对比资金的积累和资金的需求，判断购房计划的可行性根据在购房基金中投入的本金数量，按照假设可以获得的预期收益率，由目前计算到未来的购房年月份为止，即可得出届时的购房资金供给。对比购房资金的需求后，通常可以出现三种情况：
情况一：购房资金积累已经足够一次性支付包括购房款项、相关税费、装修费用、购置家具和电器费用等在内的所有费用，该购房计划显然是可行的。这时，若存在其他更好的投资机会（预期收益率超过房屋按揭贷款利率），则仍然可以考虑利用贷款购房。如果届时积累的资金大大超过了购房目标，则还可以减少为购房而动用客户当前资产的数量或者减少定期投入的资金数量。
情况二：购房资金积累在扣除了需要支付的相关税费、装修和购买家电等费用后，尚不足以支付按揭贷款所要求的最低首付款。这时，就需要增加购房基金的积累。或者，看是否可以接受降低购房目标，比如重新将目标设定为面积较小一些的房屋等。
情况三：购房资金积累在扣除了需要支付的相关税费、装修和购买家电等费用后，虽不足以一次性支付房款，但符合按揭申请条件。针对这种情况，显然就需要进行更进一步的工作，做出合理的贷款安排。一般来说，这种情况是最常见的。
根据需要和供款能力，进行合理的贷款融资安排当无法一次性支付购房目标所需资金，需要从外部融资时，个人或家庭就需要在具体的贷款种类、贷款金额、偿还期限和偿还方式等方面进行合理安排。
购房规划中，常用的贷款种类包括公积金贷款、银行按揭贷款或同时使用这两种贷款等。确定了贷款种类后，就需要明确贷款金额。由于这一数额将直接影响到日后背负的债务压力，特别是在超过10年的贷款安排中。所以，一般认为尽量少的贷款是比较明智的选择。
至于还款方式，最常见的就是等额本息还款法和等额本金还款法两种。等额本息还款法简单易懂，操作便利，但客户的利息负担往往较重；而采用等额本金还款法时，客户在还款期内每月的还款金额呈递减趋势，通常整体的利息支出较等额本息还款法为少。
贷款期限要结合供款能力来确定。家庭的月最大还款能力为其收入与支出的节余（更严格的规划还需要考虑到购房后家庭日常现金流可能发生的改变，比如新增的物业管理费等开支、因更换居住地点而可能增加或降低的交通费用等），因此，若贷款月供金额超过这个节余，则该贷款计划在实际执行时将存在问题。另外，通常认为家庭所有贷款月供之和不超过家庭月度总收入的40%是比较合理和安全的情况。
模块二住房需求决策
任务一购房区位的选择
很多购房者在购房前跑了几个月，手头中意的房子也有了十几处，总觉得这套有这套的好，那套有那套的优，但不知该如何割舍，那么应该如何评估选择呢？不妨依下列方法实施：先列出自己各方面的需要和限制，如自己、配偶、双亲、子女的工作学习地点、经济承受能力、小区环境要求、住宅总面积要求、物业管理要求等等，然后对照中意的房子进行比较，为帮助自己下决心，拿主意，也可以对各处房子进行分等评分。当然评判这些房子首先需要一些标准，下面就从由远及近、由大及小、由外而内的顺序为购房者决策提供一个参考。
那么什么是区位呢？
简单地说，区位就是地块的空间位置及其与相邻地块的相互关系。这里的空间位置表面上看起来是一个地理概念，但实际上其中包含了与这一地块全部相关联的自然条件、环境条件、交通条件、经济条件、政治条件、社会条件和文化条件等，是上述各种因素共同作用形成的综合体。毫不夸张地说，购买住宅就是要选择一个符合自己要求的理想区位（地段）。
从大的方面来说，全国各地的住宅市场差异很大。比较典型的差异明显的城市如北京、上海、广州、成都、武汉，都具有不同的自然、经济、政治和文化条件。这些差别对一个人的购房决策影响不太，加上中国人守土观念较强，一般不会选择到外地城市购房，往往集中于自己工作的城市，不过随着我国人员流动越来越容易，地区性的选择也将提上议事日程。
对大多数购房者来说，主要是要做出在一个特定城市的区域选择决策。通常，一个城市的功能分区对人们居住区域选择的影响很大。对于住宅的具体位置，其区位特征最终都在价格上反映出来，有兴趣的购房者可以沿城市中心区一直向城郊前进，可以看到价格呈现梯级递减的现象，如从上海外滩到闵行莘庄，每平方米建筑面积价格的落差达万元以上。
判断一个城市内的不同区域（行政区域或人们习惯上划分的区域）的区位好坏一般有下面一些指标：在宏观层次上有自然条件、社会状态、经济发展水平及政策状况等；在中观层次上有环境条件、交通状况、区域特征、配套状况、街道状况等；在微观层次上有建筑质量、管理水平、户型设计、品牌特征、产权状况等。下面侧重介绍一些对评判住宅区位条件好坏的主要指标。
自然条件
自然条件中，日照、温度、风向等气象状态，房屋景观、小区绿化、是否沿水、临街等人文和天然环境状态，空气、水流等公害污染程度等方面，均是考虑的重点要素。对于气象状态，往往受住宅小区内环境与外环境情况影响极大。这也是临近公园或大片绿地的住宅价格远远高于周边其他住宅的主要原因。许多开发商抓住这些特征大作文章，如临近苏州河边的“上海花城”，以将来苏州河整治成功后自然生态环境的改善作为吸引客户的重要手段。这些无不反映了自然条件对居住质量的影响，这是判断住宅区位条件的一个重要指标。
对于一些灾害发生可能性及现实或潜在污染源的考察也是很重要的。对于临水房屋，要考虑该城市历史上降雨量的大小，是否发生过大型的洪涝灾害，该房屋的抗灾性能及临近河段的防洪措施是否可靠，堤岸上的道路及护栏是否安全。如果是临海房屋，不仅要考虑防水，还要考虑该地点的台风记录以及该房屋的抗风性能。如果该地点（或地区）是地震多发区，重要的考虑对象就是该房屋的减震性及抗震性措施。此外，对有可能对水质、空气等造成污染的源头和由于靠近主要交通干线或餐饮娱乐设施而带来的噪声污染源也应密切关注，以免带来不必要的麻烦。
环境条件
环境条件主要是指小区或单体房屋所处区域的城市功能规划性质、小区周边建筑物景观等方面。对环境条件的评判首先是对住宅建筑或住宅小区所处城市功能分区的位置。随着经济的发展，各城市建筑必然按照城市规划要求逐渐形成区域性的城市功能划分，如中心商务区、商业区、居住区、文教区、工业区等等。因此在购买住宅时，就要重视城市规划的指导功能，尽量购买已形成或在近期内有条件形成大规模居住区的地点，避免选择座落在或邻近工业区的房屋。此外，伴随着经济的发展，城市区域在不断地扩大，人们的消费习性及需求方式也趋向现代化，即生活、住宅有休闲化的趋势。当交通条件改善时，加上郊区房屋价格往往较城区房屋便宜很多，更多的人就喜欢购买郊区房屋。此时，对房屋地点环境的选择显得尤为重要。如果选择不好，听信于发展商的一些不切实际的承诺和规划，往往由于郊区房屋均是新区开发，配套的公共设施滞后，环境条件恶劣，甚至改变原有的规划也时有发生。因此，购房者要挑选一些已有一定规模，环境质量较佳，特别是一些多期开发住宅区的中、后期房屋。
交通条件
交通条件主要是指城市及居住小区内交通网络的建立，道路等级、道路通过能力、交通设施是否齐全等方面。对交通条件的考虑，主要是针对远郊地点的住宅。由于远郊或城郊结合部地点的居住小区往往属于新区建设，城市的交通网络的完全建立需要一个较长的时期。发展商为了促销其产品，往往夸大交通条件，甚至采用欺骗或掩饰的手段以误导购房者。比如在房屋产品广告上，所列的交通线路图经过精心编排，所说的到某市中心标志性建筑所花的时间或路程只是理论上的数据，往往实际条件远非如此。如果交通条件恶劣，而工作地点又距离较远时，可能交通时间和交通费用就会很高。因此，从交通条件来看，城市中心地点的住宅要优于城郊结合部的住宅，因为其可节约大量的交通费用和时间，也可以省却交通堵塞、交通事故等带来的烦恼。但综合来看，城市中心区的住宅的价格较高，而且环境条件比城郊结合部要差。
配套条件
配套条件齐全与否，直接决定着该地点住宅的附加价值及升值潜力，同时也决定入住后居家生活方便与舒适与否。配套条件通常是指居住区公共服务设施状况。这些设施一般包括，行政管理、金融邮电、文化体育、医疗卫生、商业服务、社区服务、市政公用和教育等。具体是要看以下设备及设施配套情况：
（1）街道办事处、居委会、派出所等；
（2）菜场、粮油店、日杂店、理发店、超市、银行、邮局、医院、公用电房，垃圾站等；（3）托儿所、幼儿园、小学、中学等；
（4）餐饮娱乐体闲设施等。
房价取决于区位和面积两个因素。区位生活机能越佳，单价越高，住房越大，总价越高。住房大小主要决定于居住成员的数目，需要多少房间才够用，可伸缩的弹性较小。如上述，如果选择在靠市中心地带购房的话，就只能购买75平方米的二居室，而如果要享受大空间的95平方米三居室就只能选择距中心城区较远的地带。
任务二购房或租房的选择
【案例7.1】张强和李梅两人打算结婚，两人共有存款30万准备买房，但是对于婚房购置产生分歧，现在有三种方案，请您帮他们选择下：
方案一：购买120平方米的房子，总值180万，首付3成，共54万，如果购买需要借钱24万，并且每月负担7000元按揭贷款。
方案二：购买70平方米的房子，总值100万，首付30万，每月负担3000元按揭贷款。
方案三：不买房，改为租房，120平方米房子每月租金3000元。
1、购房还是租房
购房并非像教育规划或退休规划那样具有不可替代性。对无力购房的人，租房也是不错的选择。购房与租房的居住效用相近，最重要的差别在于购房者拥有产权，因而有使用期间的自主权，租房者则会处于相对被动的地位，如面临房东要求搬家、房东提高租金抑或房价暴涨而存在机会成本等。租房或购房应根据个人生活方式和财务状况决定。
租房的优缺点
租房的优点包括：第一，自由度大。当你因为各种原因需要变动居住场所时，租房能提供较好的灵活性，比如更换工作地点、租金上涨、希望换更大的房子或更成熟社区等方面。刚刚完成学业、正在建立自己事业的年轻人由于没有组成家庭，存在各种变数，因此租房的可能性较高。第二，经济负担小。租房过程中，承租人主要就是负担房租和日常水电支出等公用事业费用，而不用考虑偿还月供，修缮房屋等等费用，经济负担小。第三，初始成本低。租房的初始成本大大低于购房。虽然承租人要负担2-3倍于月租金的押金，但是相比较购房的首付，初始成本小了很多。
租房有明显的缺点。首先，在房价不断上涨的情况下，租房人由于没有购房，导致了房价上涨的机会成本的产生，最后可能会出现，越租房越买不起房，越买不起房只能继续租房的境地。其次，租房减少了对城市的归属感。不少的城市新移民，虽然拥有这个城市的户口，但是没有自己的房产，产生了寂寞空虚的感觉，进行影响到工作生活。最后，租房过程容易产生法律纠纷。承租人和招租人在合同约定方面可能出现争议，导致承租人疲于应付。
拥有住房的优缺点
购房的优点包括：第一，所有者的自豪感。许多购房者的主要目的是拥有自己的住房，另外稳定的住所和个性化的生活地址也非常重要。不过要清楚的一点是，在我国购买住房只是购买了住房的70年的使用权。第二，经济利益。购房的潜在利益是房产升值。特别是在高通货膨胀的经济环境中，购房是低于通胀的好办法。第三，个性化的生活方式。虽然租房有一定的便利性，但拥有住房能更好地享受个性化生活。住房所有者可以随心所欲地装修自己的住宅，招待客人，而不用像租房那样束手束脚。
购房也有不利方面。首先，经济压力。拥有自己的住房并不能保证生活美满。购房受到个人状况或经济条件的限制，首付款对大部分人来说是一笔不小的支出，每个月的月供压力也会减低生活质量。其次，活动受限制。拥有住房后，你不可能像租房一样轻易地变动生活环境。当环境变化迫使你出售住房时，你可能很难出售住房。最后，承受房价下跌和利率升高风险。当房价不断上涨时，购房者可以享受到账面资产不断增加的快乐，同时购房者也可能承担房价下跌带来的沮丧，更直接的是利率的升高会加大月供支出，从而挤占了消费支出，最终降低生活水准。
