，他认为理财计划会使每一种高贵的思想都失去了光辉。这样他就被迫过一种东躲西藏的生活。有时候他一年就能够赚得100万美元，但这些钱到他手里转眼就没有了。他的负债据说高达千万，都是追求奢华所致。
美国政治家韦伯斯特因为钱袋空空而苦恼，也是由于他的不善理财和生活奢华所造成的。他的债务累累，不能自拔。作为一位美国参议员，他要接受波士顿企业家的救济才能维持生活，以致于他的演说也充满了受贿的味道。
哥尔德·斯密斯是一位逍遥自在的债务人，他在负债的汪洋大海里漂泊，刚清偿一笔，又会卷入一笔，而且越陷越深。他做家庭教师赚了一笔钱——这是他全部的钱，他马上把这些钱花光了。他的亲人为他提供了50英镑，让他去法学院学法律，但他没有走过柏林，就花掉了和赌掉了所有的钱，以致于他的欧洲之行没有一分钱，沿路乞讨。回到英国时，仍是一贫如洗。甚至在他开始自立赚钱后，他依旧债务累累，他一手进一手出，被别人三番五次的催讨牛奶费，他因缴不起房租而被捕，也受到了律师的威胁，但他从未领悟节俭的智慧。
刚刚步入社会的年轻人应该避免卷入不良债务，没有什么比债务更能把人拖垮的了。它会把人变成奴隶。可我们发现很多年轻人，30岁还未到，就浑身是债。他碰到哥们就说，“瞧瞧，我赊账买了套新衣服。”他简直把衣服当成白给的。如果让赊账成为一种习惯，那么他养成的这个坏习惯会让他穷一辈子。债务剥夺了一个人的自尊，让他自己鄙视自己，抱怨不已，牢骚没完，为了自己吃穿而卖命工作，而人家还不断上门追债，他却一个子也拿不出来；这正是所谓的“劳而不获”。
一个聪明人不会让自己盲目地背上许多债务。当一个人陷入债务危机中时，他就为自己制造了很多的麻烦。债务的产生很多时候是因为没有理财观念所造成的，它就像一个噩梦，妨碍家庭的幸福，破坏家庭的安宁。
即使那些有着巨额收入的人，如果陷入债务危机之中也会感到吃不消，一切都会让他忧心忡忡，意志消沉、处境悲惨。
我们无力抵制挥霍金钱的诱惑，有人想拥有精美的家具，有人想住在租金很高的公寓里，还有人想举行很豪华的宴会，所有这些都不错，但是如果你无力支付，就收起你的幻想，脚踏实地的工作吧，如果你借钱后又不能偿还，举行宴会难道不是表现了穷摆阔气的寒酸相吗？
一个人不应该以入不敷出的方式来生活，也不应该为了今天的奢侈生活而透支掉下周的收入。整个债务制度就是一个错误，通过债务我们可以预见未来。一个人如果避免借贷，就能把握自己的确切状况；如果购置任何物品时对自己的财务状况都能做到心中有数，那么家庭账户必能做到年年有余。
不良债务是沉重的负担，如果你陷入其中，你的生活秩序就会受到破坏。所以每个人最明智的做法就是躲避债务的陷阱，千万别让自己陷入尴尬的生活之中。
5．生活中不要随意借债
向人借债是自寻烦恼。
——佚名
西方一位知名的成功企业家劝告他的儿子说：“魔鬼是可怕的，人人对他远避；借债也未尝不和魔鬼一样可怕，它可使成功受到阻碍。所以你要避免借债，好似避开魔鬼一样。”
借钱之前，绝不能只看到眼前利益，而忽略了还钱时的痛苦。
有一个关于猴子“朝三暮四”的故事：
有位主人每天给猴子7个果子，原本是早上3个、晚上4个，猴子显然对此不满。因此，主人即将果子改为早上4个、晚上3个，猴子便每天喜滋滋地吃着。
这则寓言故事，便是在嘲笑明明没有改变果子数目，但猴子却为了“朝三暮四”的变化而高兴，眼前可获得的利益且先得到吧！虽然猴子这种愚笨的行为令人觉得可笑，但人类终究也避免不了这种情形发生。
一个大二的学生，他准备到日本北海道观赏雪祭，虽然自己并无存款，但因为不想年年错过如此令人醉心的旅游，遂向父母告贷，言明回来打工偿还。当他旅行回来，只得为了还债而辛苦工作，所得的薪资都要交给别人，故而无法卖力工作。对于此种“先乐后苦”的经验，相信会令他终身难忘。
因急用向“薪资互助会”借钱，贷款者会满面笑容迎上来，借款人得知可借20万元而觉得自信提升。但是，若不急用金钱，也不管多借的20万元是否有用处，便统统借回去，并且将这些钱要是都花在一些无谓的消费上，则还钱时会感到加倍的痛苦。
据说，大多数人从互助会借钱的原因，并非真的急需，只是希望多享受一点，为生活所迫，或为筹集创业基金而借钱的人，反而少之又少。
从人类心理上来看，借钱花在游乐上远比花在生活上更不致有心理上的负担。若告诉他人生活拮据而借钱，恐怕会被别人视为没能力，自尊心也会受损；但若是想过得更优裕而借钱，则不致给人无能或不会赚钱的印象。总之，并非遇到困难，而是因为生活上已达到某种水平，才能毫无心理负担地借钱。
然而，借钱容易还钱难。借到的钱很快地挥霍出去；一旦要还钱时，则像要把自己的东西拿给别人一般，即使知道那笔钱原本就属于别人的，情绪上也难以割舍。何况，借来的钱用在娱乐上，不会有具体实物留下来，越觉得空虚，也就越不愿意还钱，利息越积越多，终致造成更大的负担。
其实细思“薪资互助会”在心理战术的运用上，是相当周到的。给前往借贷者良好的态度，使其心理上能够平衡，不必因借钱而低头。前往银行贷款时，则往往受到全盘的调查及询问，给人一种非常不愉快的经验。互助会礼遇借款者，并视为上宾，无形中满足了借款者的优越感，无需向人低声下气、卑躬屈膝，甚至还接受对方的亲切服务，所以不管互助会的利息是否比银行高，仍然广受民众的欢迎。
总而言之，人类在自尊心、荣誉感的驱使下，往往不愿考虑远忧只图近利，虽对猴子“朝三暮四”的故事耳熟能详，本身却也是屡屡重蹈覆辙。
6．做一个聪明的债务人
如果你让钱控制了自己，堆在你面前的债务会越来越多，它会使你处于一种极为糟糕的境况。
——巴那姆
理财之前要先修补好你的财务漏洞，因为欠了债，迟早是要还的。谈起“还债”，确实有一些技巧，手头上有债务的读者，不妨详加参考。
第一，必须掌握负债的真实情况。有些人数字观念很差，只知道自己每月要缴多少贷款，却不知总贷款金额和总利息分别是多少，遇此情况，最简单的方法就是直接询问银行工作人员，请他帮忙打一张明细表，一旦看到全部的利息成本，一定会逼迫自己设法开源节流，加速把债务还清。
第二，若是身上累积不同的债务，务必先从利率高的商品还起。因为现在全球进入“升息年”，不管是美国还是台湾，最快第二季、最慢第三季就要升息了，届时，所有的理财商品利息会跟着调涨，若刚好手中有笔闲钱，或领到年终奖金，请别急着出国玩慰劳自己，不如干脆提早还款，还可以赚到升息前后的利差。
第三，拟定完整的还债策略。遭遇财务危机，有可能和银行和解。如果真要是个人财务出了问题，千万不要逃避。换工作、换手机、换地址都不是办法，因为糟糕的信用记录会影响你一生。而且银行会想一切办法，收回借给你的钱：直接通过公司扣你的薪水，查封你的房子，甚至让你父母代缴。
遇到这样的情况，你应该勇敢面对，坦诚和银行沟通，通过和解协议制定一个还款计划。对于银行来说，债权依然能收回，只不过晚一些，损失一些利息，还不至于全部变成呆账，那么多数银行是可以接受的。而你可以豁免一些利息，也不会被债主逼上门，日子还是可以平和地过下去。
债务还清之后，再来投资股票和基金，不仅不必再为钱奔波，还可以专心选股和选基金，同时，也不会因为被债务压得喘不过气，一旦遇到震荡的行情，被迫停损在相对低档，而错失后来的波段行情。
先学会理债，再来谈理财！懂得如何负债同会赚钱一样重要！学会了做一个聪明的债务人，你的债务就可以越还越少，人生越来越有希望，就可以朝财富自由的方向迈进！
