越早进行投资理财，越早受益。社会发展越来越快，竞争压力不断加大。物价节节攀升，房价居高不下，开销越来越大……光靠人赚钱是不行的，还得注意钱生钱。就像时下流行的说法：“你可以跑不过刘翔，但你至少要跑赢CPI！”同样是钱，须知今年之百元不如明年之百元，手里的钱要是不进行投资理财，就会随着时间的流逝、物价的上涨，而慢慢贬值。
随着现代金融业的发达，理财投资的门槛不再高不可攀。一个人即使没有多少积蓄，也完全可以开始尝试投资理财。大多数年轻人往往处于事业的上升期，收入稳定并有持续增加的可能，承受风险的能力相对较高，可以选择相对较高风险和较高收益的投资理财品种，如股票、指数型基金、股票型基金等。
对于现代人来说，理财规划应该是人生规划的一部分，或者说是实现人生规划的一种基本保障。“不怕收入少，就怕不投资”。哪怕每次投资只有一两百元，也比让钱闲置着好得多，更不会在不知不觉中花光了。
但是，在投资理财的过程中，我们要注意一点：不能一味地追求投资收益而罔顾风险。随着社会的发展、年龄的增长，我们肩上的责任将与日俱增：买房、买车、结婚、抚养子女、赡养父母将逐一提上日程。如果投资风险过大，以至于影响到部分财务目标的实现，也是一种损失。因此，在投资中，我们可以给自己设定“止损位”，在能够承受的范围内控制风险。
养成良好的理财习惯，财富就会跟你走
生活中，经常会出现这样的现象：很多人月初领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月末时再一边缩衣节食，一边盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照。尤其是初入社会、经济刚独立的年轻人，往往无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。
其实，这些不良习惯总结起来就是一个特点，那就是花钱没有规划、大手大脚、花得稀里糊涂，没有良好的理财习惯。如果不早点修正，结果只有一个：囊中羞涩，甚至债台高筑。
要想改变这些不良习惯，我们就要有理财的意识。如果一个人觉得自己完全没有理财的必要，那么一切都是空谈，一切都是没有前提的虚空。我们要了解理财，明白理财的重要性，认识到自己之所以寅吃卯粮，是因为没有树立起理财的观念，没有养成良好的理财习惯。
如果一个人总是有一天的钱花一天的钱，甚至是今天花明天的钱，这种混乱的生活方式和态度就决定了他的财务状况一团糟。所以，树立理财的意识，养成好的理财习惯，以及有长远的理财规划是很有必要的。
梅玲在一家私立学校上班，虽然上班才3年多，但说起理财来，她可以称得上是专家。但3年前的梅玲却不是现在这个样子。
3年前，刚参加工作的梅玲月薪2000多，比起同年毕业的同学来说，她的工资不算少，但每个月下来，她手中的钱几乎是所剩无几。梅玲说，她从小就不懂得存钱，再加上女孩天性就爱打扮，每个月买衣服、化妆品的钱就花去了一半的工资。她还是典型的“老好人”，无论是和朋友吃饭还是唱歌，都争着付钱。她不喜欢AA制，总觉得那样不好意思，所以每次干脆都自己拿了，但时间长了，钱包里的钱就所剩无几，根本存不下什么钱。用梅玲自己的话说，那时候，她就是个典型的“月光族”。
后来，由于学校扩大，梅玲经常需要加班，她就与同事周舟在学校附近租房住。加上租金，梅玲再按照原来的生活方式过的话，她连“月光族”都当不上，就得靠借债度日。而周舟的花钱方式改变了梅玲。
周舟是个很细心的人，无论吃饭还是唱歌，她一般都会去有折扣的地方。而且她每个月月初都会列出一个清单，包括当月的总体预算、固定支出和预计的大额开支，其他不在预算之内的开销，一律砍掉。另外，她平时的每一笔小的开销也都一笔一笔地记录下来，这样到月底就形成了一个流水账单。周舟说，这么做最大的好处就是知道钱都花在哪儿了，对自己的消费状况了如指掌。
在周舟的影响下，梅玲的理财意识增强了，她开始培养自己的理财习惯。她现在的工资是3000多，每个月发工资后，她都会先拿出1500元存入银行，剩下的钱再做其他开支。梅玲说，她越来越深切地感觉到，合理规划自己的金钱，做到心中有数，生活就会相对轻松很多，不仅不会月月光，而且会钱生钱。
正如建立良好的生活习惯，进行必要的保养、养生，才能抵抗岁月带来的衰老，财富也同样需要良好的理财习惯来保值甚至增值。那么，如何养成良好的理财习惯呢？
1.戒掉一些坏习惯
一个人要想建立良好的理财习惯，就要戒掉一些坏习惯。很多人非但没有储蓄、存钱这些好习惯，反倒养成了拖欠信用卡债务的恶习。结果，人生不是从零开始，而是从负数开始。
2.要有明确的价值观和经济目标
了解自己的价值观，确立经济目标，使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性。因为缺少了明确的目标和方向，理财也会毫无头绪。而且没有足够的理由和目标约束自己，我们花钱就会大手大脚，很难积累财富。
3.做好财务收支记录
做好财务收支记录，是养成良好的理财习惯的有效方法之一。财务收支记录必须是持续的、有条理的、准确的记录，还有必要建立一个档案，让自己对收入情况、开支情况、净资产数额一目了然。有了详细的记录，你就可以准确衡量自己所处的经济地位，以便制订合理的理财计划。你还可以对现在的理财计划作出调整，对理财行为的绩效进行考核等。要分阶段确定净资产，即不但要知道自己挣了多少，还要明白开销了多少，只有将这些都搞清楚了，你才能明白自己的投资理财是否合理，是否需要调整和改进。
4.合理利用每一分钱
有的人认为：“我不该花的没花，该花的我也不花了，这是不是很好的理财习惯？”其实不然，科学理财是该花的就一定花。因为培养科学的理财习惯，并不是一暴十寒的事，今天做到了，明天还是要做到，这是一种习惯，不是暂时性的行为。所以，该花的花，这样才不至于为习惯所累。
良好的理财习惯是让我们合理利用每一分钱，而不是单纯的省、省、省，要有调剂，要有轻重缓急。但绝不是压抑自己，什么也不花。理财实质上提倡的并不是一种清教徒似的清心寡欲，而是在合理花钱的基础上打造品质生活，花钱要花得高兴但又有计划。
5.作好家庭预算
掌握自己的收入，清楚自己的钱是怎么花掉的。这工作看似简单，其实做起来并不容易。很多人可能对自己挣多少、花多少并不清楚。而这些基本信息是制定家庭预算的条件，以便合理地理财。
你可以制作一份《家庭月收支平衡表》，分为收入和支出两大类，每月现金收入包括：工资（薪金）、奖金、住房公积金、投资回报、股（期）权、债券利息、保险分红、基金分红、信托投资收益等。每月现金支出包括：日常开销（食品、服装、文化娱乐）、房屋贷款支出、汽车贷款（养护费、保险费、汽油费）、子女教育费、父母赡养费、信用卡贷款、保险金等。有了这样一个名目表，你就可以做好家庭财务预算，就可以对那些不需要花费的项目进行管理，可以对需要投资的项目做出调整，对实现理财目标起到很好的作用。
6.设定计划
储蓄是“加法”的金钱累积，投资则是用“乘法”在累积财富。理财越早开始越好，但不应该太早开始投资。如果没有好的观念、策略，赔钱的可能性大。理财专家认为，积累财富的时间最好设为5年，因为时间一短就会急，不屑于做长期投资了。
做好理财计划，别“等有了钱再说”
在人生的每一个阶段，我们都会有一些重要的花销，比如，买房、买车、子女的教育费用等，这些必须有金钱作为支撑。为了使收益最大化，使生活有保障，我们有必要做好理财投资计划。这可以使我们的财富保值、增值。
国际上的一项调查表明，几乎100%的人在没有自己的理财计划的情况下，一生中损失的财产从20%到100%不等。因此，做好理财计划，是非常有用的。不要“等到有了钱再说”，年轻时开支大、存钱难，然而也正是在这个阶段，如果能够理财投资，你的财产就会得到大幅增长。这样老年时，才不至于无钱可用。那么，应该怎样做好理财计划呢？
1.存一笔应急的钱
人有生老病死、旦夕祸福。我们要有一个财政危机的预防措施，以便出现财政赤字时不会措手不及。特别是刚刚走上社会的年轻人，由于生活不稳定，生存能力差，更应该存一笔至少能维持三个月生活的钱，这样才能从容给自己定位规划，选择自己喜欢的工作。人一旦穷急了，就会只考虑生存，对于个人发展是极其不利的。
2.制定阶段理财计划
理财投资是人一生都在进行的活动。而在每个阶段，人的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同，理财投资的目标也会有差异。所以，不同阶段需采用不同的理财投资计划。
⑴青年阶段
青年阶段是指参加工作后，没有结婚前的这个时期，这是人生理财的第一步，非常重要。这个阶段的人在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，应提早做好理财规划。
一般来说，青年阶段的人的日常生活开支不要超过月收入的33%，留足相当于3～6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金。另外，可将每月工资的40%用于基金定投。若能有较强风险承受能力，可以进行风险较大的投资，可选择一只指数型基金和股票型基金，至少坚持定投5年。
处于此阶段的青年人负担较轻，但收入相对较低，保险方面可以选择短期险种。比如，人身意外伤害综合保险，综合意外险和健康险于一体，其优点在于保费低，期限短，保额也比较大。
⑵中年阶段
中年阶段的人已经建立家庭或者刚步入了婚姻的殿堂，开支大幅度增加，需要还房子贷款，为孩子筹集未来的教育资金，需要供养老人。
这个时期，中年人的积蓄逐步增加，可承担较高的风险，可以把较多的钱用在与股票相关的投资上。如果资金允许，你还可以适当购买房地产与基金，可以实现财富的保值增值。在这个阶段，为了准备更多的应急资金，视具体情况，你可以办理定期存款或者购买银行发行的货币市场基金。
⑶中老年阶段
中老年阶段是指40～50岁时这一时期。这一阶段的人大都事业和收入获得了双成功，积累了许多的经验和金钱，能够灵活地理财投资了，从而使资本不断增长。
该阶段，你若具备相当的经验和知识，就可以逐步增加固定收益型理财的比重。但仍可用定期定额方式参与股市的投资，定期检视投资成果是必做的功课。这个阶段，你还可以进行适当的投资组合，并把更多的资金投在基金或是外汇上，以获得更高的收益。如果惧怕风险，不妨把投资组合的比重向债券倾斜。
⑷老年阶段
该阶段的主题就是如何养老。在投资理财方面，应以如何安度好晚年为目的，投资和花费应以安全性为核心，身心健康为要务。
老年人可以考虑稳健的银行理财产品，将风险控制到最低。在一定的前提条件下，少数老年人不妨适度进行买卖股票等“安全投资+风险投资”的组合式投资，但切不可把急用钱用于这类投资。投资要注意安全，并不是说不能进行风险投资。实际上，当代社会任何一个投资理财的成功人士，都进行过“安全投资+风险投资”的组合式投资，其目的是锻炼自我、巧抓机遇。
老年人在选择投资组合的比例上，可考虑储蓄和国债的比例占85%以上，其他部分投资选择分布于企业债券、基金、股票、保险、收藏以及实业投资等。
另外，对老年人来说，身体健康是最重要的。对于不可预测疾病的发生，一定要做好先期投入，因此，购买一份保险很有必要，可以既增加自己的风险抵抗力，也减轻儿女的经济压力。
老年人可以选择性购买一些特别针对自己的险种，如意外伤害险和疾病保险。同时，还可以选择定期购买一些老人健康保健品，用以保养身体。另外，还可选择经常出门短途旅游和参加适当的健身活动。总之，对于身体健康的投资，是老年人理财不可或缺的部分。
3.合理分配投资比例
在制定投资理财计划时，要分配好投资比例。专家建议，在投资理财中要合理利用各种渠道。如果你不知道到底应该在股市投资多少、在地产投资多少、在保险投资多少的话，你可以向那些专业的投资公司请教，以免造成不必要的损失。
告别“月光族”，变身“理财达人”
“为什么我总是缺钱花？”这似乎成了“月光族”共同的疑问。明明发工资时卡里那个数字很让人兴奋，可没过多久，4位数就变成了0。一个月30天左右的日子也不是很长，可是总有一段日子是那么难熬，穿得光鲜亮丽不假，可脸色却很暗黄，再也不敢随意吃什么大餐，而只能吃几块钱的盒饭。
