第一节发展个人银行业务的战略意义
由于美国直接融资市场和工具发达，证券市场、债券市场等对银行公司业务的挤压非常明显，因此美国的银行业务中个人业务比重较大。相对而言，中国银行业个人业务占总业务的比例不大，但发展迅速，另一方面由于中国直接融资的兴起，银行公司业务比例势必将有一定的下降，此消彼长，中国银行业将逐步倚重个人业务的发展。
（一）我国个人银行业务发展现状
个人银行业务是指银行面向个人客户所提供的包括存款、贷款、支付结算等等的一系列综合金融服务。在称呼上与个人银行业务相近的有商业银行的零售业务和私人银行业务。三者之间大同小异，商业银行的零售业务是按商业银行单笔业务规模或金额大小划分的，是相对批发业务而言的；私人银行业务的服务对象也是个人，它属于个人银行业务的一种，但主要是为个人客户中的高端客户或价值型客户提供的量身定做式的理财服务和资产管理服务。总的来看，个人银行业务和零售业务在国内几乎是通用的。
个人银行业务的主要特点有：第一、客户众多、需求多样。个人银行业务与公司批发业务的首要不同在于，个人银行业务面向的是数量众多、在收入和开支、民族习惯、教育文化程度等方面差异巨大的客户群体，也因此，需要满足的金融服务也就千差万别。第二、风险较低、收益稳定。个人银行业较多的组成部分是个人信贷和中间业务。个人信贷方面，由于客户群庞大，风险分散，所以系统性风险较小，而大量的中间代理业务则几乎是无风险的。另外，由于个人银行业务不存在公司业务中其他竞争银行对单个客户的抢夺等原因所造成的巨大损失，因此，个人银行业务一般一旦建立起客户基础，则收益较为稳定。
在美国，个人银行业务的发展有着悠久的历史，它是商业银行落实“以客户为中心”战略的集中体现，是银行开辟新市场、新领域和新经营方式的主要工具，个人银行业务提高了银行服务的深度和广度，是银行利润的重要来源和现代银行可持续发展的基础和动力。
反观我国，目前个人银行业务还处于快速发展阶段，主要特点有：第一、绝对规模小。虽然我们拥有世界上最多的人口，但是由于传统观念、居民收入、银行发展个人业务起步晚等原因，在个人消费信贷、信用卡收入等方面，我国商业银行个人银行业务绝对规模还较小。第二、国际市场份额小。比较典型的例子是银行卡业务。相对于国际知名的VISA和万事达而言，我国商业银行发行的各种银行卡主要局限于国内，参与国际竞争的能力较弱，造成了我国银行卡国际市场份额小的局面。第三、业务比重占比较小。由于公司业务所能带来的巨大利润和规模效应，以及传统的经营管理思想限制，目前我国个人银行业务占全部业务的比重较低，而美国银行个人业务占比普遍较高。并且相对于其品种繁多、服务全面的个人银行业务而言，我国银行的总体业务水平还有一定的差距。第四、分业经营限制了国内银行全面服务的能力。就客户而言，根据二八定律，高端客户占据收入的主要来源，但同时高端客户对综合化金融服务的要求较高。就产品而言，那些利润高、期限长的投资产品，如寿险、基金等往往是由保险公司、投资银行、金融咨询公司等把持。
目前，尽管国内部分商业银行在个人业务方面取得了较大发展，但从总体上看，国内个人金融市场格局尚未最终形成。以扩大内需为特征的消费新格局将给个人业务带来新机遇，在财富管理、个人贷款、信用卡、电子银行产品等个人业务领域，商业银行仍然面临广阔的发展空间。创新管理体制，培育业务特色，争夺个人业务，也成为国内各家银行的发展方向之一。
（二）发展个人银行业务的战略意义
第一、宏观层面看，中国经济快速发展为个人银行业务发展奠定了坚实的基础。自改革开放以来，我们GDP保持了年平均9%左右的增长速度，创造了世界经济发展史的又一传奇，同时国民收入大幅提高，更重要的是随着国家推进收入分配体制改革，以及“民富”思想的提出，国家战略规划明确提出要进一步扩大国内需求，加大消费经济增长的拉动作用，这就对发展个人银行业务提出了明确要求，同时也为业务的快速发展提供了良好的外部环境。
第二、中产阶层和富裕群体规模的不断扩大，为银行提供了广大的客户基础。目前，我国中产阶层正加速形成，富裕群体规模较大，随着财富分配向居民倾斜，居民金融资产将不断增加，该部分客户拥有较高的收入，投资回报意识和理财观念较强，对金融产品和服务有着多样化、专业化、个性化的需求，这就也为发展个人银行业务提供了坚实基础。
第三、直接融资市场的发展以及对优质信贷资源的争夺，凸显了银行发展个人银行业务的紧迫性。随着我国金融体制改革的纵深推进，直接融资渠道将不断拓宽，企业通过发行股票和债券等方式进行融资将对银行的贷款业务产生明显的替代效应，企业融资渠道的多元化使其对银行服务的依耐性降低，从而迫使银行必须改变原来的主要依靠企业贷款获取利息收入的简单盈利模式，进行个人银行业务战略转型。
第四、银行发展规律的必然。个人银行业务具有领域广、批量多、风险小和个性化以及收入稳定、附加值高等特点，从利润贡献上来看，个人业务不论在美国，还是英国、新加坡等国家，其比重均在30—50%左右。另外，我国商业银行自身实力的增加，作为信用中介机构，银行在金融、投资和理财等方面具有其它企业和个人无法比拟的优越性，拥有人才、技术、机构网络、信誉和经验等方面的优势，从而为发展个人银行业务提供了基础。
第二节中美银行个人账户比较
中美银行个人业务的差别首先体现在个人基本账户方面的巨大差异。中国目前实行的综合账户和对应的银行卡。银行卡的主题和细节内容可能有差别，但本质是一样的，即：一个账户一张卡实现多种不同银行功能的综合管理，而不是不同账户和不同卡实现不同的功能。这样做的优势是：加快了数据交换的速度，同时只要给出查询字段名，就可一次性查出相关的所有记录，提高效率减少出错，实现全面统计，另外还可降低相应成本。美国的基本账户则分好多种，支票账户、储蓄账户和定期存款账户，借记卡。支票账户相当于个人流动现金管理账户，用于开支票和消费付款，一般不支付利息或利息很低；储蓄账户相当于活期存款账户，利息相对支票账户要高，但不提供支票服务；定期存款账户用于定期存款管理。美国的所有这些账户不是必然捆绑，支票账户属于最基本的账户单位，储蓄账户等其他账户可根据自己需要选择是否开立，各账户间的余额有很大的独立性。
（一）支票账户
1.支票和借记卡
支票是以银行为付款人的即期汇票，是由在银行开立个人支票账户的个人签发、委托办理支票业务的银行或其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据，其实质是以个人信誉为保证，并以支票为结算凭证的银行业务。
支票账户是美国最基本的银行账户，支票账户一般不支付利息或利息很低，但是可开立支票。现在支票账户一般和一张借记卡对应，借记卡可以在商店刷卡消费，刷卡时直接由支票帐户扣款。正常情况下不允许超刷、透支，但很多美国银行其实是允许小额的透支，只不过对于透支部分的额度要收取一定的费用。借记卡也可以透过ATM转帐和提款。可以说美国的借记卡基本功能和国内的一样，只不过因为它是捆绑支票账户，因此，不如国内借记卡那么多功能，还能当做理财卡使用。
2.中美发展个人支票业务的差异及分析
目前我国个人支票使用量非常少，因为现阶段我国居民个人消费主要以现金支付为主，极少使用个人支票，许多人甚至根本不知道个人支票为何物。对于银行来说居民极少使用支票，将使其丧失很大一部分储蓄存款，1989年，中国工商银行曾在浙江试办过个人支票业务，然而当地居民宁愿用麻袋装现金也不愿意使用支票。而在美国，支票是一种非常传统和使用率极高的业务。
支票的使用相对于现款而言有许多明显的优势：第一、只要账户上有钱，就可以立即使用支票付款，避免大额支付时银行现款不足造成的不便。第二、支票认人，需要签字才能生效，正常情况下，储户的钱只有自己能用。现金则不同，一般谁持有就归谁，由于这个特点，才容易诱发偷钱、抢钞票等事件，而偷支票则比较少见。第三、大量使用现金使得必须保留相当一部分现金在身上，因此将损失部分利息，而使用支票时，资金从一个账户转移到另一个账户，一秒钟也没有离开银行，因此没有利息损失。最后，使用支票节省了点钞等的麻烦，避免了钞票周转中的损耗。
对于使用支票很少的国家的居民来说，一般会认为使用支票风险很高。例如在美国，银行是直接把属于客户的支票通过寄信的方式邮寄给客户，甚至不考虑若支票寄送错误或丢失所可能带来的风险。对于中国的银行来说，其实也缺乏发展个人支票业务的热情，因为即承担风险且利润又小，主要是对客户支票签名的真伪辨认和审核难度较大，甚至同一个客户可能有好几种签名方式，这就容易发生差错和支付风险。对于许多单位而言，则可能不敢接受支票，必须查验支票的真伪以及是否为空头支票等。其实，中国银行业个人支票账户发展不起来最根本的原因在于个人信用制度的不健全。个人支票业务属于以个人信誉为保证的银行业务，如果没有良好的个人信用支持，必然无法推广。我国金融环境还很不成熟，因此缺少对个人信用的严密监督体系。而在美国，有一套完善的信用制度以及信用文化来支撑其支票业务。银行一旦发现某个客户在使用支票上的不轨行为，将立即记录进其个人档案，那么以后他非但无法得到任何一家银行的服务，连求职买房也很困难，可以说，在信用社会中失去信用，几乎相当于失去了在社会上失去了基本的立足条件。另一方面，居民个人也可随时了解自己档案的具体内容，如果发现内容不实，可提供证据申请更正。当然，随着信用卡以及网上银行业务的发展，现在美国的年轻人已经逐渐减少了支票的使用。因为信用卡确实比其他付款方式要方便，他们的所有支出都将被记录在每月的账单上，他们使用信用卡就不用在支票上填写一大堆的收款人信息等相关内容。
3.美国支票账户的设置
尽管由于金融制度、环境和文化等原因，支票账户将很难在中国大规模推行，但美国银行业支票账户设置的思路，以及他们客户服务和收费定价的策略，则对我们有很大的参考价值。
在美国，不同的支票账户之间，尽管基本功能一致，但却有极大的差别。由于美国银行拥有产品收费定价以及存款利率定价方面的较大自主性，因此不同的支票账户的收费与利息和下列因素关联：第一、最低开户存款要求；月使用量要求；月均存款要求；是否支付利率；非本行ATM机使用次数；月支票数。
例如排名美国商业银行约第五十名左右的TCF银行，其共有五种个人支票账户，下面以其中最常用的个人基本支票账户和个人高级支票账户为例。
个人基本支票账户要求最低开户金额为25美金；月使用量方面，要求至少达到下列条件之一，否则将收取每月10美元的账户管理费，第一、维持500美金的日均存款，第二、有10次存取款，第三、综合账户余额2500美金，综合账户余额指在TCF银行开立的任何其他账户的余额之和，如加上储蓄账户余额等。该账户不支付任何利息，可免费使用非TCF银行的ATM机，有支票使用限制。
个人高级支票账户要求最低开户金额为500美金；月使用量方面，要求至少达到下列条件之一，否则将收取每月15美元的账户管理费，第一、日均存款必须达到2500美金，第二、15000美金的综合账户余额，该账户支付一定的利息，每个账单周期只能免费使用两次非TCF银行ATM机，无限制使用支票。
可以明显肯出，第一种账户适用于收入一般，日常有较多小额现金支付，但同时大额支付较少的个人，鼓励这部分人使用银行的自助渠道满足自己的金融需求。而第二种账户则适用于收入较好，日常有较多支票使用需求的家庭，鼓励找银行客户经理面对面交流或使用支票等满足日常金融需求。当然，除了这两种基本支票账户外，TCF还有专门适用于50岁以上老年人和在校学生的支票账户。而一些更大点的银行，甚至专门开发了适合特定目标职业人群的支票账户，如医生和律师等。
综上，美国支票账户产品多种多样，并且每种产品都各有特色，开户最低存款额有的需要，有的则不需要；对于账户管理费以及ATM跨行交易费的优惠次数也各有差别等。这样的设计使得整个市场被完全地细分，消费者可以根据自己的需要选择不同的支票账户，可以满足不同层次的消费群体对于支票账户的需求。通过支票账户设置可知美国银行在基本账户设置方面就开始了细致的客户细分，从客户收入，客户职业一直到客户具体的金融需求，同时通过产品收费和定价合理引导客户，如中低收入者引导使用银行自助渠道，中高收入者引导与银行工作人员面对面等等，最优化分配银行有限的服务资源。尽管美国银行账户设置麻烦，但不同的客户可以在众多的产品中找到最适合自己需求的，并支付相应服务的费用，从而也节省了自己的服务费用支出并收取最大化的收益。另一方面，银行也会定期通过电脑系统统计客户在一定时期内各项金融服务的使用情况，而后根据该统计为客户推荐最省钱和最适合的账户。
