他指出，民众反感与排斥的并不是风险与冒险，而是金融机构及其从业者在监管与责任履行双重缺失的情况下的种种不道德行为。正因如此，金融业亟待重新构建有效分担责任与权益的制度体系，发展让大众有机会分享增长收益和分散风险的产品与市场，积极主动参与慈善行为来让财富变得更有意义，将自己与社会的终极诉求相连并重建价值。
金融并非与生俱来就是只能容纳社会精英、扩大经济非公平发展鸿沟的行业，它“有潜力帮助我们塑造一个更和谐、更繁荣和更平等的社会”。在这个过程中，最重要的就是对金融体系进行民主化、人性化和大众化的改造，使这个市场的利益和民众的利益趋于一致，这就意味着要赋予普通民众平等参与金融体系改造的权利，让他们能够全面地获取信息、积极而理性地把握机会，最终“培育出一种扩大化的公众行为准则，一个能够帮助我们改变传统智慧的体系，一个能把知识和人们面对的真正问题更好地结合在一起的系统，一个可以更及时、更紧密地发挥作用的体制”。
无可否认，在真实的金融市场中充斥着太多尔虞我诈、你死我活的阴暗面与负能量。但这归根结底并非金融之过，而是因为太多人忘记了沃顿商学院在1881年建立时提到的使命：“在教授学生广泛知识的同时，灌输通过比拼获胜而从他人手中夺取钱财是不道德的，而赚取财富的前提应该是为他人提供服务。”可以说，这已经触及金融的实质——“金融并不是也不应该是一场零和游戏，它应该一方面促使人类生命更有生产力，另一方面也应该成为辛勤劳作者必得的成果”。
希勒说：“正是在为人类所有的活动提供帮助的过程中，也就是为一个拥有为所有成员所分享的富饶和多元化的活跃的人类社会服务的过程中，金融才体现出最真实的美丽”。换言之，能让好的社会成为现实的金融，就是最美好的金融。作为一位金融从业人员，我真诚地希望这样的愿景得以实现。（原刊《财经国家周刊》2013年第7期）
钱不要存银行？！
“尽管有数不清的海滩，人类依然扬帆出海，同样的道理，尽管有无数次的股灾，人们依然会进入这个市场，辛勤的买低卖高，怀着对美好未来的憧憬，将手里的资金投入到股市”，美国著名财经作家约翰·戈登在其名作《伟大的博弈》中曾如此深情地咏叹感慨。这两三年来国际金融市场的波谲云诡、风雨飘摇，更是让金融这一昔日的王谢堂前燕，飞入了千百万寻常百姓的家，让每个普通人都不由得关注起自己的钱袋子。但在这一“个人理财”的全新时代，我们是否真正具备了完整充足的投资能力？我们应该怎样去提升自己的理财水平？我们要如何去看待金融市场中的风险与机遇？
阅读《钱不要存银行》[（日）胜间和代著，千太阳译，中信出版社2010年5月版]一书，有助于回答上述问题。该书的作者胜间和代女士可谓是日本金融圈的一位传奇女性：她的职业履历上满是摩根大通、麦肯锡、安达信等赫赫之名，在金融行情分析、市场交易、新理财产品开发、企业顾问等方面也积累了一定的经验与心得，建立网上论坛以帮助广大职业女性解决理财难题，在2005年时更是入选《华尔街日报》“最受瞩目的五十位女性”之列。另一方面，由于日本社会的文化背景与理财习惯更为接近于其他亚洲国家而非欧美发达国家，日本投资者又长期在低利率甚至零利率政策下四处寻找投资机会，因此这本书里各种既浅显易懂又基础重要的理念、视角与方法，对中国读者而言相当有借鉴意义。
在胜间和代看来，应对金融海啸的正确方法，首先是接受“钱不能存银行”的观念，摒弃“用劳力赚钱”比“以钱养钱”更高贵的想法，其次是要培养自己的金融素质，然后则是在投资中实践自己了解的理财基础知识及理财信息、摒弃消极习惯、积极管好自己的钱。而我们为此必须具备一定的理财能力和投资判断能力，能正确获取某种理财产品的相关信息并看清其成本、风险与收益，最终实现“一年后自主决定个人资产配置，并独立掌控投资风险及回报”的目标。但胜间和代鼓励我们，学习理财知识要比学习外语更简单，因为理财常识要比外语更加贴近我们的日常生活；另一方面，学习理财知识也像学习外语那样，必须要掌握正确的语法（风险与收益的关系）、词汇（各类理财产品的特征）、发音（正确的投资方法）等基础知识，还需要不断地加以操练与巩固，杜绝任何急功近利的速成想法，因为越是具有“金融素养”的人，就越明白“世界上没有轻松赚钱法”的道理。
一笔钱放在银行里可能只会获得百分之一的定期利率，而如果拿出来投资并且风险管理得当，则无论如何都能应该以这点收入获得四到五个百分点的额外收益。既然道理这样浅显，为何我们身边的大多数人仍选择将钱存进银行？胜间和代认为，这是因为对投资风险的过度敏感，以及对风险的计量、管理、规避等知识的不了解。在亚洲家庭的资产配置中，现金、存款、保险、养老金等“安全资产”占据了较高的比例，而共同基金、债券等“风险资产”的持有率却非常之低。这种理财哲学固然规避了资产折损的风险，但也付出了减少收益的代价。更关键的是，安全资产比例高意味着家庭收入的大部分均为劳动所得，在科技发展、劳动力报酬减少的情况下，必须将更多的时间与精力投入到工作之中，而家庭收入的构成将越发依赖劳动收入，这样的恶性循环，最终只能导致工作与生活的关系恶化，甚至产生全社会出生率下降、投资效率降低等负面影响。
那么，把钱从银行取出来后，又应该如何进行投资呢？关键是要了解自己对风险、流动性和收益的承受能力，要对各种金融商品的特点了如指掌，以便进行投资组合。即使有基础的读者觉得胜间和代在此的讲解可能略显浅易，细细体会之下相信也依然会有所启发。例如，她介绍了一种“最为简单的自我保护措施”——资产四分法：将所有资产一分为四，分别投资于国内股票、国内债券、国外股票及国外债券。这一方法并不新鲜，但很多浮躁的投资者重仓新兴国家股票及共同基金，却没有注意到她所提醒的“逆转现象”，有大涨必有大跌。又比如，胜间和代提出创造投资资金的做法包括：放弃购置房产，一边租房居住、一边购买房地产投资信托；都市人不要买车以省下停车费和车贷；将人寿保险类型改为足以应对死亡、疾病所带来风险的递减型定期寿险。此间道理不难明白，但不少人难以真正做到理性地抑制住各种非理性的消费欲望，更不能体会她提倡的把节省下来的资金投入兼具理性与快乐的理财产品中、既获取丰厚的回报、又能进一步提高生活自由度与舒适度的境界。
胜间和代是个实在的人，她不会用艰涩难懂的语言故弄玄虚地向我们介绍连自己都无法相信、不会践行的连篇胡话谎言。当然，你可能不会完全认同胜间和代的每一句话，但问题或许既不是出自我们，也不是出自胜间和代，而需要从其他方面找原因。例如，她建议二十五岁至三十五岁的年轻人在银行里留够能保证大约六个月到两年无收入生活的“睡觉”存款就好，剩余部分可以、也应该投入金融市场，学会以钱赚钱、理财投资。如果你的直觉让你质疑这一主张，那么不妨思考一下：是因为我们应该获得的收入太少？因为我们需要面对的投资前景太不确定？还是因为我们需要进行预防性储蓄的现实与未来太险恶？我们固然明白“投资顾问建议的基金未必都是好的商品”、“好好判断汇率走向，也能通过外币投资赚钱”，但我们的境外投资渠道是否通畅？我们的境内投资又是否会受到国民待遇的“逆向歧视”？“买不动产，不如买其他的金融商品”、“银行靠住宅贷款赚钱，而消费者因住宅贷款而吃亏”，但我们在硬着头皮买房子之外是否还真的有其他选择？“国债的利率比定期存款高，可是银行和券商不会告诉你”，而当外国国债的利率比本国国债高时，国家有没有可能让你知道风景并非这边独好？如果你真能开动脑筋提出这些问题，恭喜你，你距离独立思考的投资理财牛人又近了一步。
“你不会相信《三天可以成为心脏外科医生》，但一提到投资理财，为什么你相信‘三天速成’、‘马上就赚钱’？”胜间和代并没有鼓吹《钱不要存银行》是点石成金、立竿见影的秘笈，连在归纳出必须牢记的五条稳健获利理财原则时，也一再强调这是以“我们无法预测金融市场”为前提：分散投资、分散投资，还是分散投资；对收益率不要抱过高期望；天下没有免费的午餐；投资需要必要的成本与时间；只能管理风险，无法掌控报酬。请不要误会这是原欲崇拜、唯物至上的现实主义；实际上，这本书里蕴藏着理财类书籍少有的理想主义光芒。最明显的例子是，胜间和代在解释为什么不应该毫无创见地将钱全部存入银行时，特别强调了“金融是推动经济和社会发展的原动力”的观点：人们可以通过积极思考自己的储蓄与投资选择，在经济方面获得参政权，并让资源得到最优的配置与运用，相当于是从事公益事业、为社会造福；相反，如果消极地将钱以定期的形式全部存入银行，任由金融机构以低成本资金进行无效益、不经济、低水平的投资建设，就如同在选举时没有投票一样，放弃了自己对社会、对未来、对后代应尽的责任。试问，又有多少读者曾经从“投资即投票”这一角度进行过思考？（原刊《中华读书报》2010年9月1日第12版）
