（1）抵押贷款
即指借款人向银行提供一定的财产作为信贷抵押的贷款方式。目前银行对外办理的许多个人贷款，只要抵押手续符合要求，只要借款人不违法，银行不问贷款用途。对于需要创业的人来说，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估值的70%，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商用房，可以以拟购房子作抵押向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60％，贷款期限最长不超过10年。
（2）质押贷款
除了存单可以质押外，以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80％；国债质押贷款可贷国债面额的90％；保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80％。
（3）保证贷款
如果你没有存单、国债，也没有保单，但你的配偶或父母有一份较好的工作，有稳定的收入，这也是绝好的信贷资源。
（4）贴现贷款
即指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行申请贴现而融通资金的一种贷款方式。票据贴现是指票据持有人经申请取得开户银行的同意后，将持有的未到期票据经过背书后让渡给贴现银行，贴现银行将票据资金提前支付给贴现申请人，并收取一定贴现利息的一种融资行为。票据持有人将一张未到期的票据向银行办理贴现，实际上就相当于向银行申请一笔贷款，只是这笔贷款到期后，将由票据承兑人（付款人）替贴现申请人来偿还。
胡先生自2007年下岗后一直给别人打工，后来他产生了自己创业的想法，他决定开家单身公寓。按照预算，装修以及购置简单家具的开支为3万元；房主要求一次预交1年房租，3套房子需预付1万元，这样总体的创业启动资金是4万元。在朋友的指点下，他以自住的房作抵押，到银行办理了贷款。贷款拿到手后，胡先生才发现这种贷款不但手续简单，而且还享受20%的下浮利率。依靠这笔创业贷款，胡先生的单身公寓很快开了张，并且生意非常红火，扣除贷款利息等开支，每月的房租净收益在5000元左右。
向银行贷不到款的话，可以通过担保公司融资，目前担保公司融资取费标准是1%~2％，加上银行贷款利率，通过担保公司贷到的贷款利率基本上在8％，这对市场效益好而资金短缺的中小企业来说应该是一个不错的融资方式。
62.银行贷款有什么优点和缺点
银行贷款属于间接融资，是以市场信用体系为基本发生的融资行为。它以银行为经营主体，按信贷规则运作，要求资产安全和资金回流，风险取决于资产质量。对企业来说，由于银行贷款速度比较快、资本成本低、优化资本结构、贷款弹性好、风险小，以及具有税收挡板的作用，因此，通常会把它作为融资渠道的首选。银行贷款有以下优点和缺点：
（1）向银行贷款的优点
①银行资金充足，实力雄厚，能随时为企业提供比较多的短期贷款。对于季节性和临时性的资金需求，采用银行短期借款尤为方便。
②银行借款具有较好的弹性，可以在资金需要增加时借入，在企业走上正轨开始赢利后再还款。
（2）向银行贷款的缺点
①如果企业的现金流量不稳定的话，容易导致企业的财务风险，增大财务杠杆的负面效应的可能性。
②程序的烦琐复杂导致企业丧失良好的投资机会。
③借款期限短，很难借到长期借款。
④借款金额小，很难满足企业的资金需求。
⑤资金成本比较高。如果采用短期借款，其成本会比较高，不仅能与商业信用相比，与短期融资券相比高出许多，而且抵押借款因需要支付管理和服务费用，成本则更高。
⑥限制较多。向银行借款，银行要对企业的经营和财务状况进行调查后才能决定是否贷款，有些银行还要求对企业有一定的控制权，要企业把流动比率、负债比率维持在一定的范围之内，这些都会对企业构成限制。
赵先生原先是一家工厂的司机，在单位实行买断工龄、拿了一笔补偿金之后，成了一名失业人员。这时，他所在的地区开始动工建设高速公路，土建工程需要大量的工程车辆，而现在工程承包者多数不自己购买车辆运输而采取外包方式解决。赵先生经过一番调查后，觉得买辆运输车承揽土建工程是一条非常好的生财之道，但买车需要一笔不菲的资金，一辆最便宜的自卸车至少也得要8万元，而他手中仅有3万多元买断工龄的补偿金，所以他只好求助银行。在银行工作人员的帮助下，他首先在指定的汽车经销公司看好了一辆15吨自卸车，并以拟购车辆作抵押，和银行签订了6万元的抵押贷款合同。最后，在交了3万多元首付款后，他便把这辆新车开回了家，并很快在工地承接了工程。如今，赵先生每月的收入达到6000多元，正准备贷款再买一辆车。
向银行贷款同时存在优点和缺点，通过仔细地分析和思考，看能否找到其他融资渠道，如没有那就向银行借贷。
63.中小企业如何顺利获得银行贷款
目前，中小企业贷款困难已是一个不争的事实，即使是一个好的投资项目，银行也不一定会予以照顾，在机会均等和其他条件相同的情况下，借款技巧在中小企业融资中便显得重要了。
（1）与银行建立良好的关系。中小企业能否与银行很好地合作，是顺利取得银行贷款的关键。企业可以通过以下方面，与银行建立良好的关系。
①企业要讲究信誉。企业的经济效益和信誉的好坏直接关系到银行借贷资金的安全与否，企业在与银行的交往中，要使银行对贷款的安全性绝对放心。
②企业要有耐心。贷款的成功与否，并不完全取决于银行，还取决于政策和其他机构部门的制约，因此中小企业千万不能因一时办事受挫而埋怨银行，在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免因一时冲动伤了和气，以致得不偿失。
③要主动、热情地配合银行开展各项工作。银、企双方相互帮助、相互支持，有利于双方友谊的加深。如严格按借款合同规定使用贷款，主动配合银行检查企业贷款的使用情况；积极配合银行开展各种调查，认真填写和报送企业财务报表；贷款到期主动按时履行还款，以取得银行对你的信任等。
（2）写好投资项目可行性研究报告。投资项目可行性研究报告对于争取项目贷款的规模大小，以及银行贷款的优先支持，具有十分重要的作用，因此，中小企业在撰写报告时，要注意解决好以下几个问题：
①报告的项目应符合国家的有关政策，重点论证在技术上的先进性、经济上的合理性以及实际上的可行性等问题。
②要把重大问题讲清楚，对有关问题做出有力的论证。所谓重大问题主要包括企业现状、发展前景、技术能力、生产能力、基础设施和原材料、燃料、动力、产品销路等。
③把经济效益作为可行性的出发点和落脚点。
（3）突出项目特点。中小企业在与银行商谈贷款事宜时，要学会善于实事求是地突出项目的特点。不同的项目都有各自内在的特性，根据这些特性，银行贷款也有相应的要求。
（4）选择合适的贷款时机。银行信贷规模是年初一次性下达，分季安排使用，不允许擅自突破。因此，一般来说，中小企业如要申请较大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末，而应提早将本企业的用款计划告诉银行，以免银行在信贷规模和资金安排上被动。
（5）争取中小企业担保机构的支持。如果能得到中小企业担保机构这些专门机构的支持，向银行贷款就要容易得多，所以中小企业应尽可能地争取中小企业担保机构的支持。
中国香港船王包玉刚开始创业的时候，就是向朋友借的钱。他借钱先买了一条破船，然后，用这条船去银行抵押贷款，贷来了款，再买第二条船。然后，再用第二条船作抵押，去买第三条船。他就是采取这种"抵押贷款"的办法，滚动发展起来的。
有一次，他竟两手空空让银行为他买来了一艘崭新的轮船。他是怎样操作的呢？他跑到银行，找到信贷部主任说："主任，我在日本订购了一艘新船，价格是100万元。同时，我又在日本的一家货运公司签订了一份租船协议，每年租金是75万元。我想请贵行支持一下，能不能给我贷款？"
信贷部主任说："你这个点子不错，但你要有担保。"他说："可以，我用信用状担保。"什么是信用状？就是"货运公司"从其他银行开出的信用证明。很快，包玉刚到日本拿来了信用状，银行就同意了给他贷款。
详读贷款资料，贷款前，可先向银行索取空白申请书，详细阅读，事先了解，及早备妥相关文件。与银行接触时，必须充分了解金融市场形势，显现专业知识，并明确告知借款用途，以取得银行的信任。
64.如何获得风险投资
由于科技型企业融资渠道和对象不同（银行、国家各种基金、上市公司、风险投资及其他方式），采取的融资方式也不同。所以要获得风险投资，就必须遵循风险投资全过程的管理程序；必须接受它的严格考查和盘问；必须接受它所确定的"游戏"规则。具体来说应做到如下5个方面：
（1）明确风险投资人所希望达到的投资期限和效果
①撤回投资：一般3~5年。
②实现投资高额回报，一般3~5倍以上的投资收益。
（2）明确风险投资人所感兴趣的投资领域
高新技术领域都是风险投资的方向，如：电子信息技术、光机电一体化技术、生物工程、新材料、节能与环境保护、海洋工程、生物医学工程及传统产业的新技术、新工艺。
（3）明确风险投资人偏好
风险投资人对管理人员和技术人员素质的考核，特别关注被投资企业的老板或技术项目持有人的人格魅力和采取什么样的激励机制吸引人、培养人、激励人、留住人。
（4）作好4个方面的心理准备
①回答一大堆尴尬问题。风险投资人正式讨论投资计划之前，通常要对被投资企业提出一大堆问题，一般采取问答卷方式，要求在规定时间内书面答出几大类上百个问题，从而得出5个方面的结论，即企业的人员素质（判断力、创业精神、忠诚度、个人魅力）、管理能力、经营策略、企业文化以及技术特点。
②企业诊断。对被投资企业进行管理现状诊断并提出改进建议，让被投资企业引进好的管理技能。
③被投资企业准备放弃部分业务。因为放弃一部分业务能使投资回报达到3~5倍，而保留全部业务只可能达到30%~50%的收益率，所以必须放弃部分业务。
④准备做出妥协。因为投资人与被投资企业双方追求的目标不同，化解风险的措施也不同，利益分配方式更不相同，所以要想得到风险投资就必须做出让步和妥协。
（5）敲开风险投资大门的是《创业计划书》，而不是登门造访
大多数风险投资人只有收到《创业计划书》后，才不会拒绝被投资人的来访，因为如果没有这些文件，风险投资人就会对被投资企业一无所知，从而无法提出针对性的问题；反过来，风险投资人事先阅读了《创业计划书》，他会决定是否需要约见被投资人，如果无需约见，双方都不必浪费时间和精力。
2000年2月28日，Sino BIT中华创业网举办了盛大的开业典礼，对外宣布网站成立。同一天，来自深圳的文赛团队的CEO马强向Sino BIT中华创业网提交了自己的商业计划书。第二天他就收到了来自Sino BIT的反馈书。来自Sino BIT中华创业网的反馈指出，定位为网上即时通信的欧姆网族技术附加值高，管理团队经验丰富，产品市场前景也非常看好。然而，要想得到风险投资的青睐，还需进一步丰富商业计划内容，对公司资源重新配置，对市场战略进行重新调整。为此，马强组成了专业小组，就市场战略、管理机制、财务分折等方面进行了研究并制定了可操作性较强的实施方案，并为其进行了离岸公司注册等，从而提前进入了融资过程的实质性阶段。而这一切，仅仅用了一周的时间。第8天，在Sino BIT中华创业网的协助下，马强从深圳飞赴北京，分别与几家风险投资商进行了融资谈判，第9天实施签约，第10天资金顺利到账，整个过程仅仅用了10天。
风险投资人特别偏爱那些在高新技术领域具有领先优势的公司，比如软件、药品、通信技术领域。如果创业者能有一项受保护的先进技术或产品，那么他的企业就会引起风险投资人更大的兴趣。
