·投资理财背后都有一本“经济账”
企业家赚的是经济周期的钱，投资者也要有一个概念，就是赚经济周期的钱。
——喻猛国
喻猛国：金鹏期货经纪有限公司副总经理，清华大学深圳研究生院培训学院授课教师。
投资理财实际就是解决经济问题。投资理财经济学，是一门应用经济学，强调定量分析和应用实践。它广泛应用现有经济学、会计学、金融学理论知识和数学、统计方法，解决投资实践中遇到的各种问题，为投资理财者选择最优决策。
（一）根据“生命周期”进行的理财规划
经济中有一个最基本的概念，就是跨时期分配资源。在金钱方面，表现得最为明显。
经济学中有一个著名的“生命周期”假说，是由美国学者莫迪利安尼提出的，他认为理性的消费者要根据一生的收入来安排自己的支出，使自己一生的收入与支出相等。“生命周期”假说将人的一生分为：年轻时期、中年时期和老年时期。
每个人的人生不一样，但是每个人都有一样的生命周期，因为生命周期是按照年龄的不同来划分的，体现了人在不同阶段的特点。每个阶段对金钱的需求也是不同的，根据不同的需求来进行理财，这就是根据生命周期进行的理财规划。
年轻时人们挣钱多，自然就会存下来一部分，等到老了不能工作了，就要靠这笔存下来的钱过日子。所以，善于理财，才能幸福一生。
总之，要圆一个幸福的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理。因此，既然投资理财关于一辈子的幸福，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的投资理财规划呢？
投资理财是一生都要做的工作，也是为一生而作的工作，如果你是一个投资理财高手，你的人生就会多一些幸福美满。
（二）对自己的收入与支出做到心中有数
要想投资理财首先要了解自己每月的收入有多少，支出有多少，知道钱都是怎么花的，哪些是必须花的，哪些是可花可不花的，做到心中有数。
养成良好的理财习惯，从学会记账开始。只有把家庭的收入和支出尽可能真实地记下来，才能便于自己进行较真实、科学的理财分析，找出自己在经济方面存在的问题，制订合适的理财规划，有效地进行投资理财工作。
对收入和支出进行记账说起来简单，坚持起来比较难。但是如果能够养成这个良好的习惯，对生活的影响将是极大的。每个月都用心去做“收支表”，看看每个月究竟收入有多少，钱究竟花到哪里去了。自己衡量一下，还可以怎样增加收入。投资不是让你有了钱就去投资，而是说让你合理规划，找到最适合你的投资方式；理财不是说你一定要在生活上怎么样节俭，而是说让你开源节流，找适合你自己的理财方式。
（三）以勤奋和眼光成为追求财富的赢家
如果你只会花钱不会攒钱、只会消费不会赚钱，那么只能是一个穷困的人。理财的第一要诀就在于能够创造财富，最起码要让自己有财可理。那么，怎么去创造财富呢？这完全要靠自己。
然而，有些人总是怨天尤人，意识不到自己的重要性。其实，财富就在我们每个人的心里，只要发挥出我们的潜力，就能够创造财富奇迹。这些属于我们自己的财富在经济学中有一个专有名词，叫做“人力资本”。那么，怎么才能发挥自己的人力资本，让财富早点到来呢？勤奋和眼光是必不可少的。
勤奋是创造运气和财富的秘诀，这个秘诀对任何人都是有效的。勤奋既能解救自己于苦难之中，更能成就自己的精彩人生。没有人能够随随便便就能成功，成功者早已证明了这一点。然而更多的时候，我们光看到那些成功者风光得意的光芒，却看不到光芒背后他们所付出的辛勤汗水。财富和成功都不会轻易获得，一定需要天长日久的勤奋。
创造财富的过程中，光勤奋还不够，还要有发现财富的眼光。在知识化和信息化的今天，人类的生存和竞争主要依靠的是远见。眼光是知识、创意和胆略的结晶。
要想成为一个有钱人，就要开动脑筋，用自己的辛勤和汗水去浇灌，用自己的智慧和眼光去判断，这样才能保证自己成为追求财富的赢家。
（四）分散投资：获得财富之道
金钱应该是流动的，想办法把闲钱投入到生活的方方面面，这样钱在流转的过程中就会创造更多的财富。君子爱财，取之有道，寻找好的投资方式让钱生钱，才是最佳的爱财之道。金钱可以成为我们的工具，帮助我们实现财富梦，关键就看我们怎么让“死钱”变成“活钱”，让钱生出钱来。
要想让“死钱”变成“活钱”，不要觉得让钱存在银行里就万事大吉了，应该将钱迅速投入到最适合它的地方，为自己美好的明天积累财力。投资理财要谨记一句话：不要将所有的鸡蛋放到同一个篮子里。
你想进行投资，就要事先规划，一定要分散投资，不要将自己的投资放在一处，这样才会避免“全军覆没”的损失。不要让你有钱就存银行的习惯影响了你的一生。学会分散投资，才是获得财富之道。
总之，要想让钱生钱，就要养成良好的投资理财习惯，从日常生活做起，培养自己的投资理财能力，不久你就会发现，自己真的成了可以让钱生钱的投资理财高手。
·利益变化决定着人与人的亲疏远近
不论是消费者、经营者还是工人、农民，在做经济决策时出发点基本上是自利的，即在所能支配的资源限度内和现有的技术和制度条件下，他们希望自身利益越大越好。
——钱颖一
人与人之间，说到底是一种利益关系，这个“利益”包括物质利益，也包括感情利益和精神利益，人与人之间关系的亲疏远近很大程度上就是由这些利益变化决定的。
在经济学家眼里，人都是理性人，他所从事一切活动的目的都是为了实现个人利益的最大化。在处理人际关系的过程中，顺应的都是同样的人性，遵循的都是同样的经济学道理，但是由于人对理性的认识有别，把握程度不同，因此，有人就变得世俗了，有人就变得高尚了。
（一）争抢埋单与“AA制”中的人际利益
中国人聚在一起吃饭，常常是你争我抢付钱，而西方人却是不争不抢，实行AA制。为什么会出现这样的情况呢？文化是属于上层建筑的范畴，我们都知道经济基础决定上层建筑，文化属于上层建筑，自然也是由经济基础决定的。
自古以来，中国人过着自给自足的农耕生活，生活相对稳定，因而抬头不见低头见，喜欢抢着付款，因为付款者完全可以预期到，别人日后也一定会为他的吃饭埋单。就相当于经济学中的投资，只不过今天投资的是人情，未来自然会受益颇多。
而在西方，人的流动性比较强，一个人今天在这个地方，明天就可能到了那个地方。今天在一起工作，可能明天离开就永远不见了，如果我今天为你埋单了，日后不会再有回报，所以为了公平起见，还是实行“AA制”。
由此可见，不管是中国传统上的争抢埋单，还是西方人喜欢的“AA制”的实施，都涉及经济学的成本与收益的问题，即一个人无论做什么事情，只要付出了成本，就要得到预期的收益。在经济学家眼里的人都是理性的任，他今天付出成本为别人埋单，就是想得到以后预期的收益为自己埋单。
实践证明，人的生存状态越稳定，一个人为他人埋单的风险也就越小，他获得日后收益的可能性就越大，反之风险就越大，获得收益的可能性也就越小。所以，中国人喜欢抢着埋单，而西方人偏好“AA制”。
其实，普天之下的人性都是相通的，中国人也好，西方人也罢，决定他们的思想观念与行为方式的归根结底都源于利益。正是因为这样，那些在文化、道德范畴内解释不清的东西，用经济学道理一分析，也就豁然开朗了。
在现实生活中，也不乏一些慈善家，他们常常主动帮助那些身陷困境中的人度过难关，比如接济身边生活困难的人，让他们能生存下去；帮助那些因经济困难而失学的儿童，让他们得以重返校园等等。在世俗人的眼中，这也许是一种不理性的行为，但站在经济学的角度来看，在经济学家的眼里，这却是一种超乎理性之上的智慧之举，是一种高境界的理性。
慈善家的付出，也许终生都不会得到受助者的回报，但是却从其他方面增加了他们做人的道德砝码，即提高了他们在人们心目中的声誉和威望，而这种声誉和威望，亦是一种无形的财富，是用多少金钱都难以买到的财富。
自私利己是人的本性之一，现代生物学也证明了这一点，现代经济学对人的研究也是建立在对人性承认的基础之上的，所以经济学家眼里的人，都是理性的人，他所从事一切活动的目的都是为了实现个人利益的最大化。
（二）朋友的效用：在人的一生中非常重要
在一个人的成长过程中，朋友的效用是非常重要的，甚至是不可替代的。有了烦心事，需要找朋友诉说，有了困难，需找朋友帮助，遇到了开心事，喜欢和朋友一起分享。孤独寂寞的时候，朋友能够带来心灵上的慰藉。为什么朋友对人如此重要？用经济学家的话说，就是因为朋友能够给人带来效用。
什么是效用呢？效用就是某一种物品给人带来的满足程度，比如馒头能填饱肚子，这是馒头对人的效用；棉衣能帮人驱逐寒冷，是棉衣对人的效用。朋友所能为我们做的，就是朋友的效用。
效用具有强烈的主观性，正是因为效用的主观性，使得不同的人选择朋友的标准也不尽相同。每一个人在选择朋友的时候，总是选择能够给自己带来利益的朋友，谁给自己带来的效用大，就会把谁当做自己的挚友。有些人虽然没有共同的爱好，但在性格、兴趣等方面能够互补，也能成为很好的朋友，其实也是效用使然。
因而，我们在选择朋友的时候，总是在有意无意中选择能给我们带来效用的人，同样别人在选我们做朋友时，也会考虑我们是否能给他们带来效用。这也符合经济学上成本与收益的原则，即别人给我们带来了效用（对我们付出的成本），别人也必定要从我们身上获得效用（收益）。
（三）广结人脉：多个朋友多条路
在经济学中，讲求不要将鸡蛋放在同一个篮子里，这是投资的首要理念。在社交中也是如此，不要只交有限的人，否则你就会错失很多机会。从经济学的角度来讲，你要扩大你的朋友圈子，这样才能确保你的人脉资源到用的时候能够派上用场。
俗话说，多个朋友多条路。一个人不可能完成所有的事情，如果你有足够的人脉资源，那么有困难的时候才会有人帮助你，帮你度过难关。从某种意义上说，搭建丰富有效的人脉资源就是到达成功彼岸必备武器，因为人脉是一笔看不见的资产！
多交朋友，广结人脉，有些时候不一定是为了谋求更多的利益，而是为了避免自己受到他人的潜在攻击，保证自己能够拥有一块立足之地，这也是自我保护的一种方式。所以，在努力提高自身能力的时候，千万不要忽略结交朋友。
多个朋友多条路，朋友多了好办事，这有着一定的经济学道理。在经济学家的眼里，朋友就是资源，多个朋友，就多了份资源，一个人所拥有的朋友资源越多，在进行资源配置的时候，就能做到游刃有余，让“资源”配置达到最优化。
总之，利益变化决定着人的亲疏远近，做任何事情都是需要点经济头脑的，人际交往也是如此，一定要透过表面现象看透本质，这样才能受益良多。
·生活中随处可见经济学的魔幻身影
心理账户是行为经济学一个重要的概念。在他们看来，人有两个账户：经济学账户和心理账户。心理账户的存在影响着我们的消费决策。
——王雪莉
王雪莉：管理学博士，清华大学经济管理学院人力资源与组织行为系副教授。
经济现象无处不在，当我们打开电视，翻开报纸，满眼尽是经济热点、财经新闻、股市分析。不要以为经济学离我们很遥远，其实，生活中随处可见。机会成本、沉没成本、成本效益分析、蝴蝶效应……千万别以为这只是待在书本里的煞有介事的名词，其实它们就在我们的身边。
（一）面对选择所付出的“机会成本”
对于每个人来说，一生中总要做出很多选择，在选择的路口，总是让人很为难。选择为什么会让我们如此艰难呢？因为选择是要付出成本的。我们都知道人的欲望是无限的，而用来满足欲望的资源却是有限的，在资源有限的情况下，凡事都难以两全，一定是有所得有所失的，为了去做一件事情，就必须放弃另一件事情。经济学上把放弃的事情叫做为要做的事情所付出的“机会成本”。
对于未来的选择，我们无法知道哪个是对的，哪个是错的，但却可以通过对机会成本的分析来进行衡量别。如果某个孩子在艺术方面有天赋，如果继续按照传统方式求学，肯定是离他的特长越来越远，最终的收益只是获得一张大学文凭，找到一份可以稳定生活的工作。而选择自己的艺术天赋，则可以发挥自己的特长，如果发挥得好，也有可能在某一领域成为佼佼者。当然，选择艺术，也可能最终没有取得预期的收益，这就是要付出的机会成本。
在我们每个人拥有的各种资源中，最宝贵的资源就是时间，机会成本往往是以时间为代价的。在有限的时间里，每个人所能干的事情也总是有限的，同样的时间里做了这一件事情，就不能再同时做另一件事情。时间是不可再生的资源，一旦选择失误，损失的时间就永远无法补回。所以，以时间为代价的机会成本在我们的生活中是尤为重要的。如果一件事情需要你投入最主要的成本是时间，那么必须对这个事情的选择要极为慎重。
