理财就是现金流量管理，每个人一出生就需要用钱，即现金流出，也需要通过赚钱的途径来产生现金流入。因此，了解理财中的金科玉律，是每个想积累财富的人必学的一门功课。
财富管理是一生的事情
生活中，有的人经常抱怨：“富的富死，穷的穷死。”穷人为什么会穷？富人为什么会富？到底富人拥有什么特殊技能，在一生中积累如此大的财富？答案无非是：财富管理的能力。理财知识的差距悬殊是造成穷富差距的主要原因。
世界闻名的诺贝尔基金会每年发布奖项必须支付高达500万美元的奖金。那么，诺贝尔基金会的基金到底有多少？事实上，诺贝尔基金会的成功，除了诺贝尔本人曾经捐献过一笔庞大的基金外，更重要的是归功于诺贝尔基金会的理财有方。
诺贝尔基金会成立于1896年，由诺贝尔捐献980万美元。由于该基金会成立的日的是用于支付奖金，管理不允许出现任何的差错。因此，基金会成立初期，其章程中明白地确定基金的投资范围，应限制在安全且固定收益的项目上，如银行存款与公债。这种保本重于报酬率、安全至上的投资原则，的确是稳重的做法。但牺牲报酬率的结果是：随着每年奖金的发放与基金运作的开销，历经50多年后，到1953年该基金会的资产只剩下300多万美元。
眼见基金的资产将消耗殆尽，诺贝尔基金会的理事们及时觉醒，意识到投资报酬率对财富积累的重要性。于是，他们在1953年做出突破性的改变，更改基金管理章程，将原来只准存放银行与买公债，改变为应以投资股票、房地产为主的理财观。资产管理观念改变后，就此扭转了基金的命运。1993年基金的总资产滚动至两亿多美元。
财大气粗的诺贝尔基金如此，我们更应该做好个人的财富财富管理。
古语云：“富从升合起，贫因不算来。”这句话也说明了这样一个道理：一个人要想富裕，需要有积极向上的人生目标、合理的理财计划和勤俭持家的美德。一个人之所以贫穷，主要是因为不会“算计”。
“吃不穷，用不穷，人无打算一世穷”。世界上的许多富豪都是穷苦出身，他们之所以能够由穷人变成富人，是因为他们拥有积极的人生目标、合理的理财投资计划和勤俭持家的美德。大家熟悉的台湾首富王永庆是小镇上卖米而发家的。他由卖米到卖好米，再到自己加工米，然后投资塑料产业而成为台湾首富，王永庆尽管家财万贯，但生活却非常节俭，打了补丁的手绢继续使用。从王永庆身上，我们看到了那种目光远大、永不满足的精神，渗透着善于理财投资的智慧和勤俭持家的美德。美国的股神巴菲特善于投资自己熟悉的、具有成长性的股票，成为全世界级的投资大师，也成为世界级的富豪。由此可见，做好个人的财富管理对人生有着重大的影响。
其实，我们的一生都处在一个理财的过程中，也都是在为金钱服务，所有人也都是在追求一个共同的目标：“财务自由。”很多人把理财看成是有钱人的事情，觉得自己还没解决温饱问题，不具备理财的条件；还有的人认为理财属于专家从事的工作，自己不专业不敢参与；也有一些人认为自己一无所有，平时还靠负债生活，根本无法理财等。
实际上，每个人都需要理财，只不过理财的层面有所区别而已。理财与消费是共存的，进一步说，科学合理的消费就类似理财行为。有的人属于那种“葛朗台”式的人士，恨不得每一分钱都想要掰开做两分钱来花，时时刻刻想着要精打细算做好收支安排和理财规划；有的人是一人吃饱全家不饿的潇洒单身一族，整日里无忧无虑只想着娱乐休闲消磨时光，但他们也得量入为出，做好一定的安排和计划；有的人是上有老、下有小的中年家庭支柱，更得要未雨绸缪，为一大家子人的各种可能开支做好提前准备和全面打算。所以，理财是一生的事情，每个人都要面对。
在经济快速发展的今天，个人生活的改善、自我价值的体现、社会效益的达成，都是以财富的增长作为衡量标准。生活中，每个人都在以自己的方式创造并享用财富。“你不理财，财不理你”，这句话是非常有道理的。理财，就是希望生活品质愈过愈好，而并非一定要赚大钱或是发大财，就算是所谓的“理财专家”本身，也未必很富有。而理财所想要达到的标准是因人而异的，重要的是与自己比较，只要善于理财，即使不会家财万贯，也能自得其乐。
一位网友在谈及理财时，说道：“理财，对我来说不仅仅是管好自己的钱或者有更多的资金而已，这是一项贯穿我一生的大战略，关于理财的学习和思想也不会停止。理财不仅可以帮助我的收支达到设想的平衡，满足我不同时期的生活需求，而且也会反过来影响我的决策和规划！”
理财的最终目的不是单纯地积累财富，或买收益率最高的投资品，而是通过调整保持人生等式的平衡。做好个人理财，小则让你生活优越、丰衣足食；大则助你建立事业、成就人生。做好财富管理，你的生活会变得五彩斑斓，人生也将多姿多彩。
越是没钱，越需要理财
许多工薪阶层或中低收入者往往持有“有钱才有资格谈投资理财”、“理财投资是有钱人的专利”的观念。他们普遍认为，每月的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理？
有一句老话：“钱多有钱多的理法，钱少有钱少的理法。”事实上，越是没钱的人越需要理财。因为拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。而假如一个人身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到他的生活保障的许多问题。而且，工薪族与有钱人相比，面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理好财。
投资理财是与生活休戚与共的事，我们必须先树立这样一个观念：不论贫富，理财都是伴随我们一生的大事。在中国十几亿人口中，真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。所以，没有多少钱的人或初入社会又身无一定固定财产的“新贫族”，都不应逃避投资理财。一个人即使捉襟见肘，通过合理理财也有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能会有“翻身”的契机，一跃成为富人，过上优越的生活。
黄婷刚刚工作两年，月薪只有几千元，但她已经开始主动搜索各种理财信息了。她最常做的就是在业余时间上网站搜索理财频道，在论坛里与网友们一起讨论一些理财规划。黄婷说，她希望对自己的金钱有所规划，让自己成为一个财女。
她也学习了一些致富经，比如12存单理财法，就是将每个月的月薪中的一部分存成一年的定期，这样第二年的每个月就会有一笔钱到期，然后可以循环定存；培养开源节流的习惯，这让她渐渐地形成了不少节约的好习惯，将不必要的开支都积攒了下来；她还详细了解了基金定投的方法，为自己挑选了两个基金开始做定投。
如今，黄婷已经买了一个小户型的房子，她的下一个理财计划是投身股市，争取能在两年内买上车，过上小资生活。
其实，对普通工薪阶层的人来说，投资理财就是从小钱开始的。那么，小钱在哪里？小钱不知不觉就在你手中流过了，它们大部分都是我们平时不太注意的。可能是单位临时发放的一笔奖金，或是投资型保险到期的效益，也可能是你在外面兼职获得的一点小报酬。
大钱与小钱的最大分别在于投资理财方式的选择。钱越少，能够选择的方式越有限。举例来说，当一个人手中有1000元想投资时，他能够选择的就是门槛低的低收益理财，比如储蓄和国债；而如果手中有10万元，可供选择的投资方式就多了许多。所以，钱少的时候，投资理财反而不易，相反，花钱的诱惑倒是非常大。
理财专家建议，工薪阶层都从储蓄开始累积资金，这样，才有可能把小钱变大钱。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况。如此，才能为聚敛财富打下一个初级的基础。如果一个人每月薪水中有500元的闲置资金，他在银行开立一个零存整取的账户，撇开利息或不管利息多少，20年后，仅本金一项就达到12万了。如果再加上利息，数目就更不小了。所以，“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。
如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，理财专家也建议开辟其他不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但要注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所感，风险性要妥为评估。同时，也不要总是嫌小钱投资赚得太少——不积跬步，无以至千里。当一个人对小钱投资异常精熟时，他对大钱的投资掌控能力肯定也会非常出色了。
越是没钱的人，越需要投资理财。即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。在这场“人生经营”过程中，愈穷的人愈要积极行动，通过不断的投资积累，改变自己的人生。
理财要趁早，莫让金钱空对月
俗话说：“早起的鸟儿有食吃。”这句话同样适用于理财。越早进行理财，你就越能抢占先机，成为富人的脚步就越快。
这里所说的理财并不只是一个时期、一个阶段的理财，而是你一生的理财规划。在西方的理财观念里，很多人都事先给自己的人生做了一个规划，在整体上有一个方向和目标。这样，有了一个大的目标之后，再分为几个小的阶段，一步步地进行，有条不紊。
及早进行一生的理财规划，是为了实现人生的理想，以及预防一些不可知的风险。人的一生之中，有太多太多的理想要去实现，虽然钱不是万能的，但是没有钱则万万不能，每一个理想的实现都要有一个总体的规划和战略方向。如果没有，就没有明确的目的和前进的动力。
有的人认为自己是个知足常乐型的人，理想抱负并不大，只要拥有一个属于自己的家，有一部汽车，能使自己心爱的家人及伴侣遮风避雨，满足基本的衣食住行育乐的需要即可。可即使是这么基本的愿望，也不是那么容易就能够一蹴而就的，也是需要规划的。尤其是在人才济济的今天，很多人受过高等教育，是优秀的白领一族。但他们仍赚取着微薄的薪资，一点一滴地节省着。可惜，存款增加的速度永远追不上物价调涨的速度，有的人甚至连节省都节省不下来，钱稀里糊涂地不知道去了哪里，“白领族”变成了“穷忙族”。究其原因，就是没有做好理财规划。
洪玲很早就定下了买房目标。为了早日实现目标，她做了诸多努力：把年幼的儿子送回老家让父母代养、生活极尽节俭、兼职打字员、督促丈夫赚钱、跟弄堂大妈为水电费斤斤计较等。遗憾的是，所有的努力中，唯独没有投资理财手段，有节流却没开源，可谓事倍功半。
经济学中有这样一个经典案例。甲从25岁开始，每年存款10000元，一直存到35岁，连本带利近14万元，然后直接以这14万元为本金，同样用6%的收益存25年，60岁后取出使用。乙从35岁开始每年存款10000元，一直存到60岁，同样60岁后取出使用。如果假设年理财收益率都稳定为6%，最终甲乙二人退休后究竟谁会获得更多的投资收益呢？
甲仅仅只拿出了10万的投资资金，而乙投资本金却多达25万，两者相差有两倍之多，且投资收益都是6%，乍看之下似乎乙获得的回报应该比甲多得多。然而，经过一番计算后可以发现，在年收益率为6%的情况下，甲到60岁时可以拿到的本息近60万元，而乙最终拿到的本息却只有58万多元。
理财专家将这个例子称为“时间的复利”效应。从这个例子里，我们可以看出，越早开始理财越好，时间提早就是节约成本。
某报纸曾报道了一个香港人——陈先生致富的经历。陈先生在北京做了将近10年的家具生意，积累了不少财富，对致富有丰富的实践和独特的心得。
陈先生说，要想成为富人，光会赚钱是不行的，理财更加重要。为了让大家了解理财的重要性，他做了一道算术题。如果在2005年拥有100万元的话，按3%的通胀率算，23年后实际资产减半；5%的通胀论则14年减半；而7%的通胀率的话只要10年就减半了。他指出，如果不做理财计划，将是财富缩水。如果将财产进行有效分配，将有助于抗通胀和积累财富。
为了让大家了解理财要趁早的道理，他又做了道题。按8%的年回报率计算，假设帮刚出生的小孩每年投资一万元，到15岁后停止投资，到60岁退休时将达到866.6万元。而如果从15岁开始每年投资一万元，直到60岁，也只能拥有386.5万元。他表示，越早投资，达到理财目标的成本与风险越低。资产的多少对理财并不重要，关键是要从现在做起，对财富影响最重要的是时间。
