按以上的计算我们得到了一个准确的收益，但是步入中年的人，家庭的收入可能也只是具有稳定的特点，未来增长的潜力并不大，如这个例子中的家庭就面临这样的处境。在这样的背景下，该家庭抗风险的承受能力并不高。因此，家庭的教育理财计划不仅要考虑到子女的需要，还要照顾到自己的养老问题。上述这个家庭目前的理财目标如果完全偏向教育而不顾及其他，是不现实的。
市面上的理财投资工具和产品五花八门，我们例子中6.81％的收益率虽然不高，但是以我国目前的一年期定期存款的收益率，各种风险较小的投资工具，如定期存款、人民币理财产品、国债、货币市场基金等，均不能达到要求。如果想达到6.81％收益率的要求，还要选择一些有市场风险的工具，如偏股型基金及股票等。但是，两年时间，股市的表现也难以预测，如果表现低迷，那么该家庭也就无法保证在两年内获得35万元的现金价值。
因此，考虑到家长已过不惑之年、工资增长机会不大、投资期限较短以及抗风险的承受能力并不高的现实条件，可适当调整理财目标。对于是否一定要倾尽家财送孩子去英国读书，值得再考虑。如果这对夫妇一定要送自己的孩子出国，那么也应该谨慎投资，不能急功近利，因为该教育金两年后就要使用，稍有闪失，则可能影响孩子教育计划的实现，所以大部分资金还是应该投资于债券类等风险较小的品种。
[案例分析] 中等收入型家庭的教育理财规划
在我们的现实生活中，具有普通经济情况的家庭占据了大多数。对于这些家庭来说，实际的经济负担比较小，拥有的财富和工资都处于中等水平。但是，为了避免随时都可能出现的危机，这些家庭想要为未来的孩子做一些教育准备也是十分有必要的。
虽然经济状况相同，但是具体到每个家庭也有着自己的特点。因此，我们还是要本着从实际出发的态度来进行我们的教育基金储备计划。希望从以下几个实例中我们能收获到一些理财规划心得。
案例一：
刘先生今年35岁，家庭年收入15万元，孩子今年9岁了，在一所私立学校上学。刘先生家的开销并不大，一年约有9万元的节余，夫妻两人都有养老保险和小额的医疗保险。刘先生不仅想为孩子积累一笔教育基金，还准备明年买房。目前手头有资金10万元。
他应该考虑到每月为小孩教育资金定投多少金额，才不会影响家庭的日常生活和明年的买房计划？理财专家给出了如下的建议。
1. 要按照子女教育定投资金的需求进行分析
虽然目前刘先生的孩子只有9岁，但是在私立小学读书，有一定的学费负担。按6年每年小学教育投入1.5万元、6年初高中每年教育投入2万元、4年大学每年教育投入3万元来计算，子女16年教育共需资金33万元。假设16年中教育费用增长率为5%，投资银行理财产品及基金组合投资收益率5%，则每年需要为孩子教育投资2.06万元。
2. 还要进行综合分析和考虑
目前，刘先生家每年的生活节余为9万元，买房后按每年按揭付款3.01万元，为孩子的教育投资为2.08万元计算，扣除两项主要的投资之后每年的节余为
3.91万元。如果买房后房子租出去，按每年可节余约1.5万元，那么每年共可节余约5.41万元。
刘先生和妻子虽然有养老保险，但目前单纯依靠社保养老是不能满足需要的，因此每年的节余资金可用于筹措两人的养老退休金。综上所述，按照目前的家庭状况和经济形势，刘先生完全有能力抚养这个孩子完成学业。
案例二：
翟女士以保险营销工作为职业，先生是某私企中层管理人员，其家庭月收入10000元，每月的结余为5000元。现在儿子正在读初中二年级，就读的是收费较高的私立学校，入校时就交了30000元的择校费。翟女士为了增长孩子的见识，开阔他的眼界，打算让孩子到上海、北京或天津上高中，这些大城市的当地考生录取分数线也比较低，孩子能更好地选择大学或专业。但是到这些学校读书，预计每年平均开支约为2万元，三年一共为6万元。
针对翟女士的家庭情况，理财专家认为翟女士的理财目标应在尽量稳健的前提下，积极涉足收益高的投资领域，并且给出了如下的建议：
1. 翟女士理财投资应首选开放式的基金
由于翟女士本身就从事金融保险工作，对新的理财方式应当接受较快，同时，她忙于保险营销，可能无暇顾及家庭理财，所以，“专家理财”的开放式基金对她来说比较合适。开放式基金的特点是持有时间越长，理财的效果越明显。翟女士在选择基金时一定要着眼于中长期投资并且还要学会综合衡量，注重看基金的既往业绩，以及基金净值的稳定性。
2. 可以适当购买集合理财产品
由于翟女士的儿子在两年之后就要上高中了，高中三年之后接着上大学，大学将是考验一个家庭财力的重要时段。翟女士一定要把目光放长远，从长计议，要对孩子高中和大学的开支进行规划。集合理财产品作为一个新的理财品种，比较适合翟女士选择。此类理财产品以5％以上的预期年收益、相对稳妥的运作方式吸引了广大投资者，翟女士可以在这些理财产品中综合的衡量，选择最适合自己的理财产品。
3. 完善家庭成员的保险保障
翟女士自己就从事保险工作，可以为孩子购买本公司适合14岁以下少年儿童的少儿两全保险（分红型），同时适量追加教育年金保险。这样一来的好处是孩子上高中、大学时都会取得一笔教育金，并可享受保险公司每年分派的红利。
除此以外，为自己和先生购买意外伤害险也是十分必要的。这样可以防止家庭发生不测导致孩子的教育经费中断的现象发生。从另一个角度来讲，翟女士本身就是保险营销员，把保险推销给自己，提成自然装进了自己的腰包里，这实际上既省钱也赚钱。
最后还有一点值得注意，翟女士家虽然经济条件比较宽裕，但是也要注意孩子的教育选择问题，一定要抛弃“学费越高，学校的教学水平就越高，孩子的学习效果就会越好”的思想。因为如果盲目地花钱让孩子上一流的学校，如果孩子的学习成绩与其他同学差距较大，这很容易导致孩子产生自卑心理。这对孩子的健康成长很不利，所以要有的放矢地选择适合孩子的学校，不要盲目地浪费钱财。
[案例分析] 富裕型家庭的教育理财规划
随着我国经济的繁荣和时代的发展，很多人凭借着自己的勤劳和智慧走上了富裕之路。对于这些富裕的家庭来说，孩子的教育经费自然也比较宽裕。但是，如何合理，不浪费地花好这些钱，其实也需要进行科学的规划和统筹。
对于富裕家庭来说，他们考虑的已经不再是能否有足够的资金保证孩子完成教育，而是把孩子能否接受到最好的教育当作了考虑目标。因此，富裕家庭的教育理财计划又有着自己的特点。
案例一：
孔女士和先生共同经营一家茶叶店，先生负责外面的销售，孔女士负责店里日常的经营。由于两人的经营思想灵活，店铺效益很好，每月的纯利润都在15000元左右。孔女士有一个上高二的女儿，学习成绩虽然一般，但可能是受父母的影响，她非常具有生意头脑。孔女士希望孩子将来能考上大学，因为现在是知识经济时代，没有文化就没有竞争力。因此，家里早就把女儿两年后上大学的各种开支也提上议事日程，同时还要考虑女儿大学毕业后的就业或创业基金。孔女士一下子觉得负担加重了，除了生意的投资以外，赵女士没有其他的投资和理财项目，所以她把获取收入的希望全部寄托到了自己的生意上。她除了起早贪黑，苦心经营之外，还把每月的赢利不断投入到生意中，并且盼望自己的赢利像滚雪球一样，越滚越大。
针对孔女士的家庭情况，理财专家也给出了相应的建议：
1. 注重从平时生意赢利中定期积攒教育基金
自己的生意越做越大，盈利越来越多是每一个商人的愿望。但是，我们不要将自己的钱全都投入到扩大再生产中，也要考虑到平时紧急时刻的需要。孔女士应该从生意的盈利中定期拿出一些的钱来积攒教育基金。
2. 学会借助其他理财产品来拓宽收入渠道，分担理财风险
将赢利投入到自己经营的生意中，会使再投资的收益高于普通的投资方式。但值得注意的是生意肯定是有风险的，如果将来在经营中遇到一些市场变化，出现了经营失误等不可避免和预见的意外，很可能会导致家庭财务状况的恶化。因此，孔女士应该未雨绸缪，定期从经营赢利中拿出一定的教育基金，并且将这些资金投入开放式基金、银行受托理财、正规的信托产品等理财渠道中。在尽量稳妥的前提下，实现保值增值，以增强女儿教育的保障力。
3. 为孩子购买适当的健康保险
孔女士可以考虑为孩子购买一定的健康保险。这样，如果孩子在受教育期间患了严重的疾病，住院医疗费等均有了保障。这不仅节省了家庭的开支，更为女儿撑起了一把保护伞，更好地保证了女儿接受良好教育。
4. 考虑为女儿积攒一定的创业基金
