著名经济学家麦金农说：“金融是当今世界经济发展的推动机。”金融在现代经济中占据核心地位，是由其自身的特殊性质和作用所决定的。学好金融学，我们才能更好地分析金融热点、次贷危机、金融泡沫、通货膨胀等金融现象。揭开隐藏其后的金融秘密。
·货币的历史与世界货币的变迁
目前，市场上流通的货币过多，而其源头在于美国，美国这个国家非常糟糕，一旦钱用完了，就开始大规模实施量化宽松的货币政策，即大量印制钞票，这是一种不折不扣的流氓行为。
——国世平
国世平：深圳大学经济学院当代金融研究所所长，清华大学深圳研究生院培训学院授课教师。
货币是什么？货币的前身其实就是普普通通的商品，它是在交换的过程中逐渐演变成一般等价物的。货币虽然是一种商品，但又不是一种普通的商品，而是一种特殊的商品。货币出现之后，整个商品世界就分化为两极，一极是特殊商品——货币，另一极是所有的商品——普通商品。
（一）人们使用货币的历史
人们使用货币的历史要从物物交换时代说起。在原始社会时期，人们是用以物换物的方式，交换自己所需要的物品，比如，可以一只羊换一把斧头。有时候受到用于交换的物品种类的限制，不得不寻找一种能够被交换双方都接受的物品进行交换，比如一只羊换一把斧头，一把斧头换一堆肉，在这里，充当交换媒介的斧头就具备了货币的功能。
在人类早期的历史上，因为贝壳比较难以获得，所以人们把它作为一般等价物，因此“贝”成为最原始的货币之一。从今天的汉字之中，我们也可以看得出这一历史。如“赚”、“赔”、“财”等，都有“贝”字旁，这就是人类早期以“贝壳”作为货币流通的印迹。
在漫长的历史发展过程中，很多物品充当过一般等价物，但是在自然淘汰之下，绝大多数作为货币使用的物品逐渐被金属取代。人们之所以选择金属作为一般等价物，金属的好处在于，它无法从自然界中大量地获得，还需要人工制作，同时还易于储存。
于是，数量稀少的金、银等金属逐渐成为主要的货币。古希腊、罗马和波斯的人们把金、银切割成大小不等的薄片，在上面刻制印标，准确标出每一片的重量。在交易的过程中，人们只要看一下这些金属上面的印标，相当于我们现在说的面值，就知道它能交换多少东西。
随着经济的进一步发展，金属货币的重量和体积带来了很大的麻烦。首先金属货币不仅不易携带，而且在使用过程中还会出现磨损。为了更便于携带，减少磨损。于是，作为金属货币的象征符号——纸币出现了。世界上最早出现纸币的国家是在中国北宋时期四川成都出现的“交子”。而如今世界上共有二百多种纸币，在不同的国家流通着。
货币的意义在于，它是价值和社会财富的象征。在现实的世界里，谁占有了货币，就等于谁占有了价值和财富；谁占有的货币量多，即表明他所拥有的商品越多，财富越多。在货币的帮助下，人们不仅可以进行交易，而且可以让自己的生活条件更好。货币的力量并不像刀剑那样锋芒毕露，但其影响力却是持久和长远的。
（二）世界货币的变迁史
货币是主权国家的象征，在当今世界，各主权国家一般都会发行自己的货币，并通过法律赋予该货币在本国范围内流通使用的法定地位。货币主要履行价值尺度、支付手段和储藏手段的职能。当一国的货币跨出了本国的界线，在其他国家或地区履行货币职能的时候，该国的货币就演变成了世界货币。
从有了世界范围内的经济交流之后，世界货币经历了多重的演变：从最初的黄金，到后来的英镑，再到现在的美元，这些变化的背后，其实都暗喻着各国实力的较量。
（1）黄金。在金本位制时代，由于黄金本身就是一种商品，具有一定的价值，能够在全球范围内流通和自由兑换，并且具有能自发调节流通中的货币量的功能，因此，在金本位制的时代里，黄金充当着世界货币这一重任。
正因为黄金占据着天然世界货币的地位，因而引发了世界范围内对黄金的狂热追逐。于是在黄金成为世界货币的时代里，葡萄牙和西班牙率先开拓了新航线，并在美洲地区建立起自己的殖民地，大肆掠夺黄金，然后运回欧洲，成为那一时期的霸主。
（2）英镑。英镑是世界上最早的国际货币。在世界各国中，英国率先完成产业革命，成为世界工厂。金本位制实行时期，用商品衡量的英镑价值长期稳定。
工业革命之后，英国一直拥有世界最大的工业生产能力，是全球最大的贸易国和金融资产的供给者。英国国内银行及海外银行十分发达，形成了巨大的国际贸易结算网络，当时，伦敦成了世界上最大的国际金融中心。
在当时，全球贸易中最大的一部分由英镑进行结算，外国资产中绝大部分也以英镑计算，最大部分的官方储备是以英镑持有的。英镑在国际货币体系中占据着统治地位，实际上与黄金等同。
（3）美元。随着英国在全球经济事务中地位的下降，英国作为一个贸易国家和资本来源地的地位持续下降，进而影响了英镑的地位，英镑的统治地位发生了动摇。随着美国经济实力的壮大，美元逐渐取代了英镑的世界货币地位，占据了统治地位。
美国自1776年独立后，建立了统一的国内货币体系。随着美国国内市场的统一，约在1870年后，美国国民收入和生产率就已经超过西欧，与欧洲拉开了很大的差距。到1913年，美国已经形成了统一的国内市场，并相当于英国、法国和德国的总和。虽然美国的发展壮大极为迅猛，但是在二战前夕，美元却始终没有取代英镑的地位。
直到第二次世界大战爆发，才使美元上升到了支配地位。二战以后，美国凭借其经济和军事上的优势，建立了以美元为中心的布雷顿森林体系，确立了美元在国际货币金融领域里的统治地位。
《国际货币基金协定》中规定美元与黄金直接挂钩。尽管黄金是布雷顿森林体系建立的官方储备资产，但美元才是战后货币体制真正的储备资产，就是这样，美元取得了“世界货币”的特殊地位。
二战后的一段时期，由于各国都需要美国的商品而缺乏美元进行支付，使得美元成为当时世界上独一无二的“硬货币”，甚至在一段时间内出现了所谓的“美元荒”。
美元的霸主地位不容置疑，但是随着美国经济情况的变化，特别是美国贸易逆差的不断扩大，“美元危机”也时有发生。不管怎么说，在目前的国际货币格局中，美元仍是最主要的国际货币。
·信用：金融世界活动运行的基石
招商银行信用卡的发展历史，是一个实现梦想的过程，其间充满了坎坷与艰辛。
——马蔚华
马蔚华：经济学博士，高级经济师，清华大学经济管理学院兼职教授。
守信用，是现代金融市场交易活动的基本精神。在金融市场交易中不讲信用，它将带来严重的后果，决不可等闲视之。
讲信用的交易原则，在金融交易市场上，不仅仅是关乎交易者的道德，而且关乎整个金融市场是否能够实现良性发展。
（一）信用一旦流失，很难建立
亚当·斯密曾称，总体而言，商人比外交官更加值得信任。他的这一论断基于的是重复交易、诚实守信的重要性。也就是说，斯密认为，频繁的生意往来对于商人往往比对外交官更重要。信用一旦被破坏，很难再重建。
在一个民风淳朴的村子里，有个小伙子欠了别人一笔债，为此他十分发愁。有一天，有个朋友唆使他趁着天黑去偷邻居家的西瓜，把西瓜卖了，有钱了就可以还债了。他没有考虑偷瓜这种行为可能产生的后果，就去偷了，没想到被邻居逮了个正着。
此后，这个小伙子就背上了“小偷”的恶名，村里人在教育自己的孩子时都说：“千万别学××，做给家里丢脸的事。”
小伙子偷瓜的行为，破坏了他在人们心目中的形象。即使他后来再也没有偷过东西，欠的债也还完了，但是从那以后人们再也不相信他，他为他的信用付出了很大的代价。
个人信用的流失会导致如此严重的后果，对于金融市场而言，信用更为重要。金融市场之所以能够持久发展，除了在产品上不断开拓创新以外，更重要的是和客户之间建立了长期、稳定的信任关系。信用，是金融世界活动运行的基石。没有信用，金融世界就犹如得了软骨病，没有凝聚力与号召力，就像行尸走肉一般。
（二）银行信用卡的由来
随着信用制度的发展，存款货币和电子货币对于我们并不陌生，但新的货币形式还在不断涌现。信用卡的出现和发展就是信用应用与商业活动最好的例证。
信用卡如同神秘的魔术，它吸引着人们的注意力，调动着人们的欲望。把货币的魅力渗透到每一个角落，用一种看不见的强大力量牵引着人们的行为。
世界上最早的银行信用卡是美国佛拉特布什国民银行在1946年发行的用于旅游的信用卡，但是这种信用卡只能用于货币支付，不能提供消费信贷，因而这种卡还不是真正意义上的银行信用卡。
真正意义上的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡，此后，美洲银行从1958年开始发行美洲银行信用卡，并吸收中、小银行参加联营，发展成为今天的维萨集团。西部各州银行组成联合银行协会，于1966年发行万事达信用卡。维萨集团和万事达集团逐渐发展成为当今世界上最大的两个国际信用卡组织。
（三）信用卡的定义与优点
随着我国经济和金融业的发展，信用卡对于国人来说已经毫不陌生了。在现实的生活中，一般人手中都会有几张不同的信用卡，然而关于信用卡的定义，却并不一定理解，下面我们就对信用卡的定义和特点做一下介绍。
一般来说，信用卡的含义有广义和狭义之分。
广义上的信用卡指能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡及赊账卡等种类。
狭义上来说，在国外，主要指由银行或其他财务机构发行的贷记卡，也就是不需要预先存款就可以贷款消费的信用卡，属于先消费后还款的类型；在国内，主要指准贷记卡，这种信用卡需要先存款后消费，在一定的环境中允许小额、善意透支。
我们生活中所说的信用卡一般指广义上的信用卡。作为新出现的消费支付工具，信用卡是目前仅次于现金，是极为受欢迎的。信用卡之所以如此受欢迎，是因为其自身的优势特点非常突出，为使用者带来了以下好处：
第一，使用信用卡不必携带大量现金，避免出门时存在的风险；
第二，拥有“先消费、后付款”的好处；有“循环信用”的功能，延后部分款项的支付，有利于弹性理财；
第三，信用卡的使用可以肯定个人信用和身份。
除此之外，使用信用卡还可以在每月的对账单中得知个人的消费记录，每一笔刷卡消费都有签账单作为对账依据，这样一来，个人的收支明细很清楚，有利于用户理性理财。
信用卡的使用和推广，可以让银行、持卡人、商家之间达到“三赢”的局面。就持卡人而言，他不仅可以很方便地在银行网络所及的许多地方实现存取款项，以解决一些燃眉之急，又能够利用银行账单的传送时段和免息期来获得一定的利息收入，赚取银行的钱。另外，还可以网上购物，实现“足不出户，买货到家”。
（四）信用卡是一种信用凭证
信用卡设立的初衷就是要给人们提供一种信用凭证，让人们可以凭借自己的经常性收入与信用积累，从银行得到一定的信贷额度，即“先消费后付款”。因此，真正意义上的信用卡能为人们提供一定限额的消费信贷。而这正是信用卡的一个根本标志，也正是因为信用卡有这样一个功能，因而才具有了真正的“信用”意义。
在当今的世界中，信用卡已经成为全球普遍通行的支付工具，信用卡在我们的生活中扮演的角色越来越重要。
不可否认，信用卡确实为我们的生活和理财带来了极大的优越性，可是在我们享受它的优势的时候，一定要小心，千万不要被信用卡“卡”住。
在“持卡族”中，有一小部分人陷入了信用卡的使用误区，不但没有给自己带来好处，有的甚至背负上了巨额的信用卡债务，被信用卡“卡”得伤痕累累，最后信用尽失。
因而，对于信用卡的使用而言，关键要量力而行，注重“信用”二字，不要被它“卡”住。
总之，金融世界的运转离不开信用，政府和社会更不能缺少信用。诚信是衡量一个国家发展状况的标准。若国民的诚信度低，就会造成经济行为充满不确定性与不可预期性，投资的机会成本与商品的交易成本就会非常高，经济运行效率就会非常低，社会资源与人力资源浪费就会更加严重。那么，怎样减少和消除因为国民不诚信行为，而给社会经济带来的不利影响呢？这就要求社会和政府必须建立起与现代市场经济相适应的诚信机制，尤其是要设置科学的诚信标准。
