1．为你的财富状况做体检
节俭本身就是一个大财源。
——辛尼加
李雨是一个不折不扣的穷忙族。李雨在国内一家航空公司做空姐，她的基本工资再加上加班费和奖金，每月都接近万元。在这个城市，这样的收入本可以让自己过得很滋润。
由于职业需要，李雨平时总是很注重打扮，每天都让自己保持一个良好精神面貌。在工作半年之后，她的胃口渐渐地变得越来越差，一旦错过了吃饭时间，胃就会隐隐作痛，为了不影响工作，她经常随身携带着药，感到胃不舒服就吃两片。
李雨工作很累，有时还会忙着加飞。一般像感冒之类的小病她都不请假，就是为了多攒点儿积蓄。化妆品、服装等方面在她地花销中占有很大比重。看着同事们穿的用的都是国际一流品牌，她自然也不能老土，于是她每月光是购买化妆品就得花掉近一两千，服饰装扮花掉大约三四千，加上其他方面的开支，她每个月几乎都要到“弹尽粮绝”的地步。
在招商银行发布的《2009年中国城市居民财富亚健康报告》中，提出了一个令人耳目一新的概念——“财富亚健康”。 财富亚健康是指财富状态介于健康与疾病之间的一种功能低下的状态。具体地说，是指人们的财富虽然没有出现危机，达到入不敷出或资不抵债的状态，但在理财手段和方法中已经有了危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素，就像是埋伏在财富中的定时炸弹，随时可能因为市场环境等因素而“点燃爆炸”；或像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值。如不及时清除，可能导致个人的财富危机。
财富亚健康主要包括五大人群：
“穷忙族”工作繁忙，赚钱辛苦，存款增加缓慢；
“月光族”每月工资消费殆尽，毫无理财意识；
“存钱族”赚钱存银行，认为存钱既安全，理财观念消极；
“好高族”把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险；
“抵触族”本身获取信息渠道狭窄，缺乏理财知识和方法，又不信任银行专业理财师。这五大代表性族群又表现出了家庭保障不足、收入来源单一等六大典型亚健康“症状”：
（1）家庭保障不足
45.4%的人群保障资金占比低于家庭资产的10%；超过15%的家庭保障充裕，这部分基本为高收入人群，由于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑，而增加家庭保障资金的比重。
（2）收入来源形式单一，财务自由度过低
有70％的调查人群属于收入单一群体。此种亚健康状态是隐性的，该群体在工作稳定时不会有所影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。
（3）盈余状况不佳
33%的人节余比例低于10%，而消费比例高于60%的人有46%之多。调查数据显示，盈余状况不佳的主要为年轻人群（20～30岁），其他年龄层次则较少出现此种状况。
（4）资产流动性过低或过高
受访者中流动性比率过大的约占38%；过于不足的占37.9%，而反映个人财富总体流动性的付比率（流动资产/负债总额）也大体呈现同样分布。
（5）净投资资产与净资产比值不合理，投资目标不明确
受访者中该比例处于合适值域的仅占34%，甚至有43%的人群该比例不足10%。该比例在50%左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，缩减理财目标达成所花费的时间，而该比例过高则容易带来过大风险。
（6）负债比率过高
接近30％的受访者家庭负债比率高于40%，高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。更可怕的情况是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。
2．慎重理财告别月光族
假设他有一定的能力和理智，一个节俭、诚实和有经济头脑的年轻人怎么会不成功呢？怎么会没有财富上的积蓄呢？
——菲利普·阿莫
陈曦在北京一家律师事务所工作，每个月工资有7000元。她有一张信用卡，授信额度是1.5万元，设定的是每月工资直接还款，也没有过逾期还款的经验。陈曦从不理财，也没有记账的习惯，支出方面，吃大概占去工资的20%，其他都用于购物，衣服、化妆品、护肤品等。陈曦喜欢拍照，拍完后还得经常冲印出来，还喜欢买一些DVDVCD等碟片。平时自己和父母可能会生一些小病，每个月要花一些医疗费。再加上平时的一些人情往来，到了月底，陈曦就成为名副其实的“月光族”。
在城市中，有很多像陈曦这样赚钱不多，每个月只可以维持自己每月基本开销的一族，被称为“月光族”，“月光族”是一个中性词，没有绝对的褒贬意之分。
“月光族”产生的原因有：
缺少生活磨炼，不知道赚钱辛苦；
缺少理财锻炼，不会管理开支；
缺少交际练习，以使钱来填补感情空白，很多还是蛰居族；
报复心理作怪，由于年少时父母在零花钱上管制过严，一朝有钱，尽使手中财。
对于很快就要承担起家庭责任的“月光族”们来说，一定要学会理财，这是当务之急的事。大手大脚的花钱习惯，往往使他们的薪水一发就见底，月月无剩余。这样看似“潇洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展，也不利于今后家庭生活的美满。因此，养成良好的花钱习惯是十分必要的。
（1）做好收支计划
对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。
（2）尝试投资
在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。所以不妨根据个人的特点和具体情况做出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。
（3）日常交往俭省
你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。
同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。
（4）自我克制
年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费。做到心中有数，不要盲目购物，买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。
（5）提高购物艺术
购物时，要学会讨价还价，货比三家，做到尽量以最低的价格买到所需物品。这并非“小气”，而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机，但要注意一点，应选购些大方、易搭配的服装，千万别造成浪费。
（6）少参与抽奖活动
有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生“赌博”心态，从而难以控制自己的花钱欲望。
（7）务实恋爱
在青春期中，恋爱是很大的一笔开支。处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前特别在意“面子”，即使囊中羞涩也不惜“打肿脸充胖子”。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建立在金钱基础上，长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力，影响对爱情的判断。倘若—旦分手，即便没产生经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大经济损失。另外，你的大手大脚有时还会产生负面作用，比如给对方及对方父母留下不踏实、不会过日子的印象。送恋人的礼物不求名贵和华而不实，应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力相称。
（8）不要过分贪图玩乐
年轻的朋友大都爱玩、爱交际，适当的玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。
如果你不想再做“月光族”，完全可以通过合理的理财方法，让自己的钱包鼓起来。
如果你渴望成为一个富翁，那么就必须知道除非你养成节俭的习惯，否则将永远不能积聚财富。在开始的时候，即使只节约几分钱也要胜过不做任何的储蓄；随着时间的变化，他将会发现，拿出一部分作为积蓄变得越来越容易了。银行积蓄的快速增长会令你吃惊，那些能够这样做并且持之以恒的人将会过一个幸福的晚年。有的人总是悲叹他没有变得富裕起来，因为他花掉了他所有的收入。一个人应该学会的第一件事情就是存钱，这样他会变得节俭，这是最宝贵的习惯，节俭是财富的创造者。节俭是文明人和野蛮人的分界线，节俭不仅创造财富，而且还磨炼一个人的意志，培育一个人的品格。
3．小心避开消费的陷阱
舒适的享受一旦成为习惯，便使人几乎完全感觉不到乐趣，而变成了人的真正的需要。
——卢梭
在银行工作的赵小姐这几年迷上了网络购物。2011年春节前，她在某购物网站上浏览时，看中了一家店铺的两件毛衣。这家店铺里的商品都有大量由真人试穿、摆拍的照片，还有对商品非常详细的说明，很多购买者的评价。赵小姐感觉这家店铺的实力、信誉应该都不错，而且商品价格特别便宜。于是，赵小姐立刻给店家汇了款。但收到货后，赵小姐却发现实际货物和照片上的效果差别很大，质量低劣，而且自己想要的颜色也没有了。赵小姐提出退货，但商家说只能换不能退，而且换货产生的邮资还需要赵小姐支付。由于价格不贵，而且换货手续太麻烦，赵小姐只好自认倒霉，买来的两件毛衣全部丢进衣柜。
赵小姐说这样的东西扔了可惜，穿又穿不出去，等于花钱买了一堆占地方的废品。
生活中离不开消费，在形形色色的消费中，你是否察觉到自己有时候不知不觉已经陷入到消费的陷进中去了？人们在逛完一圈超市后，往往会有这样的感觉：其实也没买什么东西，但是工资卡里的钱转瞬即逝。除了我们的消费习惯外，一些商家别出心裁制造的隐形消费陷阱也在影响着我们的消费行为。
隐形消费陷阱，是指商家在销售商品时通过一些隐形的手段向消费者出售或变相出售消费者并不需要的商品。隐形消费陷阱的种类很多，如商家的打折陷阱、“返券”陷阱、“赠送礼品”陷阱等等，这些手法的目的就是让消费者多花钱消费。
（1）网上消费陷阱
网上消费已经深入百姓生活，大至家电、汽车，小到食品、文具，几乎只要人们能想到的商品，轻点鼠标就可以完成购物，买后还能送货上门。但是，近年来网络消费引发的问题却与日俱增。除了案例中赵小姐的眼见不实外，还有商家以旧代新、买到假货等情况。由于网络上的虚拟性，给网络购物带来了一定的风险。
（2）形似的隐形消费陷阱
有些厂家注册和知名品牌的商标极其相似的商标或者模糊的品牌标志，打折诱惑。有网友花800多买了个伪“boss”牌的“bo88”，找商家理论，商家说这是“鲍仕”啊，消费者有理都说不清。
（3）金融隐形消费陷阱
某些银行理财经理由于受到业绩压力的驱使，在给投资者推荐产品或服务时会片面夸大产品的收益，而将风险或附加条款避而不谈。例如挂钩型银行理财产品分为保本浮动收益和非保本浮动收益类，风险和收益总是呈正比的，如果一味宣传所谓“预期收益率”而不提示风险就是对消费者知情权的一种变相侵害。
（4）“返券”陷阱
返券是很常见的一种商场促销活动。在家电商场，人们经常可见到“满1000送200”甚至是“满200送100”之类的返券活动。实质上，消费者如果想要得到返券，必须首先按原价（一般价格较高，没有任何折扣）买下该产品。得到的这些礼券，最大的局限性就是不能随心所欲地购买。有很多产品本身不收返券，只给返券，返券只能在很小的范围内使用。而对于商家来说，返券能刺激消费者的二次购买，达到了多销盈利的目的。同时，这类能使用返券的商品往往是高价、高利润商品，而且使用返券的商品往往不能享受再次返券。
（5）“超低特价机”陷阱
特价机的价格往往低得让人咋舌，比如说一台空调售价不到500元之类，对于很多消费者来说，确实诱惑很大。实质上：市场上出现的价格超低的特价机，有一部分是商场为了吸引注意力，“赔本赚吆喝”，这些特价机一般品质还比较可靠，但是其数量应该是非常有限的。除了这类特价机和清仓货，在市场上还有一些超低价格的特价机，要多少有多少。消费者在购买这些产品时，一定要倍加小心，因为这些产品很多是厂家的淘汰机型和杂牌厂家的粗制滥造之物，有很多是残次机或者返修机，产品质量和售后服务很难保证。
（6）“赠送礼品”陷阱
在家电商场，礼品赠送是最隐形的消费陷阱。一般而言，商家都会宣传某商品“售价××元，再送价格为××元的礼品，实际价格相当于××元”。实际上，这些礼品往往是价格高但是质量低，而且很多产品并不是消费者很需要的，拿回家也只是个摆设；而且，所赠的礼品有很多是一些老旧的产品，本身的价值往往被虚夸。
（7）金融消费隐形条款陷阱
消费者在开办某些银行业务时，没有被告知某些隐形费用。例如办信用卡时，某行条款中有“乙方以外币结算方式进行的消费和取现所产生的其他货币与美元的清算汇率按照国际信用卡组织及甲方的最新规定办理，乙方同意承担因此而产生的所有汇兑损失、佣金、费用及收费。”其中，“最新规定”和“所有费用及收费”就很含糊不清，办卡者在成功成为客户时就自动失去了辩驳的机会。还有某些银行在销售完产品后没有建立理财产品账户或注明产品到期日，导致消费者在购买后因为遗失合同书而无法及时了解产品到期和收益情况。
（8）“包月”陷阱
有时候一些包月收费的项目并不像我们想象的那么完美。所以在放心大胆的消费之前，首先一定要了解好这个包月项目所涵盖的内容，不然拿到账单时肯定会痛心疾首。
