如果是银行产品，假如是储蓄存款，则活期储蓄存款起点是1元，零存整取起点是5元，定期储蓄存款起点是50元。1天、7天储蓄通知存款则起点是5万元；假如是银行理财产品起点比较高，一般为5万元。而如果是银保产品（保险）则起点相对偏低，但又高于多数银行储蓄存款的起点，多为整数1000元或1000元以上。
3．产品期限不同
如果是银行产品，假如是储蓄存款，则除活期储蓄以外，定期储蓄存款的期限比较固定，有3个月、半年、1年、2年、3年、5年，另外教育储蓄会有6年；假如是银行理财产品，则期限一般都比较短，少则几天多则1~2年。而如果是银保产品（保险）期限一般都较长，少则3年、5年，多则6年、10年，甚至几十年。
4．缴费期限不同
如果是银行产品，假如是储蓄存款，则活期储蓄存款没有期限，随时都可以往同一账户内存款，定期储蓄存款则一般为一次性存入，另零存整取、教育储蓄是按月固定存入。假如是银行理财产品都是一次性交清。而如果是银保产品（保险）则有的需要趸交（一次性交清），有的则需分期缴费，分期缴费多为按年缴。
5．收益构成不同
如果是银行产品，假如是储蓄存款，则都是固定利率，且不会上浮；假如是银行理财产品，收益一般分为保本收益和非保本收益（对于非保本银行理财产品一般银行会提示预期收益）。而如果是银保产品（保险）则一般都会分为固定收益加上分红收益，同时还会附赠“保险”，如果产品属于这种情况非保险莫属。
6．犹豫期不同
如果是银行产品，假如储蓄存款，则没有犹豫期一说，随存随取，不损失本金；假如是银行理财产品，也同样没有犹豫期一说，只是如果购买了银行理财产品还未进入存续期，则可以赎回，不损失本金，一旦进入存续期银行则不开放赎回，也就是说不能赎回，必须等到到期日，自动赎回或人工赎回。而如果是银保产品（保险）则一般都会有10天的犹豫期。
所谓的犹豫期就是从收到保单正式文本签字算起10天内，如果在“犹豫期”内退保，则可以无条件申请解除合同，并取回已缴纳的全额保费。如果一旦过了这个犹豫期，且没有过了3年，同样也还可以申请解除合同，但已缴纳保费就会受到损失，一般是1万元，最少会有几百元会被扣除。
7．相关协议不同
如果是银行产品，假如是储蓄存款，除开结算户等特殊账户有书面协议外，一般都不会有书面的协议，即使有书面协议，里面所提到的词也是储蓄存款，不会有保险两字；假如是银行理财产品，都会有协议，而在协议中所提到的也是银行理财产品，也不会有保险的字眼。而如果是银保产品（保险）则在协议中会多次提到保险两字，同时在协议中还会出现保险公司的名称。如中国人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、太平洋人寿保险股份有限公司等，同时就连盖的印章也是保险公司的，如果签的是这样的协议，明眼人一看肯定是和保险公司在签协议，那即使是在到银行存款，实际上也是在和保险公司打交道，那当然也就是购买银保产品（保险）了。
通过笔者以上的介绍，我想大家再去银行“存款”时已经知道如何去甄别银行产品与银保产品了，即使再有不良银行工作人员或是保险公司工作人员忽悠，自己也会心中有底了，如此一来，笔者想纵然这些人再把你当成他们的目标你也肯定不会再成为他们的“牺牲品”了，除非自己确实也需要购买这类银保产品。
个人贷款省钱的五大招数
对于任何一个人而言，自己都免不了会有急事需要花钱的时候，而此时在自己手上却又没有足够的资金去应急，该怎么办呢？多数人都会想到银行，想到去银行进行贷款以解决自己当前的实际困难。当如果真是遇到了这种情况，笔者想对于这些需要贷款的人来说，最需要想的就是赶快以最快的速度能够最大限度地降低贷款所带来的成本，也就是减少银行贷款利息的支出。特别是如果自己需要的资金缺口非常大的时候，对降低贷款所带来的成本利息支出，更是非常苛求有好的妙招。那么，对于这些有资金需求的个人究竟有没有好的妙招，真的把贷款所带来的成本利息支出降到最低呢？有。理财专家现在就不妨介绍如下，以供这些有资金需求的个人进行参考。
1.货比三家，慎选贷款银行
如果提到银行之间的大战，可能多数人想到的会是银行储蓄存款的拉存大战，其实，银行之间的大战都是利益之争，储蓄存款大战只是其中的冰山一角，而银行之间的营销贷款竞争也毫不逊色，这些银行为了争取到更多的贷款市场份额，让自己能够获取到更大的经济利益，也可以说不择手段，同样为了吸引个人自己需求者前来贷款，在各银行根据自己实际情况的基础上，按照国家规定贷款利率上浮调整的范围，进行贷款利率的上浮调整或不调整。如有的银行为了吸引个人资金需求者的眼球，对于贷款的利率仍然执行国家基准利率的标准，不进行任何的上浮调整；而有的银行则因存款成本较高，所以在国家规定贷款基准利率的基础上则实行不同程度的上浮，而还有的银行则根据贷款人的需求情况和实际用款情况对不同品种贷款品种同样实行不同的利率上浮。
专家提示：针对银行之间在贷款利率执行上的不同，个人资金需求者在贷款时，就不能只认一家，觉得到银行贷款时利率各家都会和储蓄存款的利率执行的一样，那这种认识就大错特错了，各家银行贷款利率执行情况是不尽相同的，如果只认一家可能自己就会在同等贷款金额的情况下需要多支出贷款利息。所以，个人资金需求者需要贷款还是要自己到多家银行去跑一跑，去多看一看，可让自己可以做到货比三家，在比较中才会选择到低利率银行，到这种低利率的银行贷款，自己才会不吃利息亏。比如说张某需要贷款20万元来应急，贷款期限为1年，如果一家银行执行的是国家规定的贷款基准利率，而一家银行执行的是国家规定的贷款基准利率上浮20%后的利率，张某如一旦选择了后者，一年就需要多支付3000元左右贷款利息。那么，在这种现实情况下，个人资金需求者选择前者银行，肯定就是非常明智的，就会为自己节省掉不少的贷款利息，因此，慎选贷款银行很重要。
2.合理计划，选准贷款期限
对于个人资金需求者，即使需要资金，在使用的时间上有长，也会有短。所以，对这些个人资金需求者，为了避免自己多支付贷款利息，在银行贷款时，合理计划自己用款期限的长短就显得非常地重要，因为同样都是进行贷款，在选择贷款期限时，如果选择的贷款期限越长利率就会是越高，也就是说如果个人资金需求者在进行贷款时，选择的贷款期限越长，同样是同一天进行贷款，而在进行还款时也是同一天，也会在贷款利息的支付上不同，选择长期限就需要多支付贷款利息。如现行的银行个人短期贷款主要分为半年期贷款和1年期贷款两个档次，并规定贷款的期限在半年以内（包括半年）的执行半年期贷款档次利率；超过半年的到1年（包括1年）的执行1年期档次利率，而在事实上半年期贷款利率要远远小于1年期贷款利率。
专家提示：当个人资金需求者，需要进行贷款时，而需要贷款的期限正好处在半年以上，1年以下，特别离半年较近，1年较远，比如，个人资金需求者，贷款期限为7个月，只超过半年期时间点1个月，在银行贷款利率的执行上，按照现行贷款计息的规定，也就只能执行1年期贷款的高利率，如果这样一来，个人贷款需求者，在贷款利息的支付上就会因全部贷款都按高利率计算无形中会增加不少负担。所以，个人资金需求者有贷款需求需要确定期限时，一定要做到精确计划，合理匡算，尽量选准期限，只有如此，才会让个人资金需求者在贷款后达到节省贷款利息的目的。
3.弄清价差，优选贷款方式
当前，银行为了满足各类个人资金需求者的贷款需求，搞活经营，在贷款的经营方式上也呈现出多样化，不仅推出了个人信用贷款、个人担保贷款，而且还推出了个人抵押贷款和个人质押贷款、票据贴现等。因为这些贷款是银行出于对个人资金需求者多方面原因的考虑，所以在贷款方式上体现不同的同时，在贷款利率执行上也体现出了不同，有的执行的是国家规定的贷款基准利率，有的是在国家规定的贷款基准利率的基础上进行了适当上调，还有的则是在按照国家规定，在贷款利率调整范围内和贷款基准利率上进行了较大幅度的上调，处于这种情况，如果个人资金需求者想要在银行进行贷款，同样是申请的贷款期限一样长，而且数额又相同，一旦选择错了贷款的形式，自己可能就会承担更多的贷款利息支出，让自己白白多支付不少本不需要支付的贷款利息。
专家提示：如果任何一个个人资金需求者需要到银行贷款，对于不同贷款方式下的利率价差进行关注，并让自己能够弄清楚非常重要。因为只有个人资金需求者选对了贷款的形式，才会让自己在进行贷款时节省更多的贷款利息支出。比如，现在如果要说银行执行贷款利率最低的贷款则有票据贴现和质押贷款，所以个人资金需求者如果自己的条件所允许，一旦在需要贷款时，选择这两种形式来进行贷款，无疑是再恰当不过得了。如果个人资金需求者选择了这两种贷款的方式，那也就相当于他们选择了利息支出最少、最省钱的“贷款”方式，自然自己也就得到了贷款利息支出上最大的实惠。
4.贷款协议，慎重进行签订
如果个人资金需求者到银行去贷款，就不会免了和银行签订贷款方面的有关协议，但是笔者因在银行工作的缘故，经常会看到一些个人资金需求者到银行贷款时，在与银行签订贷款方面的有关协议时根本不去看贷款协议书上的内容，而是签字非常地随意，拿起贷款协议书在自己需要签字的一栏把自己的名字很自然地就签了上去。其实，这些个人资金需求者这样做看似潇洒，实际上说明了他们缺乏应有的融资理财意识，可能就是他们这种潇洒一签，就会让自己在贷款时白白多支付一些不应该支付的贷款利息。使得因人为的因素，而给自己造成“高息”贷款。一般个人资金需求者在银行见到的这种能出现“高息”贷款的形式主要有以下两种：
（1）留置存款余额贷款。即个人资金需求者如果向银行贷款，在贷款后，银行就会要求个人资金需求者从自己所贷的贷款本金中留出一部分来，存入该银行预先给个人资金需求者开立的账户上，以通过这种方式来制约个人资金需求者在贷款后，当贷款到期时，他们的贷款本息能够如期进行偿还。但这种情况，对个人资金需求者来讲，由于在贷款开支上的利息没减少的情况下，贷款的本金却被出贷的银行给打了折，所以个人资金需求者从实际上来讲，自己所承担的贷款利率远远要比自己在贷款协议上签订的贷款利率要高出很多，因为自己为那些存入该银行预先开立的账户上的资金也支付了贷款利息。
（2）预扣利息贷款。即有一些银行为了能确保个人资金需求者在贷款到期归还时，能够按约归还贷款利息，在给个人资金需求者进行贷款发放的时候，提前就从其所贷款的本金中预先扣掉了全部贷款到期归还应付的利息。由于这种贷款的方式会让个人资金需求者在贷款后可用的贷款资金相对地减少，所以相应的说，个人资金需求者对于自己所贷的贷款实际上所承担的利率也同样已经远远超出了其与银行签订的贷款协议上的利率范围，客观上已经很明显地加大了个人资金需求者在银行贷款的成本，因为银行所预扣掉的贷款利息，个人资金需求者也还同样需要支付贷款利息，造成了个人资金需求者需要多支付贷款利息。
专家提示：如果个人资金需求者在银行进行贷款时，签订贷款协议不能想潇洒就潇洒，随意去进行签订，可能就是你的这一下随意，就会让自己付出需要多支付贷款利息的代价。签订贷款协议时必须要慎重，需要看好贷款协议中所列的有关条款后再签，如此就会避免让自己吃“哑巴”亏，使自己出现需要多支付贷款利息的情况。
5.不违原则，依约进行还款
中国有句老话叫：“有借有还，再借不难”。这不仅用于个人之间的借贷，同样也适用于个人与银行之间的借贷。对于个人资金需求者在到银行去进行贷款时，这一原则也非常地重要。如果个人资金需求者在贷款后背离了这一原则，没有按这一原则办事，不按贷款合同的要求按时进行贷款本金和利息的归还，则是擅自去延期偿还贷款本金和利息的时间，从表面上看，个人资金需求者是在损害银行的利益，实际上银行的利益不一定会被损害，如果个人资金需求者不按时归还银行贷款的本金和利息或原本就是有意赖债，银行有自己的强硬收贷手段，如果是有质押品和抵押品的，银行就会对质押品进行合法支取，而对抵押品则进行公开拍卖，如果是信用贷款，银行会诉诸法院，追究不按时归还贷款人的责任，并追回贷款本金和利息。而对于这些贷款的个人资金需求者利益的损失实际上还不只是这些，还有不少。如，除以上说的这些外，银行以后也不会再对你这个贷款违约者再次出手进行贷款扶持。对于你这个贷款违约者的这种贷款违约的行为，对贷款超期的部分，银行会在原有贷款利息支出的基础上进行罚息加收，也就是说对于这种贷款违约者，一旦到必须还贷时，也要多掏不少的贷款利息的罚息。
专家提示：个人资金需求者如果已经贷款，但要想降低贷款利息的支出，保证贷款合同的严肃性非常地重要，必须要做到依约如期偿还贷款本金和利息。为了避免自己因疏忽而忘记归还贷款本金和利息，在自己贷款后就应详细记载所贷的每笔贷款，贷款时的具体日期与到期还款时的日期，每笔贷款具体的还款金额，在哪个银行贷的款，做到笔笔贷款自己心中会有数，通过这种方法，便可促进自己在需要归还贷款的本金和利息时，自己能够提前及时筹措资金，到需要还款时很快就能还上款，从而有效地避免自己所贷的贷款出现违约的情况，造成有损自己信誉和被银行加收罚息，甚至被银行诉诸法院，追究自己贷款责任情况发生的严重后果，使自己不会因违反贷款合同，让自己的信誉和利息受损。
质押贷款，你可以反客为主
