中篇 传统投资理财：金融投资工具助你踏上“钱途”做财女
对于不少女性朋友而言，银行似乎是她们唯一的理财渠道。其实，除了储蓄之外，债券、基金、股票、保险等多种金融投资理财工具都可供选择，使你的财富保值增值。总之，你的钱不一定都要放在工资卡里，你也不再仅仅只是依靠工资收入，完全可以靠钱生钱，通过精心的规划让你手中的“睡钱”变成“活钱”，给你带来更大的收益。
〔中〕曾子墨
如果一点钱也没有，生活不会快乐；如果有很多钱，也不一定会很快乐。钱是一个必要条件，而不是一个充分条件。
学会储蓄，赚得人生第一桶金
平常我们所说的攒钱指的就是储蓄，当收入超过支出时就会有储蓄产生，而每期积累下来的储蓄就成为你的资产。这笔钱可以用来作为紧急预备金，以备失业或不时之需，或者积少成多用来购置自用的房屋、自用车等资产，还可以用来购买各种理财产品。
生活中，很多人不喜欢储蓄，他们有很多理由：有的人认为以后可以赚到很多的钱，所以现在不需要储蓄；有的人认为应该享受当下，而且认为储蓄很难，要受到限制；有的人会认为储蓄的利息没有通货膨胀的速度快，储蓄不合适。
然而，让我们检验这些拒绝储蓄的理由，就会发现与原先想的不太一样。
首先，我们不能只通过收入致富，而是要借储蓄致富。有些人往往错误地希望“等我收入够多，一切便能改善”。事实上，我们的生活品质是和收入同步提高的。你赚得愈多，需要也愈多，花费也相应愈多。
其次，储蓄就是付钱给自己。有一些人会付钱给别人，却不会付钱给自己。买了面包，会付钱给面包店老板，贷款有利息，会付钱给银行，却很难会付钱给自己。赚钱是为了今天的生存，储蓄却是为了明天的生活和创业。
我们可以将每个月收入的10%拨到另一个账户上，把这笔钱当作自己的投资资金，然后利用这10%达到致富的目标，利用其他90%来支付其他的费用。也许，你会认为自己每月收入的10%是一个很小的数目，可当你持之以恒地坚持一段时间之后，将会有意想不到的收获。也正是这些很小的数目成了很多成功人士的投资之源泉。
小王今年26岁，大学毕业后参加工作，单位稳定，身体健康，月均收入5000元，算上其他奖金和年终奖，年收入近8万元。这些钱在一个小城镇里也算是一笔不小的数目了，但小王却毫无理财概念，花钱大手大脚，是个典型的“月光族”。
有一次同学聚会上，他深受刺激。看着平时和自己收入差不多的同学们都在大谈房产、理财、投资等话题，他似乎从来都没有考虑过。而且，让他惊讶的是，好几个同学完全靠自己买房买车了。这下，小王真动了理财的念头，等聚会一散，就去找理财专家咨询。
理财专家热情地接待了他，针对他的情况，理财专家给出了建议：
针对目前小王手上无财可理的现状，可强制储蓄。理财专家建议他用“滚雪球”的方法，每月将余钱存一年定期，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱，都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息和当月的余钱再存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证储蓄收益的最大化。
此外，专家提醒小王，银行储蓄有自动转存服务，填存单时记得要勾上这一项。这样做，即使存款到期后没有马上去银行转存，逾期部分不会按活期计息，避免损失。
相信小王在理财专家的建议下，很快就可以积累自己人生的第一桶金，理财投资也不再是遥远的梦。其实，养成储蓄的习惯不仅仅能够给自己积累一定的财富，更重要的是养成有计划开支的意识。
大银行家摩根曾经说过：“我宁愿贷款100万元给一个品质良好，且已经养成存钱习惯的人，也不愿贷款1美元给一个品德差而花钱大手大脚的人。”的确，存钱能够提高一个人应付危机的能力，也能在机会突然到来时增加成功的机会。可见，储蓄对我们的人生如此重要，下面我们就来谈谈储蓄的那些事。
储蓄，是指城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动，又称储蓄存款。储蓄具有明显的保值性和收益性，储蓄利率的高低，直接影响着储蓄的收益水平。目前银行的储蓄种类一般分为活期储蓄和定期储蓄两类。储蓄方法不同，收益也不一样。
1.活期储蓄
活期储蓄，指不约定存期，客户可随时存取，是存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行开办的比较早的储种之一，源于个人生活待用款和闲置现金款，以及商业运营周转资金的存储。活期储蓄是银行最基本、最常用的存款方式，客户可随时存取款，自由、灵活地调动资金，是客户进行各项理财活动的基础。
活期储蓄以1元为起存点，外币活期储蓄起存金额为不得低于20元或100元人民币的等值外币（各银行不尽相同），多存不限。开户时由银行发给存折，凭折存取，每年结算一次利息。
（1）活期存折储蓄存款。1元起存，由储蓄机构发给存折，凭存折存取，开户后可以随时存取的一种储蓄方式。生活中，可办理银行代发工资业务，一般将职工工资转入活期存折储蓄。
（2）活期支票储蓄存款。活期支票储蓄存款是以个人信用为保证，通过活期支票可以在储蓄机构开到的支票账户中支取款项的一种活期储蓄，一般5000元起存，也是一种传统的活期储蓄方式。
（3）定活两便储蓄存款。由储蓄机构发给存单（折），一般50元起存，存单（折）分记名、不记名两种，存折须记名，记名式可挂失，不记名式不挂失。计息方法统一按《储蓄管理条例》规定执行。
2.定期储蓄
定期储蓄，是在存款时约定存储时间，一次或按期分次（在约定存期）存入本金，整笔或分期平均支取本金利息的一种储蓄。它的积蓄性较高，是一项比较稳定的信贷资金来源。定期储蓄50元起存，多存不限。存期分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。
定期储蓄的开户起点、存期长短、存取时间和次数、利率高低等均因储蓄种类不同而有所区别。定期储蓄主要有以下几种：
（1）整存整取定期存款，是指储户事先约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。50元起存，多存不限。存期分3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。存款开户的手续与活期相同，只是银行给储户的取款凭证是存单。另外，储户提前支取时必须提供身份证件，代他人支取的不仅要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证件。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。
（2）零存整取定期存款，是一种每月按约定数量的款项存储，按约定时间一次提取本息的定期储蓄。零存整取定期储蓄适应工资收入较低，每月节余有限或者有计划每月存进一些钱，到期进行购买高档消费品的家庭。零存整取的存期分为1年、3年、5年，每月固定存入一定数量，5元起存，多存不限。零存整取定期储蓄每月固定存额，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。
（3）存本取息定期存款，是指存款本金一次存入，约定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的业务。5000元起存，存本取息定期存款存期分为1年、3年、5年。存本取息定期存款取息日由客户开户时约定，可以一个月或几个月取息一次，取息日未到不得提前支取利息；取息日未取息，以后可随时取息，但不计复息。
（4）通知存款，是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。人民币通知存款最低起存金额5万元、单位最低起存金额50万元，个人最低支取金额5万元、单位最低支取金额10万元。外币最低起存金额为1000美元等值外币。通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。
（5）教育储蓄，是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。存期分为1年、3年、6年。教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，享受优惠利率，更可获取额度内利息免税。
以上存储方式，有的适合长期储蓄，有的适合短期计划。不同的存储方式，适合的人群也不尽相同。如果你想通过储蓄来积累财富，就要选择适合自己的存储类型，在存储之前不妨先对这些储蓄类型及其他相关知识进行一番详细的了解。实际上，如何通过储蓄最大获利，这其中还真有不少窍门。
（1）少存活期。同样存钱，存期越长，利率越高，所得的利息就越多。如果手中活期存款一直较多，不妨采用零存整取的方式，其一年期的年利率大大高于活期利率。
（2）到期支取。储蓄条例规定：定期存款提前支取，只按活期利率计息，逾期部分也只按活期计息。有些特殊储蓄种类（如凭证式国库券），逾期则不计付利息。这就是说，存了定期，期限一到，就要取出或办理转存手续。如果存单即将到期，又马上需要用钱，可以用未到期的定期存单去银行办理抵押贷款，以解燃眉之急。待存单一到期，即可还清贷款。
（3）滚动存取。可以将自己的储蓄资金分成12等分，每月都存成一个一年期定期，或者将每月的余钱不管数量多少都存成一年定期。这样一年下来就会形成这样一种情况：每月都有一笔定期存款到期，可供支取使用。如果不需要，又可将其本金以及当月余款一起再这样存。如此，既可以满足家里开支的需要，又可以享有定期储蓄的高息。
（4）存本存利。即将存本取息与零存整取相结合，通过利滚利达到增值的最大化。具体点说，就是先将本金存一个5年期存本取息，然后再开一个5年期零存整取户头，将每月得到的利息存入。
（5）细择外币。由于外币的存款利率和该货币本国的利率有一定关系，所以有些时候某些外币的存款利率也会高于人民币。储蓄时应随时关注市场行情，适时购买。
了解八大储蓄方法，选择适合自己的存钱方式
人们形象地称“银行存款”就像养在银行里的一群懒惰而干瘦的小猪，收益极低而且还要扣除利息税，但几乎没有风险，流动性好，非常适合于存放随时要用的日常零用钱。其实，利用好银行这一金融通道，即便是银行存款这头懒惰而干瘦的小猪也可以被养得膘肥体壮。
我们先来看下面的案例：
黄女士，个体工商业者，近期手上有6万元作为流动资金放在活期账户中，一个月未使用。如果全部存入银行，正常情况下，其利息收入为：60000×0.72%（活期存款年利率）÷12×0.8（扣除20%利息税）=28.8元。
在银行理财师的建议下，黄女士选择了交通银行“双利理财账户”，其活期账户留存1万元以备应急之用，其利息收益变为（不考虑复利因素）:10000×0.72%÷12×0.8+50000×1.62%÷12×0.8=58.8元，是单纯活期利息收入的2.04倍。
韩女士，公司职员，最近准备了10万元资金拟于两个月后用于支付购房首付款，存在活期账户，正常情况下，其利息收入为：100000×0.72%÷12×2×0.8=96元。
在银行理财师的建议下，韩女士选择了民生银行的“钱生钱B”理财账户，60天后，韩女士总计获取的利息（60天即8周4天，每满一周即可适用通知存款利率1.62%）:100000×0.72%×0.8×4/360+100000×1.62%× 0.8×7/360×8=208元，是活期利息收入的2.2倍！
存储看似很简单，但你真的会存款吗？怎么存钱利息最多？怎么存款提供的流动性最大？不要以为在银行存储很容易，其实这里面大有技巧。那么，如何利用好不同的储蓄方法，从而得到更多的储蓄“实惠”呢？
1.金字塔储蓄法
金字塔储蓄法是指把一笔资金按照由少到多的方式拆分成几份，分别存入银行定期，当有小额资金需求时，仅把小份额的定存取出，从而不影响大份额的资金利息收入。比如，10万元的资金，分成1万元、2万元、3万元和4万元四笔，分别做一年定期存款，假如在一年未到期时，需要1万元的急用资金，那么只需把四笔定存中的1万元取出即可，另外三笔的利息收入并不受影响。
2.十二存单法
十二存单法是指每月将一笔钱以定期一年的方式存入银行，坚持十二个月，从次年第一个月开始，每个月都会获得相应的定期收入。采用十二存单法，不仅能获得远高于活期存款的利息，同时存单从次年开始每月都有一笔到期，在急需用钱时，就可以将当月到期的存单兑现。因此，十二存单法同时具备了灵活存取和高额回报的两大优势。
当然，如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“二十四存单法”“三十六存单法”，原理与“十二存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两（三）年，当然这样做的好处是，你能得到每张存单两（三）年定期的存款利率，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况进行调整。
3.五张存单法
这种储蓄方法跟十二存单法类似，是指将一笔现金分成五份，一份做一年定期、两份做两年定期、一份做三年定期、一份做五年定期，等到一年后，一年期定存到期，将其本息取出存成五年期定存；两年后，两份两年期定存到期，一份续存两年定期，一份将本息取出存成五年期定存；三年后，三年定存到期，将本息取出存成五年定期；四年后，那份续存的两年定期也到期，将其本息取出存成五年定期。
这样一来，你的手上就会有五张五年期定存，且每年都会有一张到期，从而最大限度地赚到银行利息。一般情况下，五年期定存款利率为2.75%，而活期存款利率为0.30%。
4.阶梯储蓄法
阶梯储蓄法是一种分开储蓄的理财方法，操作方式是将总储蓄资金，分成若干份，分别存成一年、三年、五年的定期。举例说明：假设有6万元，分成1万元、2万元和3万元，分别存成一年、两年、三年的定期存款。当一年的存款到期，转存成三年；两年的到期，一样转存成三年。这样两年以后6万元分成三份的资金就都是三年的定期存款。而实际上，资金却是相隔一年的。因为每一年都会有一笔资金到期，这样用一年流动性，拿三年的利息。这就是阶梯储蓄法。这种方式适用于加息周期中，转存既不会造成利息损失，还能再转存后享受新的利率政策。阶梯存储法与十二存单法配合使用，尤其适合年终奖金或其他单项大笔收入的存款方式。
5.利滚利储蓄法
要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果，这就是利滚利存储法，又称“驴打滚存储法”。如果你有一笔额度较大的闲置资金，可采取存本取息的方法，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户，把取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样就获得了二次利息。
虽然这种方法能获得比较高的存款利息，但很多人以前不大愿意采用，因为这要求大家经常跑银行。不过现在很多银行都有“自动转息”业务，市民可事先与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。利滚利储蓄法，能尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，只要长期坚持，便会带来丰厚回报。
6.储蓄宜约定自动转存
现在银行基本都有自动转存服务，在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利息计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
7.定期存款提前支取的选择
如果储户的定期存款尚未到期但急需用款，一般情况下，若无其他资金来源，储户有两种选择：提前支取定期存款或以定期存单向银行申请质押贷款。
按照中国人民银行的规定，定期存款提前支取时，将按照支取日的活期存款利率计算。这样会让储户承受一定的利息损失。如果这种损失超过了向银行做质押借款的利息，储户可以用定期存单作质押品，向银行申请短期质押贷款，否则不宜提前支取。
8.七天通知存款
七天通知存款利率高于活期利率，巧用七天通知存款“利滚利”，存款收益可远高于活期存款。用户可以选择每七天自动循环的通知存款，即从存款日起，开始按七天通知存款计息，七天到期后，结息一次，然后本金加利息自动存入下一期七天通知存款。这样不仅每七天可结息一次，利滚利，并且存款利率高于活期利率。支取时，最后一期存款不足七天的，也只有最后这一期按活期利率计息。
银行里的这些“坑”，你能识别多少
随着经济的发展，银行的收费项目数量也快速增加。数据显示， 2003年银行的收费项目仅有300多种，到了2012年收费项目达到3000多种。
大家都知道，钱放在银行里是有利息的，有了本金就可以获得一部分利息收入，这是很多人的投资方式。但理财专家认为安全不等于就没有风险。储蓄风险多是指不能获得预期的储蓄利息收入，或由于通货膨胀而引起的储蓄本金的损失。
通货膨胀率主要的衡量指标就是CPI（居民消费价格指数的简称，也是衡量通胀率的关键指标之一）。2016年5月CPI同比上涨2.0%，这表明我们的生活成本比去年5月上涨了2.0%，原先100元的东西现在要多花2元才能买到。反观银行活期存款利率，只有0.35%，即使是一年定期存款的基准利率也仅为1.5%，根本就跑不过CPI。所以钱放在银行里，只会越来越不值钱。
而且，随着2005年中国的国家银行完全变成了股份银行后，老百姓在股份银行存款的安全系数就不再是100%了，而是各存款人要与股份银行共担经营亏损甚至导致股份银行破产倒闭的风险。当然，股份制后的银行存款利率肯定比国有性质时期的国有银行的存款利率要高，但是你必须为此承担更大的风险，当然你也有自主权选择其他投资渠道。
随着银行市场化的深入发展，国务院公布的《存款保险条例》已于2015年5月1日施行，条例规定：存款保险实行限额赔偿，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说只有存款在50万元以内的才可以得到全额赔付，超过50万元的最多也只能赔50万元。所以现在，钱放银行也不能保证100%的安全了。
那么，钱放在外资银行就安全吗？答案恰恰相反，试想一个外资银行千里迢迢来到中国做金融生意，岂有不赚钱的道理，应该说外资银行会把赢利看得比中资银行更重。
但是，目前存在的状况是中国的普通民众对经营存款业务的银行所存在的风险漠不关心，抑或是知之甚少。因此，了解储蓄风险对于普通投资者来说就显得尤为重要了。
大体以下几个方面需要引起我们的注意：
1.存款提前支取
提前支取是定期储蓄存款的储户，在其存款尚未到期前，要求全部或部分支取存款。储户提前支取存款时除凭存单外，为保障存款人的利益，防止被冒领，还必须向银行提交本人有效的身份证件，经银行审核无误后方可给予办理。
未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。
逾期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的部分，除约定自动转存的外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
2.存款种类选错导致存款利息减少
（1）将大量资金存入活期存款账户或信用卡账户，尤其是目前许多企业都委托银行代发工资，银行接受委托后会定期将工资从委托企业的存款账户转入该企业员工的银行卡账户。但活期存款和信用卡账户的存款都是按活期存款利率计息，利率很低，个中利息损失可见一斑。
（2）选择定活两便储蓄，认为其既有活期储蓄随时可取的便利，又可享受定期储蓄的较高利息。但根据现行规定，定活两便储蓄利率按同档次的整存整取定期储蓄存款利率打六折，所以从多获利息角度考虑，宜尽量选整存整取定期储蓄。
存款本金的损失，主要是在通货膨胀严重的情况下，如存款利率低于通货膨胀率，即会出现负利率，存款的实际收益≤0，此时若无保值贴补，存款的本金就会发生损失。
正如企业的经营有起有落，银行的风险也是在变化之中的。投资者必须及时关注主要存款银行的运营状况，对其风险定期予以评价，这样才能防患于未然，从而不影响投资者的正常生活。
此外，去银行办业务的时候还需要注意：
1.提前还贷款要收违约金
现在越来越多的人贷款买房、买车，然后进行分期贷款。如果资金充裕，想提前把贷款还清，就需要支付一笔违约金。以房贷为例，在办住房贷款时，贷款合同都会规定提前还款如何收取违约金。一般有两种形式：
（1）在合同中明确规定，违约后要交多少违约金；
（2）明确规定，违约后按一定比例收取违约金，这一比例一般为1%～3%。所以在到银行办理贷款时，一定要看清对于违约金的规定。
2.银行的理财产品也有本金亏损的风险
在人们以往的观念中，银行几乎就意味着绝对安全，把钱放到银行就意味着有了保障，在银行买理财产品也更加让人放心。其实这是一种错误的观念，因为购买银行的理财产品，本金也有亏损的风险。目前银行销售的理财产品主要分为三类：
（1）银行自己设计和销售的理财产品，这类产品由银行直接管理，比较正规，保障性相对较高。
（2）银行购买的结构性理财产品，这类产品配资的资产可能比较高，收益的波动性比较大。
（3）银行代理的理财产品，其中多是信托类产品，其风险性也比较高。
3.预期收益率≠实际收益率
去银行买理财产品时，许多理财产品都会以“年化预期收益率”“7日年化收益率”等来做招牌。由于许多银行理财产品的收益率都是浮动的，因此银行在宣传的时候只会说“预期”收益率多少多少。之所以说是“预期”，也就意味着理财产品有可能达不到这种预期目标。
所以在购买理财产品时，要多关注理财产品的实际收益率和理财产品资金投向。
4.理财产品与保险不要混淆
不少人以为自己在银行买了一款理财产品，最后竟然发现买了一份保险。这类事情之所以会出现，除了银行推销人员不负责任之外，还有就是投资者自己不够警觉。看到这里你可能会疑问，理财产品和保险相差太远，怎么可能会混淆呢。有这个疑问说明你还不够了解保险，因为保险中有一类叫作分红险。
分红险一般是指保险公司在每个会计年度结束之后，把上一年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或者增值红利的方式赔给客户的一种保险。由于这种保险每隔一段时间就可以获得一部分分红，一般人就会把这类保险混淆成理财产品。
5.不清楚信用卡的收费规定不要乱用
信用卡在方便人们生活的同时，也暗藏着许多收费的陷阱。比如，信用卡分期付款虽然不收利息，但是会收手续费；账单分期即使提前还款，还是要交每期的手续费；多数银行的信用卡取现是不免息的。
投资理财是一件非常复杂的事情，做复杂的事情需要的不仅是耐心，还要细心。在与银行打交道的时候，多一份细心，就会多一份安心。无论在银行办什么业务，多问、多看，弄清楚各项规定和条款肯定是没错的。
